Есть ситуации, когда банк вынужден заблокировать карту: например, если с нее снимают наличные много раз подряд или пытаются оплатить покупку на неблагонадежном сайте. Разбираемся с основными причинами блокировки, выясняем, как ее не допустить и что делать, если это все-таки случилось.
В июле Сбербанк массово блокировал счета, карты и онлайн-приложение активистам, которые собирали деньги на помощь украинским беженцам в России, а также их жертвователям с формулировкой «участие в денежных сборах на сомнительные цели». Forbes разбирался, почему так происходит и чем руководствуются банки
- Основная цель банка — сохранить ваши деньги и предотвратить незаконные операции с ними. Блокировка карты — один из методов, которым пользуется финансовая организация для защиты сбережений от мошенников. Эти и другие причины приостановки операций по карте можно узнать на официальных порталах и в перечне правил банка. О том, почему происходит блокировка карты — в материале СберСовы.
- Банк подозревает утечку ключевых данных о карте в следующих случаях
- Банк заблокировал карту по 115-ФЗ. Что это значит?
- Если банк сомневается в легальности операций, он имеет право
- Причины блокировки карты
- Покупки и другие операции за рубежом
- Потенциально опасные онлайн-платежи
- Неверно указан ПИН-код
- Банк лишился лицензии
- Истек срок действия карты
- Подозрение в нарушении налогового законодательства
- Нарушены условия заключенного с банком договора
- P.S.
- Какие могут быть последствия у адресатов и отправителей
- Что делать, если заблокировали счет или карту
- Сколько времени занимает разблокировка
- Что случилось
- Что делать и как доказать законность денежных операций
- В случае блокировки карты по 115-ФЗ банк просит предоставить необходимые документы.
- Советы СберСовы для избежания блокировки по 115-ФЗ
- Коротко о главном
- Как узнать, что карта заблокирована
- Как разблокировать карту
- Как снять деньги, если карту заблокировали
- Может ли банк заблокировать карту?
- Из чего исходят банки
Основная цель банка — сохранить ваши деньги и предотвратить незаконные операции с ними. Блокировка карты — один из методов, которым пользуется финансовая организация для защиты сбережений от мошенников. Эти и другие причины приостановки операций по карте можно узнать на официальных порталах и в перечне правил банка. О том, почему происходит блокировка карты — в материале СберСовы.
Компрометация банковской карты может стать основанием для её блокировки.
Банк подозревает утечку ключевых данных о карте в следующих случаях
Чтобы узнать точную причину блокировки, можно написать запрос в техподдержку банка, позвонить по телефону, указанному на официальном сайте, или обратиться с вопросом к оператору в мобильном приложении.
Банк заблокировал карту по 115-ФЗ. Что это значит?
Блокировка карты по 115-ФЗ — это не прихоть банка, а срабатывание правил, установленных Центральным банком для выявления подозрительных финансовых операций.
Блокировка карты может также произойти в случае, когда банк подозревает клиента в совершении незаконных финансовых операций — например, в отмывании денег, полученных преступным путём. Согласно Федеральному закону 115-ФЗ «О противодействии доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма», банки должны проверять все операции клиентов и выявлять подозрительные — например, похожие на незаконный перевод безналичных денег в наличные или незаконный вывод денег за границу.
Банк посчитает подозрительным, если клиент совершит денежную операцию, не имеющую очевидного экономического смысла: например, покупка и быстрая продажа товара со скидкой. Также финорганизация будет сомневаться в законности расчётов, если клиент регулярно зачисляет деньги на счета физических лиц без веских оснований и систематически обналичивает средства.
В эту категорию также попадают операции, нехарактерные для основного вида деятельности компании, а также перевод денег нерезиденту без ввоза товара, который можно подтвердить налоговыми декларациями.
Если банк сомневается в легальности операций, он имеет право
Вместе с тем банки обязаны блокировать счета физлиц и юрлиц, причастных к экстремистской деятельности или терроризму, и сообщать о нарушениях 115-ФЗ в Росфинмониторинг. Этот межведомственный орган формирует список нарушителей, с которыми в дальнейшем не сможет работать ни один российский банк.
