Вклады в банках для физических лиц в 2021 ТОП 20, сравнение процентных ставок, условия депозитов

Вклады в банках для физических лиц в 2021 ТОП 20, сравнение процентных ставок, условия депозитов Вклады Хоум Кредит Банк

Почему падают ставки по банковским вкладам?

Основным показателем является ставка рефинансирования (ключевая ставка). Сегодня ставка составляет 5%. Если рассуждать более доступными категориями, то именно под такой процент коммерческие банки получают кредиты, выдаваемые ЦБ РФ. Чем выше ключевая ставка, тем выше проценты по вкладам, и наоборот, ее снижение приводит и к уменьшению процентов.

В идеале: банк предлагает по вкладам проценты ниже, чем ставка рефинансирования, — таким образом кредитная организация получит больше прибыли. Падение ставки объясняется еще одним обстоятельством: вводом НДФЛ в отношении прибыли с процентов, получаемых физическими лицами по банковским вкладам. Ниже ставка рефинансирования — меньше сумма так называемого бонуса, который не облагается налогом.

По прогнозам ставка рефинансирования будет постепенно снижаться, что приведет к параллельному снижению процентов по банковским вкладам. Это приведет к тому, что физические лица будут искать альтернативные источники пассивного дохода. К примеру, те же облигации, доход по которым изначально облагается по ставке в 13%, могут стать более выгодными, чем банковские депозиты.

Все описанные факторы в совокупности становятся причиной ухудшения условий по банковским депозитам. Несмотря на это, клиенты не перестают интересоваться, в каких банках самый большой процент вклада.

Что говорят те, кто через это прошел?

Итак, процентные ставки по депозитам в Европе и США гораздо ниже, чем в России, а чтобы положить деньги, придется потратить массу времени. Да и выводить оттуда проценты придется с уплатой налога. Но для кого-то это все равно не проблемы – если важно надежно «укрыть» свои деньги от посягательств на них в России или получить доступ к покупкам на зарубежных рынках.

И такие люди делятся своим опытом о том, как проходит работа с зарубежными банками:

  • в Европе существует SEPA– Single European Payment Area, или единая зона европлатежей, она включает еврозону и некоторые другие страны ЕС. Но это не означает, что снять наличные с карты или счета в другой стране можно без комиссии – она, скорее всего, будет. Как вариант, можно выводить деньги через российские счета в Сбербанке, и снимать их через банкоматы дочерних банков в Европе;
  • в Испании, чтобы снять внепланово деньги со счета, потребуется объяснение причины – например, лечение, обучение, путешествия, и т.д. То есть, главное – не снимать деньги бесцельно;
  • скорее всего, потребуется физический адрес в стране, где открыт счет – по крайней мере, в Германии банки могут отправлять документы только на адрес внутри страны;
  • при открытии счета придется провести полноценное собеседование – там спросят, зачем клиенту счет, откуда у него деньги, чем он вообще занимается и как планирует использовать свой счет. Ответы должны быть правдивы, иначе – отказ;
  • с гражданами РФ в Европе вообще работают не очень охотно – в Германии большинству просто откажут при отсутствии вида на жительство или имущества в ФРГ, но даже по особой «протекции» сотрудник лишь согласится принять и выслушать – а решение будут принимать по обычным правилам.

Но есть и более простые способы – кто-то рассказывает о современном американском банке Wells Fargo. Там без проблем открывают карты даже тем, кто приехал на пару недель в Штаты, и даже не имеет адреса на территории страны (нужно, чтобы адрес был у кого-то из знакомых, туда придет постоянная карта).

Таким образом, все зависит от страны и конкретного банка – одни готовы работать с российскими гражданами, другие требуют ВНЖ или другой документ. А единого подхода к российским клиентам может не быть даже в пределах одной страны.

Новые налоги по вкладам в 2021 году. что важно знать

В 2021 году вводятся новые налоги на доходы с банковских вкладов. Разобрались, как посчитать, сколько частному инвестору нужно отдавать государству по новым условиям, и остались ли какие-то льготы

С 1 января 2021 года для россиян вступит в силу новый закон о налогообложении процентов по банковским вкладам. Разбираемся подробно, как все будет работать.

