Рейтинг банков по процентным ставкам: от вкладов до ипотеки

Рейтинг банков по процентным ставкам: от вкладов до ипотеки Вклады Хоум Кредит Банк

Что такое капитализация процентов

Капитализация процентов — это присоединение суммы начисленных процентов к основной сумме (телу) вклада, что часто называют начислением процентов на проценты. Капитализация процентов рассчитывается по формуле сложного процента и предполагает, что каждая выплата процентов будет прибавляться к телу депозита, так что в следующий раз доходность будет рассчитываться уже не от изначальной суммы, а от той, что накопилась по итогам последней капитализации.

Капитализация , то есть начисление процентов по вкладу, делается через равные промежутки времени и может быть ежедневной, ежемесячной, ежеквартальной, ежегодной и т. д. Данное условие отдельно прописывается в договоре между клиентом и банком.

Вклад без капитализации процентов предполагает, что начисленные проценты причисляются к вкладу только в конце срока депозита или сразу переводятся на отдельный счет, расчет доходности вклада без капитализации проводится по формуле простых процентов.

Рассмотрим, как работает простой процент для вклада без капитализации и сложный процент для вклада с ежеквартальной капитализацией.

Вклад без капитализации процентов:

  • сумма — ₽100 000;
  • величина базовой процентной ставки — 12% годовых;
  • срок вклада: 1 год;
  • начисление и выплата процентов: ежеквартально.

Годовой доход по этому вкладу составит 12% от ₽100 000, то есть ₽12 000.

Так как выплаты ежеквартальные, то общая сумма дохода будет разделена на четыре периода выплат: раз в квартал вкладчик будет получать по ₽3000 на отдельный счет, сумма на вкладе к концу срока останется неизменной — ₽100 000.

Вклад с капитализацией процентов:

  • сумма — ₽100 000;
  • величина базовой процентной ставки — 12% годовых;
  • срок вклада: 1 год;
  • капитализация: ежеквартально (4 раза).

Базовую годовую ставку делим на количество раз капитализаций. В нашем примере 12% / 4, размер ежеквартальной выплаты составит 3%.

  • ₽100 000 3% = ₽103 000. Доход после получения процентов за первый квартал хранения денег составил ₽3 000.
  • В следующем квартале доходность будет снова 3%, но рассчитываться будет уже не от первоначальной суммы ₽100 000, а от капитализированной — ₽103 000. Соответственно, по итогам второго квартала сумма на вкладе составит ₽103 000 3% = ₽106 090.
  • За третий квартал: ₽106 090 3% = ₽109 272,70.
  • За четвертый квартал: ₽109 272,70 3% = ₽112 550,88.

Итоговый доход за год по вкладу с ежеквартальной капитализацией составит ₽12 550,88. Эффективная ставка по данному вкладу в конце срока вклада составляет 12,55% вместо базовой 12%.

Процентный доход по банковским вкладам облагается налогом, но за 2021 и 2022 годы налог временно взиматься не будет.

С 1 января 2021 года в России вступил в силу закон о налогообложении прибыли, полученной физическими лицами в виде процентов от банковских вкладов, превышающих ₽1 млн. При этом действует налоговый вычет, который рассчитывается как произведение ключевой ставки ЦБ РФ, действующей на 1 января, и фиксированной суммы в ₽1 млн.

Однако в конце марта 2022 года президент России подписал новый закон, который временно разрешил россиянам не платить налог на доход по вкладам. Согласно ему, граждане не должны будут уплачивать НДФЛ с процентных доходов по банковским вкладам, полученных в 2021–2022 годах.

Приведем пример того, как рассчитывался бы налог за 2022 год, если бы на закон не был введен временный мораторий. Если мораторий будет снят, то по похожему алгоритму будут рассчитываться налоги на вклады начиная с налогового 2023 года.

Налог по вкладам за 2022 год, который нужно было бы уплатить в период до 1 декабря 2023 года:

  • ключевая ставка на 1 января 2022 года 8,5% * ₽1 млн = ₽85 тыс.;
  • ₽85 тыс. — это необлагаемая НДФЛ сумма за 2022 год.

