Возобновляемая кредитная линия

Кредитные линии — то есть доступ к заёмным средствам на определённый банком период — используют как физлица, так и бизнес любого масштаба. Разберёмся, как работает этот инструмент, какие бывают разновидности линий и как открыть подходящую.

Кредитная линия является удобным и гибким инструментом для получения финансовой поддержки. Она позволяет заемщику распоряжаться средствами по мере необходимости, экономя время. Подробнее рассмотрим, в чем отличие этой услуги от просто займа, какие бывают виды и что банки проверяют при оформлении заявки.

Как работает кредитная линия и почему она выгодна?

Примером использования может служить ситуация с пекарней. Предположим, банк одобрил 4 млн рублей на 4 года. Владельцу пекарни не требуются все деньги: вначале он берет 1 млн на покупку оборудования. Затем он решает расширить бизнес и вкладывается в новый цех, используя оставшиеся средства в размере 3 млн. Во всем этом удобство состоит в том, что владельцу не нужно повторно собирать документы и подавать заявку в банк — деньги хранятся на специальном счете.

Что это такое?

Это кредит на определенный период. Деньги разрешается снимать частями и вносить оплату за проценты по факту использования средств. При этом начисление процентов происходит только на потраченную сумму. Это позволяет клиентам экономить на процентах и управлять своими финансами более эффективно.

Важно отметить, что кредитная линия не является безграничным источником финансирования. Заемщику необходимо возвращать использованные средства в установленные сроки, в противном случае кредитор может приступить к реализации залога.

Что такое кредитная линия

Кредитная линия — это финансовый инструмент, предоставляемый банком, который позволяет компаниям получить доступ к заемным средствам на определенных условиях. Это гибкий кредитный продукт, который компания может использовать, не превышая установленного лимита. Средства могут быть получены по частям и по мере возникновения финансовых потребностей в течение срока, установленного договором.

Кредитная линия доступна как физическим, так и юридическим лицам, чаще всего используется предпринимателями и компаниями для финансирования рабочего капитала, инвестиций, временного покрытия дефицита, расширения бизнеса и других корпоративных целей.

Основные понятия, связанные с кредитной линией

• Лимит — сумма, доступная для заимствования. В нашем примере лимит составляет 4 млн рублей.

• Длительность — временной период, в течение которого бизнес может воспользоваться предложенными средствами. Если срок — 10 лет, то именно столько времени у компании есть на использование денег под проекты.

• Транш — конкретная сумма, которую компания берет из подтвержденного лимита для своих нужд. В случае с пекарней первоначальный транш составил 1 млн рублей.

• Возврат транша — это период, когда предприятие обязано возвратить взятые деньги кредитору. В зависимости от условий этот срок может варьироваться от нескольких месяцев до нескольких лет.

• Дата списания — день, когда был получен первый транш и когда в дальнейшем производится регулярное списание платежа.

Сравните условия и выберите кредит

Сравните условия и выберите кредит

Что такое кредитная линия

Привычные кредитные карты — это одна из разновидностей кредитной линии (КЛ).

Для бизнеса есть своя специфика организации кредитных линий, но принцип работы тот же. Банк одобряет лимит — максимальную сумму, доступную клиенту в рамках линии. Этими деньгами можно воспользоваться в любой момент до истечения срока договора. Заёмщик не обязан использовать всю одобренную сумму, как и тратить средства сразу после открытия КЛ.

Такой вариант кредитования подойдет компании, у которой запланированы затраты, но невозможно заранее предсказать точные суммы и даты платежей. Например, когда организация собирается открыть новый офис и нуждается в займе на покупку и ремонт помещения. За ремонт нужно расплачиваться с несколькими поставщиками на разные суммы и без определённого графика. Вместо того, чтобы обращаться в банк за кредитом на каждую расходную операцию, можно открыть кредитную линию и расходовать деньги по мере необходимости. 

Клиент платит проценты только за использованную часть займа и только за месяцы, в которые распоряжался деньгами. Вывод средств с кредитной линии называется транш. Если линия открыта на 10 млн. рублей, а компания потратила 600 тыс. на покупку оборудования, а потом еще 150 тыс. на его установку, 10 млн. будут лимитом линии, а 600 и 150 тыс. — траншами. В условиях кредитной линии устанавливают срок для возврата транша, он может колебаться от месяца до нескольких лет.

