Что нужно знать, прежде чем сделать вклад в банке – Лайфхакер

Что нужно знать, прежде чем сделать вклад в банке - Лайфхакер Вклады Хоум Кредит Банк
Содержание
  1. Ставки по депозитам в начале 2022 года
  2. Что влияет на доходность вкладов
  3. Почему по валютным вкладам проценты меньше
  4. Что лучше
  5. Альфа-банк
  6. В какой стране самый высокий процент по депозитам
  7. Валюта
  8. Взимается ли налог с дохода по депозиту
  9. Вклады, как источник доходности
  10. Выгодный вклад «валютный сохраняй» от сбербанка
  11. Газпромбанк
  12. Гарантии по вкладам физических лиц
  13. Дом.рф
  14. Информация о видах депозитов в банках
  15. Как выбрать банк
  16. Как выбрать подходящий вклад
  17. Как забрать средства из ликвидируемого банка и стоит ли
  18. Как зафиксировать высокий уровень доходности по вкладу
  19. Как открываются вклады в банках в 2022 году
  20. Как открыть депозит
  21. Как работает банковский вклад
  22. Как считаются проценты (доход) по вкладу
  23. Какие бывают депозиты
  24. Какие ставки по вкладам для физических лиц в российских банках
  25. Калькулятор вкладов
  26. Капитализация процентов по вкладу
  27. Налог на депозит
  28. Сбербанк
  29. Совкомбанк
  30. Сравни.ру
  31. Сравнительная таблица по классическим вкладам банков
  32. Стоит ли хранить сбережения в сбербанке
  33. Страхование вкладов
  34. Тинькофф
  35. Убрир
  36. Условия для физических лиц в банках россии
  37. Характеристики высокодоходного вклада газпромбанк – на вершине
  38. Чем депозит отличается от вклада
  39. Выводы
  40. Часто задаваемые вопросы

Ставки по депозитам в начале 2022 года

Средняя ставка среди 54 крупнейших депозитных банков по вкладам сроком на один год на сумму от ₽100 тыс. за 2021 год составляет 6,89% на 29 декабря, согласно данным индекса FRG100 агентства Frank RG. Это максимальный уровень ставок с сентября 2022 года.

В десяти крупнейших банках средняя максимальная ставка во вторую декаду декабря составляла 7,40%, по данным ЦБ. Последний раз столь высокие ставки были зафиксированы в мае 2022 года.

Что влияет на доходность вкладов

Доходность по депозитам определяется такими факторами, как валюта вклада, его опции, ситуация на рынке и в конкретном банке. К примеру, проценты по рублевым депозитам всегда выше, нежели по долларовым и евро вкладам. Если говорить об опциях, то по депозитам с возможностью частичного изъятия и с льготными условиями разрыва договора проценты обычно ниже.

Если рыночная ситуация такова, что денежные средства «дорожают», то банкиры увеличивают доходность по депозитам. Один из показателей «цены денег» на рынке – базовая ставка Центробанка. К примеру, в декабре 2022-го ЦБ резко повысил ключевую ставку до 17%, и кредитные учреждения стали предлагать гражданам и юридическим лицам размещать деньги под 20% и дороже.

Почему по валютным вкладам проценты меньше

Клиенты российских банков, которые хотят открыть вклады в иностранных валютах, могут рассчитывать на ставки не выше 1%. Согласно данным ЦБ РФ, средневзвешенная ставка по вкладам до 1 года, включая вклады до востребования, в долларах составляет 0,42% годовых, по вкладам в евро — 0,03%.

«Меньший размер процентной ставки по валютным вкладам обусловлен внутренним ценообразованием — банк не имеет возможности зарабатывать на валютных пассивах, так как ставки по валютным кредитам минимальные и в целом кредитование в валюте не пользуется спросом.

Что лучше

Обычно банки предлагают больший процент по вкладам, которые нельзя пополнять совсем или можно, но на довольно жёстких условиях. Допустим, только по 15‑м числам и не в первые и последние два месяца существования вклада. И кажется, что выгоднее выбрать продукт с болеем гибкими условиями, пусть и с меньшим процентом.

Но здесь стоит сесть с калькулятором и посчитать разные варианты для вашей конкретной ситуации. Например, если вы не уверены, что у вас появятся свободные деньги, лучше выбрать жёсткие условия и выгодный процент. А дополнительные поступления всегда можно сложить на накопительный счёт или вклад до востребования. Так вы ничего не потеряете.

Альфа-банк

Еще один популярный у физических лиц банк, который предлагает выгодные вклады в рублях. Он не стал разрабатывать линейку депозитных продуктов. В ассортименте всего один продукт — Альфа-Вклад, но клиент может подключать к нему разные опции, выбирая оптимальный вариант размещения средств.

