Досрочное расторжение вклада в Сбербанке. Пример расчета

Досрочное расторжение вклада в Сбербанке. Пример расчета Выгодные вклады
Содержание
  1. Что такое капитализация вклада – обзор понятия пример расчета вклада с капитализацией процентов
  2. Условие 2. дата начала следующего периода депозита
  3. Как выбрать вклад с капитализацией и пополнением – поэтапное руководство для начинающих вкладчиков
  4. Вопрос 2. имеет ли право вкладчик отказаться от пролонгации вклада и что придется сделать для этого?
  5. Сбербанк России
  6. Уральский банк реконструкции и развития
  7. Как часто может осуществляться капитализация процентов на счете по вкладу?
  8. ВТБ
  9. В каких банках можно оформить вклады с капитализацией, пополнением и пролонгацией – обзор ТОП-3 крупных банков
  10. Вариант 2 – закрываем депозит онлайн
  11. Вопрос 1. где найти онлайн-калькулятор для расчета параметров вкладов с капитализацией и пополнением?
  12. Документы для досрочного расторжения договора по вкладу
  13. Закрытие вклада через интернет-банкинг
  14. К чему готовиться при закрытии вклада
  15. Пример расчета вклада с досрочным снятием
  16. Пример расчета процентов по вкладу с капитализацией
  17. Пример расчета суммы ндфл
  18. Совет 1. средства стоит вкладывать только в надежные банки
  19. Совет 2. обязательно стоит рассчитать эффективную ставку самостоятельно
  20. Совет 3. не стоит забывать оценивать собственное финансовое положение
  21. Условие 1. срок пролонгации
  22. Условие 3. изменение процентной ставки при пролонгации договора вклада
  23. Условие 4. постоянство новой ставки
  24. Условие 5. причисление процентов к сумме вклада
  25. Шаг 1. изучение договора
  26. Шаг 1. посещение офиса банка
  27. Шаг 2. посещение офиса банка
  28. Шаг 3. консультация
  29. Шаг 3. расторжение договора вклада
  30. Шаг 4. согласование условий вложений
  31. Шаг 5. подтверждение намерения продлить депозит
  32. Этап 1. выбор банка
  33. Этап 2. анализ условий по депозитам
  34. Этап 3. расчет эффективной ставки
  35. Этап 4. анализ и сравнение полученных в ходе расчета данных
  36. Этап 5. выбор оптимального варианта для вложения средств
  37. Заключение видео по теме

Что такое капитализация вклада – обзор понятия пример расчета вклада с капитализацией процентов

В России банковские вклады (депозиты) очень долго сохраняют лидирующие позиции, как способ сбережения и приумножения средств. Они популярны как среди физических лиц, так и среди организаций. Пол, возраст, уровень дохода и прочие демографические параметры при этом значения не имеют.

Большинство граждан четко понимают, что такое банковский вклад. Однако далеко не все могут дать определение капитализации.

Итак, что такое капитализация процентов на счете по вкладу?

Капитализация процентов на счете по вкладу представляет собой прибавление начисленного за определенный период дохода к вложенным на депозит средствам.

Иными словами, при наличии в условиях вклада ссылки на капитализацию процентов они регулярно увеличивают сумму вклада. Результатом такого процесса становится то, что в последующем проценты начисляются не только на вложенную сумму, но и на начисленный доход.

Условие 2. дата начала следующего периода депозита

Традиционно действие нового периода депозита начинается на следующий день после окончания предыдущего.

Иными словами, если вклад заканчивается 1 августа, но его владелец в банк не придет, уже со 2 августа начнется действие нового периода.

Но не стоит забывать, что и тут имеется оговорка на условия депозита. То есть это правило действует, если иное не указано в договоре.

Как выбрать вклад с капитализацией и пополнением – поэтапное руководство для начинающих вкладчиков

Из предыдущих пунктов статьи становится понятно, в чем заключаются суть и выгода капитализации. Однако сегодня на рынке действует огромное количество банков с различными условиями и ставками. Тот, кто выбирает оптимальный вклад впервые, может растеряться.

Поэтому ниже мы приводим поэтапное руководство по выбору депозита с капитализацией процентов для начинающих вкладчиков.