Причины блокировки карты
Если с карты начинают снимать деньги ночью или в течение суток снимают их многократно, банк может заподозрить, что карта попала к постороннему человеку. Кроме того, банк может остановить подозрительный платеж или перевод.
Обнаружив нетипичные операции, сотрудники банка звонят клиенту и просят подтвердить конкретные подозрительные операции. Если операция уже прошла, отменить ее невозможно.
Также клиент может сам обратиться в банк. В этом случае он подтверждает свою личность. Если операция легитимная, то блокировка снимается. Открывать новую карту и переводить на нее деньги при этом не нужно.
Покупки и другие операции за рубежом
Банк обязан анализировать геолокацию операций. Вопросы может вызвать покупка, снятие наличных и другая операция, которую вы совершаете впервые в новом для себя регионе за границей. Чтобы этого не произошло, стоит заранее предупредить банк о предстоящей поездке за границу.
В таких случаях перед блокировкой банк обычно связывается с клиентом, чтобы убедиться в подлинности транзакции. Но так происходит не всегда. Бывают случаи, когда вначале карту блокируют, а уже потом сотрудники банка начинают выяснять, действительно ли операции совершает владелец.
После подтверждения операции клиента карту разблокируют.
Потенциально опасные онлайн-платежи
У банков есть реестр ненадежных сайтов. Их взламывают или подделывают преступники, такие сайты могут незаконно списывать деньги с карты. Поэтому в некоторых случаях операции, проводимые через сайты из этого списка, отклоняются. Будьте осторожны: если операция уже проведена и заверена СМС-кодом, вернуть деньги на карту не получится.
Признаки неблагонадежного сайта:
— URL-адрес сайта начинается с http, а не с https;
— вы перешли на сайт через сомнительно выгодную рекламную акцию;
— контент сайта плохо разработан, встречаются неработающие ссылки;
— для оплаты запрашивают реквизиты вашей карты и смс-код, но в смс с кодом сумма и назначение оплаты может отличаться от ожидаемого.
Неверно указан ПИН-код
Если ПИН-код введен ошибочно до пяти раз подряд (в зависимости от правил конкретного банка), то банк автоматически блокирует карту.
Некоторые банки после неверных попыток ввести ПИН-код блокируют карту насовсем. В этом случае необходимо будет перевыпустить карту или обратиться для ее разблокировки в офис банка.
Если вы понимаете, что забыли ПИН-код, не стоит пытаться его угадать, вводя снова и снова до блокировки карты. Вы можете сменить его через мобильное приложение банка.
Банк лишился лицензии
Иногда Центробанк отзывает у кредитной организации лицензию. С этого момента банк не может работать и прекращает все финансовые операции. Информация с банковской карты направляется в Агентство по страхованию вкладов (АСВ). АСВ выбирает банк, через который будет возвращать клиентам их деньги, но не более 1,4 млн ₽. Если на карте больше 1,4 млн ₽, вернуть их тоже можно, но — после того, как государство продаст имущество закрывшегося банка.
Истек срок действия карты
Когда срок действия карты истекает, ее блокируют. Некоторые банки перевыпускают карту автоматически. Новая карта привязана к старому счету, поэтому открывать еще один не нужно. Пока новой пластиковой карты на руках нет, можно использовать виртуальную. Это карта, которая выпускается в банковском приложении. В последнее время распространена практика продления сроков действия карт, о возможности использовать карту после истечения срока ее действия подскажут в службе поддержки банка.
Подозрение в нарушении налогового законодательства
Если на карту приходят постоянные переводы с одной и той же суммой, банк может заподозрить, что владелец занимается незаконным предпринимательством — и карту заблокируют. Вслед за блокировкой может поступить запрос из налоговой.
Нарушены условия заключенного с банком договора
В договоре, на основании которого банком предоставляется карта ее владельцу, банк может предусмотреть дополнительные условия приостановления действия карты в одностороннем порядке.
