Накопил и забыл. Может ли банк присвоить вклад, если за ним не обращаться | Личные деньги | Деньги | Аргументы и Факты

Что делать

Если вам поступило сообщение о том, что ваш счет заблокирован по 115-ФЗ, то для начала нужно обратиться в сам банк для разъяснения. Вам выдадут список документов, которые необходимо предоставить. Если со сбором бумаг проблем не возникает, то просто принесите их для рассмотрения.

Если документов нет или банк все равно отказывает в выдаче средств, ссылаясь на то, что предоставленной документации недостаточно, нужно:

1. Запросить письменный отказ.
2. Составить претензию и попросить ее принять.

Иногда банки отказывают и в этом. Тогда нужно направить претензию непосредственно в головной офис банка заказным письмом.

Можно, конечно, расторгнуть договор с банком, а средства перевести на счет, открытый в другом кредитно-финансовом учреждении. Но нет никакой гарантии, что и другой банк не откажет вам в обналичивании средств. Скорее всего, вы просто потеряете часть накоплений на комиссии.

Что делать с зарубежными вкладами

Если вклад открыт в учреждении на территории Российской Федерации, но не в российских рублях, а в другой валюте, никаких проблем с наследованием не должно возникнуть. Ситуация складывается по-другому, если вкладчик оформил депозит за границей. В таком случае получить деньги будет сложнее.

Порядок выплаты и наследования денег на вкладе за границей регулирует законодательство той страны, в которой зарегистрирован банк вкладчика. Например, в Европейских странах права на наследство можно заявить в срок от 3 до 12 месяцев.

Трудности при получении заграничных вкладов связаны с тем, что банковское учреждение находится далеко. Денежные операции могут осуществлять после установления личности обратившегося. А это возможно только при личном посещении учреждения. В таких вопросах обязательно понадобится помощь опытного юриста.

Еще одна сложность, что порой отследить деньги по вкладу за границей нереально. В этом случае нужна конкретная информация об открытом счете. Если ее нет, наследник может только надеяться на то, что после закрытия вклада банк самостоятельно начнет поиск нового владельца денег на счете. Но так бывает не часто.

На что банки будут обращать особое внимание при переводах физлиц?

Банк России приказом от 06.09.2021 № 16-МР утвердил Методические рекомендации о повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов — физических лиц. Рекомендации разработаны в целях дальнейшей реализации закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ.

Особому вниманию подвергнутся следующие переводы физлиц:

1. Необычно большое количество контрагентов — физических лиц, являющихся плательщиками или получателями (например, более 10 в день, более 50 в месяц).
2. Необычно большое количество операций по зачислению или списанию безналичных денежных средств, проводимых с контрагентами — физлицами (более 30 операций в день).
3. Значительные объемы операций по списанию или зачислению безналичных денежных средств, совершаемых между физлицами (более 100 тыс. руб. в день, более 1 млн руб. в месяц).
4. Короткий промежуток времени (одна минута и менее) между зачислением денежных средств.
5. В течение 12 часов (и более) одних суток проводятся операции по зачислению или списанию денежных средств.
6. В течение недели средний остаток денежных средств на банковском счете на конец дня не превышает 10% от среднедневного объема операций по банковскому счету.
7. Операции по списанию денежных средств не производятся в пользу юрлиц и ИП в целях обеспечения жизнедеятельности физлица (например, не оплачиваются коммунальные услуги, связь и т. д.)
8. Совпадение идентификационной информации об устройстве, используемом разными клиентами-физлицами.

Также в документе говорится, что если клиент попадает одновременно под два и более показателя контроля, то к нему должно быть повышенное внимание, вплоть до приостановления операций по карте с целью исполнения требований закона № 115-ФЗ.

Что происходит с «просроченными депозитами»?

Деньги, которые положили в банк два-три-четыре года назад, продолжают оставаться собственностью вкладчика. Даже если срок действия депозита давно истек.

юрист Кирилл Гавриличев.адвоката Владимира Постанюка, договором может быть предусмотрено иное (например, продление срока действия вклада на тот же срок). Но ни при каких условиях денежные средства не переходят в собственность банка — это неосновательное изъятие имущества. 

Единственное, что может сделать банк, — это списать комиссию за обслуживание счета. Это условие должно быть прописано в договоре.

адвокат Светлана Бурцева.

