Страхование вкладов вопросы и ответы

Страхование вкладов вопросы и ответы Выгодные вклады
Содержание
  1. . Перед отзывом у банка лицензии на осуществление банковских операций я совершил оплату наличными через кассу банка коммунальных услуг, но денежные средства не дошли до получателя, и получатель требует повторного платежа. Что мне делать в этой ситуации?
  2. . Что происходит с суммой, превышающей возмещение по вкладам?
  3. . Какую сумму страхового возмещения можно получить в одном банке?
  4. Какие вклады являются застрахованными?
  5. . В какой форме осуществляется выплата возмещения по вкладам?
  6. . Как задолженность по взятому в банке кредиту повлияет на размер возмещения по вкладам?
  7. . Как получить возмещение вкладчику, находящемуся за пределами территории Российской Федерации?
  8. . Кто имеет право на страховку в повышенном размере (до 10 млн. руб.)?
  9. . Как получить страховое возмещение в повышенном размере при наличии остатков денежных средств, полученных в качестве возмещения ущерба, причиненного жизни, здоровью или личному имуществу, социальных выплат, пособий, компенсационных и иных выплат?
  10. . Как получить страховое возмещение в повышенном размере при наличии остатков денежных средств, поступивших от реализации жилого помещения и (или) земельного участка (их части)?
  11. Как погасить кредит средствами материнского капитала?
  12. Как получить страховое возмещение в повышенном размере при наличии остатков денежных средств, полученных в результате исполнения решения суда?
  13. . Как производится выплата возмещения по вкладам, размещенным с использованием финансовой платформы?
  14. Как не потерять сбережения в банке: 10 практических советов вкладчикам
  15. Открыть вклад «страховой » с повышенной ставкой — сбербанк
  16. Суммы компенсаций
  17. Вклады в валюте
  18. Как получить страховую выплату

. Перед отзывом у банка лицензии на осуществление банковских операций я совершил оплату наличными через кассу банка коммунальных услуг, но денежные средства не дошли до получателя, и получатель требует повторного платежа. Что мне делать в этой ситуации?

В соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» страхованию подлежат денежные средства, размещаемые физическими лицами или в их пользу в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета.

Переводы денежных средств, внесенных в наличной форме в банк (в том числе через платежный терминал) физическим лицом для осуществления расчетов за товары и услуги (коммунальные платежи, оплата за обучение, медицинские услуги, оплата товаров и т.д.) относятся к банковским операциям по переводу денежных средств без открытия счета, осуществляемым банком в соответствии с договором поручения, а не договора банковского вклада (счета).

На этом основании обязательства банка по перечислению денежных средств без открытия счета не относятся к обязательствам перед вкладчиками, подлежащим страхованию, а суммы таких переводов, не осуществленных банком в связи с отзывом у него банковской лицензии, не включаются в реестр обязательств банка, по которому Агентством осуществляются выплаты страхового возмещения.

Согласно положениям статей 16.1 и 37 Федерального закона «О защите прав потребителей», при оплате товаров (работ, услуг) путем перевода предоставляемых потребителем наличных денежных средств без открытия банковского счета обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения потребителем наличных денежных средств кредитной организации.

Кредитором банка по таким обязательствам является организация, предоставившая эти услуги и в пользу которой были произведены платежи, оставшиеся неисполненными банком по причинам, не зависящим от потребителя, оплатившего услуги.

. Что происходит с суммой, превышающей возмещение по вкладам?

Вкладчики,
у которых после выплаты возмещения остается непогашенной часть
обязательств банка по банковским вкладам (счетам), сохраняют право на
получение от банка оставшейся части вклада в соответствии с действующим
законодательством и для реализации этого права им необходимо предъявить банку требование кредитора для получения остатка вклада в ходе конкурсного производства (ликвидации).

Для этого вкладчику (за исключением категорий вкладчиков, указанных ниже) достаточно заполнить соответствующий раздел в заявлении о выплате возмещения при обращении в подразделение банка-агента для
выплаты возмещения. При этом подтверждать свое право требования по
остаткам вкладов документами (договором банковского вклада/счета,
приходным кассовым ордером, выпиской по счету и т.д.) не требуется.

Наследники
(их представители), вкладчики, в отношении которых введена процедура
банкротства, вкладчики, имеющие счета эскроу, открытые для расчетов по
сделке купли-продажи недвижимого имущества и счета эскроу, открытые для
расчетов по договорам участия в долевом строительстве, а также
правопреемники малых предприятий предъявляют требования в соответствии с действующим законодательством.

Требования в сумме, превышающей размер причитающегося вкладчику возмещения по вкладам, размещенным с использованием финансовой платформы, а при наличии специально оформленного согласия – также требования по вкладам, размещенным без использования финансовой платформы, подлежат включению в реестр требований кредиторов без письменного заявления вкладчика в течение 30 рабочих дней со дня опубликования Агентством объявления о предъявлении требований кредиторов.

При
страховом случае, связанном с введением моратория на удовлетворение
требований кредиторов, остаток вклада может быть получен вкладчиком
после окончания действия моратория, если Банком России не будут приняты
иные решения в отношении банка.

. Какую сумму страхового возмещения можно получить в одном банке?

По страховым случаям, наступившим после 29 декабря 2021 г., максимальный размер возмещения по вкладам общей категории (за исключением указанных ниже категорий вкладов, по
которым выплачивается отдельное страховое возмещение) в одном банке составляет не более 1 млн 400 тыс. руб.

