Вклады для физических лиц в банке левобережный в новосибирске

Настоящий документ является публичной офертой (далее – Оферта) Банка «Левобережный» (ПАО) ОГРН 1025400000010 (далее – Банк) юридическому лицу (за исключением кредитных организаций), индивидуальному предпринимателю, физическому лицу, занимающемуся в установленном законодательством Российской Федерации порядке частной практикой, именуемому в дальнейшем Клиент и устанавливает следующие условия:

1.1  Настоящее Соглашение (далее – Соглашение) определяет условия использования Клиентом Простой электронной подписи (далее ПЭП) с целью предоставления Клиенту услуги Резервирования счета (далее – Услуга), а также передачи Клиентом согласия на обработку и передачу персональных данных Банку.

1.2  Заключение настоящего Соглашения означает, что Клиент присоединяется также к Правилам электронного документооборота в Банке «Левобережный» (ПАО) через систему ОНЛАЙН-офис, размещенным на официальном сайте Банка www.nskbl.ru (далее по тексту – Правила), и в дальнейшем стороны при трактовке любого из условий настоящего Соглашения будут придерживаться понятий и терминологии, определенных в Правилах.

1.3  Термины (слова с заглавной буквы), используемые в Соглашении, имеют значение, указанное в Правилах электронного документооборота в Банке «Левобережный» (ПАО) через систему ОНЛАЙН-офис.

1.4  Клиент, заключивший настоящее Соглашение с Банком:
— вправе использовать ПЭП через систему ОНЛАЙН-офис или сайт Банка для подписания «Формы подтверждения данных» (Приложения 1 и 2 к настоящему Соглашению), для передачи согласий на передачу, обработку и хранение персональных данных Банком.
— соглашается с условиями резервирования счета Клиента в Банке.

1.5.  Электронные документы, подписанные ПЭП Клиента, признаются равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, порождают аналогичные документу на бумажном носителе права и обязанности Клиента, и могут служить доказательством в суде.

1.6.  Фактом подписания ПЭП Электронных документов Клиент подтверждает, что до такого подписания он ознакомился с содержанием этих Электронных документов, а также иных документов, ссылка на которые содержится в Электронных документах.

2.  Порядок заключения Соглашения

2.1  Настоящее Соглашение признается заключенным с момента его акцепта Клиентом. Под акцептом в целях Соглашения понимается факт предоставления Клиентом в Банк подписанного документа «Форма подтверждения данных» и получение доступа к системе ОНЛАЙН-офис.

2.2  Форма подтверждения данных может быть подписана Единоличным исполнительным органом Клиента (по форме Приложения 1 к Соглашению) или Представителем Клиента, действующем на основании доверенности (по форме Приложения 2 к Соглашению):
— с использованием ПЭП. При подписании с использованием ПЭП Банк направляет СМС-сообщение на зарегистрированный номер телефона¹, содержащее ссылку на Форму подтверждения данных и Код подтверждения. Клиент переходит по ссылке, заполняет необходимые поля Формы подтверждения данных, вводит Код-подтверждения в Форме подтверждения данных на сайте Банка www.nskbl.ru из СМС-сообщения от Банка.
— собственноручной подписью Единоличного исполнительного органа/Представителя по доверенности Клиента и заверенного оттиском печати Клиента (при наличии). При этом подписанный документ должен быть передан Клиентом в любое подразделение Банка.

2.3.  Клиент обязуется соблюдать конфиденциальность полученного Кода подтверждения, принимать разумные меры предосторожности от его разглашения. Банк не несет ответственности в случае причинения Клиенту убытков в связи с нарушением Клиентом указанной обязанности

3.  Обработка персональных данных

3.1.  Подписывая Форму подтверждения данных, Клиент дает согласие на обработку (включая сбор, запись, извлечение, блокирование, удаление, систематизацию, накопление, обезличивание, хранение, уточнение (обновление, изменение), использование, передачу, включая трансграничную передачу (распространение, предоставление, доступ), уничтожение) как с использованием, так и без использования средств автоматизации, всех своих персональных данных, переданных Банку, начиная с момента присоединения к настоящему Соглашению, в целях оказания полного комплекса услуг.

3.2.  Клиент не возражает против передачи персональных данных третьим лицам, действующим по поручению Банка, в том числе АО «ПФ «СКБ Контур», расположенное по адресу: 620144, Екатеринбург, ул. Народной Воли, 19а, ОГРН 1026605606620 («Контур»), для получения данных о регистрации, необходимых для резервирования банковского счета. Контур также передает полученные данные в Банк для их дальнейшей обработки Банком для оказания услуги резервирования банковского счета. Требования к защите обрабатываемых персональных данных определяются Банком самостоятельно в соответствии со статьей 19 Федерального закона от 27.07.2006 №152-ФЗ «О персональных данных».

3.3.  Целью обработки персональных данных является осуществление Банком любых прав и обязанностей, связанных с исполнением требований законодательства РФ, настоящего Соглашения, иных договоров, заключенных и заключаемых в будущем между Клиентом и Банком, положений внутренних документов Банка и корпоративных стандартов идентификации и изучения Клиентов. Целью обработки биометрических персональных данных (фотоизображения лица) является распознавание Клиента – ИП/Клиента – физического лица, занимающегося в установленном Законодательством порядке частной практикой/Представителя Клиента в офисах Банка в процессе постановки в очередь в системе управления очередью, а также его аутентификация в офисах Банка с целью обслуживания и проведения операций в офисе Банка без документа, удостоверяющего личность Клиента – ИП/Клиента – физического лица, занимающегося в установленном Законодательством порядке частной практикой /Представителя Клиента.