Для обеспечения кредитной линии может понадобиться залог ликвидного имущества. Обеспеченные линии одобряют с большим лимитом и пониженной ставкой.

Чаще всего в банках встречаются следующие ограничения — финансовые ковенанты.

Чистый долг / EBITDA ≤ N

Коэффициент указывает, что компания не имеет чрезмерной долговой нагрузки и в состоянии обслуживать свои обязательства. Чем ниже этот ковенант, тем лучше.

В классической интерпретации значение этого показателя не должно превышать 3. Однако бывают случаи, когда компания может успешно кредитоваться с коэффициентом около 8. Это зависит от бизнеса в целом.

EBITDA / Проценты к уплате ≥ K

С помощью этого показателя можно оценить способность компании покрыть свои расходы, которые связаны с выплатой процентов. Чем больше эта метрика, тем лучше. Как правило, банк устраивает значение не менее 1,5.

Рентабельность бизнеса > 0

Банк не станет финансировать убыточную компанию. Заёмщик обязан поддерживать положительную рентабельность по чистой прибыли на протяжении всего срока кредитования.

Выручка может снижаться не более, чем на Х% по отношению к аналогичному периоду прошлого года (АППГ)

Банк внимательно следит за динамикой выручки заёмщика. Если выручка просядет на 5−10%, кредитная организация может начать вводить ограничения. Снижение показателя на 20% по отношению к АППГ грозит стать критичным.

Потолок кредитного портфеля — V рублей

Банк может ограничить максимальную величину общего кредитного портфеля, если у заёмщика несколько кредиторов и несколько кредитных продуктов — например, кредитная линия, лизинг и факторинг.

Это не все ограничения для заёмщика, но наиболее часто встречаемые. Помимо указанных ковенантов, банки устанавливают для бизнеса коэффициент текущей ликвидности, уровень оборачиваемости текущих активов и прочее. Нередко кредитор ограничивает выплату дивидендов и выдачу займов третьим лицам в течение срока финансирования.

Если нарушить ковенант, банк имеет право:

• приостановить выдачу средств по договору;
• в одностороннем порядке повысить ставку, иногда в разы;
• взыскать с заёмщика штраф в размере % от суммы лимита по договору, например, 0,3% от лимита 100 млн рублей, то есть 300 тысяч рублей;
• досрочно истребовать все выданные кредитные средства.

Ковенантный пакет и санкции за его нарушение необходимо обсуждать с кредитором и корректировать на этапе заключения договора.

Что такое кредитная линия, в чем ее особенность и каковы плюсы и минусы для заемщиков, читайте в материале РИАМО.

Как открыть кредитную линию

Для того чтобы открыть кредитную линию, необходимо выбрать банк или финансовое учреждение, в котором вы бы хотели получить кредитную линию, и затем обратиться в выбранное учреждение и ознакомиться с условиями предоставления кредитной линии. Процесс открытия кредитной линии включает в себя следующие шаги:

1. Заполните заявку на открытие кредитной линии и предоставьте необходимую информацию о себе или вашей компании.
2. Отправьте документы, которые запросит банк: финансовые отчеты, банковские выписки, учредительные документы компании и другие.
3. Банк проведет оценку вашей кредитоспособности путем анализа кредитной истории и других финансовых параметров.
4. После оценки банк определит лимит кредитной линии, доступный вам или вашей компании.
5. После утверждения кредитной линии необходимо будет подписать соглашение, в котором будут указаны условия использования и погашения кредитных средств.

Процедура открытия кредитной линии для юридических лиц может быть более сложной и включать дополнительные шаги, такие как анализ финансовых отчетов, утверждение со стороны корпоративных структур и другие требования.

По теме: Оборотный капитал: что это? Виды, формула и структура

Можно ли открыть несколько кредитных линий

Можно открыть несколько кредитных линий. Эта возможность зависит от ряда факторов, таких как кредитная история, финансовое положение заявителя и условия банка или финансовой организации. 

Открытие нескольких кредитных линий может быть полезным для различных финансовых потребностей, включая инвестиции, оборотный капитал и другие корпоративные цели. Но при этом важно соблюдать условия кредитных соглашений, регулярно погашать задолженность и не превышать кредитные лимиты, чтобы избежать негативного влияния на кредитную историю.

