Выгодные долгосрочные вклады: на 2 – 3 года, на 5 лет

Частые ошибки начинающих инвесторов

Об общих принципах инвестирования мы говорили выше, а теперь остановимся на ошибках — их часто совершают новички, когда приступают к формированию пассивного дохода. В числе самых частых:

• Вкладывать чужие деньги. Инвестиционный капитал нельзя занимать — ни у друзей, ни у банков. Это связано с большими рисками: впервые вкладывая деньги в активы, новички могут сильно пострадать. Из каких средств потом погашать долги, если дело прогорело?
• Вкладывать все до последней копейки. Сначала отложите деньги на жизнь и непредвиденные расходы. Сформируйте себе «кубышку» в виде банковского депозита — и только потом активно инвестируйте. Вкладывать нужно только ту сумму, с потерей которой вы готовы смириться.
• Действовать на авось. Имеется в виду, что новички игнорируют этап обучения, а минимальные знания нужны везде — на бирже, рынке недвижимости или в розничном бизнесе. Без понимания, как и куда грамотно инвестировать, денег не заработать.
• Поддаваться эмоциям. Это особенно касается рынка ценных бумаг. Новички реагируют на малейшее колебание цен, из-за чего рискуют продать актив слишком рано, когда цена не дошла до пиковой, или купить слишком поздно из-за своей нерешительности. А действовать нужно в соответствии со стратегией. Если таковой нет, помогут доверительные управляющие или финансовые консультанты.
• Верить пустым обещаниям. Речь об инвестициях с заоблачной доходностью — например, доверчивым новичкам обещают 500% от стартового капитала ежемесячно. Помните, что гарантировать что-либо в мире инвестиций могут только мошенники, тем более такую большую прибыль.

Что нужно знать об инвестировании

Если ваш единственный доход по жизни — зарплата на карточку, то мир инвестиций наверняка пугает. Все шаги инвесторы совершают на свой страх и риск, а за успех выбранной стратегии никто не может поручиться. Но есть несколько правил — их нужно знать всем новичкам перед тем, как впервые вложить деньги.

Определитесь с объемом вложений

Чтобы инвестировать, нужен стартовый капитал. Теоретически можно начать с любой суммы — например, акции покупаются и за 1 000 рублей. Но такой объем вложений не принесет ощутимый доход, даже если фондовый рынок будет вам благоприятствовать. Поэтому формировать пассивный доход начинайте, если готовы рискнуть несколькими десятками тысяч рублей. Чем больше сумма на входе — тем значительнее будет прибыль.

Чем больше рискуете — тем выше доходность

Для биржи, бизнеса и мира экономики в целом действует правило: чем выше риски — тем выше потенциальная доходность. На практике это означает, что самые заманчивые инвестиционные предложения могут сделать вас богачом, а если ситуация будет неблагоприятной — приведут к финансовому краху.

Инвестируйте только туда, в чем отлично разбираетесь

Вкладывать деньги стоит в сферы, которые вам знакомы. Очевидно, что практикующий риелтор разбирается в недвижимости — жилой или коммерческой, в зависимости от своей специализации. Туда и нужно вложить деньги, а не в сельское хозяйство или тяжелую промышленность, с которыми риелтор малознаком.

Регулярно делайте взносы

Единожды определиться с размером инвестиций — мало. Вкладывать деньги желательно регулярно, с реинвестицией прибыли. Тогда финансовый инструмент со временем станет обрастать сложным процентом, а это превратит даже скромную стартовую сумму в значительный пассивный доход.

Диверсифицируйте накопления

Направляйте вложения в разные активы. Например, поделите портфель на три части — акции, облигации и недвижимость. Акции, в свою очередь, приобретайте от двух разных эмитентов. Не инвестируйте все деньги в один инструмент — так увеличивается риск потерять все и сразу. Образно о диверсификации говорит знаменитая английская пословица: «Не кладите все яйца в одну корзину».