3.4.  Клиент подтверждает, что им получено письменное согласие физических лиц (далее – субъекты персональных данных), персональные данные которых могут содержаться в получаемых Банком от Клиента документах и сведениях, на обработку персональных данных таких физических лиц (фамилия, имя, отчество, дата рождения, адрес электронной почты, номер мобильного телефона, данные паспорта РФ (номер, серия)), по форме и содержанию в соответствии с законодательством Российской Федерации о персональных данных, в том числе биометрических персональных данных (фотоизображение лица), включая такую обработку третьим лицом, действующим по поручению Банка.

3.5.  При этом Клиент, в соответствии со ст. 9 Федерального закона от 27.07.2006
№ 152-ФЗ «О персональных данных», гарантирует наличие у него Согласия на обработку персональных данных от субъектов персональных данных, а также на передачу данных
3-м лицам. Клиент гарантирует, что согласие на обработку персональных данных от Субъекта персональных данных и передачу 3-им лицам получено в письменном виде. Оригинал согласия хранится у Клиента в течение срока обработки персональных данных Банком установленного настоящим Соглашением. Банк, в целях проверки соблюдения Клиентом требований Федерального закона от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных», имеет право запросить у Заказчика копию согласия на обработку персональных данных от Субъектов персональных данных, которые должны быть предоставлены Банку в течение 2-х рабочих дней. Банк осуществляет обработку персональных данных физических лиц в соответствии с Федеральным Законом № ФЗ – 152 в течение всего срока действия соглашений, договоров, включая настоящее Соглашение, заключенных с Банком, а также в течение 10 лет с даты прекращения обязательств сторон по соглашениям.

3.6.  Присоединяясь к настоящему Соглашению – оферте даю отдельное согласие   Банку на обработку персональных данных, разрешенных субъектом персональных данных для распространения в соответствии со ст. 10.1 Федерального закона от 27.07.2006 N 152-ФЗ “О персональных данных”, в целях резервирования счета и впоследствии открытия счета, а именно согласие на передачу Банком персональных данных (фамилия, имя, отчество, адрес регистрации, применительно к индивидуальным предпринимателям) АО «ПФ «СКБ Контур», расположенное по адресу: 620144, Екатеринбург, ул. Народной Воли, 19а, ОГРН 1026605606620 («Контур»), для получения данных о регистрации, необходимых для резервирования банковского счета. Контур также передает полученные данные в Банк для их дальнейшей обработки Банком для оказания услуги резервирования банковского счета.

4.  Условия предоставления услуги резервирования счета

4.1.  Услуга резервирования счета предоставляется юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, являющимся резидентами РФ. Данная услуга позволяет осуществлять резервирование банковского счета в рублях Российской Федерации без посещения офиса Банка.

4.2.  В течение срока действия зарезервированного счета (30 календарных дней с даты получения Клиентом номера счета) Банк принимает безналичные денежные средства для последующего зачисления на зарезервированный счет в день его открытия².

4.3.  Датой получения Клиентом номера счета является дата направления Банком при наличии технической возможности на указанный Клиентом в Форме подтверждения данных адрес электронной почты Клиента, а также в системе ОНЛАЙН-офис сведений о номере зарезервированного счета.

4.4.  В случае неполучения сведений о номере зарезервированного счета не по вине Банка, Банк не несет ответственности за неполучение Клиентом указанных сообщений (изменение адреса электронной почты Клиента без соответствующего уведомления Банка и т.д.)

4.5.  Для осуществления резервирования банковского счета Клиенту необходимо заполнить Форму подтверждения данных, указав в ней достоверную информацию о Клиенте и представителях Клиента.

4.6.  Клиент, направляя в Банк Форму подтверждения данных, подтверждает, что ознакомлен с Тарифами Банка и Правилами их взимания.

4.7.  Счет может быть открыт Клиенту в течение 30 календарных дней с даты резервирования счета после предоставления полного  комплекта документов, необходимых для открытия банковского счета, требуемых в соответствии с Договором комплексного банковского обслуживания корпоративных клиентов на публичных условиях в Банке «Левобережный» (ПАО), размещенными на официальном сайте www.nskbl.ru., действующим законодательством Российской Федерации и нормативными актами Банка России и оплаты комиссий, предусмотренных Тарифами Банка, размещенных на официальном сайте www.nskbl.ru.

4.8.  Документы на иностранном языке, представляются в Банк с надлежащим образом заверенным переводом на русский язык, за исключением установленных Законодательством случаев. Документы, выданные компетентными органами иностранных государств, подтверждающие статус юридических лиц – нерезидентов, принимаются Банком при условии их легализации в установленном порядке либо без их легализации в случаях, предусмотренных международными договорами РФ.

4.9.  Банк имеет право отказать в резервировании счета и обязан отказать в открытии счета Клиенту при наличии действующего решения налогового или таможенного органа о приостановлении операций по счетам Клиента (в том числе, в любых иных кредитных организациях) и/или при наличии у Банка сведений и/или информации о проведении операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

4.10.  В случае, если в течение 30 (тридцати) рабочих дней с даты резервирования счета, счет не был открыт, зарезервированный счет автоматически аннулируется, денежные средства, поступившие в Банк для зачисления Клиенту, автоматически возвращаются Банком отправителю.³ При этом Банк не несет ответственности за сроки возврата денежных средств отправителю, в случае, если счет отправителя в обслуживающей его кредитной организации закрыт на дату(-ы) возврата денежных средств. В момент аннулирования зарезервированного счета настоящее Соглашение считается прекращенным.

5.1.  Банк вправе вносить изменения в текст Соглашения в одностороннем порядке. Изменения считаются внесенными в текст Соглашения спустя 5 (пять) дней со дня размещения текста Соглашения с внесенными изменениями на официальном сайте Банка.