При рассмотрении открытия нескольких кредитных линий, важно учитывать потенциальные финансовые обязательства и просчитать внимательно все финансовые аспекты, связанные с использованием нескольких кредитных инструментов одновременно.

Виды кредитных линий

Существует несколько видов кредитных линий, которые могут быть предоставлены финансовыми учреждениями. Некоторые из наиболее распространенных видов кредитных линий включают:

1. Кредитная линия на оборотные средства. Предназначена для финансирования текущих операций и потребностей предприятия.
2. Кредитная линия на развитие бизнеса. Предоставляется для инвестиций в расширение бизнеса, приобретение оборудования и увеличения производственных мощностей.
3. Кредитная линия на реконструкцию и строительство. Предназначена для финансирования строительства, реконструкции и ремонта объектов.
4. Кредитная линия для временного покрытия дефицита оборотных средств, возникающего в процессе бизнеса.
5. Кредитная линия под залог ценных бумаг, недвижимости или других активов компании.

Как получить услугу?

Для этого необходимо выполнить несколько шагов.

• Оцените свои финансовые возможности. Банк обязательно проверит вашу кредитоспособность, поэтому важно иметь четкие финансовые показатели и планы развития бизнеса.

• Выберите банк, который предлагает условия, наиболее подходящие для вашего бизнеса, и подайте заявку на получение кредитной линии.

• Представьте необходимые документы. Чтобы банк одобрил заявку, вам необходимо представить документы, подтверждающие вашу деятельность, финансовое состояние и обеспечение кредита.

• Дождитесь решения. После того как вы представили все необходимые документы, банк проведет анализ вашей заявки и примет решение.

• Получив одобрение, используйте средства с умом и в соответствии с целями вашего бизнеса.

Кредитная линия может стать надежным инструментом для развития вашего бизнеса и обеспечения финансовой стабильности в периоды временных затруднений. Важно помнить, что кредит необходимо возвращать в срок и следить за своей платежеспособностью, чтобы избежать проблем с кредитором.

В чем отличия от кредита?

Хотя процедура оформления схожа с получением кредита, существенные различия делают ее привлекательной именно для представителей бизнеса. 

• Гибкость — возможность использовать деньги из лимита по мере надобности без необходимости повторной подачи заявок.

• Экономия на процентах — оплата происходит только за фактически использованные средства, что может снизить общую стоимость займа.

• Отсутствие дополнительных процедур — после одобрения лимита, компания может брать транши без дополнительного подтверждения состоятельности.

Кредит или кредитную линию

Несколько ключевых факторов, которые стоит учесть при принятии решения:

• если требуется определенная сумма для конкретных целей (приобретение недвижимости, оборудования, крупные расходы), то кредит может оказаться более предпочтительным вариантом, поскольку предоставляет фиксированную сумму с определенным сроком погашения;
• если нужны ссудные средства для различных корпоративных потребностей, то более целесообразным будет выбор кредитной линии, так как она предоставляет возможность использования средств по мере необходимости;
• при выборе между кредитами и кредитной линией стоит обратить внимание на разнообразные процентные ставки и условия предложений. Для определения оптимального варианта следует учитывать актуальные финансово-рыночные тенденции и собственную финансовую позицию.

Чем кредитная линия отличается от кредита

Основное различие между кредитной линией и кредитом заключается в гибкости использования средств и процессе погашения задолженности:

Кредит — это ссуда, предоставляемая заемщику одномоментно полностью. Заемщик получает полную сумму в момент подписания договора и в течение установленного срока, согласно графику платежей, выплачивает проценты и основной долг.

Кредитная линия — финансовый ресурс, доступный заемщику на определенный срок с установленным лимитом выдачи и/или лимитом задолженности, в пределах которого заемщик может использовать столько средств, сколько ему необходимо. Выплачивает проценты только на фактически использованную сумму.

По теме: Овердрафт: что это такое для юридических лиц и как оно работает 

Особенности КЛ для физлиц

Физические лица могут открыть КЛ в виде кредитной карты. Такая линия относятся к возобновляемым: заёмщик вправе многократно использовать доступный лимит, если вовремя вносит ежемесячные платежи. Проценты начисляются только на потраченные суммы. Кредитные карты имеют грейс-период — срок, в течение которого заёмные средства можно вернуть без процентов. Банк вправе установить обязательный ежемесячный минимальный платёж, без которого беспроцентный период прекращается. 