При этом по страховым
случаям, наступившим начиная с 1 октября 2020 г., максимальный размер
возмещения по вкладам общей категории, при наличии временно высоких остатков на
счете физического лица, возникших в результате поступления (в период до 3
месяцев перед страховым случаем) денежных средств от третьих лиц в силу особых
жизненных обстоятельств, определенных законом: продажа жилья, получение
наследства, социальные выплаты, субсидии и др., составляет не более 10
млн руб. (включая возмещение по общим основаниям в пределах 1,4 млн
руб.);

Максимальный размер возмещения по вкладам по страховым случаям, наступившим в период: 

  • с 2 октября 2008 г. по 29 декабря 2021 г. – не более 700 тыс. руб.: 

Отдельное страховое возмещение, максимальный размер
которого составляет до 10 млн руб., выплачивается по вкладам следующих
категорий:

  • по счету
    эскроу, открытому физическому лицу для расчетов по сделке
    купли-продажи недвижимости;
  • по счету
    эскроу, открытому физическому лицу для расчетов по договору участия в
    долевом строительстве;
  • по специальному
    счету, открытому управляющей компании (юридическому лицу или
    индивидуальному предпринимателю) для формирования и использования средств
    фонда капитального ремонта общего имущества в многоквартирном доме
    (с 1 октября 2020 г.)

Требования по вкладам,
превышающие выплаченное возмещение, погашаются в ходе ликвидационных процедур в
отношении банка (см. вопрос «

»).

Какие вклады являются застрахованными?

Страхованию подлежат денежные средства в
валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые
вкладчиками или в их пользу в банках – участниках системы страхования
вкладов, на основании договора банковского вклада или договора
банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на
сумму вклада, в том числе:

– денежные средства на срочных вкладах, и вкладах до востребования; 
– денежные средства на текущих счетах, в том числе используемых для расчетов по банковским (пластиковым) картам;

– денежные средства на расчетных и депозитных счетах индивидуальных предпринимателей (с 1 января 2021 г.);

– денежные средства на номинальных счетах, открытых опекунами/попечителями, бенефициарами по которым являются подопечные; 
– денежные средства на счетах эскроу, открытых для расчетов по сделкам
купли-продажи недвижимого имущества (с 1 апреля 2021 г.);
– денежные средства на счетах эскроу, открытых для расчетов по договорам участия в долевом строительстве» (с 1 июля 2021 г.);

– денежные средства, размещенные во вклады, удостоверенные сберегательными сертификатами;


денежные средства, размещенные юридическими лицами, отнесенными в
соответствии с законодательством Российской Федерации к малым
предприятиям, сведения о которых содержатся в едином реестре субъектов
малого и среднего предпринимательства (c 1 января 2021 г.), за исключением лиц,
являющихся кредитными организациями и некредитными финансовыми организациями;

– размещенные
некоммерческими организациями, действующими в одной из следующих
организационно-правовых форм:

– потребительскими кооперативами (за
исключением относящихся к некредитным финансовым организациям);

– товариществами собственников
недвижимости (включая СНТ, ТСЖ и т.п.);

– казачьими обществами, внесенными в
государственный реестр казачьих обществ в Российской Федерации;

– общинами коренных малочисленных
народов Российской Федерации;

– религиозными организациями;

– благотворительными фондами;

– размещенные некоммерческими организациями,
включенными в реестр исполнителей общественно полезных услуг;

 – размещенные на
специальном счете для формирования и использования средств фонда капитального
ремонта общего имущества в многоквартирном доме.

. В какой форме осуществляется выплата возмещения по вкладам?

Выплата возмещения по вкладам физического лица (за исключением вкладов, открытых для осуществления предпринимательской деятельности)
может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными
средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет, открытый в банке-участнике ССВ, указанный вкладчиком.

Выплата возмещения по вкладам индивидуального предпринимателя, открытым для осуществления предпринимательской деятельности производится путем перечисления денежных средств на банковский счет, на банковский счет,
открытый в банке. Если на момент выплаты возмещения индивидуальный
предприниматель является действующим предпринимателем, денежные средства
подлежат перечислению на его счет, открытый в банке для осуществления
предпринимательской деятельности.

Выплата возмещения по
подлежащим страхованию вкладам малого предприятия (с 1 января 2021 г.) или некоммерческой
организации (с 1 октября 2020 г.) производится путем перечисления денежных
средств на  банковский счет юридического лица (банковский счет
правопреемника), открытый в банке.

Выплата возмещения по счетам эскроу, открытым для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимости, может
осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными
средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет, открытый в банке-участнике ССВ, указанный вкладчиком.

Выплата возмещения по счетам эскроу, открытым для расчетов по договорам участия в долевом строительстве,
производится путем перечисления денежных средств на счет эскроу
вкладчика, открытый в другом банке-участнике ССВ  для осуществления расчетов по
договору участия в долевом строительстве по тому же объекту долевого
строительства.

Выплата возмещения по
специальному счету для формирования и использования средств фонда капитального
ремонта общего имущества в
многоквартирном доме осуществляется на открытый в другом банке специальный счет
вкладчика (его правопреемника) или на счет регионального оператора
(с 1 октября 2020 г.).

