Как начисляются проценты по вкладам: выплаты по депозиту | Райффайзенбанк

Содержание

Что такое компенсационный вклад?
Бонус-трек: компенсация по советским договорам страхования
Запомнить
Как не потерять сбережения в банке: 10 практических советов вкладчикам
Как работает банковский вклад
Как рассчитывается налог на вклады?
Часто задаваемые вопросы
Какие льготы можно потерять при наличии большой суммы вклада
Компенсации владельцам вкладов
Матчасть. как обесценились сбережения населения
Относительно каких параметров происходит расчет?
Распоряжение имуществом
Сбербанк изменил правила закрытия вкладов
Формула расчета процентов по вкладу

Что такое компенсационный вклад?

Во времена СССР граждане, как и сейчас, свободно могли открыть вклад и разместить там свои средства под проценты. Данная банковская услуга была очень популярна, но, как оказалось, не слишком надежна.

В 1991 году начался большой экономический кризис, в результате которого все вклады вмиг обесценились. Огромное количество людей потеряли свои деньги без всякой надежды на их возвращение. Учитывая социальную и политическую ситуацию того времени, государство, только что вышедшее из СССР, тоже не рассматривало какие-либо варианты возврата денег своим гражданам.

Только в 2021 году был выделен специальный бюджет федерального уровня на компенсацию вкладов Сбербанка до 1991 года. Фактически это означает, что государство берет на себя обязательство вернуть в соответствующем размере все средства, которые были утеряны из-за экономического кризиса 90-х годов.

Получить компенсацию можно в эквивалентном размере, с учетом изменений, коснувшихся рубля за прошедший после размещения вклада период. Для этого надо подтвердить свое право на компенсацию, а также подготовить соответствующие документы.

Так или иначе, процесс возврата клиентам утерянных средств был запущен в 2021 году, и активно продолжается по сегодняшний день. Завершить его в полной мере планируют только к 2022 году, когда все, имеющие право на такую компенсацию, получат свои деньги.

Бонус-трек: компенсация по советским договорам страхования

В СССР существовала еще одна форма сбережений — накопительное личное страхование. Например, родители оформляли для ребенка «свадебную страховку», перечисляли на нее ежемесячно небольшую сумму, а при вступлении в брак выросший застрахованный получал тысячу рублей.

Правила компенсации похожи на компенсацию вкладов. Компенсацию выплачивают застрахованным гражданам России или их наследникам — гражданам России. Размер компенсации — двух- или трехкратная сумма остатков взносов на 01.01.1992 г.

Выплатой этой компенсации занимается Росгосстрах. С правилами компенсации и списком документов для нее вы можете ознакомиться на официальном сайте Росгосстраха.

Запомнить

Вклады компенсируют только гражданам России.
Компенсируют вклады, открытые на территории нынешней России.
Если сберкнижки потеряны, можно попросить сотрудников Сбербанка разыскать вклады.
В Сбербанк надо принести заявление, паспорт и сберкнижки или справки о найденных вкладах.
Если вкладчик умер, его вклады и компенсации должны быть указаны в свидетельстве о наследстве. Для этого нотариус должен сделать запрос в Сбербанк.
Максимальная сумма компенсации — сумма вклада на 20 июня 1991 года, умноженная на 3. Может быть меньше, в зависимости от даты закрытия вклада и возраста вкладчика.
Помимо компенсации вклада есть еще ритуальные выплаты — это компенсация затрат на похороны. Не более 6000 рублей. Их может получить и не гражданин России.
Компенсируют не только вклады, но и накопительные страховки. За компенсацией страховки надо обратиться в Росгосстрах.

Как не потерять сбережения в банке: 10 практических советов вкладчикам

За последнее десятилетие количество банков уменьшилось более чем в 2 раза. Так, если в начале 2021 года в России было 1007 банков, то по данным Банка России на 1 февраля 2020 года – 396. Напомним, что в случае отзыва лицензии у банка, законодательством установлена обязанность возмещения вклада в размере 100%, но не более 1,4 млн руб. и только, если такой вклад был застрахован (ч. 2 ст. 11 Федерального закона от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ “О страховании вкладов в банках Российской Федерации“, далее – Закон № 177-ФЗ).