Чем различаются возобновляемая и невозобновляемая кредитные линии

Возобновляемая и невозобновляемая кредитные линии представляют собой два различных вида кредитных инструментов, которые отличаются по условиям использования и возможностям погашения задолженности.

Невозобновляемая кредитная линия (или кредит) предоставляет заемщику определенную сумму денежных средств на определенный срок и по условиям погашения, обычно в виде внесения фиксированных ежемесячных платежей. После полной выплаты суммы кредита он закрывается, и заемщику больше не доступны средства в рамках этого кредита.

Возобновляемая кредитная линия предоставляет заемщику доступ к ссудным средствам на определенный период времени и в пределах указанного лимита. По мере погашения задолженности заемщик может снова использовать доступные средства. Таким образом, кредитная линия остается открытой и возобновляемой до тех пор, пока заемщик соблюдает условия погашения задолженности и не превышает установленный лимит.

Основное различие между невозобновляемой и возобновляемой кредитной линиями заключается в возможности повторного использования ссудных средств после погашения и в условиях погашения задолженности.

Кто может открыть кредитную линию

Кредитную линию могут открыть как физические, так и юридические лица. В случае физических лиц, процедура открытия кредитной линии обычно включает оценку кредитоспособности заемщика, проверку платежеспособности и потенциальных гарантийных обязательств.

Юридические лица, такие как компании, организации, предприятия и другие корпоративные субъекты, также могут открывать кредитные линии в банках или финансовых учреждениях. В этом случае процесс оценки заемщика обычно включает в себя изучение финансовых показателей компании, ее кредитной истории, платежеспособности, оценку возможного оборотного капитала и других финансовых показателей.

Стоит отметить, что процедура открытия кредитной линии для юридического лица обычно более сложна и требует предоставления дополнительных финансовых и корпоративных документов.

Отличия от кредита

В этой таблице мы наглядно показали различия кредитной линии и обычного кредита для бизнеса.

Виды кредитных линий

Банки предлагают следующие варианты организации кредитных линий: 

• простая или невозобновляемая;
• револьверная или возобновляемая;
• рамочная;
• контокоррентная;
• онкольная.

Невозобновляемая линия

Подойдет для решения разовой задачи или проектной работы. Банк одобряет лимит, который можно использовать одним или несколькими траншами, но только один раз. Например, заёмщику одобрили линию на 2 года с лимитом 500 тыс. Если он за первый год перевел с линии два транша по 100 тыс., в его распоряжении останется 300 тыс., даже если транши и сумма процентов полностью погашены. 

Чтобы увеличить лимит простой кредитной линии, нужно подавать отдельную заявку и ждать одобрения банка.

Возобновляемая линия

Лимит возобновляемой линии восстанавливается при каждом возврате транша. То есть заёмные средства можно использовать и возвращать многократно, пока не закончится срок договора. Такой вариант кредитования подходит бизнесу с крупными неравномерными расходами. Например, для торговых или производственных компаний, закупающих товар или сырье крупными партиями. 

Револьверную линию иногда одобряют в формате овердрафта — краткосрочного кредита, за счёт которого покрывают кассовый разрыв. Его привязывают к расчётному счёту клиента. Если на счёте заканчиваются деньги, компания может продолжать расплачиваться по своим обязательствам, даже если на ее счёте не будет хватать денег. Как только на счёт поступают деньги, долг гасится автоматически. На погашение клиентом овердрафта (т.е. отрицательного остатка расчётного счёта)  обычно дают два-три месяца. Доступный лимит напрямую зависит от оборотов по расчётному счёту компании.

Рамочная линия

Рамочные КЛ открывают крупному бизнесу для финансирования многоступенчатых проектов — например, для строительства медицинской клиники. В основном рамочном договоре устанавливают общую цель, под которую банк выдает ссуду, срок действия линии, требования к документам и порядок выдачи займов под каждый этап проекта. По основному договору кредитор не даёт доступ к заёмным средствам. На каждый транш заключают дополнительное соглашение, в котором устанавливают срок, процентную ставку и условия возврата конкретного кредита.

Пользователи рамочных линий нередко обязаны отчитываться, на что именно потратили заёмные средства. Если банк посчитает использование денег нецелевым, клиенту могут отказать в дальнейших траншах, даже если срок рамочного договора еще не истёк.