Акции

Акции — это ценные бумаги, которыми торгуют на бирже. Просто так на них заработать нельзя: по закону частное лицо должно открыть брокерский счет, через который акциями можно управлять. Далее перед вами открывается два способа получать доход:

За ведение брокерского счета всегда есть комиссия (дополнительную плату посредники берут за вывод средств, конвертацию, услуги депозитария и проч). Стоит помнить про налог: государство забирает 13% с дохода по акциям, если только вы не открыли индивидуальный инвестиционный счет (ИИС).

Плюсы. На акциях можно зарабатывать по-разному: например, многие инвесторы предпочитают пассивный доход от дивидендов. А можно выбирать удачное время и покупать активы перспективный компании по низкой цене — тогда доход будет выше в разы. Акции хороши тем, что не имеют потолка прибыли.

Минусы. Рынок акций высоко волатилен. Активы, которые при покупке казались доходными, могут резко упасть в цене. Чтобы спрогнозировать это, новичку придется изучать фондовый рынок либо платить консультантам/доверенным управляющим. Но даже поддержка экспертов не дает никаких гарантий: торговля акциями — это всегда большой риск.

В каком банке выгоднее открыть вклад?

Каждый из представленных выше примеров является максимально выгодным в своей категории, т.е. каждой максимальной ставке соответствует какое-то свое уникальное сочетание других факторов. Потому названная пятерка банковских депозитов не складывается в рейтинг, но демонстрирует некоторые важные аспекты заработка на вкладах.

Выбрать выгодный банк весьма сложно хотя бы потому, что у каждого из них есть депозиты с разными процентными ставками.

Но! Все банки предлагающие вклады для физических лиц работают в конкурентной среде. Потому совершенно невыгодных депозитов нет. Есть только банковские продукты более или менее подходящие к конкретной ситуации.

Искать выгодный банк имеет смысл тем, кто собирается строить с банком особые отношения. Иногда «преданность бренду» дает право на льготы, скидки и особые условия. Но в большинстве случаев параметры размещения депозитов унифицированы и не зависят от прошлых отношений клиента и банка.

Вывод – лучше искать не выгодный банк, но выгодный в данный момент депозит.

Виды вкладов: таблица

Выгодный вклад «накопительный счет» уральского банка реконструкции и развития

Потенциально высокодоходный накопительный счет со сложным начислением процентов.

В данном случае ставка зависит сразу от четырех факторов и их сочетаний:

• срока вложения;
• суммы;
• способа оформления.

Особое преимущество – плюс 2% к ставке по опции «Накопления».

Открывать такой счет стоит тщательного изучения условий. Лучше заранее просчитать процентный доход при каждом варианте оформления.

Выгодный вклад «сохраняй» сбербанка россии

СберБанк имеет крупнейшую в России сеть офисов, клиентскую базу и огромное количество платежных карт. СберБанк имеет высочайшие рейтинги по надежности. Потому оценивая выгодные вклады в СберБанке, следует добавлять к основной выгоде по процентам удобство оформления и высокую уверенность в бесперебойной работе банка.

Среди прочих депозитов СберБанка вклад «Сохраняй» выделяется высоким процентом и возможностью капитализации.

Ставки без капитализации ниже, разница доходит до 0,15%.

Максимальный процент начисляется при размещении средств на срок от 1 года до 1 года 11 месяцев. С 2 лет до 2 лет 11 месяцев ставка немного снижается. Самая низкая ставка при вкладе на 1 месяц.

Во вклад «Сохраняй» СберБанка принимаются также доллары. Для них максимальная ставка поднимается до 0.35% и меняется по тому же принципу что и ставка рублевых депозитов. Наименее выгодный срок также 1 месяц со ставкой 0.01%. Максимальные ставки назначаются на долларовые вклады от 10 тыс. долл.

Система не слишком простая, потому искать максимальный доход лучше с помощью калькулятора вкладов или постоянно консультируясь у специалиста.

