Инвестиции до зарплаты – Газета Коммерсантъ № 19 (6981) от 04.02.2021

Что такое инвестиции в микрофинансовые организации

Люди обращаются в МФО в поисках займов без отказа. Откуда микрофинансовые организации берут деньги на кредитование? В том числе от инвесторов. Ставки по ссудам высокие, за счёт этого МФО может предложить инвесторам большой процент.

Вложение денег в микрофинансовые организации – пока не популярный в нашей стране инструмент. Почему, расскажем далее.

1 место. moneyman

• Годовая процентная ставка: до 16,5%
• Сроки: 6-12 месяцев
• Способы выплаты процентов: ежемесячно
• Досрочное возвращение суммы: невозможно, если не оговорено в договоре

Подробнее

Проверьте документы

В первую очередь Вам нужно зайти на сайт организации и открыть раздел «Документы». Надежные МФО размещают там:

• устав или другие учредительные документы;
• документы о постановке на налоговый учет;
• регистрационную документацию;
• свидетельства МФК и СРО.

Важно:если список неполный, проверку можно заканчивать. Либо компания что-то скрывает, либо не настроена на серьезную работу. Инвестиции в МФО подобного рода — не лучшее решение.

Останавливаться на одном лишь сайте нельзя. К сожалению, в сети хватает мошеннических контор, которые просто рисуют нужные бумаги в фотошопе. Чтобы отсеять их, проверьте сертификаты МФК и СРО на подлинность. Делается это буквально за 5-10 минут.

Важно:другие документы проверять не обязательно, за их актуальностью следит Центробанк. В случае возникновения проблем он удалит МФО из реестра.

2 место. займер

• Годовая процентная ставка: до 18,5%
• Сроки: 6-36 месяцев
• Способы выплаты процентов: ежемесячно или в конце срока
• Досрочное возвращение суммы: возможно, оговаривается в договоре

Подробнее

Посмотрите на условия инвестирования

Слишком высокие проценты — повод насторожиться. Крупным компаниям не нужны дорогие деньги. Чем ниже процент доходности, тем выше надежность: МФО с маленькой долговой нагрузкой проще переживают кризисы и сезонные спады.

Оптимальный диапазон доходности — от 11 до 20 процентов.

Также обратите внимание на минимальную сумму инвестиций. По закону МФО не могут занимать у физических лиц меньше 1,5 миллионов рублей. Если Вам предлагают инвестировать в МФО 100-200 тысяч, сразу же уходите.

Интересный факт:уменьшение суммы инвестиций — хитрый ход некоторых МФО. Чтобы обойти ограничения, они регистрируют фирму-однодневку и заключают с клиентом договор займа от ее имени. В случае форс-мажора взыскивать убытки придется именно с нее, предъявить претензии МФО Вы не сможете.

3 место. займиго

• Годовая процентная ставка: до 28%
• Сроки: 6-24 месяцев
• Способы выплаты процентов: ежемесячно или в конце срока с капитализацией
• Досрочное возвращение суммы: возможно, без ограничений (при возврате в первые 6 месяцев проценты не начисляются)

Подробнее

Оцените бизнес

Вы должны знать, как и на чем компания зарабатывает. Если она выдает только займы без залога и поручителей, это плохо: процент невозврата будет слишком большим.

Оптимальный вариант — дополнение стандартных займов залоговыми: под автомобиль, квартиру или другое имущество. В этом случае клиент получает хорошую мотивацию для возврата средств, а компания никогда не останется в минусе.

Еще один плюс — заработок на дополнительных услугах. К ним относят продажу страховок, консультаций или рефинансирование займов.

Кроме политики выдачи займов нужно оценить эффективность работы и динамику развития. Для этого анализируют финансовые и бухгалтерские отчеты. Их можно найти на сайтах МФО.

Главное, чтобы прибыль была растущей и превышала долговую нагрузку. Если не умеете анализировать отчеты самостоятельно, вбейте в поисковике «аудит МФО» и поищите заключения экспертов.