5.2.  Стороны несут ответственность за несоблюдение или ненадлежащее соблюдение обязательств, установленных Соглашением, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации.

5.3.  Споры и разногласия, возникающие в связи с выполнением Сторонами Соглашения, подлежат досудебному разрешению на основании письменной претензии, на которую получившая её Сторона должна ответить не позднее 14 (Четырнадцать) дней.

5.4.  Если Сторонам не удастся разрешить споры и разногласия, в порядке, установленном настоящим Соглашением, неурегулированные споры и разногласия передаются на рассмотрение суда по месту нахождения Банка.

¹ Зарегистрированный номер телефона – номер телефона сотовой связи единоличного исполнительного органа Клиента, указанный Клиентом Банку, при заключении настоящего Соглашения. Клиент несет ответственность за актуальность указанного Банку Зарегистрированного номера телефона.

² Срок хранения в Банке поступивших на зарезервированный счет средств не превышает 5 рабочих дней. В случае, если счет не будет открыт в течение 5 рабочих дней с момента поступления денежных средств в Банк, поступившие средства будут возвращены отправителям

³ Срок хранения в Банке поступивших на зарезервированный счет средств не превышает 5 рабочих дней. В случае, если счет не будет открыт в течение 5 рабочих дней с момента поступления денежных средств в Банк, поступившие средства будут возвращены отправителям

Банк России повысил ключевую ставку до 12%. Коммерческие банки отреагировали улучшением условий по депозитам. «Мои финансы» выясняли, стоит ли закрывать старый вклад, чтобы переложить деньги на более выгодный, и на какие пункты в договоре с банком обратить внимание, чтобы получить хорошие условия.

Новый вклад лучше, чем старый?

В настоящее время банки предлагают разместить средства под 10, 11 и даже 12% годовых. Тем, у кого деньги просто лежали в тумбочке, принять решение довольно просто – сравниваешь условия и открываешь депозит. Но как поступить тем, у кого вклад уже был открыт, но условия гораздо скромнее сегодняшних?

Раздумывая над ответом на этот вопрос, стоит в первую очередь обратить внимание на срок действия депозита. Если вклад свежий, например был открыт всего пару недель назад, то переложить деньги будет выгоднее, даже с учётом потери доходности за досрочное расторжение договора с банком. Если же вкладу, к примеру, 11 месяцев, а срок его действия – год, то лучше подождать закрытия и уже после этого распорядиться деньгами.

Для того чтобы точно понять, что выгоднее – держать старый депозит или переложить деньги на новый, нужно  провести расчёты.

Житель Саратова Дмитрий К. 1 июня 2023 года открыл вклад сроком на один года под 7% годовых и разместил на нем 500 тыс. рублей. В договоре говорится, что банк выплачивает проценты по депозиту в конце срока, а в случае досрочного расторжения договора – вкладчик получает назад только размещенные ранее средства. Допустим, Дмитрий К. закроет свой депозит и откроет новый 1 сентября 2023 года. В таком случае он потеряет доходность за 3 месяца:

500 000 x 7% = 35 000 рублей – потенциальная доходность за год при ставке в 7%

35 000 : 12 x 3 = 8 750 рублей – доходность за три месяца, которую потеряет Дмитрий К. при досрочном закрытии депозита

500 000 x 12% = 60 000 рублей – потенциальная доходность за год при ставке 12%

60 000 – 8 750 = 51 250 рублей – доходность с размещения средств на новом депозите за вычетом потери доходности по старому депозиту

51 250 – 35 000 = 16 250 рублей – столько выиграет Дмитрий К.

Вывод: Дмитрию К. из Саратова выгоднее закрыть старый депозит и разместить свои средства на новом прямо сейчас.

На какой срок разместить деньги?

В банках сейчас разные условия по депозиту. В одних чем короче срок, тем больше доходность, в других – наоборот. К тому же часто банки выставляют условие, что под высокий процент можно внести только «новые» деньги. Один крупный банк прямо предупреждает: «Не используйте деньги с других вкладов, чтобы открыть этот, иначе ставка на эти деньги будет меньше». 

Прежде чем открыть вклад в том или ином банке, стоит внимательно изучить и сравнить предложения разных финансовых организаций. Для того чтобы понять, на какой срок открывать депозит выгоднее, можно воспользоваться калькулятором. 

Житель Москвы Олег Н. планирует разместить на вкладе 1 млн рублей. Банк предлагает ему следующие условия:

12% годовых – при размещении денег на три месяца

10% – при депозите на год

Если Олег Н. откроет вклад на год, то в конце срока он получит 1 100 000 рублей, из которых 100 тыс. рублей – проценты.

Если Олег Н. откроет вклад на три месяца, то в конце срока он получит 1 030 000 рублей, из которых 30 тыс. рублей – проценты

Через три месяца, когда депозит закончится, условия могут измениться. Ставки могут стать как ниже (вслед за снижением ключевой ставки Банком России), так и выше (если ЦБ еще поднимет ставку). Что же выбрать Олегу?

Угадывать экономическую конъюнктуру бессмысленно – это не всегда удается даже профессионалам. Поэтому стоит ориентироваться в первую очередь на свои потребности. Если деньги понадобятся через три месяца, стоит отдать предпочтение короткому депозиту, если на деньги в ближайший год определенных планов нет, то можно подобрать компромиссные условия  вклада и на такой срок.

В условиях неопределенности можно и нужно рассмотреть варианты диверсификации, как говорится, разложить яйца по разным корзинам. К примеру, 1/3 денег можно отправить на длинный депозит, 1/3 – на короткий и ещё 1/3 – на накопительный счет. Причем не обязательно все это держать в одном банке – ищите наиболее выгодные варианты.