Одним из таких условий является непредоставление в банк владельцем карты актуальных идентификационных сведений, а также иной информации и документов по запросу банка, необходимых ему для соблюдения требований законодательства Российской Федерации.
Поэтому своевременно сообщайте банку об изменении своих идентификационных данных (адрес, контактная информация, документ, удостоверяющий личность). При получении запроса от банка вовремя предоставляйте документы и пояснения.
Эпидемия блокировок доступа к Сбербанку для тех, кто собирает деньги на помощь беженцам с Украины или жертвует деньги на эти цели (об этом несколько дней назад рассказывала «Новая газета»), продолжается и ширится: ее жертвами уже стали сотни людей.
При этом банк отвечает на обращения «заблокированных» заявлениями о якобы «сомнительных целях» транзакций, отказываясь объяснять, какие именно операции считает «сомнительными», и ссылками на федеральный закон о противодействии отмыванию преступных доходов и финансированию терроризма, который в данном случае принципиально неприменим.
Одно из последних известий — Сбербанк заблокировал доступ правозащитнице Елене Эфрос, дочери писательницы Нины Семеновны Катерли и матери режиссерки Евгении Беркович (находящейся в СИЗО по «театральному делу»).
Она переводила деньги на помощь пострадавшим после катастрофы на Каховской ГЭС — и получила «блок» аккурат перед пенсией. Без объяснений. Когда же она пришла в отделение Сбера с паспортом, чтобы снять деньги, ей велели заполнить бланк заявления и сказали, что ничего не дадут, пока не проверят, так что «ждите звонка».
«Подозреваю, что ждать я его буду долгонько», — пишет в Сети Елена.
В лентах соцсетей у тех, кто собирал деньги на помощь беженцам — Григория Михнова-Вайтенко, Егора Захарова, Галины Артеменко и их друзей, — сотни комментариев, с территориальным «охватом» от Петербурга до Владивостока.
У всех одна и та же ситуация: переводили деньги на помощь беженцам, и получили «блок». Обратились в банк — получили похожие ответы.
«Предоставленные документы согласно запросу по 115-ФЗ рассмотрены. По причине сомнительного характера операций действие услуги Сбербанк-онлайн и банковских карт заблокировано».
Для справки: 115-ФЗ, на который ссылается банк, — это упомянутый выше Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 07.08.2001 № 115-ФЗ. О его применимости (точнее, неприменимости) — ниже.
«Позвонила, чтобы узнать, будет ли мне предоставлена инфа после рассмотрения моего обращения о тех транзакциях, которые, по мнению Сбера, показались «сомнительными». Ответ: «Нет, банк такую информацию не предоставляет». То есть, они совсем уже берега попутали. И выходит, что любую транзакцию клиента в тихушку могут посчитать «сомнительной» и даже не дать клиенту «оправдаться».
«Я из Москвы. Переводила один раз Егору (Захарову. — Б. В.) в июне, когда он собирал на помощь пострадавшим после ГЭС (Каховской. — Б. В.). Объяснений нет, по какой операции блокировка».
Ну а члену Союза художников России и Международной ассоциации художников при ЮНЕСКО Марине Дайковской не просто заблокировали сбербанковский счет за помощь беженцам, но и угрожали статьей УК о «финансировании терроризма».
Финансирование терроризма. Ни больше, ни меньше. Это как раз и есть отсылка к закону 115-ФЗ, которую Сбербанк делает, отвечая на обращения многих «заблокированных». Но ссылаться на этот закон (указывая при этом, что деньги собираются якобы на «сомнительные цели») он не имеет никаких оснований.
Столь сильные обвинения принято доказывать — и в первую очередь предписаниями государственных органов, уполномоченных определять, имеет ли место «отмывание» или «финансирование терроризма». А если доказательств нет или они не предъявлены — так существует статья 128.1 УК РФ о клевете, соединенной с обвинением в совершении тяжкого или особо тяжкого преступления. И «заблокированные» вполне могут и подать в суд, требуя доказательств обвинений в свой адрес.