Опциямин суммаСтавка
Классический1000010-14,36%
С пополнением3000008-11,26%
С пополнением и снятием3000008-11,26%

Открыть вклад в Альфа-БанкеОткрыть накопительный счет

В какой стране самый высокий процент по депозитам

По информации провайдера Trading Economics, который анализирует официальные источники 196 стран, в топ-10 стран с самыми высокими процентами по депозитам в национальных валютах согласно данным, имеющимся на конец декабря 2021 года, входят:

  • Венесуэла — 36%;
  • Аргентина — 34,73%;
  • Зимбабве — 26%;
  • Узбекистан — 15,2%;
  • Мадагаскар — 13,75%;
  • Турция — 12,5%;
  • Грузия — 11,28%;
  • Ливан — 9,7%;
  • Азербайджан — 8,69%;
  • Армения — 8,43%.

Больше информации по личным финансам и инвестициям вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»

Стоимость компании на рынке, рассчитанная из количества акций компании, умноженного на их текущую цену. Капитализация фондового рынка – суммарная стоимость ценных бумаг, обращающихся на этом рынке. Основной инструмент денежно-кредитной политики центрального банка страны. Это процентная ставка, которая определяет минимальную стоимость денег в стране, влияет на ставки кредитов, депозитов, размер купона торгуемых облигаций. Центробанк воздействует на инфляцию и валютные курсы, изменяя ключевую ставку. Например, если ключевая ставка повышается, то кредиты и депозиты становятся дороже, а инфляция сдерживается. Финансовый инстурмент, используемый для привлечения капитала. Основные типы ценных бумаг: акции (предоставляет владельцу право собственности), облигации (долговая ценная бумага) и их производные. Подробнее

Валюта

Вклады чаще открывают в рублях, долларах или евро. Впрочем, если как следует поискать, можно найти предложения и в экзотических валютах.

Ставки по валютным вкладам в разы ниже, чем по рублёвым. Так что рассчитывать на большой доход именно от процентов не стоит. Тем не менее это всё ещё один из хороших способов хранить накопления в валюте, а не под подушкой.

Взимается ли налог с дохода по депозиту

НДФЛ по вкладам платится лишь тогда, когда ставка по рублевому депозиту превышает более чем на 10 пунктов ставку рефинансирования Госбанка (с 2022-го — 8,25%), т. е. для взимания налога нужно, чтобы ставка депозита превышала 18,25% годовых. По вкладам в валюте НДФЛ берется при условии, что полученный уровень доходности больше 9% годовых.

НДФЛ взимается лишь с разницы процентов. Когда ставка по депозиту установлена, допустим, на уровне 19%, то под налоговую базу подпадет доход с 0,75% годовых. Величина налога — 35%. Все необходимые расчеты и перечисления в госбюджет осуществляет непосредственно банк. Вкладчику выдается на руки уже чистая сумма.

Условия по вкладам необходимо выбирать, исходя из целей накопления. Если деньги сберегаются на черный день, то разумнее оформить депозит с возможностью снятия части денег. При накоплении денег на какую-то покупку полезной будет опция частичного пополнения. Если просто нацелились заработать побольше, вообще откажитесь от дополнительных опций — они снижают ставку.

Вклады, как источник доходности

При выборе банковского продукта многих клиентов интересует именно доходность депозита. Выгодные предложения характеризуются следующими аспектами:

  • Высокой процентной ставкой. Величина напрямую зависит от значения ключевой ставки, утверждаемой Центральным Банком России. Чем выше значения у ЦБ, тем больший доход предлагают коммерческие учреждения. Однако слишком высокие проценты должны насторожить. По таким депозитам клиенту придется заплатить налог на прибыль, что сведет на нет преимущества предложения со значительным процентом.
  • Капитализацией. Предполагает начисление процента на процент в течение срока размещения депозита. Капитализация позволяет существенно увеличить итоговую доходность банковского продукта.
  • Возможностью совершения операций. Если депозит поддерживает пополнение, то итоговая доходность может возрасти из-за увеличения тела счета. Однако многие продукты с приходными операциями предполагают менее выгодные проценты, чем депозиты без довнесения и частичного снятия.
  • Сроком хранения. Наиболее выгодные продукты на данный момент предполагают размещение на срок от 5 месяцев до 1 года.
  • Валютой. Сейчас самым низким процентом характеризуются валютные счета. Для получения максимального дохода стоит открывать вклады для физических лиц исключительно в рублях. Однако разбив капитал на несколько счетов в разных валютах можно защититься от нестабильности экономики. Принцип «не складывать яйца в одну корзину» особенно актуален для финансовых инструментов.

При выборе депозита важно учитывать не только итоговую доходность банковского продукта, но и дополнительные условия, имеющие значение для конкретного клиента. Удаленность отделений финансовой организации, неудобный Интернет-банкинг, отсутствие льготного расторжения или высокие комиссии за ведение способны свести выгоду от открытия депозита на ноль.