Доходность по накопительному счету, как правило, меньше, чем по классическому депозиту, однако он позволяет более гибко управлять деньгами: снять их можно в любой момент, не потеряв начисленные проценты, пополнить счет также можно в любой момент и на любую сумму. Накопительный счет удобен, например, для хранения финансовой подушки безопасности, которая может пригодиться в любой момент.

Что такое капитализация?

Часто в депозитном договоре с банком можно увидеть слово «капитализация». Капитализация процентов по вкладу – это прибавление начисленных процентов к основной сумме, после чего начисление процентов происходит на увеличенный остаток. Проще говоря, это начисление процентов на проценты.

Сравним два депозита с одинаковой процентной ставкой с учетом капитализации и без:

Мария Т. 1 сентября 2023 года разместила свои 700 тыс. рублей под 12% на год с условием капитализации, а ее соседка Ольга Е. те же 700 тыс. рублей в тот же день, но без капитализации.

Ольга Е. через год получит 784 000 рублей (700 000 + (700 000 x 12%)

Расчеты для Марии Т. будут более сложными. Поскольку есть капитализация, стоит учитывать каждый месяц:

Сентябрь: 700 000 x 30 (количество дней в месяце) x 12%/365 (дней в году) = 6 904,1 руб.

Октябрь: 706 904,1 x 31 x 12%/365 = 7 204,6 руб.

Ноябрь: 714 108,7 x 30 x 12%/365 = 7 043,3 руб.

Декабрь: 721 152 x 31 x 12%/365 = 7 349,8 руб.

Январь: 728 501,8 x 31 x 12%/366 = 7 404,4 руб.

Февраль: 735 906,2 x 30 x 12%/366 = 7 238,4 руб.

Март: 743 144,6 x 31 x 12%/366 = 7 553,3 руб.

Апрель: 750 697,9 x 30 x 12%/366 = 7 383,9 руб.

Май: 758 081,8 x 31 x 12%/366 = 7 705,1 руб.

Июнь: 765 786,9 x 30 x 12%/366 = 7 532,3 руб.

Июль: 773 319,2 x 31 x 12%/366 = 7 860 руб.

Август: 781 179,2 x 31 x 12%/366 = 7 939,8 руб.

Итого: 781 179,2 + 7 939,8 = 789 119 рублей – столько через год получит Мария Т.

Мария Т. получит на 5 119 рублей больше, чем соседка Ольга Е.

Кажется, разница не слишком большая, однако капитализация работает как снежный ком: чем дольше начисляются проценты на проценты, тем выгоднее становится результат.

• Нет общего для всех правила. Стоит закрывать старый депозит и открывать вместо него новый по более выгодным условиям лучше решить индивидуально, просчитав варианты с помощью калькулятора.
• Не стоит пытаться угадывать рыночную конъюнктуру. Лучше выбирать срок депозита, отталкиваясь от того, через какое время понадобятся деньги.
• При прочих равных стоит выбирать вклад с капитализацией – он выгоднее обычного депозита.  
• Не обязательно хранить деньги на одном депозите. Можно разбить сбережения по разным вкладам и счетам. 

Ставки по депозитам достигли пика, сообщили опрошенные “РГ” эксперты. Сейчас, за две недели до заседания ЦБ по ключевой ставке, по их мнению, удачный момент, чтобы открыть вклад.

“Судя по заявлениям представителей ЦБ, ключевая ставка уже достигла своего пика или близка к нему. В связи с этим какого-то значимого дальнейшего увеличения ставок по депозитам уже, думаю, ждать не стоит. Более того, к середине этого года регулятор может начать постепенное смягчение политики. Соответственно, будут снижаться и депозитные ставки. Причем они могут начать это делать еще до первого снижения ключевой ставки ЦБ, на ожиданиях такого шага”, – рассказал “РГ” аналитик ФГ “Финам” Игорь Додонов.

Зампред правления Почта Банка Алексей Охорзин отметил, что по итогам первого квартала уровень ключевой ставки начнет снижаться, а вместе с ней – и доходность по вкладам. Сейчас ставки по вкладам, по его словам, находятся на пике, и предпосылок для их дальнейшего роста нет. При этом накопления Охорзин рекомендует разделить: 60% на рублевый вклад на полгода и 40% накопительный счет с начислением процента на остаток.

Пока в банках можно найти интересные предложения. Например, Сбер в декабре повысил ставку по вкладу с начислением процентов на ежедневный остаток до 14% годовых. Такая же ставка действует по накопительному счету на первые два месяца для клиентов, которые их раньше не открывали.

В середине декабря ВТБ улучшил условия по всей линейке своих сберегательных продуктов. Ставки по вкладам банк в среднем повысил на 0,5 п.п. Максимальную доходность 16% годовых могут получить новые клиенты.

Альфа-банк с 1 января повысил ставку по накопительному счету до 16% для тех, кто откроет его впервые.

ПСБ в декабре повысил ставки по срочным вкладам для розничных клиентов до 15,2% годовых.

МКБ запустил в январе вклад с доходностью 16,2% годовых на 6 месяцев.

Газпромбанк с января предлагает вклад с максимальной ставкой 15,8% годовых.

Впрочем, такие ставки – скорее, исключение. Согласно данным финансовых маркетплейсов, на которые ссылается старший директор по банковским рейтингам агентства “Эксперт РА” Иван Уклеин, средняя ставка по накопительным счетам составляет порядка 10 – 12%, а среди крупных банков около 12 – 12,5%. “Ставки на уровне 16% присутствуют только на срок промо-периода для новых клиентов и на ограниченную сумму. Ставки в диапазоне 13-15%, как правило, доступны только при выполнении определенных условий (зачисление зарплат/пенсий, покупки на определенную сумму в месяц и т.д.)”, – добавил Уклеин.