Недоумение у клиентов банков, равно как и у юристов, вызывает судебная практика, сложившаяся вокруг споров АСВ с вкладчиками банков с отозванной лицензией. Причем, роль агентства в этих спорах направлена не на защиту интересов этих вкладчиков, а, наоборот, на взыскание с них денежных средств или на отказ в страховой выплате. Подобные споры в судах многочисленны, более того, они затрагивают уже не только интересы физических лиц – вкладчиков, но и ставят под угрозу бизнес многих компаний, которые имели расчетные или депозитные счета в банках с отозванной лицензией (например, Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 11 сентября 2021 г. № 46-КГ18-33, Определение Верховного Суда РФ от 18 февраля 2021 г. № 306-ЭС17-19388(27) по делу № А65-5821/2021, Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 19 апреля 2021 г. по делу № 9-КГ16-3, постановление Пятнадцатого Арбитражного апелляционного суда от 13 июня 2021 г. по делу № А53-2832/2021 15АП-887/2021).

Предлагаю 10 практических советов о том, как избежать денежных потерь и минимизировать риск отказа АСВ в страховой выплате, основанных на личном опыте работы в области банковского права и современной судебной практике.

Внимательно читайте договор, который заключаете при внесении вклада. Это должен быть именно договор вклада (глава 44 Гражданского кодекса). Сейчас многие банки предлагают клиентам заключить договор инвестирования или инвестиционного страхования, вводя их в заблуждение, и убеждая их, что это тоже вклад, только гораздо выгоднее. Не следует терять бдительность. Денежные средства, переданные банку для целей инвестирования или страхования не являются застрахованными! Важно помнить, что договор вклада не имеет правовых аналогов. Передавая деньги банку, заключайте не договор инвестирования, не агентский договор с банком, не договор страхования, а именно договор банковского вклада, как регулирует ст. 834 ГК РФ. Еще раз – Закон № 177-ФЗ распространяется только на денежные средства на вкладах и счетах.

При открытии банковского вклада (или счета) и внесении денежных средств обязательно требуйте от банка предоставления первичных документов и (что крайне важно!) сохраняйте их – договор банковского счета (вклада), платежные поручения, приходные и расходные кассовые ордеры. Если транзакции осуществляются через интернет-банк, регулярно заверяйте у банка выписку с движениями по вашему счету. Вся первичная документация – это доказательства. Если документов нет, то доказать существование вклада или остатка на счете будет сложно. Слова или свидетельские показания в таких вопросах не помогут. Договор вклада носит реальный характер – внесение денег обязательно должно быть, и оно должно быть подтверждено (п. 1 ст. 836 ГК РФ, Постановление Конституционного Суда РФ от 27 октября 2021 г. № 28-П).

Денежные средства должны быть первоначально внесены на ваш вклад именно вами, лично, желательно, наличными через кассу банка. Если первичное внесение денежных средств будет от третьего лица, то договор может быть расценен как незаключенный, а вклад – как невнесенный. Например, Иванов и банк подписывают договор вклада, при этом, вкладчиком указывается Иванов (то есть подписант), а прием денег или безналичный перевод суммы вклада, отраженной в договоре, осуществляет Петров или ООО “Ромашка”. При отзыве у банка лицензии за выплатой обращается Иванов. Высокая вероятность того, что может возникнуть юридический спор о заключенности договора вклада именно между Ивановым и банком, что может повлечь отказ в выплате страхового возмещения. Еще в 2021 году КС РФ отметил, что договор банковского вклада считается заключенным с момента, когда банком были получены конкретные денежные суммы; соответственно, право требования вклада, принадлежащее вкладчику, и корреспондирующая ему обязанность банка по возврату вклада возникают лишь в случае внесения средств вкладчиком (Постановление Конституционного Суда РФ от 27 октября 2021 г. № 28-П).