Долгосрочные вклады

Это депозиты на срок более года, чаще на 2-5 лет. При вложениях на такой срок не принципиальна скорость оформления вклада, но даже доли процента могут существенно увеличить конечный доход. Для долгосрочных вкладов важно пополнение и снятие в течение срока.

Выгода долгосрочного вклада может существенно увеличиться благодаря капитализации, т.е. при начислении процентов на проценты. Если даже самые лучшие вклады на короткий срок – скорее вариант безопасного хранения денег, то долгосрочный депозит – способ заработка.

Классификация вкладов по срокам самая распространенная, но не единственная. Не станем рассматривать все подробности, но сообщим, что в массе депозитов также выделяют:

• вклады с капитализацией процентов и без нее;
• вклады с возможностью пополнения и частичного снятия;
• вклады с досрочным снятием с потерей и без потери процентов;
• инвестиционные вклады.

Последний вариант предполагает повышенные проценты и повышенный риск. Часть таких вкладов размещается на депозит, а часть инвестируется в более доходные, но рискованные проекты.

Потому выбирать выгодные вклады в банках России это взвешивать сразу несколько параметров и примерять их к ситуации.

Как выбрать банк

К выбору банка для размещения депозита нужно подходить очень ответственно. Следует обращать внимание на известность финучреждения, стаж его работы на рынке, его акционеров. Также в числе важных критериев — репутация банка, его надежность и отзывы клиентов.

Каждый квартал «Минфин» публикуетРейтинг устойчивости банков и Народный рейтинг. Первый — дает представление о финансовой ситуации в банке, второй — об уровне сервиса. Оба исследования могут быть полезны вкладчикам при принятии решения.

Одно из главных условий при выборе банка — он должен являться членом Фонда гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ). От этого зависит, сможет ли вкладчик вернуть свой депозит, если финучреждение внезапно обанкротится. На сегодняшний день ФГВФЛ гарантирует депозиты физлиц в размере до 200 тыс. грн.

Также важно, насколько конкурентоспособны продукты банка, в частности, процентные ставки по депозитам, тарифы на обслуживание и т. д.

Как гарантируется вклад в банке

Согласно закону «О системе гарантирования вкладов физлиц», депозиты населения и физлиц-предпринимателей на сумму до 200 тыс грн гарантируются Фондом гарантирования вкладов физлиц.

Например, если вы оформите депозит на 300 тысяч или два вклада в одном банке на сумму 150 тыс. грн каждый, то если банк обанкротится, ФГВФЛ возместит вам только 200 тысяч гривен. Но если вы откроете два депозита по 150 тысяч в разных банках, Фонд выплатит вам сумму по каждому в полном объеме.

Но в некоторых случаях вклады не возмещаются даже в пределах этой суммы.

В частности, Фонд не возвращает средства:

• по вкладам в банковских металлах;

• по вкладам юрлиц;

• по вкладам, подтвержденным сберегательным (депозитным) сертификатом на предъявителя;

• по депозитам с нестандартными условиями, согласно которым вкладчики на индивидуальной основе получают от банка проценты по договорам, заключенным на условиях непубличной оферты в соответствии со статьей 52 Закона Украины «О банках и банковской деятельности»;

Нужно знать, что криптовалюты, а также «деньги» в электронном кошельке не являются деньгами. Они не размещаются на банковском счете и не могут гарантироваться государством.

Полный перечень депозитов, которые не гарантируются Фондом, прописан в ч.4 ст. 26 ЗУ «О системе гарантирования вкладов физических лиц».

Ирина Рыбницкая

Как заработать больше на депозите

Банки заинтересованы в постоянных клиентах. Поэтому они часто предлагают надбавку к базовой ставке, если вы согласитесь продлить депозит на новый срок. Таким образом можно заработать дополнительно 0,2% — 1% годовых. Но важно помнить, что речь идет именно о переоформлении договора на новый срок, а не об автоматической пролонгации депозита.