По данным ЦБ, средняя максимальная ставка по вкладам в рублях десяти крупнейших российских банков во второй декаде января составила 14,87%.

Если регулятор снизит ключевую ставку, также поступят и банки со ставками по вкладам. Однако ждать оттока денег людей с депозитов не стоит, считают эксперты.

По данным ЦБ, за 2023 год сбережения населения в банках прибавили почти 20%, или 7,4 трлн рублей

“Можно посмотреть на поведение населения в предыдущий цикл снижения ставки. Когда ставку задрали до 20% в конце февраля 2022 года, наибольший приток средств во вклады наблюдался с марта по май включительно. Пик притока наблюдался в мае. Затем произошла стабилизация, а уже с сентября, когда срок вкладов стал подходить к концу, пошел отток. При этом с апреля уже началось довольно быстрое снижение ставки. К середине июня ставка уже была на уровне 9,5%”, – напоминает эксперт по фондовому рынку “БКС Мир инвестиций” Людмила Рокотянская. Текущее повышение ключевой ставки, по ее словам, не имеет ничего общего с предыдущими. Тогда боролись за устойчивость финансовой системы, сейчас – с инфляцией. Согласно заявлениям Эльвиры Набиуллиной, такого резкого снижения ключевой ставки в этот раз ждать не следует. “В таком случае приток средств во вклады может носить более стабильный и пролонгированный характер”, – полагает Рокотянская.

По данным ЦБ, за 2023 год сбережения населения в банках прибавили почти 20%, или 7,4 трлн руб. Это почти втрое выше показателей 2022 года. Такую динамику регулятор объясняет социальными и бюджетными выплатами, ростом зарплат и возврату наличных в банки на фоне роста ставок по вкладам.

Сезонный приток средств в депозиты показывают декабрь и март, говорит Иван Уклеин. Это связано, в частности, с выплатами годовых премий. В январе, по мнению Игоря Додонова, можно ожидать оттока денег с депозитов. “Люди в этот месяц обычно снимают часть поступивших средств со счетов и в целом много расходуют из-за длинных праздников”, – пояснил он. Людмила Рокотянская, наоборот, считает, что январская статистика по притоку средств во вклады может превзойти декабрьскую. Все, что хотели, люди потратили в конце года, а сейчас возвращаются к сберегательному поведению.

Что касается этого года в целом, эксперты считают, что благодаря относительно высоким депозитным ставкам приток средств населения в банки продолжится, хотя и не такими высокими темпами, как в прошлом году.

Регулятор второй раз взял паузу и сохранил ключевую ставку на прежнем уровне — 16% годовых. В каких банках самая высокая доходность по вкладам и когда ждать снижения ставок — в обзоре «РБК Инвестиций»

Читать в полной версии

В этом тексте:

На очередном заседании совета директоров Банка России 22 марта было принято решение оставить ключевую ставку на уровне 16% годовых. Решение принималось на фоне высоких инфляционных ожиданий населения, сообщила председатель Банка России Эльвира Набиуллина на пресс-конференции по ключевой ставке.

Доверие населения по отношению к игрокам рынка сбережений и инвестиций, в том числе и банкам, выросло за последние полгода. Об этом рассказала старший вице-президент, директор по внешним связям ПСБ Вера Подгузова. «По итогам февральского исследования индекса сберегательно-инвестиционной активности россиян отмечен рост доверия в целом к игрокам рынка инвестиций и сбережений. В частности, к банкам оно выросло на 10 процентных пунктов за полгода, до 80%», — отметила Подгузова.

Исследование показало, что почти четверть населения сейчас делает накопления способами, предполагающими определенную доходность:

• вклад в банке под проценты — 19%;
• инвестиции в акции и облигации, покупка золота и другие вложения — 5%.

При этом у россиян также есть сбережения и в бездоходных формах:

• наличные накопления, которые хранятся дома, — 21%;
• беспроцентный счет в банке — 9% респондентов.

Россиян также спросили, в какой валюте они сейчас готовы открыть вклад для сохранения своих сбережений, и подавляющее большинство — 66% — отдали предпочтение российскому рублю.

Исследование индекса сберегательно-инвестиционной активности россиян (ИСИАР) проводит ПСБ совместно с НИФИ Минфина России и аналитическим центром НАФИ.

Как вырастет объем вкладов в первом полугодии 2024 года

Кредитные организации рассказали «РБК Инвестициям», что в первом полугодии ожидают прирост денежных средств физлиц на банковских счетах.

ВТБ: объем рублевых пассивов у российских банков вырастет в марте на ₽500 млрд, об этом заявил старший вице-президент ВТБ Дмитрий Брейтенбихер. По прогнозам кредитной организации, рынок рублевых сбережений продолжит стабильно расти до конца первого полугодия — он может увеличиться почти на ₽2 трлн с начала года. Объем средств физлиц в ВТБ вырос за два месяца 2024 года на 1,5%, достигнув ₽9,8 трлн по состоянию на конец февраля.

Промсвязьбанк: до середины года за счет высоких ставок темпы роста вкладов сохранятся, за полугодие прирост по банковской системе может составить примерно 15%.

Россельхозбанк: высокие ставки и быстрый рост доходов населения будут способствовать высокой депозитной активности. За первую половину года ожидается прирост рублевых срочных вкладов на уровне 10–12%.

