Изучаем кредитный договор

Материал из «Знание.Вики»

Владимир Егорович Маковский

Когда банк наконец-то одобрил кредит, не стоит торопиться с подписанием договора. Прежде всего стоит изучить основные характеристики документа. Так можно добиться наиболее выгодных для себя условий и сэкономить деньги.

Многие люди в процессе получения кредита знакомились с таким понятием, как ссудный счет или с/с. Существуют различные ссудные счета, во многом они определяются именно статусом клиента. В процессе кредитования дополнительно оформляется расчетный счет. Об особенностях и видах счетов поговорим в статье ниже.

Ссудный счет – что это такое

Характеристика и особенности счета

Нужен ли ссудный счет клиенту

Ссудный счет – что это такое

Ссудный счет в банке – это отметка в финансовой организации, она оформляется при кредитовании. Для многих клиентов остается загадкой: для чего необходим ссудный счет, в тот момент, когда есть расчетный? Некоторые также уверены, что расчетный счет и ссудный счет одно и тоже. Однако, стоит учитывать, что для каждого наименования счета выполняются конкретные типы операций.

Так, с/с применяется только для выполнения бухгалтерских проводок. В записи отмечается только дебет и кредит. Независимо от того, в какой форме выполняется оплата по кредитному договору, информация по счету обновляется каждый день.

Стоит отметить, что для каждого кредитного договора открывается отдельный с/с, это необходимо для наиболее точной оценки платежеспособности клиента.

Кредит имеет широкое и узкое значение. В широком смысле, кредит относится к общему термину, обозначающему кредитную деятельность с банками в качестве посредников и депозитами и займами в качестве основного средства, включая депозиты, ссуды и расчетные операции. Кредит в узком смысле обычно относится к банковским займам, то есть выдаче денежных средств банками в качестве основного средства.

Документы, подтверждающие наличие долга (например, простые векселя), обычно указывают сумму основной суммы займа, процентную ставку, взимаемую кредитором, и дату погашения. Выдача кредита приводит к перераспределению базовых активов между кредитором и заемщиком в течение определённого периода времени.

Проценты по кредиту являются стимулом для кредиторов участвовать в выдаче займов. В случае легальных займов каждое из этих обязательств и ограничений вводится в действие посредством договора, который также может налагать на заемщика дополнительные ограничения, называемые кредитными договорами.

Предоставление кредитов является одним из основных видов деятельности финансовых учреждений, таких как банки и компании, выпускающие кредитные карты. Для других учреждений долговые контракты, такие как выпуск облигаций, являются типичным источником финансирования.

Значение кредита выражено в следующих аспектах:

Данная статья имеет статус «готовой». Это не говорит о качестве статьи, однако в ней уже в достаточной степени раскрыта основная тема. Если вы хотите улучшить статью — правьте смело!

Текущая версия страницы пока не проверялась опытными участниками и может значительно отличаться от версии, проверенной 18 января 2021 года; проверки требуют 23 правки.

Крестьянский поземельный банк

Упразднена

8 декабря 1918

Медиафайлы на Викискладе

Н. Х. Бунге

Первоначально Крестьянский банк действовал на территории Европейской России, где в 1883 году было 11 отделений. С 1888 года Банк охватил губернии Привисленского края, с 1906 года — Закавказье и прибалтийские губернии. К 1905 году действовало 40 отделений Банка, из которых 17 были самостоятельными, а 23 — объединёнными с отделениями Дворянского банка. В 1915 году 52 местных отделения Крестьянского поземельного банка функционировали в 68 губерниях и 5 — областях Европейской и Азиатской России.

Квитанция Минского отделения Крестьянского поземельного банка, 1913 год

Банк находился в ведении Министерства финансов. Возглавлялся управляющим и советом (назначались министром финансов), отделениями руководили управляющие (назначались министром финансов). Члены совета отделений: один, по назначению губернатора, и два члена, выбираемые местным губернским земским собранием или губернским присутствием по крестьянским делам. Управляющему отделением принадлежала исполнительная и распорядительная власть. В его обязанности входило председательствование в заседаниях отделения; наблюдение за движением и сохранностью сумм; наблюдение за порядком делопроизводства, счетоводства и за точным исполнением наказа, устава и распоряжений министра финансов, совета и управляющего банком; распределение обязанностей между служащими отделения.