При открытии вклада онлайн, а это сегодня популярно, так как в таком случае предлагается повышенный процент, не пожалейте времени – сходите после этого в банк и заверьте договор вклада, а также получите заверенную выписку по счету вклада. Если вдруг случится форс-мажор или иные обстоятельства, в результате которых электронные записи в учетной системе банка исчезнут, доказать факт заключенности договора вклада при отсутствии бумажных документов будет непросто (Постановление Конституционного Суда РФ от 27 октября 2021 г. № 28-П).

Не дробите вклад. “Дробление вклада” – это устойчивый термин, выработанный судебной практикой. Он означает, что вкладчик, заключивший с банком договор на сумму свыше 1,4 млн руб., досрочно этот вклад забирает и в короткий промежуток времени распределяет его в этом же банке между своими доверенными лицами таким образом, что сумма каждого вклада становится менее 1,4 млн. рублей. В итоге, например, вклад в размере 2 млн руб. был оформлен на Петрова, он его забрал и тут же переоформил вклад в размере 1,3 млн руб. на себя и 0,7 млн руб. на Иванова. В таком случае в страховой выплате может быть отказано обоим (апелляционное определение Московского городского суда от 12 февраля 2021 г. по делу № 33-4866/2021).

Не берите кредит в том банке, в котором открыли вклад, и наоборот. Например, имея вклад в размере 300 тыс. руб. и кредит в этом банке 500 тыс. руб., в страховой выплате в размере 300 тыс. руб. будет отказано, так как кредит необходимо продолжать погашать без просрочек, а момент, когда наступит право на получение страховой выплаты по вкладу, – ждать. Поэтому выплате подлежит разница между вкладом и кредитом (ч. 7 ст. 11 Закона № 177-ФЗ).

Отдельно про пополнения – сумма пополнений вклада анализируется со стороны АСВ после отзыва лицензии у банка очень пристально – если было пополнение от третьих лиц – организаций, не относящихся к малому бизнесу, то это может быть расценено как вывод последними денег из незастрахованной зоны в застрахованную, так как деньги юридических лиц, не состоящих в реестре субъектов малого бизнеса, государство не страхует. Яркий пример этому – организация выплачивает зарплату сотрудникам на их счета накануне отзыва лицензии у банка Высокий риск отказа в страховой выплате таких остатков по счетам (Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 28 июня 2021 г. № 89-В11-3).

Если до вас дошли слухи о плохом финансовом состоянии банка – не спешите забирать вклад или выводить на вкладной счет деньги с расчетных счетов юридических лиц. Существует риск отказа в выплате таких пополнений, а также риск дальнейшего взыскания с вкладчика досрочно снятых сумм. Судебная практика выработала еще одно понятие – “технические записи по счетам, не создающие правовые последствия”. Не углубляясь в юридические подробности, расшифрую, что означает данный термин: некоторые операции по вкладу (безналичное пополнение, досрочное снятие), осуществленные на фоне плохого финансового состояния банка, движениями по счетам не признаются – то есть, их не было, и, следовательно, правовых оснований для выплаты страхового возмещения тоже нет. Таким образом, движения по счету (вкладу) могут быть признаны техническими, и перспективы страховой выплаты будут зависеть от того, в какой сумме и на каких счетах они изначально находились (Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 26 апреля 2021 г. № 45-КГ16-2, Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 19 апреля 2021 г. № 9-КГ16-3, раздел III “Разрешение споров, возникающих в сфере страхования вкладов” Обзора судебной практики Верховного Суда РФ № 4 (2021), утв. Президиумом Верховного Суда РФ 20 декабря 2021 г.).

Никаких зачетов и ведения переговоров с банком на эту тему. Если у вас все же оформлены кредит и вклад в одном банке, то “схлопывать” их на фоне плохого финансового состояния банка, даже если банк готов это сделать, ни при каких условиях нельзя – эти сделки будут оспорены АСВ и обязательства по вкладу и кредиту будут восстановлены. Вклад, пока есть кредит, выплачен не будет (только разница, как указано выше в п. 6), а вот восстановленный кредит погашать надо будет еще в большем размере. Это крайне неприятные последствия казалось бы решенной “зачетом” проблемы (см., например, судебные решения об оспаривании сделок в рамках дела № А55-26194/2021 о банкротстве Открытого акционерного общества “Межрегиональный Волго-Камский банк реконструкции и развития”).