Вопрос 2. имеет ли право вкладчик отказаться от пролонгации вклада и что придется сделать для этого?

Естественно, вкладчик имеет полное право отказаться от дальнейших отношений с банком, в котором у него закончился депозит.

Однако далеко не все знают, какие действия следует предпринять, чтобы проблем с получением средств не возникло, а проценты не были потеряны. Поэтому ниже мы приводим подробную пошаговую инструкцию.

Сбербанк России

Уже много лет миллионы граждан России доверяют свои деньги Сбербанку. Эта кредитная организация является старейшей в нашей стране.

Сегодня среди вкладов с автоматической пролонгацией самым популярным является депозит Добрый год. По нему в банке предлагают ставку от 7,4 до 8% годовых. Конечная величина определяется в зависимости от суммы, вносимой на депозит.

Минимальный срок по рассматриваемому вкладу составляет 3месяца. Сумма начинается от 100 000 рублей. Начисление процентов осуществляется в конце срока договора. Открыть вклад можно, не только обратившись в офис, но и на сайте банка в режиме онлайн.

Уральский банк реконструкции и развития

За 27 лет, прошедших с момента основания УБРиР, банк сумел войти в 30самых крупных кредитных организаций России.

Уральскому банку доверяет государство, здесь разрешено открывать счета компаниям ЖКХ, стратегическим предприятиям, а также хранить пенсионные накопления.

Отделения банка находятся в 43 российских регионах, в них можно открыть вклад со ставкой до 11% годовых. При оформлении депозита на интернет сайте банка можно дополнительно получить 1%.

Как часто может осуществляться капитализация процентов на счете по вкладу?

Наличие или отсутствие капитализации по конкретному вкладу устанавливается его условиями, которые подтверждаются заключаемым договором. То же самое можно сказать и о периодичности капитализации, которая может быть различна.

Чаще всего регулярность капитализации бывает следующей:

  • 1 раз в день;
  • каждую неделю;
  • ежемесячно;
  • раз в квартал;
  • 1 раз в полгода;
  • ежегодно.

Чтобы понять, какая периодичность капитализации является самой выгодной, лучше всего провести расчеты, которые позволят воочию увидеть результат.

Например, допустим на депозит вносится 100 000 рублей на полгода. При этом для простоты расчета ставку примем за 12%в год (1% ежемесячно).

Результат расчетов представлен в таблице.

Сравнительная таблица вкладов с различной периодичностью капитализации:

Номер расчетного периодаСумма на начало периодаНачисленные процентыСумма в конце периода
При капитализации 1 раз в полгода
1100 000,006 000,00106 000,00
При ежеквартальной капитализации
1100 000,003 000,00103 000,00
2103 000,003 090,00106 090,00
Ежемесячная капитализация
1100 000,001 000,00101 000,00
2101 000,001 010,00102 010,00
3102 010,001 020,10103 030,10
4103 030,101 030,30104 060,40
5104 060,401 040,60105 101,00
6105 101,001 051,01106 152,01

Приведенные расчеты позволяют понять, что наибольший доход приносит капитализация процентов с максимальной регулярностью.

Как выбрать вклад с пополнением и капитализацией процентов - инструкуция
Инструкция по выбору вклада с пополнением и капитализацией процентов

ВТБ

Банк ВТБ является частью международной группы, действующей на финансовом рынке. Сегодня в отделениях, расположенных в 72 российских регионах, можно открыть вклады со ставкой 5,75-7,85% годовых.

Чтобы сравнить условия различных депозитов банка и выбрать лучший из них, не обязательно отправляться в отделение банка. Достаточно сделать звонок на горячую линию. Есть и другой вариант – посетитьсайт ВТБ.

Если не все вопросы будут разрешены, можно непосредственно на интернет ресурсе заказать обратный звонок. Для этого достаточно заполнить специальную форму.

В каких банках можно оформить вклады с капитализацией, пополнением и пролонгацией – обзор ТОП-3 крупных банков

На финансовом рынке России действует довольно большое количество банков, которые предлагают вклады с капитализацией, пополнением, а также пролонгацией.