На отделения банка были возложены следующие функции:

Средства банка составляли: суммы, полученные от реализации государственных свидетельств банка; запасной капитал, образованный из чистых прибылей банка; собственный капитал банка, составленный из дарованных банку отчислений из выкупных платежей крестьян и из чистых прибылей банка, когда не было необходимости отчислять их в запасной капитал.

Расчет по ссуде в Минском отделении Крестьянского поземельного банка

Средства на выдачу ссуд Крестьянский банк получал путём выпуска 5,5 %-х закладных листов с номиналом 100, 500 и 1000 руб. (были обеспечены землёй, принятой банком в залог) и за счёт правительственных субсидий. Банк выдавал ссуды в размере 80 % — 90 % стоимости покупаемой земли на срок от 13 лет до 51 года. По ссудам банк взимал от 7,5 % до 8,5 % годовых.

Ниже представлены (не все) отделения КПБ:

Вид кредита это более детальная его характеристика по организационно-экономическим признакам, используемая для классификации кредитов. Единых мировых стандартов при их классификации не существует. В каждой стране есть свои особенности. В России кредиты классифицируются в зависимости от того, на что требуются деньги, а именно:

Физическим лицам в основном банки выдают потребительский кредит.

Микрофинансовые организации предоставляют физическим лицам микрозаймы. Несмотря на ужесточение правил, регулирующих деятельность МФО в России, количество МФО по-прежнему очень велико. Поскольку они предоставляют кредитные услуги, их иногда называют микрокредитами или микрозаймами. В основном это связано с тем, что они представляют собой небольшие денежные авансы или займы на кредитные карты с коротким периодом погашения. Ещё одной главной особенностью МФО являются очень высокие процентные ставки, которые они взимают.

В последнее время кредитные системы разрабатываются быстрее и с большей уверенностью. В настоящее время банки предоставляют услугу на одобрение заявки онлайн. Заемщику важно внимательно прочитать договор, сделать собственные расчеты и выбрать наиболее выгодные условия кредита.

Характеристика и особенности счета

Ссудный счет имеет свою специфику, которую важно учитывать при его открытии:

Дополнительные комиссии

Первая и главная дополнительная услуга, на которую обращают внимание заемщики, – страхование. Банки часто предлагают оформить страховку вместе с кредитом, а отказ от нее увеличивает ставку. Стоит спросить у менеджера, можно ли отказаться от этой услуги и на что это повлияет.

«Само по себе страхование, может быть, и не так проблематично, сколько, например, указание, где должен застраховаться клиент. Например, условием может быть страхование в аффилированной с банком компании, в которой проценты будут очень большие – значительно выше, чем в среднем по рынку», – продолжает Александр Сафонов.

Если отказаться от страховки никак нельзя, лучше попросить у менеджера список страховых компаний, с которыми работает банк, и сравнить условия. После того, как наиболее выгодный вариант найден, достаем калькулятор и считаем. В некоторых случаях платить более высокие проценты по кредиту может быть выгоднее, чем снижать ставку через оплату той самой страховки.

Житель Саратова Николай Н. взял потребительский кредит на 1 млн рублей. Ставка составит 15% годовых со страховкой и 16% – без страховки. Минимальная стоимость страхового полиса для него составляет 30 тыс. рублей в год. Считаем, сколько Николай Н. переплатит банку за отсутствие страховки:

1 000 000 x 15% = 150 000 (проценты банку при ставке 15% годовых)

1 000 000 x 16% = 160 000 (проценты банку при ставке 16% годовых)

160 000 – 150 000 = 10 000 рублей – потеря заемщика в год на повышении ставки на 1 п.п.

Получается, что платить за кредит по ставке 16% без страховки выгоднее на 20 тыс. рублей (30 000 – 10 000).

Впрочем, не стоит забывать, что страховой полис может защитить заемщика в случае чрезвычайной ситуации (например, потеря трудоспособности), поэтому решение по этому вопросу стоит принимать самостоятельно, предварительно взвесив все риски.

Стоит внимательно изучить и другие дополнительные условия. К примеру, банк может включить в договор юридическое сопровождение. Если не заметить такой пункт вовремя, то в дальнейшем в сумму кредита будет включена услуга, которой человек не пользуется, но по факту оплатил ее, да еще и с процентами.Важно знать, что от дополнительных услуг, добровольного страхования можно отказаться без потерь в период охлаждения, минимальный срок которого составляет 14 дней.