4 место. джой мани

• Годовая процентная ставка: до 20%
• Сроки: 6-24 месяца
• Способы выплаты процентов: ежемесячно или в конце срока с капитализацией
• Досрочное возвращение суммы: возможно, оговаривается в договоре

Подробнее

Узнайте рейтинг МФО

Рейтинг помогает определить порядочность и надежность компании. Всецело полагаться на него нельзя, но принимать во внимание нужно.

Смотреть рейтинг стоит только на сайтах специализированных рейтинговых агентств. В Российской Федерации их три:

Старайтесь выбирать МФО с рейтингом А, BB или BB со стабильным или положительным прогнозом. Негативный говорит о том, что дела в компании идут не лучшим образом.

В дополнение к этому почитайте отзывы инвесторов в интернете и профильные форумы. На некоторых из них публикуют авторские рейтинги:

После анализа всех источников можно составить примерный рейтинг Российских МФО, принимающих инвестиции:

5 место. быстроденьги

• Годовая процентная ставка: до 15%
• Сроки: 6-36 месяца
• Способы выплаты процентов: ежемесячно, в конце срока
• Досрочное возвращение суммы: возможно, оговаривается в договоре

Подробнее

6 место. доброзайм

• Годовая процентная ставка: до 15%
• Сроки: 6-60 месяцев
• Способы выплаты процентов: ежемесячно, в конце срока
• Досрочное возвращение суммы: невозможно

Подробнее

Как видно из списка, отличаются эти предложения незначительно. Все эти организации зарегистрированы в государственном реестре, имеют высокий рейтинг надежности, принимают инвестиции в рублях, долларах и евро. Выбирайте любое предложение, которое устроит вас.

Эти инвестиции не похожи на другие вложения, например, в недвижимость, валюту или ценные бумаги. О том, как они устроены, и как лучше вложиться с небольшими рисками, вы узнаете далее.

Альтернативы

Мы становимся свидетелями интересной «шахматной партии»:

• коронавирус;
• обвал фондовой биржи;
• война за нефть;
• передел сфер влияния и рынков.

В таких условиях хочется чего-то очень стабильного. Чуть раньше моя рекомендация была «инвестиционные монеты и золотой лом». Сейчас появляется возможность купить ценные бумаги на падении курса.

Лично я посматриваю в сторону реального бизнеса: инвестиции в небольшое производство продуктов питания.

В какие микрофинансовые организации лучше инвестировать

Видео

Наша видео-инфографика:

Эксперт “Банки.ру” рассказывает об инвестициях в МФК.

Выбор мфо

Стоит ли довериться МФО с запредельным доходом или выбрать «скромные» 15–20 %? Я не принимаю решение об инвестициях без проверки документации и анализа финансовой отчетности, проверяю МФО в реестре ЦБ.

Не забываю посетить финансовый форум, где обсуждают работу, учредителей. Собираю в сети сплетни и слухи – даже липовые отзывы тоже могут многое рассказать о компании, если читать их внимательно.

Обязательно смотрю, чем зарабатывает МФО, кто конкуренты, как развивается компания в своей нише.

Просчитываю сумму вклада с учетом налогов (юридическое или физлицо), читаю договор, особенно раздел про досрочный выход – мало ли, как жизнь повернется. Желательно, чтобы проценты не «обкусили».

Если прогноз на основе собранной информации благоприятный, в рискованных МФО инвестирую на короткий срок 1–3 мес. с начислением процентов помесячно. В менее «сладких» условиях период вложения дольше.

Выплата процентов

Каждый клиент сам решает, как он будет получать проценты. Наиболее распространенные способы:

• ежемесячно;
• ежеквартально;
• по итогам года.

Высокая доходность и взнос

В сравнении с другими известными инвестиционными инструментами, если вложить деньги в МФО, можно рассчитывать на значительный прирост капитала. Согласно данным, уровень доходности может составлять до 36 % в год. Другие продукты демонстрируют следующие показатели:

• Депозит – 1–1 1%.
• Инвестиционное страхование жизни – до 25 %.
• Индивидуальный инвестиционный счет – от 10 до 20 %.
• Торговля акциями на бирже – около 20 %.