Ниже представлены 3 кредитные организации, в которых имеются выгодные депозиты. В них имеются программы со всеми рассматриваемыми параметрами, но прежде чем открыть вклад в любом случае стоит обратиться в банк за подробной консультацией. Только в офисе смогут подробно рассказать обо всех программах, которые действуют в кредитной организации на данный момент.

Вариант 2 – закрываем депозит онлайн

Если у банка есть онлайн банкинг, то проблем с этим также не возникнет, кроме того вы сэкономите время на визит в отделение и процедуру идентификации, поскольку вам потребуется только авторизоваться и все – ведь ваши данные у банка уже есть. Далее следует просто перейти в раздел с депозитами, выбрать тот, который вы хотите закрыть и подтвердить заявку на перевод ваших средств на другой счет.

Читайте также:  Адвокаты и юристы по юридическим услугам в сфере инвестиций - Лидеры рейтингов

Внутрибанковский перевод по правилам производится в течение 1-3 дней, однако, такие сроки, как известно, установлены «на всякий случай» и обычно перевод приходит мгновенно. Если же счет открыт в другом банке, перевод может быть произведен в срок до 5-ти банковских дней.

Вопрос 1. где найти онлайн-калькулятор для расчета параметров вкладов с капитализацией и пополнением?

В зависимости от того, зачем проводятся расчеты, можно выделить несколько вариантов калькуляторов, которые используются для расчета вкладов.

Предлагаем воспользоваться нашим депозитным калькулятором, который поможет произвести расчёт процентов по вкладу онлайн:

Виды онлайн калькуляторов для расчета параметров вклада:

  1. Калькуляторы на сайтах банков, предлагающих открыть вклад. Найти их можно на странице выбора депозитов. При расчетах таким калькулятором придется вводить минимум данных – сумму, срок вклада, дату оформления, а также планируемые пополнения (если предусматриваются). Ставка и другие параметры депозита настраиваются автоматически.
  2. Калькуляторы, расположенные на тематических (финансовых) сайтах. Данный вариант подходит тем вкладчикам, которые еще не определились в какой банк нести свои средства. Здесь можно найти полезную информацию о депозитах, предлагаемых различными кредитными организациями. Используя такие калькуляторы, вкладчик должен вводить довольно много параметров, ведь характеристики вкладов в каждом банке различны. Придется, в том числе, указывать наличие капитализации и ее периодичность.
  3. Сайты-калькуляторы.В последнее время растет популярность специализированных интернет ресурсов, которые представляют собой калькуляторы вкладов с максимальным набором полезных функций. В дополнение к характеристикам, используемым в других калькуляторах, здесь используются: выбор типа ставки (фиксированная или плавающая); возможность пополнения и снятия; учет налогообложения. Кроме того, здесь дается подробное описание всех используемых функций. Такой подход приводит к тому, что расчет получается максимально точным и подробным.
Онлайн калькулятор вкладов с капитализацией и пополнением - пример
Пример онлайн-калькулятора вкладов с капитализацией и пополнением

Выбирая калькулятор вкладов онлайн, следует понимать, что в любой программе для расчетов могут возникнуть погрешности. Они существенно отличаются для каждого из типов калькулятора и могут возникать по разным причинам.

Основные причины погрешностей в расчетах при использовании онлайн калькулятора:

  • самые простые программы не учитывают многих параметров – налогообложение дохода, комиссии и прочие;
  • некоторые калькуляторы не позволяют предусмотреть изменение дохода в случае внесениядополнительных взносов или снятия части суммы вклада;
  • в банках по разному относятся к начислению процентов, если срок окончания выпадает на выходной.

Все указанные выше обстоятельства приводят к возникновению погрешностей. Следует иметь в виду, что для простейших программ она может быть достаточно большой.

Возьмите на заметку! Использование профессиональных калькуляторов при расчетах позволяет минимизировать ошибки. Они обычно не превышают одного процента.

Документы для досрочного расторжения договора по вкладу

При изъятии вклада вам потребуется документ, удостоверяющий личность (паспорт), а также сам договор или сберкнижка, в которых сотрудник банка должен проставить отметки о расторжении. В отделении вкладчик пишет заявление о закрытии счета, после чего получает средства в кассе банка (по заявлению физического лица они могут быть перечислены на расчетный или карточный счет).