Но банк ничего не объясняет и ничего не доказывает, ни о чем не предупреждает, никаких документов о происхождении средств или целях перечисления не запрашивает — он просто блокирует счета и карты, предлагая недовольным или звонить по телефону 900, или писать заявления. И ждать. Неизвестно, сколько.
Пробиться к тем, кто принимает решения, «заблокированные» не могут.
На мои депутатские запросы к руководству питерского отделения Сбербанка и главе всего Сбербанка Герману Грефу реакции пока нет.
А на попытки позвонить отвечает робот — запрограммированный на узкий круг ответов по определенным вопросам.
Есть ли во всем этом какой-то злой умысел остановить помощь беженцам? Или даже шире: ограничить любую гражданскую активность по решению тех проблем, которые не может — или не хочет решать государство? Приходится слышать и такие версии.
Хотя не исключено и то, что «технократическая» организация работы Сбера с максимальной автоматизацией процесса привела к тому, что блокирует доступ программа, не отличающая сборы на беженцев от каких-либо других.
В пользу этой версии — появляющаяся информация о том, что под блокировку попадают и некоторые сборы «на котиков», и даже на помощь тем, кто участвует в СВО, если они идут через карты Сбера.
Да, уже пошли «оправдательные» реплики и посты в Сети: мол, Сбербанк совершенно прав, сборы на личные карты «токсичны», ими пользуются мошенники, надо действовать через НКО и благотворительные фонды.
Что касается «токсичности» — мошенники, как известно, пользуются и мобильными телефонами. Но это не значит, что надо блокировать гражданам мобильную связь.
Есть сомнения в каких-то операциях? Проверяйте. Направляйте предупреждения. Просите разъяснений. Но это сложно — разбираться отдельно с каждой транзакцией, куда проще заблокировать, не снисходя до объяснений. Заставляя сотни (если не больше людей) доказывать, что они ни в чем не виноваты.
И оставляя многих, получающих зарплаты или пенсии через Сбербанк и не имеющих других банковских карт и счетов, без средств к существованию.
Если говорить о сборах через НКО — так налицо яркий пример: Григорий Михнов-Вайтенко создал Центр помощи беженцам и вынужденным переселенцам, как подразделение официально зарегистрированной религиозной организации «Объединение православных общин апостольской традиции». И средства на помощь беженцам собирались на счет юридического лица. Результат — такой же «блок».
Григорий Михнов-Вайтенко. Кадр из видео
И самое простое: помощь беженцам такова, что очень часто средства на ее оказание нужны немедленно. И что делать, если существующие фонды ее оказать не могут или не хотят, а создавать новые — требует времени, причем немалого? Разве люди не имеют права собирать деньги так, как считают нужным, не создавая НКО?
Хочу напомнить, что три года назад, когда бушевала эпидемия ковида, медикам позарез нужны были маски, костюмы, респираторы, шапочки, перчатки и бахилы.
И мы в Петербурге с маленькой командой «яблочников» и правозащитников (Григорий Михнов-Вайтенко в этом тоже активно участвовал) четыре месяца вели сбор на личные карты, в том числе Сбера, чтобы как можно быстрее помочь медикам в ситуации жуткого дефицита средств индивидуальной защиты. И каждый день отчитывались о том, сколько собрали и что купили. И почти каждый день ездили по больницам и развозили купленное.
И никто нам ничего не блокировал. И не рассуждал о «токсичности» этих сборов. А если бы начали тогда создавать НКО — сотни и тысячи медиков остались бы без необходимой помощи, пока мы занимались бы этим созданием.
Последнее. Чрезвычайно важно сейчас, чтобы Сбербанк исправил ситуацию и извинился перед теми, кому создал трудности.
Иначе получается, что самый крупный банк страны, который вообще-то должен оказывать гражданам услуги, превращается во что-то совсем другое.
P.S.