Как открыть ссудный счет

Оформление ссудного счета – обязательная процедура, которая требуется ЦБ РФ. Стоит отметить, что многие пользователи даже не подозревают о его существовании просто потому, что он не фигурирует в договоре, а его номер может не разглашаться.

С/с оформляется при кредитовании в обязательном порядке, поэтому независимо от статуса заемщика его просьба или заявление не требуется.

Что потребуется, необходимые документы

Несмотря на то, что открытие с/с – обязательство финансовой организации, со стороны заемщика в процессе кредитования и открытии счета могут потребоваться бумаги, которые можно разделить на 3 категории:

По шагам

Для получения займа и открытия счета необходимо:

Нужен ли ссудный счет клиенту

Финансовая организация далеко не во всех случаях открывает клиенту номер ссудного счета. Это обусловлено тем, что банк открывает счет и присваивает ему номер только по факту оформления кредита. Вместо этого в договоре указываются данные расчетного счета, с которого финансовая организация списывает средства в счет погашения задолженности. В некоторых случаях найти номер с/с заемщик может в личном кабинете, однако в большинстве случаев он не требуется.

Как правило, клиентам сообщают номер текущих, расчетных счетов и т.д. С ними выполняются все финансовые операциям: сначала средства поступают на них, после чего уже списываются финансовой организацией в счет оплаты задолженности и образовавшихся процентов.

В интернете нередко можно встретить рекомендации для заемщиков, которые сводятся к тому, что клиентам необходимо любыми методами выяснить свой номер с/с. Некоторые пользователи предполагают, что финансовые организации якобы хитрят, поэтому распоряжаются денежными средствами клиента на расчетном счете так, как считают нужным: одну часть списывают в счет погашения тела кредита, вторую используют на проценты, третью – на штрафы, а четвертую уже на комиссии и т.д. То есть пользователи опасаются, что банк может удерживать с периодических взносов по договору необоснованные платежи, которые не нужны клиенту.

Для заемщиков же важно, чтобы средства (платежи) поступали в счет задолженности. Бытует заблуждение, что, узнав номер с/с и оплачивая задолженность с его помощью можно оплачивать только тело долга, а не комиссии, пени, штрафы и т.д.

Стоит отметить, что если заемщик имеет крупный штраф (например, связанную с большой просрочкой), то банк согласно договору и закону спишет с платежа именно штраф, а вот уже в счет погашения тела долга направляется то, что осталось.

Номер ссудного счета в банке для клиента как правило не требуется, а платить по нему может быть неудобным по ряду причин:

Стоит отметить, что банки попросту не дают клиентам возможности проведения платежа через с/с, без применения расчетного счета. Многие финансовые организации также не предоставляют эту информацию заемщикам, так как с/с – внутренний счет для нужд банка.

Как закрыть ссудный счет

Счет закрывается автоматически после выплаты задолженности клиентом. Заявления со стороны заемщика для этого не требуются.

Условия досрочного погашения

Чем быстрее заемщик гасит кредит, тем меньше переплата банку. Соответственно пункт о досрочном погашении займа нужно тоже внимательно изучить. В договоре не может содержаться условий, которые бы ограничивали досрочное полное или частичное погашение займа.

Бывают и другие ситуации, когда кредит платить надо, а денег на это нет. Как правило, заемщики пролистывают эти условия, мол, со мной такого не случится. В жизни бывает всякое, поэтому и этот пункт обходить вниманием не стоит. Обращаем внимание на штрафы, пени и условия о передаче долга коллекторам в случае просрочки платежей.

От последнего пункта, как правило, можно отказаться. Если заемщик допустит просрочку, банк в таком случае может обратиться в суд, но не будет передавать долг коллекторским компаниям.

«Обязательно смотрим на то, с кем мы заключаем договор, потому что бывают ситуации, когда, например, банк не может выдать нам кредит, (например у нас плохая кредитная история), но при этом может перевести наше предложение в дружественную микрофинансовую организацию, у которой требования к заемщикам ниже», – продолжает Алексей Беляков.

Условия по займу в МФО могут быть схожими с банковскими, но при этом процентная ставка может оказаться выше. Невнимательный заемщик может этого не заметить при удлинении срока кредитования, который делает размер ежемесячного платежа привлекательнее. В конечном счете это означает переплату больше. Еще один недостаток такой схемы – внесение записи о кредитовании в МФО в кредитную историю. В будущем это может негативно повлиять на одобрение кредита в других банках.