По ее словам, обращение в судебные инстанции не всегда приводит к желаемому результату, так как суды в таких делах практически всегда встают на сторону кредитной организации.

В свою очередь Гавриличев отмечает, что если по вкладу не будет никаких операций в течение двух лет и финансовое учреждение не сможет убедить вкладчика забрать деньги, то банк может передать невостребованный депозит на хранение в Центральный банк России. Но, подчеркиваем, это не изъятие вклада — деньги просто будут храниться в другом месте.

Деньги с вклада будут направлены в Центробанк еще и если банк прекратит свою деятельность (останется без лицензии). По закону, вкладчик имеет право на получение страхового возмещения в размере до 1,4 миллиона рублей (включая начисленные проценты), но только при условии, что банк, где хранились сбережения, был участником системы страхования вкладов.

А если вкладчик умер?

Банковские депозиты наследуются, как и любое другое имущество. Однако, как мы уже говорили, в финансовых учреждениях зависли миллиарды умерших людей: чьи-то родственники не хотят оформлять наследство, поскольку речь идет о небольшой сумме, а чьи-то — даже не знают, что их бабушка/дедушка/тетя/дядя хранили деньги в банке.

Банк не выдает деньги

Документы банк может затребовать как при открытии счета, так и при его закрытии. Например, если решите положить 1 млн рублей на вклад, банк может принять эти деньги без дополнительных вопросов. Однако, когда вы захотите снять их, вам придется доказывать «честность» своих накоплений.

Если вы не сможете аргументировано объяснить, откуда у вас такая сумма, деньги могут вообще не выдать. Причем даже в такой ситуации за вами остается право пополнять счет и переводить его в другой банк, но с удержанием комиссии, соответствующей вашему тарифу.

Для чего банки запрашивают эту информацию

Итак, запрос документов на подозрительные финансовые операции — это не прихоть банков, а их прямая обязанность. По операциям, попадающим под обязательный контроль, ЦБ запрашивает у банковских организаций документы, объясняющие экономический смысл таких сделок.

Иными словами, если банк не сможет отчитаться перед ЦБ за сомнительные операции, которые провел через свое отделение, он будет привлечен к ответственности. Из-за этого кредитно-финансовые организации часто принимают избыточные меры — досконально проверяют не только подозрительные транзакции, но и «копеечные переводы».

Доверенность в банк, оформление доверенности

Документы для предъявления нотариусу

Для того чтобы обратиться к нотариусу, только заявления будет недостаточно. Нужно предоставить и другие документы:

Имеет ли право банк спрашивать, откуда появились деньги

Спрашивая, откуда у вас появились деньги, банк исполняет Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 07.08.2001 N 115-ФЗ. Согласно ст. 1, целью этого закона является выявление незаконного получения денежных средств и предотвращение финансирования преступной деятельности.

Поэтому да, банк вправе запрашивать документы о финансовой сделке, если она кажется ему подозрительной. Более того, банк имеет полное право заблокировать счет до выяснения обстоятельств или расторгнуть с вами договор.

Распространено мнение, что под обязательный контроль попадают только операции на сумму 600 тыс. рублей и более. Это не совсем так — список операций, подлежащих обязательному контролю, гораздо шире. Этому моменту посвящена 6 ст. 115-ФЗ.

Как действуют мошенники

Мошенники используют отработанный годами алгоритм, но с новым инфоповодом: предлагают популярную сейчас услугу — открытие брокерского счёта, отмечает директор департамента информационной безопасности МКБ Вячеслав Касимов.

Обычно звонят по телефону и просят установить поддельное приложение, которое очень похоже на банковское. «В программе всё так настроено, что кроме как на счёт злоумышленника, деньги никуда перевести нельзя. Человек рискует своими сбережениями на всех счетах, не только на карте», — предупреждает эксперт.

Часто мошенники используют социальную инженерию: манипулируют такими качествами, как жадность или страх всё потерять, добавляет руководитель аналитического департамента AMarkets Артём Деев. «Не стоит вестись на обещания сверхприбылей и скорого обогащения.

Как обезопасить себя

Стопроцентной гарантии в том, что банк не заинтересуется вашими финансовыми операциями нет, даже если все ваши действия будут полностью законными. Старайтесь сохранять все чеки, договора, выписки и т. д., чтобы в случае проверки, быстро предоставить доказательства.

Если вам собираются подарить крупную сумму, которую вы в дальнейшем планируете разместить на банковском вкладе, то составьте договор дарения в письменной, а не в устной форме.