Практически каждый второй крупнейший банк также готов повышать свою стандартную ставку на 0,25−1,5% годовых для крупных вкладчиков. Но понятие «крупный вкладчик» у каждого финучреждения свое. Один банк готов заплатить больше за депозит от 100 тыс грн., другой — за вклады от 250 тыс грн.

Большинство крупных банков приучает клиентов к цифровым онлайн- сервисам и мобильным приложениям. Как правило, за открытие депозита в мобильных и веб-банкингах финучреждения также готовы повышать ставку на 0,25−1% годовых.

Как определить выгоду вклада?

Хотя простого и однозначного определения, что такое самые выгодные вклады, нет, есть несколько важнейших критериев для их оценки, есть расчеты и статистика востребованности депозитов разного типа.

Критериями оценки вклада обязательно будут:

• годовая процентная ставка;
• способы начисления процентов, в особенности – капитализация и сохранение;
• доступные валюты вложения;
• максимальный и минимальный сроки размещения средств;
• возможности движения средств по вкладу – право досрочно снимать и пополнять вклад;
• сопутствующие возможности для вкладчика: выдача карты, право кредитоваться на льготных условиях и пр.

Главным критерием оценки выгоды депозита обычно становится процентная ставка, которая практически всегда пропорциональна сумме и сроку вложения.

Чтобы оценивать депозиты стоит знать, что процентная ставка включает в себя несколько составляющих:

• Ставка это плата банка за пользование деньгами вкладчика.
• Ставка компенсирует инфляцию. Поскольку разные денежные единицы дешевеют по-разному, ставки по вкладам в разных валютах тоже отличаются.
• Банки повышают процентную ставку для конкурентного преимущества перед другими банками, т.е. для привлечения клиентов к своим продуктам.
• Процентная ставка это плата за риск. Потому ставки могут расти не только в связи с текущей инфляцией, но в условиях экономической неопределенности.
• Больший процент по долгосрочным депозитам связан с желанием банка подольше удержать средства клиента, и с большим риском инфляции в течение долгого периода.

По совокупности перечисленного – выгодный вклад это возможность максимально заработать на процентах с минимальными ограничениями в пользовании деньгами и с минимальными рисками.

Как открыть выгодный вклад?

Специального алгоритма открытия самого выгодного вклада не существует. Все вклады открываются примерно одинаково. Разница лишь в том, что кому-то удается правильно оценить предложенные варианты, а кто-то не делает этого, либо вовсе не выбирает, но принимает первое предложение.

Например, чтобы определились какой вклад самый выгодный в 2021 году нужно:

1. Четко определить свои возможности: располагаемую сумму, срок на который вы готовы расстаться с деньгами, текущую потребность в деньгах и возможность дополнительных вложений в течение срока вклада.
2. Найти все вклады, подходящие под личные критерии. Здесь выгодней не объезжать все банки, не искать по сайтам «вручную», но воспользоваться поисковыми программами.
3. Определить приоритет в оценке вкладов, фильтровать и сортировать выбранные вклады по нужному параметру.
4. Сравнить сумму дохода по каждому из подходящих вкладов. Выбрать депозит с максимальным заработком при прочих равных условиях, или лучший по какому-то другому параметру.

Процесс оформления обычно не сложен, здесь не нужно собирать справки, как для кредита. Достаточно иметь деньги и обратиться в нужный банк. Сделать вклад можно разными способами:

• оформить вклад в отделении банка;
• открыть вклад по карте в устройстве самообслуживания;
• открыть депозит онлайн.

Первый способ более распространен и привычен. Для этого нужно:

1. Явиться в отделение банка.
2. Сообщить сотруднику банка о желании оформить депозит.
3. Ознакомиться с условиями вклада.
4. Подписать депозитный договор.
5. Внести наличные в кассу или сделать перевод (с карты или со счета).