Выплата возмещения по вкладам,
размещенным в банке с использованием финансовой платформы, осуществляется Агентством без заявления
вкладчика путем перечисления денежных средств на специальный счет оператора
финансовой платформы в пользу вкладчика (см. подробнее).

Читайте также:  Управление инвестиционно-строительным комплексом: сущность и характерные черты – тема научной статьи по экономике и бизнесу читайте бесплатно текст научно-исследовательской работы в электронной библиотеке КиберЛенинка

. Как задолженность по взятому в банке кредиту повлияет на размер возмещения по вкладам?

Если на
дату наступления страхового случая вкладчик имел задолженность перед
банком, то размер выплачиваемого Агентством возмещения по вкладам
(счетам) одной категории определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка
перед вкладчиком (включая начисленные проценты) и
суммой встречных требований данного банка к вкладчику (остатком
задолженности по полученному в банке кредиту и начисленным процентам),
возникших до дня наступления страхового случая (вне зависимости от
наступления срока их исполнения), если встречные требования в соответствии с законом должны учитываться
для данной категории вкладов.

Выплата Агентством возмещения по вкладам за вычетом суммы встречных
требований не означает их автоматического погашения (полного или
частичного), и обязательства вкладчика перед банком сохраняются в
прежнем размере, и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с
условиями заключенных с банком договоров.

При полном либо частичном
исполнении вкладчиком встречных требований вкладчик вправе обратиться в
Агентство за выплатой страхового возмещения в соответствующем размере.
При этом вкладчик может направить в банк заявление в свободной форме о
внесении соответствующих изменений в реестр обязательств банка перед
вкладчиками.

Пример: На
дату страхового случая (10 ноября 2008 г.) совокупный остаток по
депозитным счетам вкладчика составил 202 000 руб. (включая начисленные
проценты на дату наступления страхового случая). Ранее (1 июля 2008 г.)
вкладчику в этом же банке был выдан потребительский кредит на 12 месяцев
в сумме 44 000 руб. с погашением равными ежемесячными платежами.

Страховое возмещение составляет: 202 000,00-33 733,32 = 168 266,68 руб.

Более подробная информация о порядке погашения кредита размещена в категории вопросов
«Для заемщиков после отзыва лицензии у банка», в вопросе «В каком порядке погашается кредит?».

. Как получить возмещение вкладчику,
находящемуся за пределами территории Российской Федерации?

Для получения возмещения по
вкладу в случае нахождения за пределами Российской Федерации вкладчик вправе:

Направить в адрес Агентства (109240,
Москва, ул. Высоцкого, д. 4) посредством почтовой связи заявление о выплате возмещения
по вкладам, подпись на котором нотариально удостоверена (если размер возмещения
больше 15 000 руб., с приложением копии документа, удостоверяющего
личность.

Выплата возмещения осуществляется в безналичном порядке путем
перечисления денежных средств в валюте Российской Федерации на счет в банке –
участнике системы обязательного страхования вкладов (на территории Российской
Федерации), указанный вкладчиком в заявлении.

Учитывая, что оформление
заявления будет осуществляться на территории иностранного
государства, для придания документу юридической силы необходима его легализация
дипломатическим представительством (консульством) Российской Федерации или
проставлением апостиля, если иное не предусмотрено международным договором
Российской Федерации.

При этом апостиль или нотариальное заверение подписи,
составленные на иностранном языке, должны сопровождаться переводом на русский
язык, верность которого удостоверяется нотариусом, владеющим соответствующим
языком. Если нотариус не владеет соответствующим языком, перевод может быть
сделан переводчиком, подлинность подписи которого свидетельствует нотариус.

Передать свои полномочия на получение
возмещения по вкладам своему представителю. В этом случае представитель
вкладчика наряду с заявлением по форме, определенной Агентством, и документом,
удостоверяющим личность, представляет также нотариально удостоверенную
доверенность.

На доверенности, оформленной за пределами территории Российской
Федерации, также должен быть проставлен апостиль или она должна быть легализована
дипломатическим представительством или консульством Российской Федерации, если
иное не предусмотрено международным договором Российской Федерации.

Доверенность, составленная на иностранном языке, должна сопровождаться
переводом на русский язык, верность которого удостоверена нотариусом, владеющим
соответствующим языком. Если нотариус не владеет соответствующим языком,
перевод может быть сделан переводчиком, подлинность подписи которого
свидетельствует нотариус.

. Кто имеет право на страховку в
повышенном размере (до 10 млн. руб.)?

С 1 октября 2020 г.
вступили в действие изменения в Федеральный закон «О страховании вкладов в
банках Российской Федерации» (далее – Закон), в соответствии с которыми
вкладчик-физическое лицо получает право на страховое возмещение в повышенном
размере при наличии на его счетах на дату страхового случая остатков денежных
средств, поступивших в безналичном порядке в связи с особыми обстоятельствами и
в сроки установленные Законом (как правило, в течение 3 месяцев до наступления
страхового случая). К таким обстоятельствам относятся следующие события:

    1. реализация жилого помещения и
      (или) земельного участка (части земельного участка), на котором
      расположен жилой дом (часть жилого дома), садовый дом (часть садового
      дома), иные строения (также см. ответ на следующий вопрос);
    2. получение наследства (также см.
      ответ на следующий вопрос);
    3. возмещение ущерба, причиненного
      жизни, здоровью или личному имуществу, получение социальных выплат,
      пособий, компенсационных и иных выплат, указанных в части 2 статьи 13.7
      Закона (также см. ответ на следующий вопрос);
    4. исполнение решения суда (также
      см. ответ на следующий вопрос);
    5. получение грантов в форме
      субсидий (также см. ответ на следующий вопрос).