Контокоррентная линия

При одобрении контокоррентной линии клиенту открывают активно-пассивный счёт, на котором компания может хранить свои деньги и иметь доступ к заёмным. Такой вариант подойдет для погашения незапланированных расходов или кассового разрыва. Средства с контокоррентного счёта можно переводить на любые цели: договор не ограничивает заёмщика.

Принцип действия у контокоррентного займа такой же, как у овердрафта, но лимит и сроки погашения обычно больше. Поскольку такие КЛ обычно не обеспечиваются залогом, ставка может быть выше.

Онкольная линия

Онкольная КЛ работает по принципу кредитной карты: банк открывает заёмщику счёт, с которого можно снимать средства по необходимости. Лимит займа возобновляется при выплате задолженности. Поступления на счёт автоматически идут в погашение долга.

Преимущества и недостатки кредитных линий

Кредитные линии удобны для заёмщиков по следующим причинам:

• деньгами можно пользоваться в любой момент;
• проценты начисляют только на потраченную сумму, а не на весь одобренный кредит ;
• не нужно подавать заявку и собирать документы для каждого транша — банк принимает решение перед открытием линии и не требует доказательств платёжеспособности перед каждым траншем;
• банк устанавливает единую ставку для всей линии на срок ее действия;
• лимит по кредитной линии можно увеличить.

Однако у КЛ есть и недостатки:

• при ухудшении финансового положения заёмщику могут приостановить кредитную линию;
• возможны дополнительные комиссии. 

Что значит срок действия кредитной линии

Срок действия кредитной линии — это период, в течение которого заемщик может пользоваться ссудными средствами в пределах установленного лимита. Это означает, что за определенный период времени организация или физическое лицо могут использовать доступные средства по мере необходимости. По завершении срока действия кредитной линии банк может требовать полной или частичной выплаты долга или продлить кредитную линию с новыми условиями. 

Обычно срок действия кредитной линии устанавливается при заключении кредитного соглашения и может быть фиксированным (например, 1 год или 3 года) или рассматриваться как бессрочный с возможностью пересмотра условий банком после истечения установленного периода.

При обращении за кредитным инструментом важно тщательно оценить условия и сроки действия кредитной линии. Это поможет определить период, в течение которого заемщик сможет воспользоваться ссудными средствами.

Как выбрать?

Выбор кредитной линии является важным шагом для любого предпринимателя, который хочет обеспечить свой бизнес необходимыми финансами для развития, закупки материалов или исполнения крупных заявок. Перед тем как принять решение о выборе кредитной линии, необходимо ответить на ряд вопросов.

• Цель кредитования. Прежде всего, определите, на что будут направлены деньги. Если вам требуются денежные средства для покрытия повседневных расходов, постоянной закупки сырья или расчетов с поставщиками, то подойдет оборотная кредитная линия с возобновляемым лимитом. Если речь идет о долгосрочной инвестиции в развитие бизнеса или выполнение конкретного проекта, рекомендуется выбрать инвестиционную невозобновляемую линию.

• Размер финансирования. Оцените, какой объем финансирования вам может потребоваться. Подумайте о максимальной потребности в средствах и о том, какая часть из них будет реально использоваться. Получение слишком большой суммы может привести к излишним комиссиям и процентам.

• Периодичность. Планирование частоты обращений за средствами также важно. Некоторым предприятиям нужен постоянный доступ к дополнительным средствам, в то время как другие могут требовать единовременное крупное финансирование.

• Возврат средств. Определите сроки, когда вы сможете вернуть выделенные банком деньги. Это поможет выбрать оптимальные условия погашения.

Оборотная линия, где предполагается возобновляемый лимит, подойдет для тех, кому регулярно требуются деньги в короткие промежутки времени. Инвестиционная невозобновляемая — идеальна для долгосрочных проектов, требующих больших вложений. Рамочная схема часто используется для выполнения крупных государственных контрактов.

Бизнесу следует тщательно изучить и сравнить предложения банков. Важно обращать внимание на размеры процентов, сроки кредитования, возможные комиссии и штрафы, а также условия досрочного погашения.

Как открыть

Чтобы открыть кредитную линию в МТС Банке достаточно оставить заявку на сайте – с вами свяжется менеджер и расскажет о порядке кредитования юридических лиц и ИП, в том числе на льготных условиях в рамках господдержки малого и среднего предпринимательства.