Сделать вклад в терминале проще. Следует:

1. Вставить карту в терминал.
2. Выбрать в меню раздел «Открыть вклад» или другое подобное название.
3. Прочесть условия, согласиться с ними.
4. Перевести деньги с карты на депозит.

Открыть онлайн-депозит еще проще. Нужно только:

1. Зайти на страницу кредита на сайте банка или по ссылке на него.
2. Заполнить анкету, ввести: сумму, срок, свои данные, ответить на возможные вопросы.
3. Согласиться с условиями депозита.
4. Перевести деньги с карты или другого счета.

Можно подумать, что идентификация вкладчика не проводится при открытии депозита в терминале или через интернет. Это не так. Банк видит, с какой карты клиент оформляет услугу. При открытии вклада через интернет-банк или мобильное приложение идентификация происходит при входе в систему.

Как работает банковский вклад

В самом общем виде механизм такой: клиент отдаёт деньги на хранение в банк. Он пускает эти средства в оборот и зарабатывает на них. А в качестве вознаграждения за то, что вкладчик временно предоставил средства, ему выплачивают процент.

Полученные от размещения вклада деньги официально считаются доходом. Если он превышает определённую сумму, с него надо платить налог на доходы физических лиц.

Следует понимать, что банковские вклады можно назвать инструментом для зарабатывания денег лишь с большой натяжкой. По данным Центробанка, средние ставки колеблются в диапазоне от 2,35% до 4,26%.

Поэтому вклад скорее подойдёт тем, кто хочет хранить деньги простым, знакомым и относительно безопасным способом и при этом затормозить процесс их обесценивания за счёт инфляции. А потом забрать их таким же простым способом и почти в любое время. Тем, кто хочет приумножать капитал, лучше рассмотреть другие варианты инвестирования, например акции и облигации.

Как рассчитать проценты по депозиту

Рассчитать, сколько можно заработать на депозите, помогают калькуляторы. Как правило, они размещены на официальных сайтах банков. Но есть способ сделать это гораздо быстрее и удобнее. На сайте «Минфин» есть депозитный калькулятор, который поможет рассчитать, какую сумму чистого дохода вы получите «чистыми», уже после уплаты налогов.

Для примера, вы положили 20 000 грн на депозит под 10% годовых на 12 месяцев. Это значит, что в конце срока банк насчитает вам доход 2 000 грн. Из этой суммы вам нужно будет уплатить 19,5% налога (18% 1,5%) — 390 грн. Итого ваш чистый доход составит 1 610 грн.

Вы можете увеличить свой заработок, если выберете депозит с капитализацией. Например, возьмем те же 20 000 грн и положим их под 10% годовых, но с капитализацией процентов. Сумма, на которую будут начисляться проценты, будет увеличиваться каждый месяц. Таким образом, в конце срока доход от депозита вырастет до 2 094 грн. С вычетом налогов чистый доход составит 1 686 грн.

Отдельная категория — вклады с прогрессивной ставкой. Их главная особенность в том, что процент по депозиту меняется в течение срока договора. Например, в первый месяц ставка может стартовать с 8% годовых, на 2-й — вырасти до 8,5%, 3-й — 9,5%, 4-й — 10,5%, 5-й — 12,5%, 6-й — 14%. Реальная средняя доходность такого депозита составит 10,5%.

Какие проценты бывают

Величина процентов даже на схожих вкладах различна в разных банках. Например, по депозиту с ежемесячной выплатой процентов у самых выгодных предложений разница достигает 1,5% годовых («Открытие» — 4,55%; СКБ — 5,9%). 

«Можно открыть вклад, например, с ежемесячной выплатой процентов и возможностью пополнения и снятия под 2,5% годовых. Можно без каких-либо дополнительных функций на три года и суммой свыше 2 млн рублей заключить договор и под 6,0–6,5% годовых. Плюс возможны надбавки по отдельным условиям.