Страховое возмещение в
повышенном размере при возникновении особых обстоятельств рассчитывается исходя
из 100 процентов остатка (на дату страхового случая) денежных средств,
поступивших на счет (счета) вкладчика в связи с (одним или несколькими) особыми
обстоятельствами и в сроки, установленные Законом, но не более 10 млн руб. в
совокупности, включая выплату в размере 1,4 млн руб. по общим основаниям.

Выплата в пределах стандартного лимита
(1,4 млн руб.) может быть получена вкладчиком в общем порядке без представления
дополнительных документов. Для получения возмещения сверх суммы 1,4 млн руб.
вкладчику необходимо заполнить специальное заявление по форме, установленной
Агентством, а в случаях, установленных Законом – представить документы,
подтверждающие особые обстоятельства.

. Как получить страховое возмещение в
повышенном размере при наличии остатков денежных средств, полученных в качестве
возмещения ущерба, причиненного жизни, здоровью или личному имуществу,
социальных выплат, пособий, компенсационных и иных выплат?

Право на получение
страхового возмещения в повышенном размере в отношении денежных средств,
полученных в качестве возмещения ущерба, причиненного жизни, здоровью или
личному имуществу, социальных выплат, пособий, компенсационных и иных выплат,
возникает у вкладчика – физического лица, если страховой случай наступил в
течение трех месяцев с даты зачисления таких денежных средств на счет вкладчика
– физического лица в безналичном порядке.

К указанным денежным
средствам относятся:

1) страховые выплаты по договорам обязательного личного
или имущественного страхования;

2) денежные средства, выплаченные в качестве пособия,
компенсационных и иных выплат, размер и порядок осуществления которых
установлены законодательством Российской Федерации, локальными нормативными
актами, коллективным договором, трудовым договором, служебным контрактом,
контрактом о прохождении военной службы, в случае прекращения трудового
договора, увольнения со службы, прекращения полномочий в пределах минимального
размера соответствующих выплат, установленного законодательством Российской
Федерации;

3) денежные средства в виде доходов, на которые не может
быть обращено взыскание в соответствии с требованиями законодательства
Российской Федерации об исполнительном производстве.

Для получения возмещения
вкладчику необходимо представить в Агентство заявление на получение страхового
возмещения в повышенном размере по установленной Агентством форме, документ,
удостоверяющий его личность, а в отношении денежных средств, полученных в
качестве страховых выплат, также – договор соответствующего вида страхования
(при наличии), документы, подтверждающие факты заключения договора страхования
(уплату страховой премии) и выплаты страхового возмещения по такому договору
(при наличии).

Для подтверждения
наступления указанных особых обстоятельств Агентство запрашивает у Пенсионного
фонда Российской Федерации, Фонда социального страхования Российской Федерации,
страховых организаций, а также иных органов и организаций информацию о
произведенных в отношении вкладчика выплатах.

Выплата возмещения
производится Агентством в течение одного месяца со дня представления вкладчиком
в Агентство заявления, но не ранее трех рабочих дней со дня получения
Агентством от указанных органов и организаций документов (сведений) о
произведенных в отношении вкладчика выплатах.

В
случае необходимости дополнительной проверки указанных выше документов срок для
выплаты страхового возмещения может быть увеличен по решению правления
Агентства, но не более чем на один месяц, о чем Агентство уведомляет вкладчика
в течение трех рабочих дней со дня принятия такого решения.

. Как получить страховое возмещение в
повышенном размере при наличии остатков денежных средств, поступивших от
реализации жилого помещения и (или) земельного участка (их части)?

Право на получение страхового возмещения в повышенном размере в отношении денежных средств, размещенных на счете вкладчика – физического лица, поступивших в результате реализации на основании договора купли-продажи или мены принадлежавших

ему жилого помещения и (или) земельного участка (части земельного участка) (далее – договор купли-продажи или мены), на котором расположен жилой дом, садовый дом (часть жилого или садового дома), иные строения, и принадлежащих вкладчику, возникает у вкладчика при наступлении страхового случая в течение трех месяцев со дня зачисления в безналичном порядке денежных средств со счета лица, указанного в договоре купли-продажи или мены, на счет вкладчика при условии, что по состоянию на день зачисления денежных средств переход права собственности на соответствующий объект недвижимости зарегистрирован, либо со дня регистрации перехода права собственности на данный объект недвижимости, если денежные средства зачислены на счет до такой регистрации.

Для получения возмещения вкладчику необходимо представить в Агентство заявление на получение страхового возмещения в повышенном размере по установленной Агентством форме и документ, удостоверяющий его личность. Кроме того, вкладчик вправе представить нотариально заверенную копию договора купли-продажи или мены, с совершенной на нем специальной регистрационной надписью органом, осуществляющим государственную регистрацию прав (далее – регистрирующий орган).

Агентство запрашивает в регистрирующем органе информацию, подтверждающую факт проведения государственной регистрации перехода прав вкладчика на недвижимое имущество к иному лицу, а также копию договора купли-продажи или мены, в случае её непредставления вкладчиком.