Если доход по вкладам клиента превысил бы сумму налогового вычета, то начиная с каждого рубля после ₽85 тыс. он должен был бы платить налог в размере 13%.

Например, общий доход по вкладам составил ₽100 тыс. Налог нужно было бы заплатить только с ₽15 тыс. НДФЛ с ₽15 тыс. составил бы ₽1950 = ₽15 тыс. / 100 * 13.

Что требуется для самостоятельного расчета платежа по кредиту?

Чтобы самостоятельно рассчитать размер переплаты, потребуется знать срок займа, ставку по процентам и сумму. Не забывайте и о дополнительных платежах — например, о страховании займа. Этот пункт прописывается в кредитном договоре.

На сайтах есть кредитные калькуляторы, которые позволяют оперативно рассчитать размер переплаты.

Что влияет на процентную ставку?

Почему одним заемщикам предлагают выгодные процентные ставки, а другим нет? Банк проверяет кредитную историю клиента, смотрит на уровень дохода заемщика. Если клиент уже оформлял кредиты в других банках и вовремя возвращал долги, банк считает его благонадежным и предлагает оформить заем на выгодных условиях.

Когда были просрочки по оплате или сумма ежемесячного платежа будет превышать 40% дохода заемщика, кредитор откажет в выдаче займа. 

Читайте также:  Вклады под 8 процентов годовых в НОКССбанке | Депозит с ставкой от 8% в рублях на 21.11.2021 | Банки.ру

Рассмотрим основные факторы, которые влияют на процентную ставку.

Виды платежей по кредиту

В первом случае кредитор суммирует финансовые обязательства заемщика, учитывает проценты и равномерно распределяет сумму платежа на срок кредитования. В итоге клиент выплачивает банку равную сумму ежемесячно. Но структура платежа отличается. Сначала клиент выплачивает проценты, а ближе к концу оплаты по кредитному договору, отдает деньги за основной долг.

При дифференцированных платежах банк разделяет основной долг на весь срок кредитования, и ежемесячно начисляются проценты. Первые месяцы заемщик делает максимальные платежи и со временем сумма оплаты уменьшается. Благодаря дифференцированным платежам удается быстрее оплатить кредит.

Перед подписанием договора спросите у менеджера банка, какой тип платежа у вас будет. Уточните, возможно ли перейти с аннуитетного на дифференцированный или наоборот. В большинстве случаев это невозможно.

Оформить кредит по дифференцированному платежу в России можно только в Россельхозбанке и Газпромбанке. Остальные кредиторы выдают деньги в долг по аннуитетным платежам, среди которых Сбербанк, Альфа-Банк и ВТБ.

Как взять кредит на выгодных условиях?

Прочитайте кредитный договор внимательно. Изучите все пункты, чтобы для вас оплата по графику не стала неприятным сюрпризом. Полная сумма оплаты кредита вписывается в рамочку. Не соглашайтесь на условия, если вас, что-то не устраивает. Все противоречия с менеджером банка устраняйте до подписания соглашения.

Оформили кредит? Есть возможность погасить задолженность досрочно и банк этому не препятствует? Вносите оплату, чтобы быстрее рассчитаться с долгом, т. к. размер переплаты будет меньше.

Чтобы получить деньги в долг на выгодных условиях, сделайте следующее:

  • предъявите кредитору справку с места работы с выпиской о зарплате;

  • воспользуйтесь услугами поручителей с положительной кредитной историей;

  • согласитесь на страховку;

  • внесите первоначальный взнос от 20%;

  • закройте все долги и штрафы перед налоговой и коммунальными службами.

Как начисляются проценты по вкладу

Ключевым условием для вкладов с капитализацией является временной шаг, с которым она делается. По этому признаку различают вклады с ежедневной, еженедельной, ежемесячной, ежеквартальной, полугодовой, ежегодной и т. д. капитализацией.

Чем чаще производится капитализация процентов, тем от большей суммы каждый раз рассчитывается процентный доход, следовательно, тем больше денег будет на счете вкладчика в конце периода.

Разберем пример трех вкладов с капитализацией, но выполняемой с разными промежутками времени.