Банк «Синара»: наблюдается активный спрос россиян на краткосрочные и среднесрочные вклады на протяжении последнего года. С учетом сохраняющегося размера ставок ожидается дальнейшая сберегательная активность населения и интерес к банковским продуктам, вкладам и накопительным счетам. Большого потенциала по общему приросту денежных средств на вкладах нет, скорее, будет перемещение денег между различными банками в поисках наиболее выгодных условий.

По данным Центробанка, в январе произошел умеренный отток средств населения в размере ₽321 млрд (-0,7% к декабрю 2023 года). Из статистики регулятора видно, что отток средств произошел исключительно с текущих счетов (-₽954 млрд, -6,7%), тогда как срочные вклады выросли (+₽663 млрд, +2,5%).

Умеренная динамика в январе 2024 года (в предыдущие три года отток в первый месяц года составлял 2,3–2,7%), вероятно, объясняется сохранением выгодных ставок по вкладам в топ-10 банков (14,88% в конце месяца), отмечает регулятор.

В феврале рост средств населения составил ₽1,1 трлн (+2,5%), что нетипично для февраля и является рекордом для этого месяца, отмечает регулятор. Среди причин роста Банк России назвал высокие ставки по вкладам (14,79% годовых в топ-10 банков на конец февраля) и индексацию с 1 января социальных и страховых выплат на 7,4%.

Увеличились только рублевые остатки (+₽1,2 трлн, +2,9%), средства в валюте практически не изменились (-₽52 млрд, -1,3%), поясняет ЦБ.

По данным Банка России, рублевые средства выросли как на текущих счетах (+₽674 млрд, +5,0%), так и на срочных вкладах (+₽508 млрд руб., +1,8%), а объем остатков на 1 марта составляет ₽46,1 трлн.

Средние ставки по вкладам в банках

Банк России отметил снижение средней максимальной ставки в топ-10 банков во второй декаде марта на 0,15 п.п. — до 14,70% годовых. Изменение показателя произошло из-за уменьшения доходности по вкладам от трех месяцев до длинных депозитов свыше года. Без динамики остались ставки по вкладам до трех месяцев.

Средние максимальные процентные ставки по вкладам в топ-10 банков за вторую декаду марта 2024 года составили:

• на срок до трех месяцев — 11,90% (без изменений к первой декаде марта);
• на срок от трех до шести месяцев — 14,42% (-0,14 п.п.);
• на срок от шести месяцев до одного года — 14,42% (-0,17 п.п.);
• на срок свыше одного года — 12,40% (-0,33 п.п.).

При расчете средней максимальной ставки учитываются срочные банковские вклады, доступные любому клиенту без предварительных условий.

Средняя ставка определялась как максимальное среднее арифметическое значение ставок в топ-10 кредитных организаций — Сбербанке, ВТБ, Газпромбанке, Альфа-Банке, банке «Открытие», Россельхозбанке, Росбанке, Тинькофф Банке, Промсвязьбанке, Совкомбанке.

Во второй декаде марта изменилась база расчета: в топ-10 вошел Росбанк вместо Московского кредитного банка.

Согласно индексу доходности вкладов платформы «Финуслуги», который оценивает динамику ставок топ-50 банков по размеру депозитного портфеля, на 29 марта 2024 года по вкладам от ₽100 тыс. предлагались следующие средние ставки в зависимости от срока:

• на три месяца — 14,72% годовых (+0,03 п.п. к показателю на 22 марта);
• на шесть месяцев — 14,41% (+0,10 п.п.);
• на год — 12,88% (+0,07 п.п.).

Средняя доходность депозитов на 29 марта в топ-10 банков, по данным «Финуслуг», составляет:

• на три месяца — 14,64% годовых;
• на шесть месяцев — 14,03%;
• на год — 12,37%.

На 29 марта средняя ставка в 80 крупнейших банках по вкладам сроком на один год на сумму от ₽100 тыс. составляет 11,42% годовых, по данным ежедневного индекса FRG100. Это максимальное значение индекса за все время наблюдений с апреля 2017 года.

Как следует из данных индексов, ставки в топ-10 банков начали снижение. Тогда как более широкая статистика показывает, что ставки по депозитам физлиц в топ-50 банков слегка выросли после заседания Банка России по ключевой ставке 22 марта. Причем банки средней величины ранее повышали ставки на трехмесячные вклады, а в период с 22 по 29 марта наибольший прирост наблюдается у вкладов сроком на шесть месяцев — +0,10 п.п., до 14,41%. Выросла доходность и по годовым депозитам у небольших банков из топ-80 — индекс FRG100 с 22 по 29 марта увеличился с 11,39% до 11,42% годовых.

Топ-10 выгодных вкладов без дополнительных условий

«РБК Инвестиции» изучили предложения банков по вкладам и отобрали десять самых выгодных из них. Из рейтинга были исключены депозиты, предусматривающие оформление дополнительных услуг для получения максимального процента. Все ставки указаны в эффективном размере (для вкладов с капитализацией дана максимальная доходность при выполнении этого условия), без возможности снятия и пополнения счета.

Указанные в обзоре условия по депозитам не являются публичной офертой, размещены исключительно для предварительного ознакомления. Перед принятием решения о размещении денежных средств в банковской организации следует уточнить в ней полные условия на дату открытия вклада.

1. Московский кредитный банк

• Ставка: 18,5%.
• Сумма: от ₽10 тыс. до ₽1 млн.
• Срок: 95 или 185 дней.

Продукт доступен для клиентов, впервые открывающих вклад на «Финуслугах».

2. Банк «Дом.РФ»

• Ставка: 18,5%.
• Сумма: от ₽10 тыс. до ₽500 тыс.
• Срок: 91 день.

Продукт доступен для клиентов, впервые открывающих вклад на «Финуслугах».