Сегодня утром несколько человек сообщилои, что им разблокировали доступ к счетам Сбербанка. Видимо, подействовала широкая огласка ситуации.
Какие могут быть последствия у адресатов и отправителей
Главный эффект от подобных прецедентов — репутационный: доноры будут опасаться переводить деньги тому, чьи счета однажды были заблокированы по формулировкам «финансирование терроризма», «отмывание доходов», «сомнительные операции», уверен Вишневский. «Тем, кто попал под блокировку за пожертвование, надо доказывать в банках свою благонадежность и на какое-то время терять доступ к деньгам на заблокированных картах и счетах. После разблокировки им будет труднее решиться на новое пожертвование. Переводы были удобны и для помогающих организаций, и для жертвователей — иных способов быстрого сбора денег в России у них практически нет», — согласен Михнов-Вайтенко.
Блокировка по таким основаниям, как правило, не является причиной для отказа гражданам в открытии расчетного счета в другом банке, считает глава консалтинговой группы vvCube Вадим Ткаченко. Однако в вопросах кредитования таких лиц банки могут проявить излишнюю осторожность, опасается юрист Uppercase Legal Тамрин Дарбаков. Он указывает, что информацию о лицах, подозреваемых в нарушении 115-ФЗ, собирает Росфинмониторинг и по этому каналу она может стать доступной другим банкам.
Юридически правомерного механизма по доведению этой информации до других банков нет, не согласен адвокат a.t.Legal Николай Титов: «Однако банки обязаны относить клиентов к группам риска совершения подозрительных операций, о чем информируется ЦБ. В свою очередь, он доводит эту информацию — правда, только в отношении юрлиц — до сведения банков».
Потенциально попасть в похожую ситуацию могут и те, кто открывает сборы, и те, кто перечисляет деньги, независимо от его цели, говорят собеседники Forbes. Если решение о блокировке банковского счета или банковской карты принимает алгоритм, то потенциально он может заблокировать широкий круг лиц, включая волонтеров и их доноров, членов родительских комитетов, учителей, самозанятых, работающих с физическими лицами, подписчиков различных сервисов и блогов, перечисляет Дарбаков. «Не стоит демонизировать работающие в банках программные средства выявления подозрительных операций. Их выводы проверяются людьми, которые и принимают окончательное решение о блокировке», — подчеркивает Титов.
Что делать, если заблокировали счет или карту
Стандартная процедура блокировки счета по 115-ФЗ предусматривает уведомление клиента о блокировке счета и предоставление ему возможности представить документы, подтверждающие легитимность средств на счете, обращает внимание Дарбаков.
В идеале банк должен уведомить клиента в письменной форме о блокировке, дать время клиенту для предоставления документов, провести их проверку, по результатам которой либо обратиться в суд с иском о признании средств нелегитимными, либо уведомить клиента в письменном виде о разблокировке, говорит он.
Если, по мнению клиента, банк принял неправильное решение и операция по счету не проводится или договор расторгнут несправедливо, он может обратиться в межведомственную комиссию при Банке России и оспорить решение, отмечает пресс-служба ЦБ.
Юристы, опрошенные Forbes, советуют следующий алгоритм действий:
1. Связаться с отделом безопасности или юридическим отделом банка, который заблокировал счет, попросить разъяснения.
2. Подготовить документы и информацию, подтверждающие благонадежность и легальность всех денежных операций, — квитанции, чеки, контракты, договоры или другие документы, подтверждающие цель сбора средств и их использование; передать их в банк.
3. Если банк не разблокирует счет и отказывается предоставить разъяснения, необходимо обратиться в Центробанк и в суд.
Банк не имеет права распоряжаться замороженными на карте или на счете средствами без соответствующего решения суда. В случае расторжения договора банковского обслуживания владелец счета вправе получить свои деньги в полном объеме за вычетом комиссий, предусмотренных договором.