Но не стоит забывать и о размере вложений. Если некоторые брокеры предоставляют доступ к финансовым рынкам уже с тысячи рублей, то с МФО сотрудничество начинается с полумиллиона.

Законодательная база

Перед инвестициями рекомендую ознакомиться:

1. С Федеральным законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» № 151-ФЗ от 02.07.2021 г.
2. С Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ от 21.12.2021 г.

Зачем нужны инвестиции в мфо

Для выдачи займов нужен солидный капитал: организациям не хватит собственных средств на то, чтобы удовлетворить все запросы клиентов и создать развитую сеть филиалов. Из-за этого МФО вынуждены прибегать к сторонним источникам финансирования:

• банковским кредитам;
• частным инвестициям.

Обычные предприятия берут деньги в банках. У МФО этого делать не получается: банки кредитуют их неохотно и под слишком высокий процент. Их доля в финансировании  отрасли не превышает 5%.

Второй источник денег — инвестиции от индивидуальных предпринимателей, физических и юридических лиц. Но чтобы привлечь инвесторов, нужно предложить им выгодные условия.

Именно поэтому МФО принимают у деньги под 11-30% годовых. По показателю доходности они превосходят большую часть традиционных финансовых инструментов и уступают лишь акциям и заработку на Forex.

Инвестировать в МФО может любой, но способы вложения денег будут разными. Они зависят от размера Вашего капитала.

Инвестиции в мфо через облигации

Облигация — долговая ценная бумага. Покупая облигацию, Вы даете деньги МФО. Через определенный срок на обязуется вернуть Вам долг вместе с процентами.

Продаются облигации на Московской бирже. Чтобы получить доступ к торгам, Вам придется открыть брокерский счет. Подробно останавливаться на этом моменте не имеет смысла: процесс интуитивно понятен, а особых требований к брокеру нет.

После открытия брокерского счета и его пополнения можно переходить к поиску бумаг. Сейчас на Мосбирже торгуется 6 облигаций разных МФО:

После покупки Вам остается только ждать. Каждый месяц или квартал на счет будут капать проценты за вычетом налога.

Инвестиции в мфо: подробная схема заработка

Инвестиции до зарплаты

Как выбрать мфо для инвестирования

Выбор МФО — самый важный шаг при инвестировании. От него зависит сохранность Ваших средств. Необходимо выяснить, законно ли работает компания, как идет ее бизнес и какие условия она предлагает инвесторам. Для этого пошагово выполните ряд действий.

Как выплачиваются проценты

Когда организация получит ваши деньги, начнется процесс накопления процентов. Они накапливаются так же, как и у банковского вклада.

Существуют два способа выплаты процентов:

• Ежемесячно или ежеквартально в течение срока. В конце срока вы получите основную сумму вклада
• В конце срока вместе с основной суммой

Способ выплаты указан в договоре. Вы сами можете выбрать, какой из них будет вам удобнее. Деньги вы получите на свой банковский счет, реквизиты которого тоже нужно указать в договоре.

За просрочку уплаты процентов МФК обязана выплатить вам неустойку. Она составляет отдельный процент от суммы вложенных денег. Размер неустойки указан в договоре.

Как инвестировать в мфо

Инвестирование в МФО для физических лиц возможно двумя способами:

1. Покупка облигаций на фондовой бирже.
2. Заключение договора займа с компанией.

Алгоритм действий будет показан в следующих разделах. Пока что пройдемся по преимуществам и недостаткам каждого способа.

Плюсами покупки облигаций являются:

1. Маленькая сумма входа. Номинал большинства облигаций не превышает 1000 рублей.
2. Быстрая продажа. Бумаги можно продать в любое время без потери накопленного купонного дохода.
3. Умеренные риски. Выпускать облигации могут только крупные компании, прошедшие все биржевые проверки.

Минусы покупки облигаций:

1. Ограниченный ассортимент бумаг. Сейчас на бирже размещены всего 6 облигаций от 4 эмитентов.
2. Налоги. Их нужно платить, если облигация приносит на 5% больше ключевой ставки ЦБ. Все облигации МФО подпадают под этот критерий. К счастью, налог автоматически удерживается брокером, но неприятный момент в виде уменьшения указанной доходности никто не отменял.