Например, активное использование дебетовой карты того же банка, отношение к отдельному клиентскому сегменту (зарплатник, пенсионер, сотрудник бюджетной организации или отдельного предприятия), наличие премиального статуса, дистанционное заключение договора. Здесь надбавки колеблются от 0,25 до 1,5% годовых», — уточнил Сысоев.

Какую информацию должен предоставить банк

При заключении договора срочного вклада, по требованию клиента банк должен предоставить следующую информацию:

1. Расчет доходов и расходов, связанных с размещением срочного вклада. В частности, указать информацию о сумме начисленных процентов за весь срок размещения вклада, прописанный в договоре;

2. Сумму налогов и сборов, которые удерживаются с вкладчика за весь срок размещения вклада (для срочных договоров), с указанием информации, что банк выполняет функции налогового агента;

3. Сумму комиссионных вознаграждений и другие расходы клиента, связанные с размещением и обслуживанием вклада;

4. Если договор банковского вклада содержит ссылки на публичные правила, клиент имеет право требовать от банка выписку из этих правил в части условий, касающихся банковского вклада. Выписка должна быть удостоверена уполномоченным работником банка, независимо от ее наличия на веб-сайте.

Ну, и помните — не существует неудобных вопросов. Спрашивайте до тех пор, пока не убедитесь, что вы полностью поняли условия. И только после этого ставьте свою подпись под депозитным договором.

Классические

Это наиболее популярные вклады. Делятся на три типа в зависимости от возможности пополнения и расходования средств.

1. Сберегательный. Цель — сохранить реальную стоимость своих накоплений. У таких вкладов наибольшая ставка, но нельзя ни пополнять вклад, ни снимать с него деньги досрочно.
2. Накопительный. Цель — постоянно увеличивать сбережения. Этот вклад можно пополнять. Но нельзя снимать с него деньги досрочно без потери доходности.
3. Расчетный. Цель — активно использовать деньги. Часто можно и вносить средства, и частично их снимать. Важно, что здесь не происходит существенных потерь доходности. В основном проценты не начисляются только на разницу денег, находящихся на счете с 1 числа прошлого месяца до 1 числа текущего.

Коммерческая недвижимость

Сдача в аренду коммерческой недвижимости выгоднее, потому что ставки выше. За ту же сумму, что вы потратите на квартиру, можно купить торговую точку, офис или склад. Объект выбирается по нескольким параметрам: проходимость, транспортная доступность, необходимая инфраструктура рядом.

Например, в России чрезвычайно популярен стрит-ритейл — формат торговой точки, располагающейся на улице, обычно на первом этаже жилого дома. Купить такую площадь можно в новостройке с перспективой, что в заселяющемся районе ваши затраты быстро окупятся.

Плюсы. Доход полностью пассивный и регулярный, поскольку коммерческая недвижимость обычно сдается на длительный срок. Кроме того, сам объект недвижимости находится в вашей собственности, а его цена с каждым годом растет.

Минусы. В кризис коммерческая недвижимость уязвимее жилой: вслед за «проседанием» малого бизнеса вы либо потеряете арендаторов, либо вынуждены будете снизить ренту.

Куда не стоит вкладывать деньги

С последним пунктом связана главная проблема инвестиций в России — их ненадежность. Жертвой мошенников может стать обычный человек, желающий подзаработать, медиа-звезда или состоявшийся бизнесмен. Обезопасить себя полностью — затруднительно: мошенничество случается на любом этапе вложений и практически в любой сфере.

Главное, что вы можете сделать со своей стороны, — не реагировать на агрессивную рекламу. Деньги не берутся из ниоткуда, поэтому предложения с заоблачной доходностью — почти наверняка сводятся к обману.

Примером мошеннических схем служат финансовые пирамиды. Обычно они маскируются под компании, которые обещают людям легкие деньги. Такой была, например, «Кэшбери» — знаменитый сервис по кредитованию, который ЦБ признал пирамидой. Другой неоднозначный способ инвестировать — ставки на спорт.