Выгодный вклад «валютный сохраняй» от сбербанка

Сбербанк является крупнейшим банком страны и отличается развитой филиальной сетью. Впрочем, проценты по продуктам сложно назвать высокими. В сравнении с предложениями конкурентов, условия Сбербанка всегда предполагают наименьшую доходность.

Читайте также:  3.1. статические (без дисконтирования) методы оценки эффективности инвестиционных проектов • Инвестиционный анализ, Екатерина Александровна Кучарина, 2006

Однако у продуктов финансовой организации есть другие важные плюсы. В частности, «Сохраняй» предназначен для хранения денежных средств по принципу «разместил и забыл». Он не подойдет для расчетов, но отличается самым высоким процентом среди срочных депозитов от Сбербанка.

Таблица 1. Ставки по «Валютный Сохраняй» от Сбербанка

К основным характеристикам продукта «Валютный Сохраняй» относятся:

  • Сумма для открытия. Оформить договор можно на сумму от .
  • Срок оформления. Денежные средства можно разместить на период от
  • Валюта. Депозит доступен в двух валютах: рублях и американских долларах.
  • Возможность совершения операций. «Сохраняй» не поддерживает досрочного снятия или довнесения.
  • Капитализация. Имеется начисление процента на процент.
  • Пролонгация. По окончанию срока автоматически пролонгируется на условиях, действующих на дату продления.
  • Порядок выплаты процентов. Доход начисляется ежемесячно.

Основными преимуществами являются: многочисленность офисов обслуживания, удобный Интернет-банкинг, прозрачные условия и подготовленные специалисты. Если первоочередной задачей является получение максимального дохода, то лучше обратиться в другие финансовые организации.

Газпромбанк

Это банк с государственным участием. То есть предполагается, что размещать в нем средства максимально безопасно. И именно Газпромбанк предлагает лучшие проценты по вкладам 2022 на сегодня среди госбанков.

Программы у него две:

Вкладмин суммаставкадоп опциинадбавки
Купить150007,8-12,2%нет 0,2% зарплатным и пенсионным клиентам
0,1% — другим пенсионерам
Управлять500006,5-8%пополнение, частичное снятие 0,2% зарплатным и пенсионным клиентам
0,1% — другим пенсионерам

Открыть вклад в Газпромбанке

Гарантии по вкладам физических лиц

мультивалютные вклады в банкахсистемой государственного страхования вкладов. Если у банка отберут лицензию, что в последние годы случается часто, то вкладчики получат страховую выплату в размере суммы депозита и начисленного дохода (процентов), но в пределах 1400000 рублей.

Страховые выплаты производит государственная корпорация «АСВ». Деньги для оплаты по гарантии вкладов физических лиц берутся из особого фонда, формирующегося из ежеквартальных отчислений банков. То есть для клиентов страховка формально ничего не стоит.

Что делать, когда размер депозита превышает застрахованную сумму.

Если клиент хранил в банке больше 1400000, включая проценты, а банк рухнул, то все, что превышает сумму страховки, можно получить исключительно в рамках конкурсного управления, представляющего собой процедуру удовлетворения требований кредиторов и клиентов за счет распродажи имущества и активов лопнувшей финансовой организации.

Этот процесс в среднем занимает пару лет, физлица признаются кредиторами I очереди, ИП попадают в III. То есть у первых существенно больше шансов вернуть свои средства, но лучше не надеяться на конкурсных управляющих, то есть в один банк не класть больше 1400000.

Дом.рф

В банке ДОМ.РФ максимальная доходность до 9,2% действует при открытии на год (367 дней) вклада «Надежный» на сумму от ₽1 млн до ₽3 млн. Депозит открывается полностью дистанционно через платформу «Финуслуги» Московской биржи.

В рамках вклада «ДОМа лучше» максимальная ставка составляет 8,3% при соблюдении следующих условий: сумма от ₽1 млн (максимальная сумма — ₽15 млн), срок — 367, 550, 730 и 1100 дней. Надбавка 0,2% при открытии вклада онлайн — через интернет-банк или мобильное приложение.

Информация о видах депозитов в банках

срочные и бессрочные вклады в банкахбессрочным вкладам банки предлагают очень маленькую доходность, поскольку они не могут знать, когда именно вкладчик потребует свои средства. Срочный вклад тоже можно отозвать в любой момент, но лишь с частичной или полной потерей обещанных процентов. Такие вклады используют для накопления средств на покупку, выплату или к событиям.

Также депозиты делятся на валютные, рублевые и мультивалютные. Эксперты рекомендуют накапливать деньги в той валюте, в которой предполагается потом тратить. Если деньги на вкладе являются долгосрочными накоплениями, разумно сформировать корзину из различных валют.