Было

Раньше налог по депозитам нужно было платить только в том случае, если процентная ставка по вкладу превышала ключевую ставку ЦБ плюс 5 процентных пунктов. В таком случае, с этого «превышения» резидентам нужно было заплатить налог в 35%, нерезидентам — 30%. При ставке ЦБ 4,25%, налогооблагаемая база начинается с 9,25% и выше. Однако, таких высоких процентов по банковским вкладам давно нет, поэтому налог почти никто не платил.

Читайте также:  Вклады с ежемесячной выплатой процентов, депозиты, вклады с выплатой процентов

Налоговый резидент — тот, кто платит налоги в бюджет той или иной страны. В России это люди, которые находились на территории страны 183 дня в течение 12 следующих друг за другом месяцев.

Стало

Теперь схема, по которой рассчитывается налогооблагаемая база, изменилась. Ставка будет одинаковая и для резидентов, и для нерезидентов — 13% НДФЛ. А правило «плюс 5%» больше не применяется.

Для процентных доходов от вкладов государство ввело необлагаемую сумму дохода. Это своего рода бонус — доход, на который не нужно будет платить налог. Все, что окажется выше этой суммы облагается налогом. Вот как рассчитывается необлагаемая сумма: ключевая ставка  ЦБ на 1 января умножается на сумму в ₽1 млн.

К примеру, сейчас ключевая ставка ЦБ составляет 4,25%. Если она останется такой же на 1 января 2021 года, то налогообложению будет подлежать весь процентный доход, превышающий ₽42,5 тыс. Сколько у вас вкладов и на какую сумму — не имеет значения. Важно, превышает ли общая сумма полученных вами процентов необлагаемый минимум. Если да, то налог придется заплатить. Закон с такими условиями начнет действовать с 1 января 2021 года.

Если ваша общая сумма вкладов менее или равна ₽1 млн, еще не значит, что налог платить не придется. Когда банки предлагают вклады с процентной ставкой, превышающей ключевую ставку ЦБ, доход по таким вкладам может превысить необлагаемую сумму. Приведем пример.

Как посчитать налог по вкладу

Представим, что на вашем банковском депозите лежит ₽900 тыс. по ставке 5,5% годовых. А ключевая ставка ЦБ составляет 4,25%.

Используем следующую формулу

(Ваш доход по вкладу — Необлагаемая сумма) * 13% = Налог на доход от вклада

Считаем сумму, с которой будет взиматься налог

₽900 тыс. * 5,5% (ставка по вкладу) — ₽1 млн * 4,25% (ставка ЦБ) =

₽49 500 — ₽42 500 = ₽7000

Считаем налог с получившейся суммы

₽7000 * 13% = ₽910

Итого: налог на вклад ₽900 тыс. под 5,5% при ключевой ставке ЦБ 4,25% составит ₽910.

В это уравнение можно подставить свои значения и понять, сколько вам нужно будет заплатить налогов по вкладам в 2021 году. Важный момент, который следует учесть: если вы открыли вклад в 2020 году, а закончится он в 2021 году, то стоит проверить, как выплачиваются проценты — по истечению срока вклада, ежеквартально или ежемесячно.

Допустим, человек открыл вклад 1 апреля 2020 года на один год. В таком случае, налогооблагаемая база может рассчитываться по-разному, предупреждает старший менеджер Ernst & Young Анна Савон: «Если проценты по вкладу выплачиваются ежемесячно или ежеквартально, НДФЛ за 2020 год необходимо будет уплатить по прежним правилам, за 3 месяца 2021 года — по новым. Если же по договору банковского вклада проценты выплачиваются в конце срока, то вся сумма процентов облагается налогом уже по новым правилам».

Платить налог по вкладам нужно самостоятельно. Но подавать декларацию не придется. Банки сами направят информацию о ваших вкладах и доходах в Федеральную налоговую службу. Если ваши доходы превысят необлагаемую базу, ФНС пришлет вам уведомление, которое нужно будет оплатить. Налоги за текущий год оплачиваются в следующем. То есть за 2021 год вы будете платить только в 2022 году. Заплатить нужно будет до 1 декабря 2022 года.