Вклад с ежемесячной капитализацией:

  • сумма — ₽100 000;
  • величина базовой процентной ставки — 12% годовых;
  • срок вклада: 1 год;
  • капитализация: ежемесячно (12 раз).

Базовую годовую ставку делим на количество раз капитализаций — в нашем примере 12% / 12, соответственно, каждый следующий месяц вклад будет увеличиваться на 1% с учетом начисленных ранее процентов:

  • 1-й месяц: ₽100 000 1% = ₽101 000;
  • 2-й месяц: ₽101 000 1% = ₽102 010;
  • 3-й месяц: ₽102 010 1% = ₽103 030,10;
  • 12-й месяц: ₽111 566,54 1% = ₽112 682,50.

Итоговый доход за год по вкладу с ежемесячной капитализацией составит ₽12 682,50. Эффективная ставка по данному вкладу в конце срока вклада составляет 12,68% вместо базовой 12%.

Вклад с ежеквартальной капитализацией:

  • сумма — ₽100 000;
  • величина базовой процентной ставки — 12% годовых;
  • срок вклада: 1 год;
  • капитализация: ежеквартально (4 раза).

Базовую годовую ставку делим на количество раз капитализаций — в нашем примере 12% / 4, соответственно, каждый следующий квартал вклад будет увеличиваться на 3% с учетом начисленных ранее процентов:

  • 1-й квартал: ₽100 000 3% = ₽103 000;
  • 2-й квартал: ₽103 000 3% = ₽106 090;
  • 3-й квартал: ₽106 090 3% = ₽109 272,70;
  • 4-й квартал: ₽109 272,70 3% = ₽112 550,88.

Итоговый доход за год по вкладу с ежеквартальной капитализацией составит ₽12 550,88. Эффективная ставка по данному вкладу в конце срока вклада составляет 12,55% вместо базовой 12%.

Вклад с полугодовой капитализацией:

  • сумма — ₽100 000;
  • величина базовой процентной ставки — 12% годовых;
  • срок вклада: 1 год;
  • капитализация: раз в полгода (2 раза).

Базовую годовую ставку делим на количество раз капитализаций — в нашем примере 12% / 2, соответственно, каждые полгода вклад будет увеличиваться на 6% с учетом начисленных ранее процентов:

  • 1-е полугодие: ₽100 000 6% = ₽106 000;
  • 2-е полугодие: ₽106 000 6% = ₽112 360.

Итоговый доход за год по вкладу с полугодовой капитализацией составит ₽12 360. Эффективная ставка по данному вкладу в конце срока вклада составляет 12,36% вместо базовой 12%.

По состоянию на май — начало июня 2022 года наиболее распространены в банках вклады и накопительные счета с ежемесячной капитализацией. Сейчас финансовые организации крайне заинтересованы в том, чтобы вкладчики разместили свободные деньги на депозитных счетах, поэтому предлагают привлекательные условия вкладчикам.

Из-за новых жестких санкций в феврале-марте произошел массовый отток наличных денег из банков — дефицит ликвидности банковского сектора к 3 марта превысил ₽7,03 трлн. Банк России, реагируя на эту ситуацию, а также на всплеск инфляции, внепланово повысил ключевую ставку в феврале с 9,5% до 20% годовых.

После повышения ключевой ставки проценты по банковским вкладам выросли до 25%, что вернуло населению желание копить на депозитах — структурный профицит ликвидности  банковского сектора по операциям с ЦБ на начало дня 31 мая составил ₽1,96 трлн, согласно данным Банка России.

Какой способ платежа выбрать?

Планируете вносить оплату по графику? Размер переплаты будет меньше по дифференцированным платежам. Это связано с тем, что с первых месяцев заемщик выплачивает основную сумму долга, а проценты начисляются уже на меньшую сумму. Минус такого способа оплаты по кредиту в том, что заемщик не всегда справляется с финансовой нагрузкой, поэтому банки чаще предлагают аннуитетный способ погашения задолженности. В итоге оплачиваете равными платежами.

Читайте также:  Интерактивное представление актуальных статистических данных «Накопленные прямые инвестиции по географическим регионам мира, странам, инструментам и видам экономической деятельности» | Банк России

Кредиторы разрешают погасить кредит досрочно без штрафных санкций. Этот пункт прописан в кредитном договоре. Если будете оплачивать по аннуитетному платежу такую же сумму, как при дифференцированном способе оплаты, размер переплаты будет одинаковый.