То есть какую-то часть средств хранить на рублевом вкладе, другую – в евро, третью – в долларах. Впрочем, доллар или евро можно заменить иными резервными валютами: фунтом, франком, иеной.

Желающим поиграть на обесценивании или укреплении национальной валюты следует присмотреться к мультивалютным депозитам, дающим возможность свободно перемещать средства между счетами без потери процентов. Мы писали о мультивалютных вкладах подробно – здесь.

Как выбрать банк

Иногда наиболее выгодные предложения находятся у небольших или малоизвестных банков. И здесь появляется вопрос, как проверить, подойдёт ли вам то или иное финансовое учреждение.

Можно, конечно, обратиться к рейтингам банков тех же агрегаторов «Сравни.ру» или «Банки.ру», просматривать отчёты и финансовые показатели. Но иногда лицензии лишаются банки, от которых этого никто не ожидал, а маленькие учреждения, наоборот, не всегда оказываются ненадёжными.

Поэтому нужно обращать внимание на все доступные показатели. Несколько из них — особенно важные.

Как выбрать подходящий вклад

Прежде чем определяться с конкретными условиями и банком, куда вы отнесёте свои деньги, надо разобраться, какой вклад вам больше всего подходит.

Сейчас многие банки предлагают клиентам открыть накопительный счёт. Формально это не вклад, но зачастую информация о таких продуктах находится в том же разделе, где и информация о вкладах. Накопительные счета можно использовать для получения небольшого дохода. Учитывайте их, когда будете решать, какой вклад вам открыть.

Сами вклады могут отличаться по нескольким критериям.

Как забрать средства из ликвидируемого банка и стоит ли

Выплаты банковским вкладчикам начинаются не позднее четырнадцати суток со дня страхового случая (отбора лицензии), но иногда и быстрее. Возмещать депозиты будут вплоть до окончания процедуры банкротства кредитного учреждения, которая, как мы уже отметили, будет длиться года два. Поэтому бежать за «кровными», как только у банка отняли лицензию, особых причин нет.

Чтобы получить возмещение, надо обратиться в отделение кредитной организации, которую АСВ назначило агентом. Для каждого случая АСВ выбирает разные банки. Узнать их список вы можете на сайте АСВ в подразделе «Страховые случаи».

Пострадавшему вкладчику понадобятся документы:

  • заявление по особой форме, заполняемое на месте;
  • паспорт (если быть точным, то нужен документ, по которому заводился вклад, а это в большинстве случаев паспорт).

Средства могут выплачиваться наличными или переведены на счет, указанный вкладчиком. Предпринимателям деньги перечисляются только по безналу.

Как зафиксировать высокий уровень доходности по вкладу

В определенные временные периоды ставки по вкладам могут резко увеличиваться, как это происходило в кризисный 2008-ой и в декабре 2022-го. Здесь нужно успеть зафиксировать доходность, поскольку «праздник ставок» продлится недолго. Чтобы обеспечить долгоиграющий высокий доход, можно применить «лесенку» из депозитов – это четыре-пять депозитов с возможностью пополнения, которые размещаются на различные сроки. Когда срок одного вклада истекает, деньги перекладываются на следующий вклад. Это проделывается несколько раз.

Как открываются вклады в банках в 2022 году

Раньше для открытия депозитного счета нужно было обязательно идти в банк, заключать договор. Сейчас же банки значительно упростили процесс. Еще в разгар пандемии они разработали дистанционный сервис открытия.

Как положить вклад в банк под проценты:

  1. Действующие клиенты открывают депозит за пару кликов в личном кабинете. Там они могут пополнять вклад с открытого ранее счета или карты.
  2. Если клиент новый, сначала банк предложит ему заказать онлайн бесплатную дебетовую карту. После ее получения можно сразу входить в банкинг, открывать вклад и пополнять его с дебетового счета.

Все управление вкладами для физических лиц сегодня выполняется дистанционно — и это очень удобно. Вы можете открыть счет онлайн, пополнять его с привязанной карты в приложении. Даже закрыть счет досрочно можно удаленно, выведя деньги на карточку.

Как открыть депозит

Вкладчиком может быть:

  • физическое лицо (гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин и лицо без гражданства), достигшее 14-летнего возраста;
  • юридическое лицо, имеющее право выступать в качестве вкладчика.

Для открытия депозита (вклада) человеку необходимо лично обратиться в банк, у которого есть лицензия на привлечение денежных средств во вклады от ЦБ РФ.

При открытии вклада необходимо будет подтвердить свою личность документами. Если вклад предназначен для отдельной категории клиентов, то потребуется соответствующий документ, например, студенческий билет, пенсионное свидетельство, военный билет и т.п.

Сберегательный вклад можно открыть в онлайн-режиме через сайты, приложения банков, платформы финансовых услуг. Подтверждение личности в таком случае происходит с помощью учетной записи на «Госуслугах».