Преимуществами прямых инвестиций в микрофинансовые организации считают:

1. Высокий доход. МФО предлагают вкладчикам от 11 до 30% годовых. Это в несколько раз выше, чем доходность по банковским депозитам.
2. Простоту оформления сделки. МФО заинтересованы в инвесторах, поэтому стараются предоставить им комфортные условия: договор можно составить онлайн или по телефону, а документы будут у Вас уже в течение 1-2 дней.
3. Возможность досрочного расторжения договора. Условия расторжения у всех разные: кто-то позволяет забрать лишь накопленные проценты, а кто-то всю сумму, но со штрафом.

Недостатки:

1. Доход облагается налогом. Вам придется заплатить 13% с полученной прибыли. Никаких льгот, как в случае с банковскими депозитами, не предусмотрено.
2. Деньги не застрахованы государством. Если МФО обанкротится, Вы рискуете потерять все. Взыскать ущерб можно через суд, но не факт, что компания-банкрот будет в состоянии его выплатить.
3. Высокий порог входа. Минимальная сумма  — 1,5 миллиона рублей. Это усложняет процесс диверсификации и делает инвестиции в микрофинансовые организации труднодоступными.

К счастью, риски банкротства и отзыва лицензии можно уменьшить в несколько раз. Для этого необходимо правильно выбрать МФО.

Как инвестировать в мфо — пошаговая инструкция

Предоставление капитала МФО, как и любая инвестиционная деятельность, сопровождается рисками. Но если выбор уже сделан, существует несколько способов вложить деньги. Самый простой вариант инвестирования в микрозаймы – привлечение брокера. Но за предоставление своих услуг он возьмет комиссию.

Как обеспечить безопасность вкладов

Безопасность – весьма щекотливый вопрос: инвестиции в МФО напоминают просто вложение под «честное слово».

Меры предосторожности – проверить:

Важно: обязательно проверьте нормативные показатели ЦБ (РСБУ, МФД МФО).

Как происходят инвестиции и выплаты дивидендов

Облегчу жизнь будущим миллионерам, вот пошаговая инструкция начинающего инвестора:

• выбрать МФО (рейтинг, отчетность, отзывы);
• подать заявку;
• ознакомиться, а затем подписать договор;
• перечислить средства на счет МФО.

Выплаты дивидендов могут быть разовыми, по итогам года, или же разбиты на несколько частей (обычно по кварталам).

Как проходит процесс инвестиции

Вложить свои деньги в МФК могут как физические, так и юридические лица. Первым для этого нужно иметь паспорт, вторым – учредительные документы.

Инвестирование начинается с заявки. Ее можно оставить на сайте компании или в офисе для обслуживания. В заявке укажите свое имя, контактные данные, сумму и срок вклада. Некоторые организации могут принимать вложения в долларах США или евро. Если вы собираетесь инвестировать сумму в валюте – также укажите это в заявке.

Рассмотрение заявки занимает от нескольких часов до одного-двух дней. После этого вам позвонит представитель МФК и сообщит о ваших дальнейших действиях.

Следующий этап инвестирования – заключение договора. Чаще всего это делается в присутствии представителя организации – при личной встрече или в офисе. Вы вносите в договор свои данные и подписываете его. Можно заключить договор через интернет. В этом случае форму договора вы получите по почте. Заполненную форму возвращаете на адрес отправителя.

В любом случае, внимательно прочитайте условия договора. Обратите внимание на процентную ставку, способ выплаты процентов и срок инвестиции. До подписания договора уточните все интересующие вопросы у микрофинансовой организации.

После получения договора вы получите реквизиты, на которые нужно перевести деньги. Сделать это можно банковским или денежным переводом. После того, как вы перевели деньги, не забудьте уточнить у МФК, получила ли она всю вашу сумму.

Какие есть риски при инвестициях в мфк

Инвестиции в МФК являются самыми рискованными после покупки ценных бумаг, валют и драгоценных металлов. Это связано с особенностями работы этих организаций, а также законодательными ограничениями.