Если вкладчик хочет забрать не всю сумму, а только часть, но частичное снятие средств договором не предусмотрено, то остаток средств он может вновь внести на депозит, подписав новое соглашение (соответственно, сумма вклада уменьшится).

Закрытие вклада через интернет-банкинг

Все крупные банки предлагают свои системы онлайн-банкинга, что позволяет выполнять большинство операций по депозитам не выходя из дома. Современные сервисы отличаются удобным интерфейсом, так что даже у неопытных пользователей не возникнет проблем с их использованием.

Вы можете закрыть вклад онлайн буквально за несколько минут. Для этого необходимо выбрать соответствующий пункт в меню управления депозитом и выбрать счет, на который будут зачислены оставшиеся средства.

Вы можете закрыть вклад без потерь в том случае, если срок действия договора с банком подошел к концу.

К чему готовиться при закрытии вклада

Иногда деньги нужны сейчас, и ждать, пока наступит срок окончания вклада, нет возможности. Если нужна только часть суммы, размещённой на депозите, можно воспользоваться частичным снятием. Правда, такая опция предусмотрена не по каждому вкладу. Кроме того, некоторые банки устанавливают минимальный остаток, который должен сохраниться на счёте.

Второй вариант – закрыть вклад досрочно. В соответствии с ГК РФ банк не может отказать и обязан выдать деньги по первому требованию вкладчика. Вот, например, условия вклада банка Тинькофф:

«По требованию клиента по истечении срока, на который внесён вклад, а также при досрочном полном или частичном изъятии вклада банк выплачивает сумму путём зачисления на картсчёт в соответствующей валюте не позднее следующего рабочего дня».

Чаще всего досрочное закрытие означает потерю процентов.

Банк пересчитает их по ставке, которую указал в договоре. Обычно это ставка депозита «До востребования» – 0,01%. Некоторые банки выплачивают клиентам, досрочно закрывшим депозит, часть начисленных процентов. Среди них – Сбербанк, который возвращает 2/3 ставки по вкладу при досрочном закрытии. Правда, для этого деньги должны пролежать на счёте не меньше полугода.

Иногда вкладчики заблуждаются, думая, что банк обязан вернуть все начисленные проценты и не имеет права ничего пересчитывать. Они ссылаются на ст. 837 ГК РФ. Там сказано, что по договору вклада банк в любом случае обязан выдать по первому требованию вкладчика сумму вклада или её часть и соответствующие проценты. Вкладчики полагают, что вычитать из суммы вклада уже уплаченные проценты после пересчёта – незаконно. Это неверно. Объяснение ищите в договоре. Часто там есть пункт о том, что разницу между уплаченной суммой и подлежащей уплате в связи с досрочным закрытием депозита банк возмещает за счёт части вклада. То есть даже если вкладчик уже получил свои проценты, он всё равно должен будет вернуть их банку после досрочного закрытия.

Подводные камни могут ждать клиента, даже если он закрывает вклад после истечения срока. Деньги можно забрать в офисе банка или перевести на свою карту. Если вы выбрали первый вариант, а на депозите крупная сумма, лучше сообщите о визите заранее. В банке может просто не оказаться необходимой наличности. Как правило, кредитные организации просят предупреждать за 1-5 дней до визита.

При безналичном переводе всё проще. Средства обычно поступают мгновенно или в течение 1-2 дней, если карта открыта в том же банке. Если в другом – срок перевода может увеличиться.

Некоторые банки позволяют закрыть вклад только в том отделении, в котором он был открыт. Уточните этот момент в своей кредитной организации.

Если в назначенный день клиент не закрыл вклад и не перевёл с него деньги, обычно действует автоматическая пролонгация – продление срока действия вклада. Но есть нюансы. Не всегда можно получить те же условия, на которых вы открывали депозит. Ставка к этому времени может снизиться, вклад может исчезнуть из продуктовой линейки банка.

Договор будет продлён на тех условиях, которые действуют на текущий момент. Если клиент забыл закрыть вклад и думает, что деньги хранятся по прежней ставке, лучше проверить этот момент. Можно проиграть в процентах.

К примеру, если такого вклада на момент окончания срока уже нет, договор будет продлён на условиях вклада «До востребования», то есть по минимальной ставке.