Не концентрируйте все денежные переводы в одном банке. Если вы – вкладчик банка как физическое лицо, а также вы работаете как ИП через расчетный счет и ведете бизнес через организацию-субъект малого предпринимательства, распределите финансы по разным банкам – ведь страховая сумма работает по принципу “1,4 млн руб. на один банк”, а не на один счет.

Итак, краткий вывод. Осмотрительность, бдительность и простое прочтение договора перед передачей денег банку никому не повредит. Прозрачно и юридически грамотно оформленный договор вклада, наличие на руках вкладчика всей первичной документации об остатке денег по вкладу или счету и следование вышеизложенным советам эксперта помогут вам сохранить ваши сбережения и без проблем получить страховую выплату при наступлении у банка страхового случая.

Как работает банковский вклад

В самом общем виде механизм такой: клиент отдаёт деньги на хранение в банк. Он пускает эти средства в оборот и зарабатывает на них. А в качестве вознаграждения за то, что вкладчик временно предоставил средства, ему выплачивают процент.

Полученные от размещения вклада деньги официально считаются доходом. Если он превышает определённую сумму, с него надо платить налог на доходы физических лиц.

Следует понимать, что банковские вклады можно назвать инструментом для зарабатывания денег лишь с большой натяжкой. По данным Центробанка, средние ставки колеблются в диапазоне от 2,35% до 4,26%.

Поэтому вклад скорее подойдёт тем, кто хочет хранить деньги простым, знакомым и относительно безопасным способом и при этом затормозить процесс их обесценивания за счёт инфляции. А потом забрать их таким же простым способом и почти в любое время. Тем, кто хочет приумножать капитал, лучше рассмотреть другие варианты инвестирования, например акции и облигации.

Как рассчитывается налог на вклады?

До 2021 года налог на вклады зависел от величины процентной ставки. Платить приходилось только в том случае, когда ставка превышала ставку рефинансирования 5 пунктов. Это правило действовало для рублевых предложений.

Например, в 2020 году ставка рефинансирования равнялась 4,25%. То есть максимальное значение ставки без налогов была 9,25%. Вы оформили депозит под 11% и внесли 100 000 рублей. Разница текущего и разрешенного значения равно 1,75 (11-9,25). Значит, налог высчитывали с такой суммы:

100 000 х 1,75 = 1 750 рублей

С этой суммы взимается налог. Для налоговых резидентов РФ — 35%, для нерезидентов — 30%.

То есть заплатить пришлось бы 1 750 х 0,3=525 рублей.

Для вкладов, оформленных до 2021 года до сих пор действует такой налоговый расчет. Расчет нашим калькулятором осуществляется с учетом налогов.

С 2021 года года налоги будут высчитываться по-другому. Величина процентов снизилась — 13%. И зависит она теперь не от размера процентной ставки, а от суммы дохода. Платить налог нужно будет с разницы между суммой дохода и установленной максимальной суммой (в 2021 году это 1 млн рублей х ключевую ставку ЦБ РФ).

Часто задаваемые вопросы

Сколько денег я могу накопить на вкладе?

Зависит от условий вклада. Для примера представим, что клиент банка готов разместить под процент 350 тыс. рублей сроком на год. Банк, в который он обратился, предлагает ставку 6,50% с капитализацией. Доходность вклада рассчитаем онлайн-калькулятором procenty-po-vkladam.ru и получим:

Начисленные проценты — 23 389.15 рублей;
Эффективная процентная ставка — 6,70% с учетом капитализации.

Если же проценты регулярно снимать, не присовокупляя их к «телу» вклада, доходность окажется ниже (не возымеет эффекта капитализация). В остальном доходность по депозитам зависит от суммы, процента и срока размещения: чем они выше, тем больше денег заработает вкладчик.

Посмотрите самые выгодные вклады на сайте.