Сколько времени занимает разблокировка
Все зависит от причины, по которой заблокирована банковская карта:
Что случилось
В России люди нередко сообща собирают деньги на дорогостоящее лечение, покупку лекарств, помогают детским домам, интернатам, хосписам, приютам животных, жертвам природных и техногенных катастроф и т.д. Для тех, кто нуждается в экстренной или систематической помощи, краудфандинг стал альтернативой длительному общению с госорганами и помогающими организациями. Его механизм прост: волонтеры открывают сбор, указывая на своем сайте или в соцсетях реквизиты, номер карты или телефона принимающего пожертвования физлица или юрлица. По ним люди отправляют разовые денежные переводы, а кто-то настраивает автоплатеж, чтобы помогать регулярно. Волонтеры отчитываются о собранной сумме и тратах в своих соцсетях или на сайтах перед жертвователями.
Однако эта схема может дать сбой, если банк сочтет входящие и исходящие трансакции по счету или карте подозрительными. В такой ситуации оказались петербургские организаторы помощи украинским беженцам — правозащитник и священнослужитель Григорий Михнов-Вайтенко, журналист Галина Артеменко, волонтер Егор Захаров и другие общественные деятели. Сбербанк 11 июля заблокировал им доступ к банковским картам, счетам, онлайн-приложению, сообщили они в своих соцсетях. Кроме того, с блокировкой средств столкнулись и их жертвователи. Из их комментариев к постам активистов следует, что единой схемы наложения ограничений не было: кому-то банк закрыл доступ лишь к одной из дебетовых карт, а у кого-то заморожены все продукты — и счет, и привязанная к нему карта, и «Сбербанк Онлайн».
«Перед блокировкой представители банка не связывались ни со мной, ни с организацией и не запрашивали никаких документов. После моего запроса в «СберБизнес» (интернет-банк для малого бизнеса. — Forbes) банк 19 июля прислал ответ, что счета и карты были заблокированы на основании 115-ФЗ («О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». — Forbes) с формулировкой «обнаружены признаки участия в денежных сборах на сомнительные цели». В отделении Сбербанка нам не смогли пояснить, какая из трансакций кажется банку подозрительной, и не нашли запроса из Росфинмониторинга», — отметил он.
Егор Захаров подтвердил Forbes, что организовывал денежные сборы на помощь беженцам и столкнулся с блокировкой счета в Сбербанке, но от дальнейших комментариев воздержался. Связаться с Галиной Артеменко не удалось.
Депутат Законодательного собрания Санкт-Петербурга Борис Вишневский написал два обращения в Сбербанк с просьбой обратить внимание на массовые июльские блокировки карт и счетов активистов, помогающих беженцам, и их жертвователей. Он рассказал Forbes, что по состоянию на 20 июля ответа от банка не получил, однако после огласки «трем десяткам» жертвователей Сбербанк разблокировал счета и карты. «Материальная помощь беженцам не является ни сомнительной целью, ни тем более отмыванием доходов, полученных преступным путем», — добавил он.
Сбербанк не ответил на запрос Forbes .
ЦБ пояснил, что банки в рамках 115-ФЗ вправе принимать меры, предусмотренные их комплаенс-процедурами. «Такие правила должна вырабатывать каждая кредитная организация по закону. Банк России со своей стороны оказывает банкам методическую поддержку по определению критериев подозрительных операций. Какие именно формулировки войдут в правила внутреннего контроля, а также решения в отношении каждого клиента банк принимает самостоятельно», — говорится в ответе пресс-службы, поступившем в редакцию Forbes.
Что делать и как доказать законность денежных операций
Итак, вы не согласны с подозрениями банка относительно легальности ваших операций. Финансовая организация может запросить у вас информацию о происхождении денег на счетах и обоснование операции. Сотрудничайте с банком: отправляйте интересующие его сведения в срок по указанному адресу. Постарайтесь описать свои шаги подробно, чтобы увеличить возможность благоприятного для вас исхода.
В случае блокировки карты по 115-ФЗ банк просит предоставить необходимые документы.