Во-первых, в МФК чаще, чем в банки, обращаются неблагонадежные клиенты, которые потом не выплачивают долги по займам. Во-вторых, под видом таких организаций могут скрываться мошенники. Они заманивают инвесторов высокими процентами и маленькими суммами вложений, после чего просто забирают деньги.

Как же выбрать надежную МФК, в которую можно спокойно инвестировать? Для этого учитывайте такие признаки:

Какой закон регулирует деятельность мфо в рф

Деятельность микрофинансовых компаний регламентирована ФЗ РФ №151 от 02.07.2021 года. Центробанк контролирует, как МФО выполняют работу, и проверяет наличие действующих лицензий. Но перед началом инвестирования самостоятельно проверьте актуальность лицензии у микрофинансовой компании на сайте ЦБ РФ. Не сотрудничайте с учреждениями, которые вызывают сомнение.

Кроме лицензии найдите информацию о включении МФО в перечень саморегулируемых организаций СРО. Реестр этих компаний также размещен на официальном сайте ЦБ РФ.

С 29 марта 2021 года в ФЗ №151 внесена поправка. Она относится к инвесторам, которые вложили в МФО сумму больше 3-х млн рублей. В форс-мажорных обстоятельствах, эти лица получают приоритетное право при возмещении ущерба от продажи имущества МФО. С остальными инвесторами МФК тоже придется рассчитаться.

Можно ли вывести деньги досрочно

Инвестированные в МФО деньги можно вывести досрочно, но не каждого вкладчика устроит схема, которую предлагают компании. Суть в том, что в большинстве компаний микрозаймов до истечения срока позволяют забрать только разницу, которая сверх 1,5 млн рублей.

МФО не обязаны возвращать досрочно деньги инвесторам, если это не прописано в условиях договора.

Если в МФО предусмотрено досрочное изъятие инвестиций, то компания может вернуть деньги по запросу клиента. Например, клиент разместил в МФК 3 млн рублей по ставке 20% годовых, а при условии досрочного изъятия 17%. Через 4 месяца вкладчик решил приобрести автомобиль и вывести свои деньги из МФО.

По условиям договора инвестирования в приведенном примере, клиент информирует МФО о досрочном изъятии за один календарный месяц. Он пишет заявление и спустя 30 дней компания возвращает ему всю сумму взноса с начисленными процентами по сниженной процентной ставке.

Общий срок инвестирования в этом примере составил 5 месяцев. За этот период инвестор получит итоговую сумму 3 184 875 рублей, после вычета подоходного налога из полученной процентной прибыли в 212 500 рублей. НДФЛ в размере 13% в описанном варианте равен 27 625 рублей.

Налоги

Доходы от инвестиций в МФО облагаются 13 %. При этом микрофинансовая организация считается налоговым агентом для физлиц:

• начисляет;
• удерживает;
• перечисляет удержанный налог в бюджет;
• остаток переводит на указанный в договоре счет.

Друзья, абсолютно правильно искать законные пути уменьшения налогов. Но немедленно бежать и оформлять ИП для создания МФО не рекомендую: просчитайте конечный результат. Это выгодно лишь при значительных инвестициях.

Отличия вложений в мфо от банковских депозитов

Депозиты вкладчиков в банках защищены системой страхования вкладов. Агентство по страхованию вкладов возместит потери до 1,4 млн руб. (порог возмещения). Инвестору гарантирована первоначальная сумма и проценты (за время до момента отзыва банковской лицензии) на протяжении 2 недель.

Вложения в МФО в эту систему не входят. Ставки предлагаются значительно выше банковских, но и риск не получить назад сбережения высокие.

Отличаются инвестиции в МФО от депозитов и по сумме вклада:

• 1,5 млн руб. для физлиц;
• любая сумма для юрлиц.

Доходность инвестиций в МФО часто в 2,5–3 раза выше банковских вкладов. А досрочное расторжение договора обычно штрафными санкциями не облагается.

Перечисление денег

После подписания документов МФО выставит счет для оплаты. Инвестор обязан перечислить средства по указанным реквизитам. Тщательно проверяйте вводимые данные, чтобы средства точно дошли до получателя.