Также в банках встречаются комиссии за ведение счёта вклада до востребования. Если забыть о деньгах на пару лет, можно обнаружить, что вы заплатили банку деньги, о которых не подозревали.

Если решили пролонгировать вклад, уточните в банке условия — срок, ставку, возможность пополнения, частичного снятия. Не дайте себя обмануть — иногда сотрудники под видом депозита навязывают инвестиционные продукты. Часто на такие уловки попадаются пожилые люди.

Читайте также:  Вклад Сбербанк "Пополняй" - Проценты по вкладам

Читайте о других особенностях условий по договору банковского вклада в нашей статье.

Пример расчета вклада с досрочным снятием

Расчет вклада с досрочным снятием можно провести с помощью онлайн калькулятора вкладов.Данный калькулятор поможет рассчитать вклад, по которому есть снятия и пополнения.Давайте рассмотрим случай, когда проценты сгорают при досрочном снятии и производится расчет вклада по ставке до востребования.

Допустим у нас есть вклад 100 тыс. рублей под 10% на 2 года. Проценты не катализируются. Нам срочно нужны деньги и мы сняли вклад через 1 год. Ставка до востребования = 1 процент. В данном случае нужно просто посчитать вклад под 1 процент на 100 тыс. рублей сроком на 1 год.В данном случае все просто, доход по вкладу просто равен

Доход по вкладу = Сумма вклада * ПС

Где ПС — процентная ставка.Сумма вклада — первоначальная сумма вклада.Подставив данные в формулу мы получим сумму вклада после досрочного снятия.

Доход по вкладу = 100 000 * 0.01 = 1000 руб

Т.е. в случае досрочного снятия мы получим только 1 тысячу рублей. Это не выгодно.

Пример расчета процентов по вкладу с капитализацией

Целиком и полностью понять суть, а также оценить преимущества капитализации, можно только сравнив для примера 2 варианта начисления процентов. При этом представим, что сумма вклада одинаковая – 100 тысяч рублей.

Естественно, ставка по разным программам отличается. Однако для удобства сравнения предположим, что процент одинаковый и составляет 12% годовых (1% в месяц). Для примера предположим, что начисление процента осуществляется ежемесячно в последний день месяца. Срок, на который размещены средства, в нашем случае составит 3 месяца.

Сравнительная характеристика начисления процентов при вкладах с капитализацией и без нее:

Порядковый номер периода начисления процентов(месяц)Вклад без капитализацииВклад с капитализацией
Сумма на счете, на которую начисляется процентРазмер доходаСумма на счете, на которую начисляется процентРазмер дохода
1 месяц100 000,001 000,00100 000,001 000,00
2 месяц100 000,001 000,00101 000,001 010,00
3 месяц100 000,001 000,00102 010,001 020,10
Итоговая сумма дохода3 000,003 030,00

Из примера видно, что вкладывая средства на депозит с капитализацией, инвестор получит больший доход. В нашем примере разница составила всего 30 рублей.

Однако стоит иметь в виду, что на практике вкладчики инвестируют гораздо большую сумму. Более того, такие короткие сроки редко используются, а чем больше период размещения, тем существеннее будет разница в получаемом доходе. Подробнее о том, как и куда инвестировать деньги, мы писали в отдельной статье нашего журнала – рекомендуем внимательно прочитать ее.

Частота капитализации процентов на счете по вкладу
Сроки капитализации процентов по вкладам

Пример расчета суммы ндфл

С 28 апреля 2022 года в России действует ставка рефинансирования, равная 9,25%. Вкладчик принимает решение вложить имеющиеся у него 100 000 рублей под 16%годовых.

В этом случае расчет суммы налога осуществляется следующим образом:

  1. Налогооблагаемый процент = (16 – (9,25 5)) = 1,75%
  2. Налогооблагаемая сумма = 100 000 * 1,75% = 1 750 рублей
  3. НДФЛ = 1 750 * 35% = 612,50 рублей

Иными словами, вкладчик вместо обещанных 16 000 рублей за год получит 15 387 рублей 50 копеек.

Совет 1. средства стоит вкладывать только в надежные банки

Большинство вкладчиков гонятся за максимальным процентом и не всегда оказываются правы.