Проблемы кредитных отношений в России

Кредитные отношения в России сопровождаются несколькими проблем, которые препятствуют их развитию:

Изучаем график платежей

Перед подписанием стоит также ознакомиться с графиком платежей. Он представляет собой таблицу, в которой указывается обязательный платеж (как правило, это одна или две выплаты в месяц). Стоит соизмерять с ним финансовые возможности. Задаем себе вопросы: «Смогу ли я обслуживать долг?», «Будет ли это для меня комфортным?», «Что, если я лишусь части своего дохода?».

«Банк старается изъять в начале проценты, потому что ему это выгодно. Это значит, что сумма долга у вас уменьшается незначительно и в случае возникновения задолженности можно на нее начислить приличную сумму штрафов. Конечно, целесообразно, когда погашение тела кредита и процентов идет равномерно. Когда вы снижаете тело долга, у вас и будущие платежи сокращаются», — рассказал проректор Финансового университета при правительстве РФ Александр Сафонов.

Оспорить невыгодные правила у клиентов получается редко. Однако проанализировать ситуацию стоит. Если в графике платежей, к примеру, указано, что 90% уходит в счет уплаты процентов банку, это тревожный сигнал – от таких условий лучше отказаться и поискать другие более подходящие предложения.

Приставы и ссудный счет

В отличие от кредитных счетов, с ссудных приставы могут взыскать средства в счет погашения задолженности на законных условиях. Дело в том, что средства, которые находятся на с/с принадлежат заемщику, а значит, они могут быть удержаны.

Комиссия и условия

С/с открывается финансовой организацией автоматически, в нем отражается дебет и кредит. Однако, это не банковский счет, стало быть организация не имеет права взимать плату и комиссию за его открытие и последующее ведение.

Если финансовая организация все-таки удержала комиссию, то заемщик имеет полное право требовать возврата средств. Для этого необходимо составит претензию и направить ее в организацию заказным письмом.

На что обратить внимание в кредитном договоре

Перед подписанием кредитного договора смотрим на:

Если какой-то из пунктов не понятен – просим менеджера или юриста его расшифровать. Также можно попробовать исключить из договора пункт, который не устраивает. Однако банк на это условие может не пойтилибо предложить взамен повышение ставки по кредиту, что не всегда может быть выгодно.

Номер ссудного счета

Как и любые другие счета, ссудный включает в себя 20 цифр. Номер начинается с комбинации 455. Цифры в комбинации имеют свои обозначения:

Ставка и полная стоимость кредита

Следует внимательно прочитать все пункты, перечисленные в кредитном договоре. Если какой-то из них кажется непонятным – попросите менеджера банка его разъяснить. Также перед подписанием можно обратиться к юристу, чтобы он помог оценить риски.

«В первую очередь, смотрим на процентную ставку, причем нужно смотреть полную стоимость кредита – она располагается в правом верхнем углу договора кредитования. Это две квадратные рамочки – в одной из них будет размер в процентах, в другом – абсолютная сумма в рублях, то есть это те деньги, которые вы переплатите», – рассказал эксперт Центра финансовой грамотности Москвы Алексей Беляков.

Ставки по кредитам бывают фиксированными (одна на весь период) и плавающими (может меняться, например, в зависимости от ключевой ставки Банка России). Стоит обратить на это внимание. Будет неприятно, если обслуживание займа вдруг подорожает.

Также стоит изучить, при каких обстоятельствах банк может в одностороннем порядке повысить ставку. Например, это может быть отказ от страхования или непредоставление информации об изменении паспортных данных – например, адресе регистрации.

Не лишним будет проверить полную стоимость кредита – она должна соответствовать условиям кредитования. Для этого можно воспользоваться кредитным калькулятором – вводим данные и смотрим, соответствует ли итоговая сумма цифре в договоре.

FAQ

Да, имеют. Дело в том, что эти средства принадлежат должнику.

Можно ли платить по долгу через с/с?

Нет, банки не предоставляют такой возможности для клиента.

Виды ссудного счета

Ссудный счет подразделяется на несколько видов, каждый из которых имеет свою специфику. Рассмотрим особенности каждого типа ниже:

Принципы и функции кредита

Кредит как экономическая категория имеет свои направления и механизмы работы, которые в свою очередь определяют отдельные его функции:

Основные принципы кредита:

Вывод

Ссудный счет – специальная запись, которая создается банком для собственных нужд. Он открывается автоматически при выдаче ссуды или кредита. Взимать плату за его открытие и ведение банк не имеет права.