Онлайн-калькулятор капитализации процентов

Банки в обязательном порядке в условиях вклада указывают, предусмотрена ли его капитализация и с какой периодичностью. Некоторые финансовые учреждения для удобства клиентов размещают на своих сайтах онлайн-калькуляторы доходности депозитов. С их помощью, не делая собственные расчеты, можно указать сумму, которую планируется первоначально вложить, и получить ответ, каким будет доход по истечении срока вклада.

Если на сайте банка нет такого калькулятора, то можно воспользоваться онлайн-калькуляторами, которые несложно найти через поисковые системы. Например, подобные калькуляторы расчета дохода по вкладам с капитализацией процентов есть на «Выберу.ру» и «Банкирос».

Для поиска наиболее выгодных вкладов с капитализацией и расчета доходности по ним можно использовать финансовые сервисы и маркетплейсы, которые собирают данные с банков и представляют их на своих порталах. Например, отсортировать вклады с капитализацией и оценить автоматически рассчитанную доходность по ним можно на сайтах:

Следите за новостями компаний в нашей группе в сети «ВКонтакте»

Термин, обозначающий вероятность быстрой продажи активов по рыночной или близкой к рыночной цене.ПодробнееСтоимость компании на рынке, рассчитанная из количества акций компании, умноженного на их текущую цену. Капитализация фондового рынка – суммарная стоимость ценных бумаг, обращающихся на этом рынке. Инвестиции — это вложение денежных средств для получения дохода или сохранения капитала. Различают финансовые инвестиции (покупка ценных бумаг) и реальные (инвестиции в промышленность, строительство и так далее). В широком смысле инвестиции делятся на множество подвидов: частные или государственные, спекулятивные или венчурные и прочие. Подробнее

Особенности ставки по процентам

Ставка по займу означает, что клиент будет платить кредитору определенную сумму и основную задолженность. Например, берете заем на три года под 14% годовых. Получается, ежегодно перечисляете банку 14% в год к сумме долга.

И для расчета переплаты некоторые просто умножают процент на количество лет. Это неправильный подход и вот почему. Заемщики часто не учитывают при расчетах понятие полной стоимости кредита — ПСК. Это комиссии и дополнительные сборы, которые ложатся на заемщика.

Рассмотрим на примере. Допустим, заемщик обращается в банк и планирует купить квартиру. Банк учитывает расходы по оценке недвижимости и заказывает услугу у другой компании. Если бы не ипотека, заемщик не заказывал бы эту услугу. 

При подписании кредитного договора смотрите на полную стоимость кредита. Этот пункт прописан на первой странице, выделен в рамке и включает в себя дополнительные комиссии и сборы по займу.

Платежеспособность

Один из главных критериев для банка. Процент будет низкий и выгодный заемщику, если банк расценит его, как платежеспособного. Для этого предъявите справку с места работы с уровнем дохода за последние шесть месяцев. Когда заемщик берет деньги в долг только по двум документам и не подтверждает уровень дохода, процент выше. Связано с тем, что банки не хотят рисковать.

Пример расчета аннуитетного платежа

Заемщик планирует взять заем на 300 тыс. руб. на 1,5 года. Ставка по процентам составляет 15%.

  • Высчитываем месячную процентную ставку: 15%/12=1,25% или 0,0125.

  • Общее количество платежей 18, т. к. заем оформляется на 1,5 года.

  • Пользуемся следующей формулой: 0,0125 × (1 0,0125)18 / ((1 0,0125)18 − 1) = 0,062385.

Получили коэффициент, который требуется  умножить на сумму займа или на 300 тыс. руб., как в примере. Получается, что ежемесячный платеж по аннуитету составит 18 715 руб.

Пример расчета дифференцированного платежа

Сумма по дифференцированному платежу меняется ежемесячно. Для подсчета долга разделите сумму кредита на количество месяцев. Например, если кредит оформили на 300 тыс. руб. на 18 месяцев, получается 300 тыс. руб./18 = 16 666 р.