Какие льготы можно потерять при наличии большой суммы вклада

Каких же льгот можно лишиться при наличии дохода от процентов по вкладу?

Одной из таких льгот является субсидия на оплату коммунальных услуг. Так, если доля расходов на оплату ЖКУ в структуре среднедушевого дохода превышает определенный уровень, таким семьям выделяется субсидия для частичной компенсации расходов.

По регионам доля ЖКУ может существенно различаться. Если в Москве она составляет 3–10%, в Питере — 14%, то по регионам — около 22%.

Учет процентов по вкладу при назначении данной субсидии предусмотрен постановлениями Правительства РФ от 20.08.2003 № 512 и от 14.12.2005 № 761.

Обращаясь за субсидией, заявитель должен быть готов предоставить банковскую выписку, в которой будет отражена сумма начисленных по вкладу процентов. Если с учетом этой суммы доля затрат на коммунальные услуги окажется меньше установленного уровня по региону, в назначении субсидии откажут.

Точную сумму процентов, которые повлияют на назначение субсидии, назвать нельзя. Это только один компонент в общей сумме доходов гражданина. Но если сумма существенная, с большой долей вероятности лицо не сможет претендовать на субсидирование ЖКУ.

Также проценты по вкладу могут повлиять на денежную выплату ветеранам труда. Перечень доходов для назначения этой выплаты также включает банковские проценты (постановление Правительства от 20.08.2003 № 512). В ряде регионов депозиты не учитываются решением соответствующего субъекта РФ. Но если расчет производится по федеральным правилам учета доходов, выплаты можно лишиться.

Учитываются проценты по вкладу и при назначении пособий на детей в возрасте от трех до семи и от восьми до шестнадцати лет. Постановлениями Правительства от 31.03.2020 № 384 и от 28.06.2021 № 1037 предусмотрено, что данные выплаты полагаются только малообеспеченным семьям. Наличие дохода от вклада может лишить семью статуса малообеспеченной, а значит, и права на получение пособий на детей.

Обо всех мерах социальной поддержки, предусмотренных для малоимущих семей (одиноко проживающих граждан), вы можете узнать в системе «КонсультантПлюс». Получите пробный онлайн-доступ бесплатно и переходите к перечню.

Компенсации владельцам вкладов

Все выплаты можно разделить на три группы: компенсации владельцам вкладов, их наследникам и ритуальные выплаты.

Владельцы вкладов имеют право на компенсацию, только если они являются гражданами России. Идеальный вариант, если у вас сохранились сберкнижки. С ними легко установить базу для начисления компенсации.

Сберкнижка может выглядеть по-разному: дизайн бланков менялся

Если сберкнижек нет, напишите в Сбербанке заявление об их розыске. Лучше обращаться в то же отделение, где делали вклад. Если такой возможности нет — например, вы переехали в другой город — идите в ближайшее. Но тогда придется подождать: сотрудники направят запрос в ваш «родной» офис и история может затянуться на месяц-два. Вклады разыскивают бесплатно.

С 1991 года номера счетов в Сбербанке неоднократно менялись. Поэтому даже со сберкнижкой на руках не стоит сразу вписывать номер счета в заявление о компенсации. Уточните актуальный номер у сотрудника банка.

После того как станет понятно, по каким вкладам вам положена компенсация, надо обратиться в Сбербанк — в любое отделение, необязательно в то, где оформляли сберкнижку.

Матчасть. как обесценились сбережения населения

Советский Союз был страной с плановой экономикой. Перекос производства в сторону военной промышленности и запрет свободного рынка создавали товарный дефицит — тратить деньги было особо не на что.

Раз нечего покупать, деньги копили до лучших времен. Банк для этих целей был один — Сберегательный банк СССР. А потом началось интересное.

Указ о компенсации населению последовал за шоковым повышением цен

Инфляция за 1992—1995 годы составила 178 734%. В 1995 году, сняв со сберкнижки 1000 рублей, можно было купить полкилограмма картофеля.

Стоимость килограмма картошки за пять лет выросла с 40 копеек до 1882 рублей. Данные: Росстат

Как сдержать это обещание, никто не знал. И все еще не знает.