Малый бизнес

Можно открыть собственный бизнес или вложить деньги в чужой проект. Залог успеха один — нужно найти перспективную идею. В больших городах сегодня ценят удобство: получать товары и услуги клиенты хотят с комфортом, по возможности онлайн. Еще горожане ценят время, поэтому готовы платить за доставку или выезд специалиста на дом.

Плюсы. Если запустить успешный проект, можно буквально разбогатеть (в бизнесе нет потолка прибыли, как и в случае с акциями). Вместе с деньгами предприниматель обретает дело жизни, а еще — новый вектор для своего развития.

Минусы. Если открывать собственный бизнес, в него нужно вкладывать время. Поэтому о пассивном доходе речи не идет: предприниматели уходят в свои проекты с головой. Достаточно высоки риски. При неграмотном менеджменте даже свежая бизнес- идея может стать убыточной.

Налог на доход по депозитам

Чистый доход по депозиту обычно меньше, чем процентная ставка, которая фигурирует в договоре.

Сумма дохода, которую начислит банк, облагается налогом на доходы физических лиц (НДФЛ) по ставке 18%. Дополнительно уплачивается еще 1,5% военного сбора.

Например, вы разместили на банковском депозите 100 000 грн. Срок депозита — 12 месяцев, процентная ставка — 12% годовых.

По окончании депозитного договора сумма (вместе с начисленными процентами) составит 112 000 грн. Из них 12 000 грн — проценты по вкладу. Именно с этой суммы придется заплатить налоги. То есть банк перечислит в бюджет: НДФЛ 2 160 грн и военный сбор 180 грн. То есть вкладчик получит на руки 109 660 грн.

Самому вкладчику в налоговую идти не нужно, поскольку банк выступает налоговым агентом. Финучреждение самостоятельно начисляет, удерживает и уплачивает в бюджет все необходимые платежи.

Вкладчикам не нужно вносить доходы от депозитов в годовую декларацию. Исключение — случаи, когда лицо обязано предоставлять годовую декларацию в соответствии c пп. «е» п. 176.1 НKУ.

Облигации

Чтобы зарабатывать на фондовом рынке, но с меньшими рисками, инвесторы хотя бы часть денег предпочитают вложить в облигации. Их преимущество перед акциями — в более стабильной и предсказуемой цене. В этом отношении облигации схожи с банковскими вкладами, но они приносят больший доход — в среднем, на 20% выше депозитов. В кризисные времена именно облигации считаются главным защитным активом.

Плюсы. Более высокая доходность, чем по вкладам. Одновременно облигации дают четко спрогнозированный и фиксированный доход — этим они проще в управлении, чем акции. Еще облигации отличаются высокой ликвидностью: их можно легко реализовать на рынке, не потеряв прибыль.

Минусы. Существует риск, что эмитент обанкротится. Да, для крупных игроков такая вероятность мала: «голубые фишки» прогорают редко, а федеральные, субфедеральные и муниципальные облигации почти наверняка останутся в цене. Но менее крупные компании могут пострадать от кризиса, что плачевно отразится на доходе инвестора.

Деньги можно вложить в четыре металла — золото, серебро, платину и палладий. Два последних драгметалла вошли в оборот недавно, поэтому начинающие инвесторы реже берутся на них зарабатывать. А вот золото и серебро — это уже классические активы. Инвестировать в них можно тремя способами:

Плюсы. Драгметаллы — самый надежный вариант вложений: даже в случае войн и кризисов они остаются в цене. В отличие от ценных бумаг, золото, серебро, платина и палладий не могу полностью обесцениться. Существенный плюс — в последние годы цена на металлы, в особенности золото, растет.

Минусы. Заработать быстро не получится. Драгметаллы — вариант долгосрочных вложений. Эксперты советуют в них инвестировать, если существенный доход вы готовы извлечь через 5 лет и позже. Например, вложения в золото подходят, чтобы формировать дополнительный доход к пенсии.