Как работает банковский вклад

В самом общем виде механизм такой: клиент отдаёт деньги на хранение в банк. Он пускает эти средства в оборот и зарабатывает на них. А в качестве вознаграждения за то, что вкладчик временно предоставил средства, ему выплачивают процент.

Полученные от размещения вклада деньги официально считаются доходом. Если он превышает определённую сумму, с него надо платить налог на доходы физических лиц.

Следует понимать, что банковские вклады можно назвать инструментом для зарабатывания денег лишь с большой натяжкой. По данным Центробанка, средние ставки колеблются в диапазоне от 3,51% до 6,15%.

Читайте также:  Отзывы о вкладах СберБанка, мнения пользователей и клиентов банка на 14.06.2022 | Банки.ру

Поэтому вклад скорее подойдёт тем, кто хочет хранить деньги простым, знакомым и относительно безопасным способом и при этом затормозить процесс их обесценивания за счёт инфляции. А потом забрать их таким же простым способом и почти в любое время. Тем, кто хочет приумножать капитал, лучше рассмотреть другие варианты инвестирования, например акции и облигации.

Как считаются проценты (доход) по вкладу

Для расчета доходности вкладов используют базовую ставку и/или эффективную.

Базовая ставка — номинальная, прописана в договоре. Для расчета доходности по базовой ставке применяется формула простого процента. Если в договоре не указан способ начисления, то по умолчанию применяется формула простого процента с учетом фиксированной ставки.

Для расчета понадобятся:

  • Сумма вкладываемых денег;
  • Величина процентной ставки;
  • Срок вклада (фактическое количество календарных дней).

Пример расчета по формуле простого процента по базовой ставке:

  • Сумма — ₽100 тыс.
  • Величина процентной ставки — 8% годовых;
  • Срок вклада: 365 дней

(₽100 тыс. * 365 дн. * 8%) / (365 дн. * 100) = ₽8 тыс.

Доход по вкладу по базовой ставке по формуле простого процента составит ₽8 тыс.

Эффективная ставка показывает доходность продукта с учетом капитализации процентов.

«В первую очередь, клиенту при открытии вклада следует обращать внимание на эффективную ставку», — рекомендует начальник управления развития депозитных и комиссионных продуктов МКБ Юлия Алексеева.

Капитализация процентов или формула сложного процента предполагает, что каждая выплата процентов будет прибавляться к телу депозита и следующая доходность будет рассчитываться уже не от изначальной суммы, а от накопленной на момент последней капитализации.

Пример расчета доходности по формуле сложного процента по эффективной ставке:

  • Сумма — ₽100 тыс.
  • величина базовой процентной ставки — 8% годовых;
  • срок вклада: 365 дней
  • капитализация: ежеквартально (4 раза)

Базовую годовую ставку делим на количество раз капитализаций. В нашем примере 8% / 4 выплаты (ежеквартальные) = 2%.

₽100 тыс. 2% = ₽102 тыс. Доход после получения процентов за первый квартал хранения денег составил ₽2 тыс.

В следующем квартале доходность будет снова 2%, но рассчитываться будет уже не от изначальной суммы ₽100 тыс., а от капитализированной — ₽102 тыс.

Соответственно, по итогам второго квартала сумма на вкладе составит ₽102 тыс. 2% = ₽104,04 тыс.

За третий квартал: ₽104,04 тыс. 2% = ₽106,12 тыс.

За четвертый квартал: ₽106,12 тыс. 2% = ₽108,24 тыс.

Итоговый доход за год по вкладу с ежеквартальной капитализацией составит ₽8243. Эффективная ставка по данному вкладу в конце срока вклада составляет 8,24%, вместо базовой 8%.

Для того, чтобы клиентам не приходилось самостоятельно производить расчеты, на сайтах банков уже есть встроенные калькуляторы сложных процентов, по которым можно посчитать доход по эффективной ставке. Либо в условиях вкладов на рекламных баннерах сразу указываются варианты, какой будет доход при использовании базовой ставки, а какой при капитализации с определенной периодичностью по эффективной ставке.

Чем чаще делается капитализация процентов, тем выше эффективная ставка. Так, если те же ₽100 тыс. с базовой ставкой 8% капитализировать ежемесячно, то есть 12 раз в году, то эффективная ставка составит 8,34% (доход ₽8340), а при капитализации раз в полгода (2 раза в году) — 8,16% (доход ₽8160).

Если вклад допускает пополнение, то при увеличении тела вклада и доход будет увеличиваться. При снятии — наоборот, доход будет рассчитываться от меньшей суммы, значит, в конечном итоге доход будет меньше, чем изначально рассчитывалось.