Плюсы и минусы инвестиций в мфо

Перечислю основные плюсы и минусы инвестиций в МФО.

Подписание договора

Перед тем как поставить свою подпись под договором о вложении в МФО, тщательно изучите условия. Все вопросы уточняйте непосредственно в офисе. Можно запросить копию договора, чтобы без спешки изучить его в комфортных условиях или показать юристам. Это поможет избежать недоразумений и защитит ваши интересы в будущем.

Преимущества инвестирования в мфо по сравнению с другими вариантами вложений

Инвестирование в микрофинансовые компании хоть и рискованное, но выгодное дело. Основные преимущества вкладчиков:

1. Высокий процент прибыли. В банке сложно найти вклады больше 3-6% годовых. А доход на инвестиции в МФО достигает от 12 до 25%.
2. Право выбора срока инвестирования и типа начисления процентов. Инвестор вправе выбрать период, на который он вкладывает деньги — месяц, квартал, полугодие или 1-3 года. И также определить тип начисления процентов — ежемесячно, ежеквартально или в конце срока. Как правило, от этого напрямую зависит процентная ставка. Если инвестора не устраивают условия в одной МФК, то он может найти другую.
3. Прозрачные условия. Процентные ставки, их правила начисления и выплаты прописаны в тексте договора. Микрофинансовая компания не сможет их изменить в одностороннем порядке. Поэтому у инвестора есть гарантия, которая подтверждена официальным договором.
4. Самостоятельное страхование. Инвестор вправе застраховать свои вложения в крупной страховой компании и снизить тем самым риски. Но затраты на услуги страховщика уменьшат итоговую прибыль.

Примеры инвестиций

МФК «Вэббанкир» (платформа онлайн Webbankir) на протяжении 2021 г. предоставила займы населению на 7 млрд руб. (5,4 млрд руб. – 2021 г., увеличение на 30 %). Годовая прибыль – 89 млн руб. Инвесторам было выплачено 100 млн руб.

Это МФО средней надежности (по мнению финансистов), основная специализация – PDL-займы (Pay day loans – заем до зарплаты). На начало 2021 г. предлагался такой вариант инвестиций (чуть не сказала аферы) – 2 млн с условием выплаты 19 % годовых. В итоге (без налогов) получено 380 тыс. руб.

Процентная ставка

Общее правило: чем выше ставка – тем менее надежно МФО и выше риск потерять все. Величина инвестиционного дохода оговаривается при подписании документов и может быть плавающей (читайте внимательно договор!).

Ставки в рублях:

• лидеры 10–15 %;
• «второй эшелон» 16–20 %;
• высокий риск – 23 %;
• все, что выше, объясняется просто: МФО либо «темная лошадка» с сомнительной отчетностью, либо новичок на рынке.

Обратите внимание: чем чаще выплачиваются дивиденды, тем ниже ставка.

Рейтинг мфо для инвестирования на 2021 год

Ниже приведен рейтинг ТОП МФО для инвестиций, в котором собраны компании, предлагающие хорошую доходность, отработавшие некоторое время на рынке кредитования населения.

Изучая таблицу, инвестор сразу обратит внимание на уровень доходности. Но стоит помнить, что здесь собраны лишь поверхностные сведения, и перед принятием окончательного решения следует тщательно изучить будущего партнера. Данная сфера все еще находится в стадии развития, и направлять значительный капитал для инвестиций в МФК — довольно рисковое занятие.

Выбор МФО – очень важный шаг, без которого невозможно рассчитывать на получение прибыли. Чтобы не совершить ошибку на начальном этапе подбора кандидатов, следует обратить внимание на такие показатели, как:

• наличие организации в реестре МФО;
• период активной деятельности;
• рейтинг;
• отзывы и статьи в СМИ.

Постарайтесь найти побольше сведений о будущем партнере. Чем больше информации будет, тем выше вероятность, что сделанные инвестиции принесут ожидаемые дивиденды.