Выплата возмещения производится Агентством в течение одного месяца со дня представления вкладчиком в Агентство заявления, но не ранее трех рабочих дней со дня получения Агентством от регистрирующего органа документов (сведений) о подтверждении указанных выше обстоятельств.

В случае необходимости дополнительной проверки указанных выше документов срок для выплаты страхового возмещения может быть увеличен по решению правления Агентства, но не более чем на один месяц, о чем Агентство уведомляет вкладчика в течение трех рабочих дней со дня принятия такого решения.

Читайте также:  Коллективные инвестиции | | Надежные инвестиции в интернете

Как погасить кредит средствами
материнского капитала?

В соответствии с пунктом 1
статьи 7 Федерального закона от 29 декабря 2006 г. № 256-ФЗ «О
дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» (далее – Федеральный
закон) распоряжение средствами (частью средств) материнского (семейного)
капитала осуществляется лицами, указанными в частях 1 и 3 статьи 3 Федерального
закона, получившими сертификат, путем подачи в территориальный орган
Пенсионного фонда Российской Федерации непосредственно либо через
многофункциональный центр заявления о распоряжении средствами материнского
(семейного) капитала, в котором указывается направление использования
материнского (семейного) капитала в соответствии с Федеральным законом.

Согласно пункту 1 статьи 10
Федерального закона средства (часть средств) материнского (семейного) капитала
в соответствии с заявлением о распоряжении могут направляться: на приобретение
(строительство) жилого помещения, осуществляемое гражданами посредством
совершения любых не противоречащих закону сделок и участия в обязательствах
(включая участие в жилищных, жилищно-строительных и жилищных накопительных
кооперативах), путем безналичного перечисления указанных средств организации,
осуществляющей отчуждение (строительство) приобретаемого (строящегося) жилого
помещения, либо физическому лицу, осуществляющему отчуждение приобретаемого
жилого помещения, либо организации, в том числе кредитной, предоставившей по
кредитному договору (договору займа) денежные средства на указанные цели.

На основании пункта 4 Правил
направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на
улучшение жилищных условий, утвержденных постановлением Правительства
Российской Федерации от 12 декабря 2007 г. № 862 (в ред. от 31 мая 2021 г.),
лицо, получившее сертификат, вправе лично либо через представителя обратиться в
территориальный орган Пенсионного фонда Российской Федерации по месту
жительства с заявлением о распоряжении средствами (частью средств) материнского
капитала.

Как получить страховое возмещение в
повышенном размере при наличии остатков денежных средств, полученных в
результате исполнения решения суда?

Право на получение
страхового возмещения в повышенном размере в отношении денежных средств,
поступивших на счет вкладчика в результате исполнения вступившего в законную
силу судебного акта суда общей юрисдикции или арбитражного суда лицом, на
которое в соответствии с указанным судебным актом возложена обязанность по его
исполнению, и (или) взысканных в пользу вкладчика на основании указанного
судебного акта, возникает у вкладчика – физического лица при наступлении
страхового случая в течение трех месяцев с даты зачисления таких денежных
средств на счет вкладчика в безналичном порядке.

Указанные денежные средства
подлежат страхованию в размере, установленном судебным актом, в соответствии с
которым они перечислены на счет вкладчика или взысканы в его пользу, либо в
меньшем размере в случае частичного исполнения такого судебного акта на день
наступления страхового случая.

Для получения возмещения
вкладчику необходимо представить в Агентство заявление на получение страхового
возмещения в повышенном размере, по установленной Агентством форме, документ,
удостоверяющий его личность, и оригинал или копию судебного акта, заверенную
выдавшим его судом.

Агентство вправе запросить
у судебных приставов-исполнителей, иных органов, организаций, граждан
информацию о перечисленных на счет вкладчика денежных средствах, взысканных с
должника в процессе исполнения требований, содержащихся в исполнительном
документе и (или) судебном акте.

Выплата возмещения производится
Агентством в течение одного месяца со дня представления вкладчиком в Агентство
заявления, но не ранее трех рабочих дней со дня получения Агентством документов
(сведений) о подтверждении указанных выше обстоятельств, в случаях если такие
документы (сведения) Агентством запрашивались.

В
случае необходимости дополнительной проверки указанных выше документов срок для
выплаты страхового возмещения может быть увеличен по решению правления
Агентства, но не более чем на один месяц, о чем Агентство уведомляет вкладчика
в течение трех рабочих дней со дня принятия такого решения.

. Как производится выплата возмещения по
вкладам, размещенным с использованием финансовой платформы?

Выплата возмещения по
вкладам в банках, размещенным с использованием финансовой платформы,
осуществляется Агентством без обращения вкладчика путем перечисления денежных
средств на специальный счет оператора финансовой платформы в пользу вкладчика в
течение трех рабочих дней с даты начала выплат страхового возмещения,
установленных решением Агентства.

Оператор финансовой
платформы уведомляет зарегистрированного на платформе вкладчика о поступившей в
его пользу выплате возмещения по вкладам не позднее рабочего дня, следующего за
днем зачисления соответствующего возмещения на специальный счет оператора финансовой
платформы.

Если сумма вкладов,
открытых с использованием финансовой платформы, превышает максимальный размер
возмещения по вкладам, установленный частью 2 статьи 11 Закона (1,4 млн. руб.),
то требование вкладчика к банку на сумму превышения включается в реестр
требований кредиторов также без заявления вкладчика.