К 1996 году цены на продукты питания исчислялись тысячами и десятками тысяч рублей за килограмм, цены на товары длительного пользования — сотнями тысяч и миллионами. Например, килограмм апельсинов стоил 8 тысяч рублей, сливочного масла — 23 тысячи рублей, женские туфли — 150 тысяч рублей, а диван-кровать — 1,5 млн рублей.

В 2000-е порядок выплат компенсаций и возраст получающих их вкладчиков несколько раз менялся. Нынешние правила выплат действуют с 2021 года. Деньги выплачивает Сбербанк. Если вы уже получали какие-то компенсации по вкладу, то вам уменьшат их на полученную сумму.

Относительно каких параметров происходит расчет?

Доходность любого вклада определяют его условия — это, прежде всего, сумма, ставка, срок размещения и способ начисления процентов (с капитализацией или без). Калькулятор вкладов учитывает все необходимые параметры. Остановимся на их характеристике подробнее:

Сумма вклада. Это объем сбережений, которые клиент размещает в банк под процент. Верхний лимит обычно составляет десятки млн. рублей, а вот нижний начинается от 30-50 тыс. рублей.
Валюта. Это денежная единица, в которой клиент размещает деньги под процент. Российские банки предлагают депозиты в трех основных валютах — долларах, евро и рублях. При этом основная масса программ является, конечно, рублевыми.
Процентная ставка. Представляет собой плату, которую клиентам вносит банк за использование их денежных средств, размещенных на депозитах. Расчет доходности вклада напрямую зависит от процента. Так, в 2021 году средняя ставка колеблется в пределах 5-7% годовых.
Срок размещения вклада. Время, в течение которого деньги клиента находятся на депозите. Чем дольше срок размещения, тем выше будет итоговый доход. Обычно банки предлагают вклады сроком от 180 дней с возможность пролонгации.
Капитализация. Подразумевает начисление процентов на первоначальную сумму вклада и на уже начисленные и присоединенные ранее проценты. Такая опция существенно повышает доходность по депозиту, поэтому востребована клиентами и предлагается большинством банков.

Преимущество калькулятора состоит в том, что он учитывает все параметры, в то время как банковские клиенты не всегда справляются с расчетами. Например, капитализация работает по громоздкой формуле, а если к ней прибавить периодические пополнения или снятия, то самостоятельно определить доходность по такому вкладу обывателю почти нереально.

Распоряжение имуществом

Существует 3 способа наследования денег с вклада: по закону, завещанию или завещательному распоряжению. Вкладчик может оформить завещание и сделать наследником того, кого хочет. Если завещания и завещательного распоряжения нет, право на получение денег определяют по законодательству:

Первые в очереди близкие родственники: дети, супруги, родители.
Если их нет, то право переходит на наследников второй очереди: братьям, сестрам, бабушкам и дедушкам.
В РФ прописаны наследники до восьмой очереди, в эту категорию входят нетрудоспособные иждивенцы.
Если ни в одной из очередей не оказалось наследников, деньги на вкладе переходят государству.

При этом важно учесть, что завещание главнее законодательного порядка. В завещание можно вписать любого родственника, независимо от степени близости. Но нетрудоспособные родственники, даже если их нет в завещании, получат определенную часть денег, так как закон защищает эту категорию граждан. Это могут быть несовершеннолетние дети, престарелые родители или другие иждивенцы умершего.

Любое имущество можно распределить между родственниками усопшего на основании завещания или законодательства. Но при наследовании вкладов появляется чаще используют завещательное распоряжение. Оно легче в оформлении, но имеет такую же юридическую силу, как и завещание.

Завещательное распоряжение практически не отличается от обычного завещания, но касается оно одного банковского счета или всех счетов в одном и том же банке. Если вкладов несколько и в разных банках, распоряжение нужно в каждому. Как и в обычном завещании, в документ можно вписать нескольких лиц.

Бывают ситуации, когда вкладчик оформил и завещание, и распоряжение, а данные по обоим документам противоречат друг другу. В таком случае выполняют условия по тому документу, который оформлен позже.