Также ежегодно запрашивайте справки 2-НДФЛ в бухгалтерии по месту работы и сохраняйте их — так вы сможете доказать банку, что сбережения были заработаны честным путем, а деньги вы годами хранили дома. Имейте в виду, что заказать справку 10-летней давности вы не сможете, так как такие документы хранятся только в течение 4 лет.

Как отличить брокера от мошенника

Если вам звонят и предлагают открыть брокерский счёт, главное — не торопиться, говорят эксперты. После звонка нужно зайти на сайт брокера, изучить его. Найти компанию в реестре Центробанка. Список опубликован на сайте регулятора.

Не стоит открывать брокерский счёт по ссылкам, которые присылают по почте или в мессенджерах. Любые подозрительные предложения надо просто игнорировать, добавляет эксперт.

Лучше найти время и сходить в офис брокера или банка. Как вариант — открыть счёт на официальном сайте компании. «Это самый надёжный способ не попасть в лапы мошенников», — уверен финансовый консультант. Новичкам он советует изучить информацию на сайте Московской биржи. Там есть статьи о том, как устроен фондовый рынок и с чего начать инвестору.

К этим правилам можно добавить ещё несколько, говорит Вячеслав Касимов:

• Не устанавливать неизвестные приложения: не скачивать программу, даже если об этом просит человек, который позвонил по телефону и представился сотрудником банка.
• Не подключаться автоматически к публичным сетям Wi-Fi, потому что они могут перехватить ваши данные.
• По возможности не использовать одно и то же устройство для получения SMS и входа в мобильный банк.

Как физлицам избежать проблем с переводами денег между картами?

Поскольку новые методические рекомендации регулятор выдал именно банкам, они могут заблокировать карту клиента, заподозрив, что нарушается требование закона № 115-ФЗ. После чего к рассмотрению дела подключается налоговая инспекция.

Следует иметь в виду, что у ИФНС нет права автоматически взимать 13% НДФЛ сумм, поступивших на карту. Для отслеживания средств на счете налоговая должна иметь разрешение руководителя вышестоящего отделения ФНС в рамках проведения налоговой проверки (ст. 86 НК РФ).

Отметим, что не подлежат обложению НДФЛ:

В каких случаях все же придется заплатить НДФЛ при переводах с карты на карту, рассказали эксперты «КонсультантПлюс». Если у вас нет доступа к К , получите его бесплатно на пробной основе.

Чтобы избежать лишних проблем, физлицам следует соблюдать несколько правил при осуществлении переводов:

Даже если налоговая служба по итогам проверки вынесет решение о доначислении НДФЛ, данное решение можно будет оспорить в суде. Для этого и понадобятся документы-обоснования в виде расписок, текстов назначений платежа и т. д.

Какие документы предоставить в банк

Четкий перечень документов, который могут запросить банки, законом не определен. Каждое кредитно-финансовое учреждение вправе потребовать любые бумаги, в зависимости от конкретной ситуации.

Чаще всего, если банк просит предоставить документы о происхождении средств, достаточно принести:

• справку о доходах;
• договор купли-продажи;
• договор дарения;
• выписку из другого банка, если деньги были переведены из него и др.

Если никаких документов нет, например, вам подарили несколько сотен тысяч рублей на свадьбу, то можно предоставить письменную объяснительную. Иногда этого достаточно для снятия вопросов.

Куда обращаться

Обычно ситуация разрешается уже на этапе рассмотрения письменной претензии — банки идут на уступки и возвращают деньги. Не стоит забывать, что им важно сохранить свою репутацию в глазах клиентов. Если же банк продолжает упираться, то вам остается только подавать жалобу в ЦБ, а затем в суд.

Можно ли вернуть деньги

Вернуть деньги в случае с псеводброкерами непросто, поскольку пострадавший переводит средства добровольно, поясняет управляющий партнёр коллегии адвокатов «АКП Бэст Адвайс» Максим Первунин.

Один из вариантов — процедура чарджбэка, или возврата, говорит адвокат Марина Симанова. Она советует клиенту обратиться в банк с заявлением на брокера-мошенника. В заявлении обязательно указать сумму и дату платежа. «Если брокер не докажет свою правоту, то деньги спишут с расчётного счёта компании, а информацию о мошеннике внесут в базы данных платёжных систем», — говорит адвокат.