3. Локо-Банк

• Ставка: 18,3%.
• Сумма: от ₽100 тыс. до ₽500 тыс.
• Срок: 182 дня.

Продукт доступен для клиентов, впервые открывающих вклад на «Финуслугах».

4. Солидбанк

• Ставка: 16,16%.
• Сумма: от ₽30 тыс. до ₽5 млн
• Срок: 120 дней.

Возможно пополнение первые 14 дней, сумма взносов — до максимальной суммы вклада.

5. Тинькофф Банк

• Ставка: 16,08%.
• Сумма: от ₽50 тыс. до ₽30 млн.
• Срок: от трех месяцев до года.

6. Газпромбанк

• Ставка: 16%.
• Сумма: от ₽15 тыс. до ₽10 млн.
• Срок: от 91 до 1095 дней.

Надбавка +1 п.п. начисляется на новые деньги — средства, превышающие совокупный остаток средств клиента на дату открытия вклада относительно совокупного остатка за 30 дней до даты открытия вклада.

7. Россельхозбанк

• Ставка: 16%.
• Сумма: от ₽3 тыс. до ₽10 млн.
• Срок: от шести месяцев до трех лет.

Продукт доступен для новых вкладчиков — физических лиц, не имеющих действующих срочных вкладов и накопительных счетов в течение 30 дней до обращения в банк (включая дату обращения) с целью открытия вклада.

8. Банк «Ренессанс Кредит»

• Ставка: 16%.
• Сумма: от ₽5 тыс.
• Срок: от 91 до 1080 дней.

Открытие возможно только в мобильном банке. Вклад доступен для новых и действующих клиентов, у которых по состоянию на начало (00:00) каждого дня по московскому времени в течение 30 календарных дней не было срочных вкладов, накопительных счетов или совокупный остаток по всем срочным вкладам и накопительным счетам был менее ₽50 тыс.

9. ВТБ

• Ставка: 16%.
• Сумма: от ₽1 тыс.
• Срок: 181 день.

Предложение действует при условии отсутствия в течение 180 дней действующих вкладов или накопительных счетов от даты обращения в банк.

10. Альфа-Банк

• Ставка: 16%.
• Сумма: от ₽50 тыс.
• Срок: от трех месяцев до трех лет.

Максимальная ставка действует при открытии вклада сроком на три года с капитализацией процентов. Предложение действует для всех категорий клиентов.

Что будет с вкладами в 2024 году

Ситуация на рынке вкладов прямо зависит от ключевой ставки Банка России — на последнем заседании ставка 16% была сохранена, говорит директор по развитию розничного бизнеса банка «Синара» Анна Волкова. «Данное решение позволяет сохранить ставки по вкладам на текущем уровне без пересмотра в сторону снижения в первой половине года. Во второй половине года рекомендуем клиентам диверсифицировать вложенные средства, в том числе и в части сроков и инструментов», — советует она.

По итогам мартовского заседания регулятор сохранил свой сигнал по ключевой ставке и ожидает начала снижения не ранее второго полугодия 2024 года, добавляет управляющий по анализу банковского и финансового рынков ПСБ Дмитрий Грицкевич. «Так, в течение всего первого полугодия ставки по вкладам будут оставаться на высоком уровне, что поддержит сберегательную активность населения», — отметил эксперт.

Начало цикла снижения ключевой ставки наступит не раньше лета 2024 года, считает руководитель центра макроэкономического анализа и прогнозирования Россельхозбанка Максим Петроневич. «Снижение ставок по вкладам могло бы начаться уже в мае-июне — с опережением решения Банка России, однако повышение лимита бесплатных переводов между собственными счетами через СБП до ₽30 млн может привести к ужесточению конкуренции за вкладчика и сделать поведение банков, как и снижение ставок, гораздо более осторожным», — объясняет эксперт. По этой причине ближайшие два-три месяца ставки могут сохраниться вблизи существующих высоких уровней, добавил он.

С 1 мая 2024 года граждане смогут переводить между своими счетами в разных банках до ₽30 млн в месяц бесплатно через Систему быстрых платежей (СБП). Новый лимит переводов самому себе (Ме2Ме-перевод) в СБП начнет действовать в силу Федерального закона от 04.08.2023 № 482-ФЗ.

В пресс-службе ВТБ считают, что стабилизация денежно-кредитной политики ЦБ сохранит высокие ставки по депозитам, на рынке продолжится время вкладчика — это позволит клиентам зафиксировать максимальную доходность от своих вложений на несколько месяцев вперед.

Следующее заседание совета директоров Банка России по ключевой ставке состоится 26 апреля 2024 года.

Лучшая ставка на сегодня

Надежный New cash (12 месяцев)

Московский Кредитный Банк

Надежный New cash (6 месяцев)

Свой вклад (без пополнения и частичного снятия)

СмартВклад (повышенная ставка)

надбавка +2% за подписку

Популярные предложения вкладов в банках

Надежный New cash (12 месяцев)

Московский Кредитный Банк

ПАО «Московский Кредитный Банк»

Надежный New cash (6 месяцев)

Отзывы о вкладах в банках

Открытие накопительного счета.

Решила открыть такой вклад, чтобы можно было пополнять и снимать средства, но при этом чтобы ставка была нормальная. 21.06.24 Подъехала в офис банка на ул. Люблинская. Со мной работал приятный менеджер, корректный, все подробно рассказал, рассчитал доходность, объяснил, чем отличается накопительный счет от вклада. Помимо того, что я нашла хороший продукт, бонусом оказалось очень приятное ненатужное обслуживание в отделении. Процесс оформления занял примерно 20 минут.