Проценты пересчитываются каждый месяц, т. к. сумма долга уменьшается с каждой выплатой. Кредиторы чаще пользуются формулой с ежедневным начислением процентов. Допустим, заемщик оформил кредит 20 сентября под 15% годовых на сумму в 300 тыс. руб. Следующий платеж внесет до 20 октября. За 30 дней будет начислено 3698 руб.

Цифру получили по формуле: 300 тыс. руб. × 15% × 30 /365/. Основную сумму долга мы высчитали ранее. Она составляет 16 666 руб. Получается, что в первый месяц заемщик заплатит 20 364 руб., т. к. 16 666 3698 = 20 364 руб.

На второй месяц платить нужно меньше, т. к. сумма уменьшается, и процент начисляется на меньшую сумму.

Просрочки по оплате

Были просрочки по оплате в банке? Готовьтесь к тому, что кредитор откажет или предложит оформить кредит на менее выгодных условиях. Даже закрытые просрочки говорят о том, что клиент не благонадежный. Для банка это сигнал к тому, что есть риск невозврата долга.

Процентная ставка по ипотеке: рейтинг банков

Поскольку на рынке ипотечного кредитования существует много предложений от разных банков, выбор того или иного варианта нужно делать только после анализа и сравнения каждого из них. При этом особое внимание стоит уделить процентной ставке по займу, от которой зависит общая сумма ипотеки (и, соответственно, размер комиссии за пользование деньгами).

Читайте также:  Вклад «Новое время» банка «ВТБ» до 21% в Люберцах: условия на сегодня 2022, ставки депозита, калькулятор, расчет процентов

Представляем рейтинг банков с условиями ипотечных программ:

Название банкаПроцентная ставкаИнформация по ипотеке на сайте банка
Сбербанк Россииот 5 %sberbank.ru/ru/person/credits/homenew
«Газпромбанк»от 4,9 %https://www.gazprombank.ru/personal/take_credit/mortgage/144895/
ВТБот 5 %vtb.ru/personal/ipoteka/
Банк «Открытие»от 9,3 %open.ru/ipoteka
«Россельхозбанк»от 9,75 %rshb.ru/natural/loans/mortgage/
Альфа-Банкот 9,59 %alfabank.ru/get-money/mortgage/
«Московский кредитный банк»от 7,9 %mkb.ru/personal/credits/mortgage
«Промсвязьбанк»от 4,65 %psbank.ru/Personal/Ambitions/Mortgage
«Райффайзенбанк»от 5,69 %raiffeisen.ru/retail/mortgageloans/
«Росбанк»от 9 %rosbank.ru/ipoteka/
Банк «Санкт-Петербург»от 6 %bspb.ru/retail/mortgage/
Банк «Уралсиб»от 5,49 %uralsib.ru/credits/ipoteka/
«Ак Барс»от 6 %akbars.ru/individuals/hypothec/
УБРиРот 9,3 %ubrr.ru/chastnym-klientam/ipoteka
ВБРРот 6 %vbrr.ru/private/mortgage/
«Абсолют Банк»от 5,49 %absolutbank.ru/personal/loans/mortgage/

Процентная ставка определяется индивидуально и зависит от финансового состояния заемщика и требований кредитора. Чем больше возможности клиента приближены к требованиям банка, тем больше вероятность того, что сделка окажется выгодной обеим сторонам. Стоит отметить следующие факторы, имеющие первостепенное значение при выборе программы ипотечного кредитования:

  • соотношение первого взноса и стоимости приобретаемого жилья;
  • общий срок кредитования;
  • размер процентной ставки.

Безусловно, другие факторы тоже необходимо учитывать. Следует принимать во внимание, можно ли будет погасить задолженность досрочно, требуется ли предоставлять залог, сколько стоит страховка и является ли она обязательной и т. д. Все эти дополнительные нюансы очень важны, но все же их весомость гораздо ниже, чем основных трех факторов.

Данные в статье актуальные на август 2022 года

Расчет вклада с капитализацией процентов

Расчет дохода или прибыли по вкладам или накопительным счетам с капитализацией делается с помощью формулы сложного процента.