Стоит учитывать! Гораздо важнее обращать внимание на надежность банка, нежели на процент по вкладу.

Конечно, система страхования вкладов, которая является обязательной в России сегодня, гарантирует возврат средств в случае краха банка. Однако начисление процентов с момента лишения кредитной организации лицензии прекращается.

Получается, что вкладчик потеряет доход, ведь выплата страховой суммы производится не моментально.

Совет 2. обязательно стоит рассчитать эффективную ставку самостоятельно

Многие вкладчики, как известно, подкупаются на заманчивую рекламу, которая обещает огромные проценты по вкладу. Но не стоит спешить.

Идеальный вариант – до посещения отделения банка следует рассчитать доход, который будет получен при внесении средств на рассматриваемых условиях. Сделать это можно на основании формулы, приведенной в данной статье, или воспользовавшись специальными онлайн калькуляторами.

Такой подход позволяет уже при обращении в банк знать, на что можно рассчитывать. Кроме того, можно будет сравнить собственный результат с тем, который приводит специалист банка.

Совет 3. не стоит забывать оценивать собственное финансовое положение

Принимая решение, какую сумму и на какой срок открыть депозит, вкладчик должен тщательно оценить собственное финансовое положение.

Важно понимать, что большинство депозитов не предусматривает проведение расходных операций. При этом досрочное расторжение ведет к отсутствию начисления процентов. Поэтому срок важно выбирать с максимальной ответственностью.

Условие 1. срок пролонгации

Чаще всего договор депозита продлевается на тот же срок, на который его заключили первоначально.

К примеру, при оформлении вклада на 12 месяцев в первый раз, он будет продлеваться впоследствии на это же количество месяцев.

Вкладчик должен понимать, что в некоторых случаях срок договора после пролонгации может отличаться от первичного. Такое условие будет в обязательном порядке зафиксировано в договоре.

Условие 3. изменение процентной ставки при пролонгации договора вклада

При пролонгации договора обычно устанавливается новая процентная ставка. Чаще всего она приравнивается к той, которая действует по такому же вкладу на данный момент.

Чтобы знать, под каким процентом теперь будут размещены средства, стоит обратить внимание на информацию, которая содержится на сайте банка, либо позвонить по телефону горячей линии. В любом случае в договоре обязательно содержится информация о проценте после пролонгации.

Условие 4. постоянство новой ставки

После того, как вклад будет пролонгирован, в течение срока продления ставка НЕ изменится.

То есть при продлении депозита на год, в течение этого периода процент будет постоянным. Ставка снова изменится только в случае очередной пролонгации.

Условие 5. причисление процентов к сумме вклада

Если вкладчик в течение срока депозита или по его окончании не снимает проценты, при пролонгации доход капитализируется. Получается, что в течение нового срока проценты будут начисляться на увеличенную сумму, которая состоит из первоначально вложенных средств и начисленного дохода.

Шаг 1. изучение договора

Еще при внесении средств на депозит следует внимательно изучить договор на предмет условий пролонгации. Полезно сделать это еще раз при приближении окончания срока, чтобы вспомнить обо всех нюансах.

Важно помнить, что чаще всего при пролонгации ставка меняется на ту, которая действует в банке на момент окончания вклада. Поэтому полезно изучить рыночные предложения, чтобы удостовериться, что кредитная организация до сих пор предлагает выгодные проценты.

Не стоит забывать, что после продления расторжение договора раньше окончания нового срока грозит потерей дохода с момента перезаключения.

В связи с этим важно тщательно проанализировать финансовую ситуацию. Если средства могут понадобиться раньше окончания срока депозита после продления, есть смысл заключить другой договор на меньший срок.

Шаг 1. посещение офиса банка

Если условиями договора предусматривается автоматическая пролонгация депозита, но вкладчик принял решение забрать свои деньги из банка, придется обратиться в банк. Сначала достаточно проконсультироваться, для чего обратиться в офис, позвонить на горячую линию или пообщаться с консультантом на сайте.

Чаще всего, чтобы отказаться от пролонгации депозита, приходится обратиться в отделение кредитной организации. Но точно необходимость этого могут подтвердить только сотрудники конкретного банка.