Налог по вкладам можно не платить в двух случаях:

  • Доходы по вкладам, процентная ставка по которым не более 1% годовых;
  • Доходы по счетам эскроу — это специальный счет в банке, который используют в сделках, чтобы снизить риски.

Однако, некоторые моменты в законе оставляют вопросы, считает Игорь Шиков, советник налоговой практики Адвокатского бюро «Егоров, Пугинский, Афанасьев и партнеры».

«При расчете дохода используются только те проценты, которые были реально выплачены инвестору. Из-за этого непонятно, считать ли проценты выплаченными, если они начисляются на вклад, но не выплачиваются непосредственно на расчетный счет. Также не ясно, как считать доход у коллективных владельцев вклада. Например, если права на депозит принадлежат нескольким наследникам, или это совместный вклад супругов», — сказал эксперт «РБК Инвестициям».

Больше новостей об инвестициях вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»

Основной инструмент денежно-кредитной политики центрального банка страны. Это процентная ставка, которая определяет минимальную стоимость денег в стране, влияет на ставки кредитов, депозитов, размер купона торгуемых облигаций. Центробанк воздействует на инфляцию и валютные курсы, изменяя ключевую ставку. Например, если ключевая ставка повышается, то кредиты и депозиты становятся дороже, а инфляция сдерживается.

А можно ли вообще россиянам открывать вклады за границей?

Несмотря на все санкции и контрсанкции, постоянное ужесточение валютного и финансового законодательства, никаких прямых запретов для россиян открывать счета и вклады в зарубежных банках не существует. Да, есть отдельные ограничения для чиновников, но в общем и целом закон разрешает владеть зарубежными счетами.

Читайте также:  АО, применяющее ОСНО, владеет долей в уставном капитале ООО 1 в размере 20% номинальной стоимостью 2 000 руб. При увеличении уставного капитала ООО 2 АО в качестве дополнительного вклада внесло свою долю в ООО 1, оцененную в размере 2 000 000 руб.Как данную сделку следует отразить в бухгалтерском и налоговом учете?

Тем не менее, государство не может просто так взять и разрешить что-то – и ситуация с зарубежными вкладами не стала исключением. Для владельцев зарубежных счетов и вкладов существуют требования:

Раз есть требования, то есть и ответственность за их невыполнение. Так, если российский резидент подаст отчет о зарубежном счете и операциях по нему, он заплатит штраф в размере от 300 до 3000 рублей (зависит от сроков), а если представил в отчете неполные или недостоверные данные – от 2 до 3 тысяч рублей (повторно – от 10 до 20 тысяч рублей).

А если он вообще не подаст отчет, то его действия могут расценить как незаконные валютные операции, а КоАП предусматривает за это штраф в размере от 75% до 100% от суммы операции.

Кроме того, не стоит забывать и еще об одном условии – со всех доходов нужно заплатить налог. Платить его нужно по таким правилам:

  • если в стране, где размещен вклад, проценты от него облагаются налогом по ставке выше российской, то в России платить налог не нужно;
  • если в той стране доходы от вкладов не облагаются налогами или облагаются по низкой ставке, заплатить придется разницу между российской ставкой (13% для резидентов) и ставкой в стране размещения вклада;
  • если у России нет соглашения об избежании двойного налогообложения (например, как с Нидерландами), то платить налог в России придется вне зависимости от того, обложили проценты налогом за границей или нет.

Таким образом, хоть закон прямо не запрещает размещать вклады и открывать счета за границей, для их владельцев предусматриваются несколько завышенные требования, а за их невыполнение грозит ответственность.

В какой валюте оформлять вклад

Подавляющая часть россиян получают доходы в национальной валюте — российских рублях. Поэтому для них наиболее логичен рублевый вклад. Предложения банков в этом секторе представлены гораздо шире, чем в иностранных валютах. Кроме того инвалютные вклады отличаются более низкой доходностью.

Если сбережения уже переведены в валюту или деньги поступают из-за рубежа, логичнее открывать счет для накопления в долларах или евро. В противном случае можно потерять всю выгоду на курсовой разнице.