Крупные МФО предлагают частным инвесторам различные программы, отличающиеся рядом критериев:

• длительность вложений;
• размер процентной ставки и способы ее получения.

В этом случае можно привлечь независимых финансовых консультантов. Перед принятием решения советуем просчитать размер ожидаемой прибыли.

Риски и как их минимизировать

Основные риски инвестиций МФО:

• банкротство;
• мошеннические схемы;
• риск давления со стороны ЦБ (регулятор).

Чтобы оценить надежность инвестиций и снизить риски, рекомендую ознакомиться с отчетностью, обращая внимание на контрольные показатели:

• размер собственного капитала – не менее 70 млн руб.;
• НМФК1 (норматив достаточности собственных средств) – 6 %;
• НМФК2 (ликвидность) – 100 %;
• НМФК3 (размер риска на одного заемщика, макс.) – 25 %;
• НМФК4 (риск на связанное с компанией лицо) – 20 %.

Риски инвестирования в мфк

Инвестиции в МФО характеризуются такими рисками:

1. Нет страхования. Государство не страхует деньги инвесторов МФО, в отличие от банковских вкладов. Только некоторые МФО заключают договора со страховыми компаниями, но, как правило, на небольшие суммы. Они не покрывают все риски инвестора. Кроме того, чаще всего страхование проходит у дочерних страховщиков, которые могут разориться одновременно с микрокредитной компанией.
2. Внезапное банкротство. В компании микрофинансирования заемщики очень часто не возвращают деньги. У части должников нет никакого имущества или источников дохода. Поэтому даже судебные разбирательства не помогут вернуть деньги МФО. От этого пострадают и все инвесторы. Добиться возврата своих вложений без помощи опытного юриста будет очень сложно.
3. Высокий порог для начала инвестиционной деятельности. Не каждый гражданин РФ способен выделить 1,5 рублей на инвестиции в МФО.
4. Выплата подоходного налога. При работе с индивидуальными инвестиционными счетами, государство дает право вкладчику вернуть уплаченный подоходный налог. При вложении средств в МФО сумма НДФЛ не возвращается инвестору.
5. Мошеннические схемы. В небольших городах и удаленных регионах нелегальная организация проводит рекламную кампанию, собирает мнимые «вклады» от населения в 10-100 тысяч под 50% годовых и исчезает. Некоторые схемы более изощренны, избежать их позволит только тщательная проверка МФО по всем направления.

Помните: законодательно установленный порог для инвестиций в МФО высокий, в том числе и для безопасности граждан. Не идите на провокацию и красноречивые обещания баснословной прибыли, так работают только мошенники.

Сколько денег понадобится для инвестиций

Минимальная сумма для вложения – 1,5 млн руб. Но если физлицо – акционер, учредитель, участник или член МФО, – размер инвестиций может быть любым.

Советы инвесторам

Немного подсказок из личного опыта:

1. Рейтинг – это ориентир, но не рекомендация к действию. Удовольствие стоит 500–700 тыс. рублей, поэтому не все МФО заказывают услугу. Но это не означает, что они менее выгодны.
2. Обратите внимание на сегмент работы МФО. Если на рынке тренд снижения спроса «займов до зарплаты», риск снижения доходности повышается. Лучше, когда есть сопутствующее направление привлечения дохода (комиссионный бизнес, страховки). Или же за спиной маячат учредители, готовые покрыть убытки из своего кармана.
3. Обязательно оцените динамику развития и эффективность работы МФО (смотрите отчетность).
4. Важен также состав учредителей, клиентская база, время работы, процент невозврата займов.
5. Обращайте внимание не только на условия инвестирования, но и на условия досрочного расторжения (сроки уведомления, ставки, перерасчет процентов).

Сравнение мфо с другими инвест-инструментами

Главное преимущество МФО — хорошая доходность, которая превышает депозиты в банках и сопоставима с прибылью на торговле акциями. Ниже сравним инвестиции в микрозаймы с другими способами увеличения капитала.

Сравнительная таблица с условиями инвестирования в крупные мфо

Картину дополнит сравнительная таблица условий инвестиций в МФО.