Шаг 2. посещение офиса банка

Посетить отделение кредитной организации придется в 2 случаях:

  1. если условиями депозита не предусмотрена пролонгация;
  2. если условия продления срока вкладчика не устраивают.

В офисе стоит обратиться к сотруднику банка, чтобы получить подробную консультацию.

Читайте также:  Оформление вклад физическому лицу

Шаг 3. консультация

Отправляясь на консультацию, вкладчик должен иметь четкое представление о том, что следует узнать у сотрудника.

Во время консультации необходимо выяснить:

  • есть ли автоматическая пролонгация и каковы ее условия для текущего вклада;
  • имеются ли подходящие альтернативные условия вложения средств, если да, каковы их условия.

В ходе консультации важно попросить, чтобы сотрудник рассказал обо всех возможных вариантах вложений. На нашем сайте также можно узнать, куда вложить деньги чтобы получать ежемесячный доход.

Кроме того, полезным будет, если консультант продемонстрирует расчеты предполагаемого дохода по всем подходящим схемам.

Шаг 3. расторжение договора вклада

На основании написанного заявления договор депозита вне зависимости от того, был ли он пролонгирован, будет расторгнут.

Важно знать! Заявление необходимо, чтобы подтвердить намерение вкладчика забрать собственные средства.

Шаг 4. согласование условий вложений

После того, как все возможные схемы будут расписаны, можно выбирать самый подходящий способ для продления срока депозита.

Существуют 2 варианта действий:

Вариант 1.Клиент принимает решение пролонгировать депозит автоматически. В этом случае необходимо попросить распечатать договор на новый срок.

Вариант 2.Принято решение оформить вклад на других условиях. Здесь важно тщательно уточнить абсолютно все нюансы. После этого старый договор придется расторгнуть, средства перенести на новый счет и подписать обновленное соглашение.

Шаг 5. подтверждение намерения продлить депозит

Если вкладчик принимает решение о пролонгации действующего вклада, в случае посещения офиса придется подтвердить это намерение. Для этого потребуется написать заявление.

Сделать это можно непосредственно в офисе. Далее будет распечатан новый договор, с которым придется ознакомиться, после чего подписать.

Этап 1. выбор банка

До начала развития интернет технологий вопрос выбора банка для заключения договора депозита не стоял так остро. Традиционно граждане направлялись в отделение кредитной организации, расположенное в непосредственной близости от дома или места работы.

Сегодня же, благодаря возможности заключить договорв режиме онлайн, вкладчики с легкостью сотрудничают с банками, даже не имеющими отделений в городе проживания гражданина.

С одной стороны такой подход существенно увеличивает предложение, то есть вкладчики могут выбирать лучший вариант из большего количества условий.

Однако огромный выбор приводит к тому, что у новичков разбегаются глаза. В такой ситуации принять правильное решение становится гораздо сложнее.

Открывая вклад в банке по соседству, можно самостоятельно оценить компетентность сотрудников. Расположение и качество ремонта в офисе также указывают на репутацию кредитной организации. Кроме того, собрать реальные, неподдельные отзывы в этом случае намного легче, чем при заключении договора в режиме онлайн.

Специалисты рекомендуют, выбирая банк, прежде всего обращать внимание на его рейтинг. Для этого стоит посетить интернет портал Банка России. Здесь собрана информация обо всех параметрах кредитных организаций. Кроме того, именно на этом сайте можно найти данные о банках, у которых имеются какие-либо проблемы.

Естественно, нести средства в учреждения с сомнительной репутацией не стоит даже в тех случаях, когда они участвуют в системе страхования вкладов. Вложенные деньги, конечно вернутся, но проценты за время процедуры банкротства и осуществления выплат вкладчикам будут потеряны.

Только после того, как будут выбраны несколько самых интересных банков, можно приступать к анализу и сравнению условий по депозитам.

Этап 2. анализ условий по депозитам

Определив какие требования вкладчик предъявляет к депозитам, следует внимательно изучить условия программ, подходящих под эти критерии.

Чаще всего вкладчики обращают внимание на следующие параметры:

  • ставку;
  • срок;
  • минимальную сумму.

Еще один важный критерий – возможность пополнить вклад или частично снять с него деньги безпотери процентов. Эти параметры повышают мобильность денежных средств в случае размещения их на длительный срок.