Мы предлагаем разные финансовые инструменты для поддержки и развития бизнеса любого масштаба, работаем по индивидуальным ставкам с учётом специфики и планов вашей компании.

Требования к предприятиям

• Основатели и владельцы должны быть гражданами РФ.

• Предприятие должно успешно работать определенное количество времени (как правило, не менее трех месяцев).

• Наличие положительной кредитной истории и отсутствие признаков банкротства.

• Возможность предоставления залога или обеспечения.

Особенности КЛ для бизнеса

Бизнесу доступны все виды КЛ кроме кредитных карт, которые можно заменить овердрафтом.

Также кредиторы стараются застраховаться от клиентов, которые оформляют кредитную линию «на всякий случай» и не пользуются им. Некоторые банки устанавливают обязательный ежемесячный платеж или разовую комиссию за открытие кредитной линии и ежемесячный платёж за неиспользованный лимит.

При рассмотрении заявки могут потребовать:

• учредительные документы: копию устава, свидетельство о постановке на налоговый учет, копии паспортов учредителей и руководителей, приказы об их назначении; 
• банковскую выписку;
• бухгалтерский баланс за последние полгода;
• налоговые декларации;
• по целевым кредитам — в частности, рамочным КЛ — информацию о проекте, под который нужен займ;
• документы о поручительстве или праве собственности на предмет залога.

Какие бывают виды?

Рассмотрим наиболее распространенные виды кредитных линий и их основные характеристики.

• Возобновляемая (револьверная). Этот вид предоставления кредита характеризуется возможностью многократного использования кредитных средств до установленной лимитной суммы. Заемщик вправе частично или полностью погашать задолженность, и та же сумма снова станет доступной для использования. Возобновляемые линии удивительно гибкие и удобные для финансирования текущей деятельности предприятия.

• Невозобновляемая (простая). Этот инструмент предусматривает выдачу заемных средств в пределах одобренной суммы. Погашение осуществляется один раз или частями, но после возврата денег возможность их последующего использования отсутствует. Такие линии идеально подходят для финансирования определенного проекта или инвестиции с заранее известным бюджетом.

• Рамочная схема. Рамочные услуги позволяют клиенту пользоваться кредитными средствами в рамках установленного лимита и сроков. При этом заемщик и кредитор заблаговременно договариваются обо всех условиях и параметрах, таких как сроки выдачи и погашения, проценты и способ использования средств. Этот вид подходит для компаний с регулярной потребностью в оборотных средствах.

• Онкольная кредитная линия. Подразумевает возможность вновь использовать кредит лишь после погашения всей задолженности. Такое условие делает кредитную линию менее гибкой по сравнению с револьверным вариантом, но может быть выгодным для кредитора с точки зрения рисков.

• Контокоррентная. Кредит связан с ведением расчетного счета клиента в банке. Особенность в том, что при наличии договоренности с банком компания может использовать средства сверх остатка на счете в пределах утвержденного лимита. Это позволяет поддерживать ликвидность и оперативно покрывать кассовые разрывы.

Каждый из перечисленных видов имеет свои преимущества и может быть эффективным решением в зависимости от специфики деятельности, целей и потребностей бизнеса. Правильный выбор кредитных продуктов и их сочетание может стать ключевым фактором в успешном развитии и расширении бизнеса, повышая его финансовую стабильность и устойчивость на рынке.

Плюсы и минусы кредитной линии

Плюсы кредитной линии:

1. Ссудные средства можно использовать по мере необходимости, оплачивая проценты только за фактически использованную сумму.
2. После погашения части задолженности снова можно использовать доступные средства до установленного лимита. Это обеспечивает финансовую гибкость.
3. Кредитная линия может быть использована для управления оборотным капиталом, инвестиций и других корпоративных потребностей.

Минусы кредитной линии:

1. Процентные ставки по кредитной линии могут быть выше, чем по обычным кредитам, особенно при использовании краткосрочного финансирования.
2. Неконтролируемое увеличение задолженности может повлечь за собой увеличение процентных платежей и нестабильность финансов.
3. В случае кредитной линии могут быть связаны с дополнительными платежами, такими как комиссии за обслуживание, неиспользованный лимит и другие.

Фото на обложке: Freepik