Рейтинг банков по процентной ставке по кредитам: лучшие предложения от 12 банков

Наши специалисты проанализировали рынок банковских услуг, чтобы найти потребительские кредитные программы с минимальными процентными ставками. Представляем рейтинг банков, составленный на основании полученных результатов.

Кредиты наличными под самый низкий процент:

№ п/пБанкПроцентная ставка
1Банк «Восточный»от 9,9 %
2Альфа-Банкот 9,9 %
3Home Creditот 7,9 % (при оформлении онлайн)
4«Ренессанс Кредит»от 9,9 % (при оформлении онлайн)
5«Райффайзенбанк»от 10,99 %
6«СКБ-Банк»от 9,9 %
7«Совкомбанк»от 8,9 %
8«Тинькофф Банк»от 9 %
9«Почта Банк»от 10,9 % (при оплате покупок картой «Почта Банка»)
10«РосБанк»от 10,99 %
11«ОТП Банк»от 10,5 %
12УБРиРот 11,99 %

Процентная ставка менее 10 % возможна только у Альфа-Банка, «Восточного», Home Credit и «Газпромбанка». Кроме того, эти кредиторы не требуют документов, подтверждающих уровень дохода. Также предоставлять справки не нужно и при оформлении кредита в «Тинькофф Банке» и «Совкомбанке», однако процентная ставка по их кредитам начинается от 12 %. Взять заем с не слишком высокой ставкой в 12 % можно в УБРиР.

Рейтинг банков по процентным ставкам по вкладам в банках: топ-10 выгодных предложений

Обеспечить пассивный доход можно разными способами. Например, обменивать валюту по выгодному курсу, торговать на «Форексе», вкладывать деньги в ПАММ-счет, продавать бинарные опционы. На этом список не заканчивается.

Заработать перечисленными выше способами можно немало, однако все они довольно рискованные.

Несмотря на то, что экономика в 2022 году переживает не лучшие времена, сделать выгодное вложение своих средств все же возможно. К примеру, приумножить капитал физические лица могут, открыв депозитный счет. Но как узнать, в каком банке РФ процентная ставка по вкладам наиболее высокая?

Как правило, найти надежный банк, принимающий сбережения под высокий процент, удается редко.

Все банки разрабатывают собственную линейку выгодных депозитов для физических лиц с уникальными условиями.

Поскольку у каждого вклада очень много параметров, и все они разные, свести в один рейтинг различные предложения не так просто. В связи с этим при составлении перечня мы брали за основной параметр сравнения процентные ставки по депозитам на 2022 год.

Для большей достоверности результатов мы сравнивали условия банковских предложений по вкладам сроком 1 год. Чаще всего физические лица делают вложения именно на этот срок. Результатом анализа и сравнения параметров депозитов в самых крупных банках РФ явился следующий рейтинг.

Формула расчета

Формула сложного процента вопреки своему названию не так уж сложна. Как рассчитать доходность вложений с учетом капитализации на короткий срок, мы показали в примерах выше. Формула сложных процентов пригодится тем, кто хочет рассчитать прибыль на более долгий срок, а также тем, кто хочет сделать свой вклад капитализированным, даже если банк не предлагает такого условия.

Для этого понадобится найти вклад или накопительный счет с возможностью пополнения. Тогда при каждом получении процентного дохода по обычному вкладу без капитализации можно будет его пополнять на эту сумму дохода и, таким образом, увеличивая самостоятельно тело вклада, фактически сделать капитализацию вклада конкретно для себя.

Пример применения формулы сложных процентов для расчета дохода вклада на три года с ежеквартальной капитализацией:

  • PV — ₽100 000;
  • k — 4 (ежеквартальная капитализация — четыре раза в год);
  • r — 12%;
  • n — 3 (расчет делается для трехлетнего периода).

Выполняем в скобках: 1 12%/4 = 1,03.

Возводим 1,03 в 12-ю степень = 1,4257608868461795.

Умножаем первоначальную сумму на полученное значение: ₽100 000 * 1,4257608868461795 = ₽142 576,09.

Сумма вклада по истечении трех лет составит ₽142 576,09. Доход, соответственно, ₽42 576,09.

Оцените статью
Adblock
detector