Стратегии инвестирования

Классика жанра: инвестировать по степени риска (и связанной с ним доходностью) и не «класть все в одну корзину».

Еще несколько менее известных стратегий инвестирования:

1. «Выжимаем максимум». Инвестирование в МФО в валюте, хотя вложить придется по курсу ЦБ в рублях. Например, при единоразовой выплате процентов и ставке в валюте 6 %, а рублях 15 % прогноз обесценивания рубля не менее 10 %. Инвестируем. Меньше 9 % – рассматриваем вклад в рублях.
2. «Хочу больше». МФО не предлагают сложных процентов. Но кто мешает «в ручном режиме» сделать довложение, увеличив тело инвестиции? Так при обещанных 20 % за 5 лет получим удвоение вклада (100 %), с капитализацией – 170 %.
3. «Спеши медленно». Проценты, выплаченные помесячно, вкладывают в ОМС, облигации, инвестиционные золотые монеты или менее рискованную МФО.

Сумма вложений

151-ФЗ зафиксировал минимальный порог инвестиций для «физиков» – 1,5 млн рублей. Юрлицам проще, ограничений по сумме вложений нет.

Топ-5 мфо для инвестирования

Бробанк сравнил, какие МФО показывают максимальную доходность от инвестиций, и где наиболее привлекательные условия для инвесторов:

Из таблицы видно, что наиболее выгодные условия в МФК «Надежный инвестор». Но по сравнению с другими компаниями она проигрывает из-за отсутствия оценки рейтингового агентства и более позднего срока выхода на рынок.

Какую микрофинансовую компанию выбрать, решает каждый для себя сам. Большинство МФО встраивают калькуляторы для инвесторов. Они показывают, какая прибыль от вложения будет по индивидуальным введенным параметрам. На ставку и итоговую доходность чаще всего влияет срок и вложенная сумма.

Условия и процентные ставки на инвестиции в МФО постоянно меняются. Поэтому актуальные предложения смотрите на день оформления договора.

Опытные инвесторы советуют на высокодоходные, а значит и рискованные проекты, выделять не более 20% от капитала, который идет на вложения. Минимальный порог входа в 1,5 млн сужает число инвесторов, которые подходят по этому параметру. Потому что при рациональном подходе у вкладчика в этот сектор должно быть минимум 7,5 млн рублей капитала в обороте. С меньшим объемом средств у инвестора слишком велик риск потерять все свои сбережения.

Отзывы вкладчиков

А что думаете вы о вложениях в микрофинансовый бизнес? Поделиться своим мнением и предложить необычные варианты вы можете в комментариях.

Отзывы инвесторов

Вот что говорят об инвестициях в МФО завсегдатаи финансового форума.

Заключение договора и начисление процентов

Микрокредитная организация с каждым вкладчиком оформляет договор займа, где инвестор выступает кредитором, а МФО — заемщиком. В тексте двустороннего соглашения обязательно указывают:

• реквизиты сторон;
• срок;
• сумму инвестиции-займа;
• установленный процент;
• права и обязанности сторон;
• порядок выплаты процентов с указанием номера счета, куда их переводить.

Схема начисления процентов на инвестиции в МФО похожа на банковские вклады. Бывают программы с ежемесячным начислением и выплатой процентов, ежеквартальным или общей суммой в конце срока. Некоторые компании даже предлагают варианты с капитализацией процентов.

Если доход начисляется каждый месяц, а инвестору неудобно приходить и снимать полученный доход, то ему следует указать лицевой счет для перечисления.

Важно помнить, что с полученной в текущем году прибыли физическое лицо обязано самостоятельно уплатить НДФЛ до февраля следующего года. Но большинство МФО облегчает жизнь своим вкладчикам, и делают это за него. Для этого инвестор в договоре указывает дополнительно свой ИНН, для перечисления налога на доходы физических лиц.

Вывод

В конце статьи хочется отметить: сотрудничество с микрофинансовыми организациями – это довольно выгодное вложение свободных средств. Уровень доходности превышает многие инвестиционные продукты. Но при этом данный сегмент еще только находится на этапе развития, и государство имеет ограниченные полномочия по защите вкладчиков.