Воспользоваться чарджбэком реально. Таким способом психолог Екатерина Поляк Залота вернула 30 тысяч ₽, которые перевела мошенникам якобы за пиццу. Но эта процедура не поможет, если счёт мошенника открыт не на имя компании, а на физлицо. 

Заявление в банк — только первый шаг, добавляет Максим Первунин. Важно также контролировать результат. 

Вот что надо сделать тем, кто перевёл деньги мошенникам:

1. Написать заявление в свой банк на чарджбэк.

2. Зафиксировать нарушения: сохранить аудиозаписи телефонных переговоров по возврату денег; нотариально заверить скриншоты балансов и всей переписки — пока брокер их не удалил.

3. Отправить псевдоброкеру письменную претензию и уведомление о расторжении договора.

4. Взять выписку из своего банка о платеже, запросить данные о том, куда деньги были зачислены.

5. Направить заявления о возбуждении уголовного дела в полицию и следственный комитет. Если откажут — жаловаться в прокуратуру.

6. Направить в банк, в котором обслуживается мошенник (банк-эквайер), заявление о блокировке счёта получателя и возврате средств.

7. Пожаловаться в Центробанк и Роспотребнадзор.

Операции по доверенности — сбербанк

Особенности наследования вкладов

Главные нюансы наследования вкладов:

1. Наследование средств на вкладе гражданами, не достигшими совершеннолетия, возможно только при участии опекунов или при наступлении полной дееспособности.
2. Банки не обязаны разыскивать наследников вклада, поэтому если родственники не займутся поисками через нотариуса, то по истечении определенного срока деньги перейдут в доход государства. Такую практику применяют как в РФ, так и в зарубежных банках.
3. Если вкладчик составил завещательное распоряжение, а потом написал завещание, которое противоречит ему, действительным будет признан более поздний документ.
4. Если вклад наследует супруг и другие родственники, а брачного контракта нет, то супруг получает половину средств с вклада и на равных основаниях претендует на долю в остальном наследстве. Например, у умершего вкладчика жена и 3 дочери, супруга получит 1/2 1/4 от вклада. Итого 3/4 унаследует жена и по 1/4 каждая из трех дочерей.

Самый удобный вариант для наследников – составленное завещание. Тогда наследникам не придется тратить время на поиски банковских вкладов, на которые они имеют законное право.

Полезные ссылки:

Ошибки клиентов при общении с банками по 115-фз

Худшее, что можно сделать, если банк запрашивает документы — начинать ругаться с сотрудниками и утверждать, что их требования незаконны. Лучше всего предоставить документы и письменные объяснительные. Так вы гораздо быстрее решите проблему и не испортите отношения с банком.

Еще одна ошибка если вы не знаете что отвечать — это игнорирование требований. Если деньги остались на счету, то вам их не выдадут без доказательств их «законности», а увиливание от своих обязанностей вызовет еще больше подозрений. Даже если вы успели вывести деньги еще до блокировки, все равно пообщайтесь с банком.

Последняя ошибка — это формальное предоставление документов, без дополнительных пояснений. Вы можете собрать все бумаги, которые найдете, но если «общая картинка» у сотрудников финмониторинга не сложится, вас будет отправлять за новым документами снова и снова.

Процесс получения денег с вклада умершего владельца

Наследники могут повлиять на распределение имущества. Например, они вправе отказаться от наследства в пользу другого родственника, либо оспорить завещание. Сделать это сложно, но иногда это помогает изменить состав наследников.

В завещании можно прописать любое имущество, которым владеет гражданин. Если он укажет всю собственность, родственникам не придется самим его делить. Если будет составлено завещательное распоряжение на деньги вклада, у наследников также будет меньше поводов для споров.

Выдача денег умершего вкладчика наследникам – достаточно сложный и долгий процесс. Он состоит из нескольких этапов:

Сложности при наследовании денег

Возможные трудности, которые нередко возникают в процессе оформления наследства по банковскому вкладу:

Итоги

Даже с учетом ужесточения контроля за переводами физлиц налоговая инспекция не вправе облагать НДФЛ такие переводы по умолчанию. Но чтобы минимизировать риск блокировки карты на период разбирательства с ИФНС, физлицам следует тщательно заполнять поле «Назначение платежа» и не допускать частых переводов в течение дня.

О других новостях банковского законодательства вы можете узнать в нашей рубрике «Банк».