Остановимся подробнее на последнем пункте и разберём, какие документы понадобятся для каждого отдельного случая в зависимости от источника дохода.
Если вам не подходит ни один из вариантов, стоит направить пояснения в свободной форме. Опишите, какой вы получили доход и из каких источников, предоставьте подтверждающие документы. В случае отсутствия подтверждающих документов укажите причину.
Советы СберСовы для избежания блокировки по 115-ФЗ
Подробнее о том, что делать, если карту или счёт всё-таки заблокировали, читайте здесь.
Коротко о главном
Банковская карта — надежный способ хранения денег и удобный инструмент для оплаты покупок. Однако иногда банк блокирует карты. Чтобы этого не произошло, стоит соблюдать базовые правила:
Как узнать, что карта заблокирована
Узнать, что карту заблокировали и она не работает, можно несколькими способами:
Как разблокировать карту
Способ разблокировки карты зависит от причин, по которой она не работает. В целом, помогают такие варианты:
Как снять деньги, если карту заблокировали
Деньги с заблокированной карты снять через банкомат не получится. Если заблокирован не счет, а только карта, наличные можно получить так:
Может ли банк заблокировать карту?
Да, но только в определенных случаях.
Банковская карта — надежное средство хранения денег, банк обязан их сберегать. Поэтому карту блокируют, когда есть основания полагать, что платежи и снятие наличных происходят без согласия владельца, то есть картой пытаются воспользоваться мошенники. Чтобы защитить деньги на счете, банк временно приостанавливает действие карты на основании закона № 161-ФЗ «О национальной платежной системе».
Также карту могут заблокировать из-за нарушения ее владельцем порядка использования карты и иных условий, предусмотренных заключенным с банком договором.
Но — обо всем по порядку.
Из чего исходят банки
При принятии решения банки руководствуются несколькими документами. Помимо 115-ФЗ, обязывающего банки предупреждать факты отмывания денег, есть еще положение ЦБ №375-П, которое вводит категории риска совершения клиентом подозрительных операций. На эти факторы в совокупности банки должны обращать внимание. Среди них есть страновой риск (например, наличие у банка информации о регистрации места жительства или нахождения клиента в иностранном государстве), риск по типу клиента или бенефициарного владельца (основание полагать, что представленные документы не подлинные), риск, связанный с совершением определенного вида операций (например, деятельность, связанная с благотворительностью), ранее принятые решения об отказе в совершении операции или расторжении с клиентом договора банковского обслуживания. Этот список открытый, то есть банк может дополнить его своими факторами.
Также положение №375-П описывает признаки, указывающие на необычный характер операции. В их числе, например, есть регулярные зачисления крупных сумм от третьих лиц с последующим снятием наличных или переводом денег на счета третьих лиц. К подозрительным ЦБ относит и регулярные денежные переводы без открытия банковских счетов, в том числе с электронных средств платежа, физлицу от других физлиц с последующей выдачей наличных. Вызовут подозрения операции на сумму свыше 5 млн рублей, имеющие признаки транзитных или обналичивания, снятия денег с бизнес-карты и заметное отличие уставного капитала юрлица от объема поступающих средств. Этот список также открыт.
Кроме того, ЦБ выпустил методические рекомендации для блокировки подозрительных платежей, назвав восемь критериев для блокировки:
• более 10 в день или более 50 в месяц контрагентов-физлиц;
• более 30 операций в день, проведенных физлицами;
• операции по зачислению безналичных средств между физлицами в объеме более 100 000 рублей в день или 1 млн рублей в месяц;
• менее минуты между зачислением средств и их списанием;
• операции по зачислению и списанию средств, проводимые в течение 12 часов одних суток;
• отсутствие платежей в пользу юрлиц, обеспечивающих жизнедеятельность (оплата коммунальных услуг, услуг связи, товаров);
• совпадение идентификационной информации об устройстве, используемом разными физлицами для удаленного доступа к услугам банка;
• в течение недели средний остаток денежных средств на банковском счете не превышает 10% от среднедневного объема операций.