В основном отдают предпочтение распоряжению, так как оно легче в оформлении. Завещание нужно заверять у нотариуса, а распоряжение можно написать в отделении банка без обращения к нотариусу.

Сбербанк изменил правила закрытия вкладов

По депозитам в Сбербанке, срок которых истекает в объявленные нерабочими дни, проценты продолжат начисляться по старым условиям до начала мая. Банк ввел такие меры, чтобы клиенты лишний раз не ходили в отделения

Вклады в Сбербанке, срок которых истекает в период с 30 марта по 5 мая, будут автоматически продлены только до 6 мая, в первый рабочий день после нерабочего апреля и майских праздников, сообщил РБК представитель Сбербанка. В это время проценты по депозитам будут начисляться по тем ставкам, которые изначально были прописаны в договоре. Условия затрагивают и промовклады, уточнили в банке.

«Мы предусмотрели подобный порядок действий в связи с тем, что в дату завершения срока действия договора по вкладу многие клиенты идут в отделения для его переоформления. Предложенное решение позволит нашим клиентам оставаться дома в течение нерабочих дней, объявленных президентом, и при этом продолжать получать выгодные условия по вкладам», — заявили в Сбербанке.

В начале апреля клиенты Сбербанка на портале procenty-po-vkladam.ru пожаловались (1, 2, 3) на невыплату итоговых процентов в период с 30 марта по 3 апреля. Речь идет о тех депозитах, чей срок истекал на первой неделе, объявленной в России нерабочей.

Как следует из комментариев представителя Сбербанка на портале, если срок договора заканчивается в выходной день, то выплата процентов и закрытие вклада возможны в ближайший рабочий день. Из-за пандемии коронавируса нерабочие дни в России продлены до 30 апреля, первый рабочий день наступит уже после майских праздников — 6 мая.

Формула расчета процентов по вкладу

Если хочется сделать самостоятельный расчет, то мы поможем это сделать. Если капитализация не действует, то считать нужно по этой формуле:

ПРИБЫЛЬ = (P x I x T)/(K x 100)

Обозначения в формуле расшифровываются так:

P – сумма вклада, внесенная при открытии;
I – годовая процентная ставка;
T – продолжительность вклада (количество дней);
K – количество дней в текущем году.

Давайте сделаем расчет. Допустим, что Иван Иванович открыл депозит в рублях на три месяца (91 день). Процентная ставка – 8%. После оформления Иван Иванович внес на счет 100 000 рублей. Сколько он получит в конце срока?

Прибыль (начисленные проценты) = (100 000 x 8 x 91)/(365 x 1000)= 1 994, 5 рублей.

Формула расчета вклада без капитализации несложная. Но когда появляется присоединение процентов, расчет выглядит внушительней. Для вычисления сложных процентов нужно использовать формулу:

ПРИБЫЛЬ = P x ( 1 (I x K)/(T x 100%))n

Обозначения в формуле расшифровываются так:

P – сумма вклада, внесенная при открытии;
I – годовая процентная ставка;
K – количество дней в периоде, за который начисляются % (если капитализация ежемесячная, то 31 день; если недельная — то 7 дней; и т.д.);
T – количество дней в текущем году.
n – количество капитализаций = сколько раз в течения срока вклада проценты присоединялись к телу депозита. Рассчитывается так: срок депозита в днях нужно поделить на К.

Давайте посчитаем, сколько получит Иван Иванович, если выберет не обычный вклад, а с капитализацией. Напоминаем условия. Иван Иванович открыл депозит в рублях на три месяца (91 день). Процентная ставка – 8%. После оформления Иван Иванович внес на счет 100 000 рублей. Сколько он получит в конце срока?

ПРИБЫЛЬ = 100 000 x ( 1 (8 x 31)/(365 x 100%))3= 2 008 рублей.

То есть Иван Иванович получит 1995 рублей при вложениях без капитализации и 2 008 рублей — разница невелика, но при больших суммах и периодах инвестирования она будет более значительной.