При оформлении вкладчиком заявления о
согласии на осуществление ему выплаты возмещения по вкладам, размещенным в
банке без использования финансовой платформы, и на включение его требований по
соответствующим вкладам в реестр требований кредиторов без его письменного
заявления через финансовую платформу возмещение по вкладам, размещенным без
использования финансовой платформы, также может быть зачислено на специальный
счет оператора платформы, а сумма превышения над максимальным лимитом
возмещения по вкладам – автоматически включена в реестр требований кредиторов
без его дополнительного заявления.

Указанный порядок выплат возмещения на
специальный счет оператора платформы без обращения вкладчика не
распространяется на юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, а также
на отдельно возмещаемые категории застрахованных вкладов (счета эскроу,
специальные счета фонда капитального ремонта).

Как не потерять сбережения в банке: 10 практических советов вкладчикам

За последнее десятилетие количество банков уменьшилось более чем в 2 раза. Так, если в начале 2021 года в России было 1007 банков, то по данным Банка России на 1 февраля 2020 года – 396. Напомним, что в случае отзыва лицензии у банка, законодательством установлена обязанность возмещения вклада в размере 100%, но не более 1,4 млн руб. и только, если такой вклад был застрахован (ч. 2 ст. 11 Федерального закона от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ “О страховании вкладов в банках Российской Федерации“, далее – Закон № 177-ФЗ).

Недоумение у клиентов банков, равно как и у юристов, вызывает судебная практика, сложившаяся вокруг споров АСВ с вкладчиками банков с отозванной лицензией. Причем, роль агентства в этих спорах направлена не на защиту интересов этих вкладчиков, а, наоборот, на взыскание с них денежных средств или на отказ в страховой выплате. Подобные споры в судах многочисленны, более того, они затрагивают уже не только интересы физических лиц – вкладчиков, но и ставят под угрозу бизнес многих компаний, которые имели расчетные или депозитные счета в банках с отозванной лицензией (например, Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 11 сентября 2021 г. № 46-КГ18-33, Определение Верховного Суда РФ от 18 февраля 2021 г. № 306-ЭС17-19388(27) по делу № А65-5821/2021, Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 19 апреля 2021 г. по делу № 9-КГ16-3, постановление Пятнадцатого Арбитражного апелляционного суда от 13 июня 2021 г. по делу № А53-2832/2021 15АП-887/2021).

Предлагаю 10 практических советов о том, как избежать денежных потерь и минимизировать риск отказа АСВ в страховой выплате, основанных на личном опыте работы в области банковского права и современной судебной практике.

1

Внимательно читайте договор, который заключаете при внесении вклада. Это должен быть именно договор вклада (глава 44 Гражданского кодекса). Сейчас многие банки предлагают клиентам заключить договор инвестирования или инвестиционного страхования, вводя их в заблуждение, и убеждая их, что это тоже вклад, только гораздо выгоднее. Не следует терять бдительность. Денежные средства, переданные банку для целей инвестирования или страхования не являются застрахованными! Важно помнить, что договор вклада не имеет правовых аналогов. Передавая деньги банку, заключайте не договор инвестирования, не агентский договор с банком, не договор страхования, а именно договор банковского вклада, как регулирует ст. 834 ГК РФ. Еще раз – Закон № 177-ФЗ распространяется только на денежные средства на вкладах и счетах.

2

При открытии банковского вклада (или счета) и внесении денежных средств обязательно требуйте от банка предоставления первичных документов и (что крайне важно!) сохраняйте их – договор банковского счета (вклада), платежные поручения, приходные и расходные кассовые ордеры. Если транзакции осуществляются через интернет-банк, регулярно заверяйте у банка выписку с движениями по вашему счету. Вся первичная документация – это доказательства. Если документов нет, то доказать существование вклада или остатка на счете будет сложно. Слова или свидетельские показания в таких вопросах не помогут. Договор вклада носит реальный характер – внесение денег обязательно должно быть, и оно должно быть подтверждено (п. 1 ст. 836 ГК РФ, Постановление Конституционного Суда РФ от 27 октября 2021 г. № 28-П).

3

Денежные средства должны быть первоначально внесены на ваш вклад именно вами, лично, желательно, наличными через кассу банка. Если первичное внесение денежных средств будет от третьего лица, то договор может быть расценен как незаключенный, а вклад – как невнесенный. Например, Иванов и банк подписывают договор вклада, при этом, вкладчиком указывается Иванов (то есть подписант), а прием денег или безналичный перевод суммы вклада, отраженной в договоре, осуществляет Петров или ООО “Ромашка”. При отзыве у банка лицензии за выплатой обращается Иванов. Высокая вероятность того, что может возникнуть юридический спор о заключенности договора вклада именно между Ивановым и банком, что может повлечь отказ в выплате страхового возмещения. Еще в 2021 году КС РФ отметил, что договор банковского вклада считается заключенным с момента, когда банком были получены конкретные денежные суммы; соответственно, право требования вклада, принадлежащее вкладчику, и корреспондирующая ему обязанность банка по возврату вклада возникают лишь в случае внесения средств вкладчиком (Постановление Конституционного Суда РФ от 27 октября 2021 г. № 28-П).