Наталия, г Москва

Вклад Онлайн-копилка помог быстро накопить и приумножить капитал

Пользуюсь продуктом в Совком-банке — Онлайн-копилка. Удобно, что можно выбрать цель накопления и настроить ежемесячное отчисление с дохода. Иными словами, получается копить без труда, поскольку копилка сама пополняется, поэтому пропустить ежемесячное пополнение просто невозможно. На остаток начисляется 14,5 процентов годовых, капитализация вклада происходит ежемесячно. Накопленную сумму легко и удобно отслеживать в приложении Совкомбанка, что собственно говоря я и делаю. Интерфейс в онлайн-копилке очень понятный, все прозрачно, видна накопленная сумма, сроки капитализации, цель. Теперь копить не только выгодно для меня, но и удобно и очень интересно. Я не пожалела, что оформила этот продукт. Спасибо. Данный вклад рекомендую.

Марина, г Санкт-Петербург

София, г Москва

Размещение депозита в Альфа банке

Хочу поделиться опытом размещения средств в банке.
Уже несколько раз открывал вклады в Альфа банке. Меня поивлекают выгодные условия по вкладам, хорошая поддержка и информативность. Особенно импонирует, что перед окончанием срока вклада банк присылает сообщение об этом, что позволяет заранее определиться с дальнейшими действиями, продлить или переоформить на другой. А вот другая особенность — капитализация процентов, как я выяснил общаясь со службой поддержки, по сути морковка перед носом и игра на азарте и эмоциях, поскольку несмотря на то, что каждый месяц отображаемая сумма вклада увеличивается, в случае досрочного расторжения договора уже начисленные проценты выплачены не будут, а будут удержаны в пользу банка. Как вариант можно оформить вклад с выводом процентов, но там и условия хуже. Рекомендую данные продукты банка и сам собираюсь в дальнейшем их использовать.

Сергей, г Шахты, Ростовская область

Накопительный счет мне подходит

Недавно начала пользоваться накопительным счетом. Открыла его онлайн после консультации с оператором по горячей линии. Компетентный сотрудник, она смогла объяснить мне все понятно. Выбрала Ежедневный доход, ставка у него 9%. Процент начисляется ежедневно, а зачисляется на счет в конце месяца. Мне нравится, что деньгами на счете можно пользоваться, но при этом они лежат в банке и приносят доход. Не стоит забывать, что налог с этого дохода тоже нужно платить, об этом мне оператор тоже не забыла сказать. Но как инструмент по сохранности и накоплению денег накопительный счет мне очень подходит.

Александра, г Екатеринбург, Свердловская область

Хорошее отношение к новым клиентам

20 июня 2024 года приходили с семьей в офис банка на Петербургской по поводу вклада. Мне как рас скоро исполнялось 18, а потому было решено начинать откладывать на собственное жилье. Консультанты объяснили каждый из доступных тарифов, мы выбрали вклад «Прибыльный». Очень порадовало вежливое отношение к клиентам и чистота как внутри, так и вне офиса. Рекомендую Камкомбанк для тех, кто желает держать свои деньги в безопасности в долгосрок.

Карим, г Казань, Татарстан

Мне кажется ни у кого больше кроме БКС нет такого выбора вкладов в валюте. Сейчас открыл Выгодный промо в турецких лирах. Срок совсем ничего — 31 день, за то доходность потрясная 22%. Для более долгосрочной истории потом планирую открыть на год в юанях вклад Выгодный промо. Условия тоже отличные. Очень удобно, что открыть вклад можно очень быстро в приложении. Взнос делал просто с карты БКС.

Константин, г Москва

Свой вклад в РСХБ

Открыла «Свой вклад» в РСХБ, делюсь отзывом. Понравились программы на выбор по вкладу, в которых в зависимости от условий, меняется процент и минимальная сумма вложений. У меня невысокий доход, но стабильно имею пару десятков тысяч свободных денег в месяц, которые решила пустить в дело. Выбрала программу по вкладу, где можно пополнять, но нельзя снимать, она так и называется что-то типа «выгодно копить». Ежемесячно в этих деньгах для расходных операций я не нуждаюсь, целью как раз является накопление. Короче говоря, оформила быстро, с менеджером общаться было одно удовольствие. Надеюсь и дальше буду довольна от взаимодействия с банком.

Александра, г Чита, Забайкальский край

Отличный банк с вкладом и картой

Люблю, когда без дела деньги не лежат. Если накапливается определенная сумма, то всегда её кладу под проценты на небольшие сроки. Смотря как выгоднее. Уже второй раз работаю со Свой банк, никаких проблем не возникает. Оформил заявку на вклад, дождался представителя, получил документы. С дебетовой карты, которую также привезут, пополнил счет и открыл вклад буквально минут за 5-10. Что еще очень важно и удобно. Когда счет уже открыт, его тоже можно пополнять. В моем случае, это можно было делать в любое время со дня открытия. Поэтому по итогу сумма по процентам была даже больше, чем я рассчитывал изначально.

Александр, г Москва

Понравилось предложение по вкладам

После свадьбы появилсь средства которые хотели с мужем положить под проценты в банк. Выбирали долго, по нашем критериям подходили два банка. Пришли на консультацию в ТКБ, нам подробно рассказали о различиях вкладов, о процентах и сроках. В итоге мы остановились на данном банке, нам из всех предложений банков наиболее понравился Накопительный счёт «ТКБ. Выгодный».
Главными его преимуществами для нас были его высокая доходность и неограниченный срок.

Наталия, г Москва

Топ 10 предложений с высокими ставками по вкладам на 05.07.2024

* Мы подобрали предложения банков с самым высоким доходом. Сумма дохода рассчитана на конец срока и определена по параметрам: размер вклада — 500000 рублей, срок — 1 год