Для открытия вклада потребуется паспорт, на основании которого будет заключен договор. Некоторые банки позволяют оформить депозит через интернет-банк онлайн или в мобильном приложении. Иногда за онлайн-заявку предлагают бонусы и дополнительное повышение процентной ставки.

Долгосрочные

Самые выгодные долгосрочные вклады в банках на сегодня:

Большинство из приведенных в таблицах вкладов представляют собой не традиционные депозиты, а индивидуальные инвестиционные счета. Поэтому, чтобы получить такую доходность клиенту потребуется соблюсти ряд условий, например, открыть ИИС, передоверить управление определенной Управляющей компании.

Также на процент по депозиту влияет подключение дополнительных опций — возможности пополнять, частично изымать, досрочно расторгать договор вклада на льготных условиях. По некоторым программам можно выбрать вариант с выплатой или капитализацией процентов.

Помните, что при выборе банка для вклада важно сравнить не только величину процентных ставок, но и длительность, удобство программы, наличие льготного расторжения. Поищите информацию о рейтинге компании, особенно если она небольшая или не так давно работает на рынке.

Как открыть вклад за границей

В России банки открывают счета клиентам практически без ограничений, по вкладам обычно ограничивается лишь минимальная сумма. Клиент не проходит никаких проверок, а вклад ему открывают сразу по факту обращения.

В Европе и США все совершенно не так. Если личный счет там и готовы открыть относительно быстро, то на вклад нужно потратить от недели до нескольких месяцев – и, что главное, банк вправе просто отказать клиенту. В зависимости от страны и банка, чтобы открыть вклад, придется как-то подтвердить свою личность:

  • посетить банк лично;
  • обратиться к посредникам, которые по доверенности и другим документам откроют счет за границей. Стоить это будет достаточно дорого;
  • обратиться в местный банк, принадлежащий европейскому – например, в России есть представительства нескольких банков, которые готовы организовать личную встречу для открытия счета в материнской структуре;
  • поговорить с менеджером по телефону или предоставить ему рекомендательные письма;
  • собрать дополнительные документы – информацию о происхождении денег, рекомендацию российского банка, даже оплаченные счета за ЖКХ (для подтверждения адреса).

Скорее всего, нужно будет принести справку о доходах за последний год, информацию о составе семьи и даже справку о несудимости из полиции. Больше всего требований будет в самых надежных юрисдикциях – в Британии и Швейцарии.

Другими словами, в Европе вклад открывают так же сложно, как в России выдают кредит. И вероятность получить отказ будет примерно такой же – банки слишком хорошо заботятся о своей репутации, а потому не принимают деньги от неизвестных лиц.

Пополнить вклад можно наличными, а можно переводом – и в обоих случаях клиенту придется предоставить какие-то документы, подтверждающие законное происхождение денег. Зарубежные банки готовы принимать российские формы 2-НДФЛ (если речь идет о зарплате), и другие документы – главное, чтобы законность происхождения суммы не вызывала подозрений.

Читайте также:  Международные инвесторы приступили к проектированию метанолового завода в Волгограде - Экономика и бизнес - ТАСС

Проще всего открыть счет в банке одной из стран Балтии – там менеджеры, скорее всего, знают русский язык и не будут требовать лишние документы. Да и ехать туда ближе, а проценты по вкладам выше. Проблема лишь в том, что эти страны – достаточно проблемные с точки зрения финансов, и банки там иногда «лопаются».

Как рассчитать доходность вклада самостоятельно

Срочные вклады под самые большие процентные ставки продолжают оставаться гарантированным источником пассивного дохода. Условия, устанавливаемые банками, не всегда до конца понятны рядовому вкладчик, который перед подписанием договора хочет знать, сколько он заработает, разместив свои сбережения в банке.

На нашем сайте каждый желающий может воспользоваться специальным калькулятором для расчета доходности вклада. Таким образом, еще до подписания соглашения с банком, вкладчик узнает, насколько выгодна та или иная программа.

Какая самая высокая ставка в москве?