4

При открытии вклада онлайн, а это сегодня популярно, так как в таком случае предлагается повышенный процент, не пожалейте времени – сходите после этого в банк и заверьте договор вклада, а также получите заверенную выписку по счету вклада. Если вдруг случится форс-мажор или иные обстоятельства, в результате которых электронные записи в учетной системе банка исчезнут, доказать факт заключенности договора вклада при отсутствии бумажных документов будет непросто (Постановление Конституционного Суда РФ от 27 октября 2021 г. № 28-П).

Читайте также:  Вклад пополняй онлайн Сбербанка, условия, процентные ставки на сегодня

5

Не дробите вклад. “Дробление вклада” – это устойчивый термин, выработанный судебной практикой. Он означает, что вкладчик, заключивший с банком договор на сумму свыше 1,4 млн руб., досрочно этот вклад забирает и в короткий промежуток времени распределяет его в этом же банке между своими доверенными лицами таким образом, что сумма каждого вклада становится менее 1,4 млн. рублей. В итоге, например, вклад в размере 2 млн руб. был оформлен на Петрова, он его забрал и тут же переоформил вклад в размере 1,3 млн руб. на себя и 0,7 млн руб. на Иванова. В таком случае в страховой выплате может быть отказано обоим (апелляционное определение Московского городского суда от 12 февраля 2021 г. по делу № 33-4866/2021).

6

Не берите кредит в том банке, в котором открыли вклад, и наоборот. Например, имея вклад в размере 300 тыс. руб. и кредит в этом банке 500 тыс. руб., в страховой выплате в размере 300 тыс. руб. будет отказано, так как кредит необходимо продолжать погашать без просрочек, а момент, когда наступит право на получение страховой выплаты по вкладу, – ждать. Поэтому выплате подлежит разница между вкладом и кредитом (ч. 7 ст. 11 Закона № 177-ФЗ).

7

Отдельно про пополнения – сумма пополнений вклада анализируется со стороны АСВ после отзыва лицензии у банка очень пристально – если было пополнение от третьих лиц – организаций, не относящихся к малому бизнесу, то это может быть расценено как вывод последними денег из незастрахованной зоны в застрахованную, так как деньги юридических лиц, не состоящих в реестре субъектов малого бизнеса, государство не страхует. Яркий пример этому – организация выплачивает зарплату сотрудникам на их счета накануне отзыва лицензии у банка Высокий риск отказа в страховой выплате таких остатков по счетам (Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 28 июня 2021 г. № 89-В11-3).

8

Если до вас дошли слухи о плохом финансовом состоянии банка – не спешите забирать вклад или выводить на вкладной счет деньги с расчетных счетов юридических лиц. Существует риск отказа в выплате таких пополнений, а также риск дальнейшего взыскания с вкладчика досрочно снятых сумм. Судебная практика выработала еще одно понятие – “технические записи по счетам, не создающие правовые последствия”. Не углубляясь в юридические подробности, расшифрую, что означает данный термин: некоторые операции по вкладу (безналичное пополнение, досрочное снятие), осуществленные на фоне плохого финансового состояния банка, движениями по счетам не признаются – то есть, их не было, и, следовательно, правовых оснований для выплаты страхового возмещения тоже нет. Таким образом, движения по счету (вкладу) могут быть признаны техническими, и перспективы страховой выплаты будут зависеть от того, в какой сумме и на каких счетах они изначально находились (Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 26 апреля 2021 г. № 45-КГ16-2, Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 19 апреля 2021 г. № 9-КГ16-3, раздел III “Разрешение споров, возникающих в сфере страхования вкладов” Обзора судебной практики Верховного Суда РФ № 4 (2021), утв. Президиумом Верховного Суда РФ 20 декабря 2021 г.).

9

Никаких зачетов и ведения переговоров с банком на эту тему. Если у вас все же оформлены кредит и вклад в одном банке, то “схлопывать” их на фоне плохого финансового состояния банка, даже если банк готов это сделать, ни при каких условиях нельзя – эти сделки будут оспорены АСВ и обязательства по вкладу и кредиту будут восстановлены. Вклад, пока есть кредит, выплачен не будет (только разница, как указано выше в п. 6), а вот восстановленный кредит погашать надо будет еще в большем размере. Это крайне неприятные последствия казалось бы решенной “зачетом” проблемы (см., например, судебные решения об оспаривании сделок в рамках дела № А55-26194/2021 о банкротстве Открытого акционерного общества “Межрегиональный Волго-Камский банк реконструкции и развития”).

10

Не концентрируйте все денежные переводы в одном банке. Если вы – вкладчик банка как физическое лицо, а также вы работаете как ИП через расчетный счет и ведете бизнес через организацию-субъект малого предпринимательства, распределите финансы по разным банкам – ведь страховая сумма работает по принципу “1,4 млн руб. на один банк”, а не на один счет.

Итак, краткий вывод. Осмотрительность, бдительность и простое прочтение договора перед передачей денег банку никому не повредит. Прозрачно и юридически грамотно оформленный договор вклада, наличие на руках вкладчика всей первичной документации об остатке денег по вкладу или счету и следование вышеизложенным советам эксперта помогут вам сохранить ваши сбережения и без проблем получить страховую выплату при наступлении у банка страхового случая.

Открыть вклад «страховой » с повышенной ставкой — сбербанк

* Расчет по специальному предложению является индикативным и условным. Рассчитан исходя из:

– Дохода по депозиту с учетом ежегодно уменьшающейся суммы, размещаемой на вклад, за счет оплаты регулярного ежегодного взноса по НСЖ.