Какие бывают депозиты

Виды депозитов по сроку:

  • Срочные — в договоре оговаривается конкретный срок хранения денег или ценностей. За пользование деньгами на время срочного депозита банки выплачивают клиентам доход в виде начисленных процентов. Размер процентных ставок зависит от суммы, срока и ряда других условий.
  • До востребования — переданные на хранение средства могут быть отозваны клиентом в любой момент. По депозитам до востребования вкладчик имеет право без предварительного уведомления банка снимать деньги без потери в процентах, но процентная ставка по таким вкладам самая низкая на рынке, сейчас это около 0,1%.

Виды депозитов по условиям:

  • С пополнением — допускаются дополнительные вложения на депозит в течение оговоренного срока хранения
  • Без пополнения — не допускаются дополнительные вложения на депозит в течение оговоренного срока хранения
  • Расходуемые — вкладчик вправе снимать часть денежных средств до достижения минимальной суммы вклада, определенной договором
  • Нерасходуемые — досрочно можно востребовать только весь вклад целиком, что сопряжено с потерей процентов.
  • Целевые — вклады содержащие, помимо общих, ключевое условие для выдачи денег. Чаще всего применяется при открытии вкладов в пользу третьего лица, например, при достижении ребенком определенного возраста, окончании школы и т.п.

Виды депозитов по форме хранения:

  • Денежные депозиты — передача на хранение финансовым организациям денег в национальной (рублях) или иностранной валюте. Допустимы мультивалютные вклады, на которых одновременно можно хранить и конвертировать (обменивать) внутри такого депозита денежные средства в валютах разных стран.
  • Обезличенные металлические счета — покупка и хранение сбережений в золоте, серебре, платине, палладии без физического владения ими. При открытии клиент переводит банку денежные средства, на которые приобретается металл, при закрытии происходит обратная операция — банк продает металл и выплачивает клиенту вырученные деньги. Доходность такого депозита достигается, если на момент продажи металл стоит дороже, чем на момент покупки. Дополнительно по вкладам в драгоценных металлах могут начисляться проценты. Обезличенные металлические счета не застрахованы в системе Страхования вкладов.
  • Металлические слитки или монеты из драгоценных металлов — переданные на хранение в банк физические ценности в форме слитков или инвестиционных монет также могут приносить доход в виде процентов.
  • Сберегательный и депозитный сертификаты — ценная бумага, подтверждающая сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат. Сберегательный сертификат может быть выдан только физическому лицу, а депозитный — только лицу юридическому.
  • Банковская (депозитарная) ячейка — физическое хранение в сейфе банка любых ценностей. Подобный депозит не предполагает получения дохода. Ячейка может быть использована в качестве временного хранения ценностей при заключении сделок между двумя клиентами — один закладывает ценности, а второй получает их при определенных условиях, выполнение которых контролирует банк. Например, в сделках купли-продажи продавец квартиры получает доступ к ячейке с деньгами только после регистрации права собственности покупателем.

Какие ставки по вкладам для физических лиц в российских банках

Крупные российские банки допускают рост ставок по вкладам до двузначных значений в 2022 году. Однако представители финансовых учреждений отмечают, что ставки по вкладам от 10% и более будут предлагаться, скорее всего, с учетом дополнительных опций и выполнения условий акций, например оформление подписок и пользование сервисами.

Калькулятор вкладов

Вклады 2022 года на первый взгляд имеют схожие условия. С первого взгляда оценить преимущества и недостатки срочных счетов, не имея профильного образования, крайне сложно. Рассчитать итоговую доходность позволяет наш калькулятор. Среди плюсов и возможностей данного инструмента:

  • Возможность просчитать прибыль с учетом всех нюансов. Калькулятор учитывает капитализацию, порядок начисления процентов, количество и сумму дополнительных взносов. Кроме того, можно добавить в расчет даже планируемые снятия.
  • Способ сравнить два продукта. Чтобы определиться, куда именно вложить средства, стоит заранее просчитать все варианты с помощью калькулятора. Иногда схожие предложения существенно отличаются по величине итоговой прибыли.
  • Простота и удобство. Для использования инструмента не нужно обладать специальными знаниями. Вместо расчета по сложным формулам необходимо ввести основные условия: процентная ставка, срок, капитализацию, проведение операций. Инструмент за считанные секунды предоставит информацию о прибыльности депозита.

Результаты, полученные при расчете на калькуляторе, не являются конечными. Однако данные расчета максимально приближены к действительности. Для получения детальной информации необходимо обратиться к менеджеру.

Капитализация процентов по вкладу

Депозиты с капитализацией процентов выгоднее «обычных» (при прочих равных условиях). Выгода банковского вклада дает возможность начисленные за какой-то срок проценты (к примеру, за месяц) прибавлять к телу депозита. То есть в каждом следующем периоде процент будет начисляться на увеличенные суммы.