Страхование банковских депозитов

Физические лица могут не переживать за сохранность своих сбережений, если выбранный банк участвует в программе государственного страхования вкладов. Проверить этот факт можно на сайте Агентства по страхованию вкладов – организации, которая отвечает за программу страхования.

Чтобы обезопасить депозит, вкладчикам ничего делать не нужно. Страхованием занимается банковская организация. Денежная компенсация выплачивается в двух случаях:

• банкротства банка;
• отзыва лицензии у кредитно-финансового учреждения.

Агентство по страхованию вкладов возмещает 100% депозита, но не больше, чем 1 400 000 рублей в одном банке. Если сумма вложений вкладчика больше, советуем хранить ее в разных банках. Учитывайте, что разные филиалы – это все равно одна организация. Поэтому максимальная сумма выплат будет 1,4 млн рублей.

Что нужно для возврата денег при наступлении страхового случая?

1. До завершения процедуры банкротства обратиться в Агентство по страхованию вкладов с заявлением. Можно обратиться и позже, но нужно будет документально объяснить причину позднего запроса.
2. Агентство рассмотрит заявление и в течение трех рабочих дней перечислит денежную компенсацию. Если в этом же банке был оформлен кредит, то возмещение будет меньше (сумма компенсации минус долг).

Страхование вкладов

Первое, что вы должны сделать, выбирая банк, — найти его в списке участников системы страхования вкладов на сайте соответствующего агентства. И если банка там нет, то связываться с ним определённо не нужно.

Смысл страхования в том, что если с учреждением что‑то случится, вкладчикам вернут их деньги. Правда, это касается только сумм до 1,4 миллиона. Если ваши накопления больше, есть смысл разнести их по разным банкам или уделить аналитике их устойчивости самое пристальное внимание, чтобы выбрать наиболее надёжный.

Субаренда

Если нет денег, чтобы купить квартиру под сдачу, можно попробовать субаренду. Субаренда — это передача уже арендованной недвижимости в аренду другому лицу. Как зарабатывают на этом? Обычно арендуют жилье на длительный срок, а затем сдают его посуточно.

Важно! Отношения между участниками субаренды фиксируются в договоре. Как и в случае с обычной арендой, мы советуем зарабатывать легально — с уплатой подоходного налога.

Плюсы. Субаренда доступна, если у вас нет денег на покупку жилья. Арендаторов можно искать самому, назначая им свою цену. В отличие от классической аренды, в процессе субаренды нет риска, что испортят ваше имущество. Весь ущерб понесет собственник жилья.

Минусы. Субаренда еще хлопотнее аренды: нужно постоянно искать постояльцев, поддерживать жилье готовым к их приезду. Но главное — такой заработок не всегда возможно организовать. Дело в том, что для сдачи жилья в субаренду нужно согласие собственника.

Условия депозитов в банках

Все условия детально прописываются в договоре. Предварительно ознакомиться с ними можно на официальных порталах банков или специализированных сайтах, которые собирают информацию из всех российских кредитно-финансовых организаций.

Условия напрямую зависят от вида депозита и самого банка. Основные параметры:

• процентная ставка. Чем выше ставка, тем меньше «бонусов» для клиента: нет возможности пополнения и частичного снятия, длительный срок размещения;
• минимальная и максимальная сумма вклада. Чаще всего стартовая сумма для открытия – 10 000 рублей;
• возможность пополнения счета. В некоторых вкладах делать дополнительные взносы можно только в определенный период после открытия;
• возможность частичного снятия. Снимать можно только деньги сверх «несгораемого» остатка;
• капитализация – регулярное прибавление прибыли от процентов к телу вклада. Чем чаще происходит капитализация (еженедельно, ежемесячно), тем больше в итоге будет доход от вложений;
• пролонгация. Может быть автоматической или по заявлению клиента.

Для наглядности условия вкладов в крупных банках мы разместили ниже.