Иными словами, вкладчик может копить средства, регулярно делая дополнительные взносы на вклад. При этом важно обратить внимание, что нередко банки устанавливают минимальный размер подобных пополнений.

С другой стороны, непросто предугадать, когда в долгосрочном периоде смогут понадобиться деньги. Поэтому выгодно размещать средства на условиях, которые позволяют осуществлять частичное снятие.

Стоит иметь в виду, при вкладе с возможностью частичного снятия денежных средств при необходимости можно забрать определенную сумму, не расторгая соглашение. По подобным вкладам банки обычно устанавливают размер минимального остатка на депозитном счете, который должен быть на нем в течение всего срока договора.

Выбирая депозиты с условием капитализации, важно обращать внимание на регулярность ее проведения.

Этап 3. расчет эффективной ставки

Выбирая депозит из нескольких возможных вариантов, следует сравнивать не те ставки, которые указаны в условиях, а эффективные. Именно они предоставляют возможность провести правильный анализ совокупного реального дохода с момента заключения договора до его закрытия.

В случаях наличия в условиях депозита параметра капитализации эффективная ставкапозволяет учесть начисление процентов на проценты.

Финансисты предлагают определять эффективную ставку по следующей формуле:

, где:

  • ЕС – эффективная ставка;
  • С – процентная ставка по депозиту, указанная в его условиях;
  • N – показывает, сколько раз капитализация проводится в течение года.

Рассмотрим расчет эффективной ставки на примере.

Например, условиями вклада предусмотрена ставка 12% годовых с ежемесячной капитализацией. Подставляя эти данные в формулу, получаем:

Таким образом, капитализация в рассмотренном случае приводит к увеличению ежегодной ставки более чем на 0,5 процента. Размещая средства под 12% годовых с ежемесячной капитализацией, вкладчик будет ежегодно получать пассивный доход в размере 12,68% от внесенной на депозит суммы.

Далеко не все умеют пользоваться инженерным калькулятором, который позволяет возвести число в любую степень. Поэтому мы советуем пользоваться специальными онлайн калькуляторами.

Не стоит также забывать, что на получаемый доход оказывает влияние и внесение дополнительных взносов, которые увеличивают сумму вклада. Естественно, в этом случае размер начисленных и капитализированных процентов увеличивается.

Справедливо и противоположное суждение – частичное снятие средств со счета приводит к уменьшению получаемого дохода.

Этап 4. анализ и сравнение полученных в ходе расчета данных

При помощи описанной выше формулы необходимо рассчитать эффективную ставку по всем выбранным вкладам.

Анализируя прочие критерии и сравнивая результаты расчетов, можно сделать правильный выбор в пользу одного из депозитов.

В ходе сравнения вкладов обычно рассматриваются:

  1. Возможный срок договора;
  2. Наличие и периодичность капитализации;
  3. Размер эффективной ставки;
  4. Возможность пополнения, а также частичного снятия;
  5. Наличие или отсутствие условия пролонгации.

Этап 5. выбор оптимального варианта для вложения средств

Чаще всего граждане принимают решение заключить с банком договор депозита с целью приумножения средств. Поэтому именно получаемый доход будет иметь преимущественное значение при сравнении нескольких вкладов и выборе одного. При этом следует помнить, что с дохода по вкладу придется уплачивать налог.

Важно знать! Сегодня НДФЛ взимается не со всей прибыли, а только с той ее части, которая рассчитывается как разница между процентом по вкладу и ставкой рефинансирования, увеличенной на 5 пунктов. При этом в пользу бюджета будет перечислено 35%.

Рассмотрим подобную ситуацию на примере.

Заключение видео по теме

Таким образом, капитализация повышает уровень доходности депозита. Пролонгация договора также является полезным параметром. Важно не только знать, что означают эти понятия, но и понимать, каковы их особенности.

Изучив приведенные в статье советы и инструкции, каждый сможет выбрать наиболее выгодный вклад в соответствии со своими предпочтениями.

Советуем вам также посмотреть видео о том, что такое капитализация процентов по вкладу ( пример подсчетов с учетом реинвестирования или капитализации):

Оцените статью
Adblock
detector