Пример выгодного вклада с капитализацией процентов: сравним доход по двум вкладам на сумму 100000 рублей с капитализацией и без капитализации, ставка одинаковая — 10%. В случае вклада без капитализации за первый год мы получим 10000 рублей, за два года — 20000, за три — 30000. В ситуации депозита с капитализацией эти значения будут: 10482, 22039 и 34818 рублей соответственно.

Читайте также:  Покупка жилья по заниженной стоимости в договоре: чем это грозит сторонам сделки - Полезные советы :

Налог на депозит

С 1 января 2021 года в России вступил в силу закон о налогообложении процентов по банковским вкладам, превышающим ₽1 млн. По нему налоговый вычет рассчитывается как произведение ключевой ставки ЦБ РФ, действующей на 1 января, и фиксированной суммы в ₽1 млн.

Налог по вкладам за 2021 год, который нужно будет уплатить в период до 1 декабря 2022 года:

Ключевая ставка  на 1 января 2021 года 4,25% * ₽1 млн = ₽42,5 тыс.

₽42,5 тыс. — это необлагаемая НДФЛ сумма за 2021 год.

Если доход по вкладам клиента превысит сумму налогового вычета, то, начиная с каждого рубля после ₽42,5 тыс., он должен будет платить налог в размере 13%. Например, общий доход по вкладам составил ₽50 тыс. Налог нужно будет заплатить только с ₽7,5 тыс.

Налог по вкладам за 2022 год, который нужно будет уплатить в период до 1 декабря 2023 года:

Ключевая ставка на 1 января 2022 года 8,5% * ₽1 млн = ₽85 тыс.

₽85 тыс. — это необлагаемая НДФЛ сумма за 2022 год.

Сбербанк

И обязательно рассмотрим условия по банковским вкладам Сбербанка. Это банк №1 в России по объему привлеченных вкладов. Большинство граждан РФ размещают средства здесь, несмотря на то, что ставки в Сбере невысокие. Особо много среди клиентов банка пенсионеров.

Две основные программы Сбера:

Вкладмин суммаставкадоп опцииособенности
СберВклад1000005-8% при открытии в офисе
8-11% — онлайн
пополнение 1% при наличии подписки СберПрайм
Управляй300005-9%пополнение, снятиенет

Как видно, в сравнении с предложениями других банков депозиты от Сбера проигрывают по части процентных ставок.

Открыть вклад в Сбербанке

Совкомбанк

В «Совкомбанке» на вкладе «Волшебная зима с Халвой» на сроке 3 года максимальная ставка составит 9,7% годовых при соблюдении следующих условий:

  • на дату открытия вклада должна быть оформлена карта «Халва»;
  • сделано от 5 любых покупок картой «Халва» на общую сумму не менее ₽10 тыс. (и не менее ₽5 тыс. по «Социальной Халве») в месяц в течение всего срока вклада;
  • отсутствие просроченной задолженности по кредитам в банке.

По вкладу «Оптимальный» на сроке 3 года процентная ставка по вкладу составляет 9,7% годовых. Минимальная сумма вклада — ₽50 тыс. Без капитализации процентов, их выплата состоится в конце срока, по вкладу не предусмотрено частичное снятие.

Сравни.ру

Здесь можно выбрать вклад или накопительный счёт (такие продукты тоже учитываются при подборе), указав важные для вас параметры.

Скриншот: Сравни.ру

Выбрать вклад →

Сравнительная таблица по классическим вкладам банков

БанкМин суммаСтавка на 3 месСтавка на 6 месОсобенности
Тинькофф5000013%12%с подпиской ПРО, без — 10-11%
УБРиР100014,25%14,25%с опцией Больше плюсов, без — 13%
Альфа-Банк1000010%11,5-12,3%Повышение ставки премиальным клиентам
Газпромбанк150009,6%12,2% 0,2% зарплатным и пенсионным клиентам
0,1% — другим пенсионерам
Сбербанк1000009%9% 1% подписчикам СберПрайм

Стоит ли хранить сбережения в сбербанке

Многие россияне традиционно доверяют банкам с государственным участием. Логика проста – если и произойдет какой-то коллапс, то такие финансовые институты, как «Сбербанк», рухнут в последнюю очередь. Крупные банки этим пользуются и предлагают невыгодные для потребителей ставки по вкладам в сравнении с частными кредитными организациями.

В действительности же страхование вкладов уравняло степень надежности всех банков, если, конечно, речь идет о депозитах, не превышающих застрахованной суммы. Поэтому при выборе банка для вклада в первую очередь обращайте внимание на доходность.

Страхование вкладов

Первое, что вы должны сделать, выбирая банк, — найти его в списке участников системы страхования вкладов на сайте соответствующего агентства. И если банка там нет, то связываться с ним определённо не нужно.