Максимальная ставка по вкладам в Москве- 10% годовых на 20.11.2021.

Какие плюсы есть у вкладов?

Главный плюс услуги, помимо стабильного дохода, это надежность. Счета потребителей защищает государство на законодательном уровне через программу обязательного страхования. Поэтому в случае ликвидации или отзыва лицензии вам выплатят компенсацию. Однако она ограничена 1,4 млн рублями, что не мешает вам разделить превышающую это ограничение сумму и поместить ее в несколько организаций, исключив различные риски.

Следующий аспект, который мы рассмотрим — типы счетов. Первый из них — срочный. В этом случае вы помещаете средства на определенный временной промежуток. Разумеется, вы вправе подать заявление на досрочное снятие, однако с большой вероятностью банк откажет в выплате накопившихся процентов.

Второй вариант — до востребования — идет по низкой ставке. Все дело в том, что организации невыгодно держать финансы у себя, зная, что владелец имеет право потребовать их вернуть в любое время. Такой продукт предпочитают та категория клиентов, кому достаточно факта надежности, а потенциальная прибыль их мало интересует.

Краткосрочные

Лучшие краткосрочные предложения российских банков по вкладам для населения на сегодня сведены в таблицу:

Для получения самой выгодной ставки в некоторых банках потребуется разметить суммы в несколько сотен, тысяч или даже миллионов рублей.

Лучшие предложения банков по вкладам на сегодня

Самые выгодные предложения по вкладам на сегодня встречаются не у самых больших банков, хотя некоторые компании из ТОП-10 также попали в перечень лучших условий. Но традиционно именно небольшие финансовые организации создают продукты с наиболее высокими процентными ставками.

Общие условия по банковским вкладам

Физические лица размещают свои денежные средства в банках с целью их сохранности и приумножения. До открытия вклада клиент должен помнить: чем больше по договору предусмотрено опций с денежными средствами, тем менее выгоднее общие условия. Выборка предложений в одном из крупнейших банков страны:

Следовательно, клиент зарабатывает больше в том случае, если первоначально размещенная сумма остается неизменной до конца срока действия договора. Проценты по вкладу могут выплачиваться ежемесячно, либо в конце срока, указанного в договоре. Сроки подбираются по усмотрению клиента.

Рейтинг крупнейших банков рф по вкладам физических лиц за 2020 год

ТОП-10 крупнейших банков России по вкладам от населения и динамика этого показателя за 2020 год выглядит так:

Наименование банкаДекабрь 2020, в тыс. руб. РФЯнварь 2020, в тыс. руб. РФДинамика, в %Максимальная ставка, которую предлагает банк на январь 2021 года
Сбербанк14 024 658 19513 312 648 979 5,35%4,5%
ВТБ4 446 237 5834 316 486 432 3,01%6,25%
Альфа-Банк1 336 622 9691 200 455 517 11,34%4,58%
Газпромбанк1 335 948 3801 160 322 876 15,14%6,5%
Россельхозбанк1 257 375 7571 166 347 058 7,80%6,3%
ФК Открытие876 687 000885 949 326−1,05%6%
Райффайзенбанк586 277 321469 625 296 24,84%4%
Московский Кредитный Банк477 332 107474 959 105 0,50%6,5%
Совкомбанк432 656 178434 579 694−0,44%6%
Тинькофф банк417 241 389336 213 666 24,10%5,25%

Из приведенных данных видно, что даже крупные банки России предлагают конкурентоспособные предложения по вкладам. А сотрудничество с лидерами рынка дает максимальные преимущества для вкладчика.

В 2020 года лучше всего удалость нарастить объем привлеченных средств по вкладам физических лиц Тинькофф банку, Райффайзенбанку, Газпромбанку и Альфа-банку. Максимальная ставка указана, исходя из всех депозитных продуктов, которые предлагают банки в январе 2021 года, включая накопительные счета и инвестиционные продукты.

Сколько предложений по вкладам действуют в москве?

На сегодня в Москве действуют 9818 предложений.

Среднесрочные

Самые высокие проценты по среднесрочным вкладам в банках на сегодня выглядят так:

Оцените статью
Adblock
detector