– Суммы накоплений по НСЖ (выплата по риску «Дожития») на момент его окончания и с учетом возврата НДФЛ по продукту НСЖ

– Сценария инвестирования во вклад «Страховой » в первый период размещения с последующим реинвестированием в срочный вклад «Сохраняй» сроком на 1 год на горизонте расчета. Ставки по вкладу «Сохраняй» на горизонте расчета не изменяются.

– Базовый расчет для сравнения со специальным предложением рассчитан в логике размещения всех денежных средств во вклад «Сохраняй» в первый период размещения с последующим реинвестированием в срочный вклад «Сохраняй» сроком на 1 год на горизонте расчета. Ставки по вкладу «Сохраняй» на горизонте расчета не изменяются.

– Расчет по НСЖ сделан индикативно на примере продукта «Билет в будущее», и может отличаться для конкретного клиента, или при выборе другого продукта НСЖ. Данный расчет является ознакомительным и не является финальным. Точные параметры

** Вывод сделан на основании текущей судебной практики страховой организации. Риск принятия иного судебного решения сохраняется. Страховые услуги в рамках накопительного страхования жизни оказывает ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Лицензия на осуществление страхования СЖ No 3692 (вид деятельности — добровольное страхование жизни), Лицензия на осуществление страхования СЛ No 3692 (вид деятельности — добровольное личное страхование, за исключением добровольного страхования жизни) выданы Банком России без ограничения срока действия.

*** Сервис бесплатный в зависимости от выбранной программы.

Услуги по программам накопительного страхования жизни оказывает ООО СК «Сбербанк страхование жизни», лицензия Банка России на осуществление добровольного страхования жизни СЖ № 3692, от 15.01.2020, выдана Банком России без ограничения срока действия. ИНН 7744002123 ОГРН 1037700051146. Адрес: г. Москва, ул. Поклонная, д. 3, корп. 1. Подробнее с условиями страхования, стоимостью, ограничениями можно ознакомиться на официальном сайте www.sberbank-insurance.ru. ПАО Сбербанк выступает агентом ООО СК «Сбербанк Страхование жизни». Интернет-банк и Мобильное приложение «Сбербанк Онлайн» доступно держателям банковских карт Сбербанка (за исключением корпоративных карт), подключенных к СМС-сервису «Мобильный банк». Для использования Интернет-банка и Мобильного приложения «Сбербанк Онлайн» необходим доступ в сеть Интернет. В отношении информационной продукции без ограничения по возрасту. Подробную информацию об Интернет-Банке и Мобильном приложении «Сбербанк Онлайн» уточняйте на сайте Банка www.procenty-po-vkladam.ru, в отделениях или по телефону 8 800 555 55 50. ПАО Сбербанк. Генеральная лицензия Банка России на осуществление банковских операций № 1481 от 11.08.2021

Суммы компенсаций

Максимально возможное страховое покрытие составляет 1,4 млн рублей.

Важно учитывать некоторые нюансы. Страховка по валютным счетам выплачивается в рублях по курсу на день приостановления обслуживания депозита. Если сумма, хранимая в финансовой организации, превышает 1,4 млн рублей, то АСВ по закону выплатит только максимально возможную, даже если деньги хранились на нескольких отдельных счетах в этой организации.

Но страховые выплаты будут рассчитываться отдельно, если сбережения хранятся в разных банках, у которых отозвали лицензию. Поэтому не стоит хранить крупные суммы в одном месте, лучше разбить их на несколько частей и положить на разные депозиты.

Начиная с прошлого года, в России введена система повышенной страховой компенсации. Максимальные выплаты по ней могут составлять 20 млн рублей. Это касается счетов, на которых размещены крупные суммы в силу обстоятельств, продиктованных жизнью, эскроу-счетов (открываются для проведения сделок купли-продажи недвижимости или участия в долевом строительстве) и обособленных вкладов.

Необходимо соблюсти ряд предписаний, чтобы участвовать в этой страховой программе.

Вклады в валюте

Валютные счета попадают под ССВ, если открыты в России, и выплаты в таком случае происходят в рублях по курсу дня, когда у организации отозвали лицензию. Деньги автоматически становятся застрахованными, когда банк вносят в реестр АСВ.

Информацию об этом нужно уточнить в кредитной организации, но лучше проверить на сайте Агентства.

пенсия страхование вкладов
Любые вклады, открытые на территории РФ в банках-участниках ССВ, автоматически застрахованы. Это гарантирует сохранность сбережений, в том числе и отложенных на безмятежную старость

Как получить страховую выплату

После того, как Центробанк отзывает лицензию у банка и приостанавливает его деятельность, посредством конкурса определяется банк-оператор, который будет производить страховые выплаты.

За день до этого информация появляется в СМИ и на сайте Агентства. Через две недели нужно прийти в назначенный банк с паспортом и написать заявление на получение страховки. Выплаты осуществляются наличным или безналичным расчетом в течение двух лет.

Совет от банка

Всегда проверяйте информацию о финансовой организации, которой собираетесь доверить свои деньги. Вас обязательно должны насторожить большие проценты по вкладам — скорее всего, это предложение от финансовой пирамиды, которая в любом случае рухнет, оставив тысячи людей без сбережений.

Оцените статью
Adblock
detector