Смысл страхования в том, что если с учреждением что‑то случится, вкладчикам вернут их деньги. Правда, это касается только сумм до 1,4 миллиона. Если ваши накопления больше, есть смысл разнести их по разным банкам или уделить аналитике их устойчивости самое пристальное внимание, чтобы выбрать наиболее надёжный.

Тинькофф

Один из крупнейший частных банков РФ, привлекающих вклады населения. Лучшие условия ждут тех, кто пользуется платной подпиской Тинькофф ПРО, которая повышает ставки по вкладам и накопительным счетам, дает повышенный кэшбэк, делает дебетовую карту бесплатной в обслуживании.

Проценты по вкладам банка Тинькофф:

ПодпискаМин суммаБез пополненияС пополнениемЛучшие условия
Есть500005,5-10%7,5-13%3 мес — 13% без пополнения
Нет500005,5-10%6,5-11%3 мес — 11% без пополнения

Открыть вклад в Тинькофф

Убрир

На практике не так много потенциальных вкладчиков рассматривают предложение Уральского Банка Реконструкции и Развития. И зря. Этот банк предлагает отличные условия размещения средств, его вклады в банках для физических лиц в 2022 году часто оказываются лучшими по рынку.

Условия размещения средств:

ВкладМин суммаСтавкаДля держателей карт УБРиРПополнение
Доход на максимум100011,8-13%12,55-14,25%в течение 30 дней
Правильный выбор10007,1-12,5%8,5-13,75%да

Повышенные ставки для держателей карт УБРиР назначает при условии трат на покупки с этих карт от 10000 и подключенной бесплатной опцией Больше плюсов стоимостью 99 руб/мес.

Открыть вклад в УБРиР

Условия для физических лиц в банках россии

Для безопасности собственных средств стоит открыть вклад в банке с хорошей репутацией. Обращение в мелкие и неизвестные финансовые организации сопряжено с рисками потери капитала, частичным сокрытием условий сотрудниками, сложностями управления средствами.

Стоит учитывать, что Агентство по страхованию вкладов страхует все срочные счета на сумму до 1,4 миллиона рублей. Если планируется разместить больше, то лучше открыть вклады в нескольких финансовых организациях. Далее приведены лучшие предложения по депозитам для физических лиц.

Характеристики высокодоходного вклада газпромбанк – на вершине

Газпромбанк традиционно предлагает высокие проценты по депозитным продуктам. Срочный счет Газпромбанк – На вершине позволяет получить отличный доход, но предполагает обязательное оформление накопительного страхования жизни. В рамках последнего клиент обязуется делать ежегодные взносы от 50 тысяч рублей.

Таблица 5. Ставки по срочному счету Газпромбанк – На вершине

К другим важным особенностям причисляются:

  • срок оформления договора от 181 – 367 дней;
  • минимальная сумма для открытия депозита – 50 тысяч на срочный счет и 50 тысяч на накопительное страхование жизни;
  • непредсказуемый доход от инвестиций, но установленная прибыльность по депозиту.

Вклад Газпромбанк – На вершине позволит заработать на вложенных средствах существенно больше. Однако непредсказуемость итогового дохода и обязательство ежегодно вносить дополнительные деньги могут стать ненужными проблемами для некоторых клиентов.

Чем депозит отличается от вклада

Депозит — общее понятие, финансовый термин, включающий в себя как банковские вклады физических лиц, так и передачу других видов ценностей от юридических лиц в банк или депозитарий. Понятие вклад может применяться исключительно к передаче денежных средств физическими лицами в банк, но это же действие можно называть депозитом.

Вклад:

  • Кто: физическое лицо
  • Что: денежные средства
  • Куда: банк
  • Зачем: хранение, сбережение, приумножение средств

Депозит:

  • Кто: юридическое лицо, физическое лицо
  • Что: денежные средства, другие ценности
  • Куда: банк, депозитарий
  • Зачем: хранение, сбережение, приумножение средств, обеспечение сделок, сохранность ценностей

Чаще всего понятие банковский вклад (депозит) подразумевает передачу денежных средств банку под процент с условиями возврата, определенных в договоре.

Выводы

Банки России предлагают различные варианты депозитных продуктов. Оформление вклада позволяет получить доход, а также обезопасить деньги от кражи, утраты и порчи. При выборе оптимального предложения рекомендуется использовать калькулятор. Инструмент посчитает итоговую прибыль с учетом капитализации, дополнительных взносов и расходных операций.

Наиболее выгодными вариантами на данный момент являются счета, не поддерживающие снятие и добавление средств, предполагающие начисление процента на процент и размещаемые на период до года. Получить потенциальный повышенный процент можно при оформлении договора со страхованием жизни по накопительному типу. Однако подобные продукты сопряжены с определенными рисками.

Часто задаваемые вопросы

Оцените статью
Adblock
detector