- Почему в развитых странах такие низкие ставки по вкладам и ипотеке?
- Почему ставки по кредитам в европе ниже ставок в россии?
- Что говорят те, кто через это прошел?
- Почему ставки по вкладам в евро такие низкие, объяснили российские эксперты
- А можно ли вообще россиянам открывать вклады за границей?
- Банки режут проценты по вкладам
- Забрать деньги и уйти в новый банк
- Как открыть вклад за границей
- Какой выход из-под санкций ес существует?
- Когда и как новые санкции против рф начнут действовать
- Могут ли в россии ставки по кредитам быть ниже сегодняшних?
- Новые санкции ес по банковским счетам россиян
- Санкции ес против российских вкладчиков – исключения
- Чем кредитные продукты за рубежом отличаются от отечественных?
Почему в развитых странах такие низкие ставки по вкладам и ипотеке?
Потому что, как ни странно, деньги тоже имеют цену.
Она выражается в том, под какой процент государство кредитует (в основном банки) организации в своей стране. Потом эти организации могут полученными от государства деньгами под процент перекредитовать физических лиц или другие организации.
В США ставка ФРС — 2,5% годовых, в Великобритании — 0,75% годовых, в Японии ставка вообще отрицательная — –0,1% годовых. В России же ставка — 7,75% годовых.
Поэтому (в т. ч.) в России очень высокие проценты по вкладам и по ипотеке по сравнению с другими странами.
Почему ставки по кредитам в европе ниже ставок в россии?
Это связано с макроэкономической ситуацией. Экономика Европы более открытая и развитая, чем российская. Международные инвесторы позитивнее оценивают политическую и экономическую ситуацию. Это отражается на спросе на валюту и доступности капитала, которые делают получение денег в Европе более дешевым.
В России за счет оттока капитала деньги дорожают, и это проявляется в виде роста ставки по кредиту, которая учитывает риски заемщика. Это может быть как на уровне конкретного физического лица, которое занимает средства, так и на уровне всего государства, говорит эксперт.
Международные инвесторы и кредиторы учитывают суверенный риск дефолта, который сейчас в России сильно вырос. Об этом свидетельствует снижение рейтинга международных рейтинговых агентств для России как государства в целом, так и отдельных кредитных организаций, замечает Попов.
Что говорят те, кто через это прошел?
Итак, процентные ставки по депозитам в Европе и США гораздо ниже, чем в России, а чтобы положить деньги, придется потратить массу времени. Да и выводить оттуда проценты придется с уплатой налога. Но для кого-то это все равно не проблемы – если важно надежно «укрыть» свои деньги от посягательств на них в России или получить доступ к покупкам на зарубежных рынках.
И такие люди делятся своим опытом о том, как проходит работа с зарубежными банками:
- в Европе существует SEPA– Single European Payment Area, или единая зона европлатежей, она включает еврозону и некоторые другие страны ЕС. Но это не означает, что снять наличные с карты или счета в другой стране можно без комиссии – она, скорее всего, будет. Как вариант, можно выводить деньги через российские счета в Сбербанке, и снимать их через банкоматы дочерних банков в Европе;
- в Испании, чтобы снять внепланово деньги со счета, потребуется объяснение причины – например, лечение, обучение, путешествия, и т.д. То есть, главное – не снимать деньги бесцельно;
- скорее всего, потребуется физический адрес в стране, где открыт счет – по крайней мере, в Германии банки могут отправлять документы только на адрес внутри страны;
- при открытии счета придется провести полноценное собеседование – там спросят, зачем клиенту счет, откуда у него деньги, чем он вообще занимается и как планирует использовать свой счет. Ответы должны быть правдивы, иначе – отказ;
- с гражданами РФ в Европе вообще работают не очень охотно – в Германии большинству просто откажут при отсутствии вида на жительство или имущества в ФРГ, но даже по особой «протекции» сотрудник лишь согласится принять и выслушать – а решение будут принимать по обычным правилам.
Но есть и более простые способы – кто-то рассказывает о современном американском банке Wells Fargo. Там без проблем открывают карты даже тем, кто приехал на пару недель в Штаты, и даже не имеет адреса на территории страны (нужно, чтобы адрес был у кого-то из знакомых, туда придет постоянная карта).
Таким образом, все зависит от страны и конкретного банка – одни готовы работать с российскими гражданами, другие требуют ВНЖ или другой документ. А единого подхода к российским клиентам может не быть даже в пределах одной страны.
Почему ставки по вкладам в евро такие низкие, объяснили российские эксперты
Вклады в евро и долларах сегодня заметно теряют былую привлекательность, причем в большей степени это касается депозитов в единой валюте Европы. Наиболее высокий доход в рамках вклада в евро — около 0,88 процента — в российских банковских организациях можно получить сейчас посредством открытия счета максимум на месяц и без опции «до востребования».
Самый низкий процент получатся при этом при вкладах «до востребования» – в среднем 0,04 процента. Аналитики единогласны во мнении о том, что все дело здесь вовсе не в банках России, а в зарубежных финансовых структурах. Кроме того, влияют ситуации, сложившиеся в Европе и США. Информационный портал «Пронедра» разбирался, почему ставки по вкладам в евро сегодня такие низкие.
Ставки по вкладам в валютах для граждан весьма уверенно сейчас опускаются, причем происходит это быстрее, нежели снижаются доходы рублевых депозитов. Процент по последним депозитам упал с начала текущего года лишь на 0,21 п.п. — до 7,31 процента по состоянию на конец первой декады июня. По вкладам в долларах доходы просели при этом несущественно — на 0,5 п.п., до 3,2 процента.
По евро же доходность рухнула почти втрое – до 0,3 процента годовых. Растет таким образом спред, то есть разница между ставками рублевых вкладов и вкладов в евро и долларах.
На доходы вкладов в иностранных валютах влияют самые разные факторы, включая роль основных ставок американского Федрезерва (ФРС США) и Европейского Центробанка (ЕЦБ). Московский кредитный банк напомнил, что ФРС сегодня удерживает ставки на уровне 2,5 процента годовых, тогда как ЕЦБ предпочитает нулевой.
«С начала 2022 года ставка ФРС выросла на один процентный пункт, в то время как ставка ЕЦБ оставалась равной 0%», — говорится в комментариях менеджера отдела управления депозитами Райффайзенбанка Евгения Василевича.
Два эти индикатора оказывают ощутимое влияние на общую стоимость денежных средств во всем мире, а центр ее формирования – бенчмарк LIBOR. Речь идет о ставках по различным валютам, формируемым на межбанке среди «игроков» биржи Лондона.
«LIBOR по доллару составляет сегодня 2,35 процента, по евро — 0,47 процента годовых», — уточнил глава департамента операций на финансовых рынках банка «Русский Стандарт» Максим Тимошенко.
По словам финансового аналитика «БКС Премьера» Сергея Дейнеки, отсюда и спред по ставкам в рамках вкладов в американской и европейской валютах. Дело в том, что банки Российской Федерации, устанавливая проценты по депозитам в какой-либо валюте, исходят из размеров базовых ставок.
Устанавливать более высокие доходы по вкладам в долларах банки стимулирует дополнительно то, что в общей структуре спроса на кредитование в инвалютах преобладает в заметной степени именно национальная валюта США, резюмировали российские аналитики.
Читайте также: Почему российские банки «сворачивают» вклады в евро?
А можно ли вообще россиянам открывать вклады за границей?
Несмотря на все санкции и контрсанкции, постоянное ужесточение валютного и финансового законодательства, никаких прямых запретов для россиян открывать счета и вклады в зарубежных банках не существует. Да, есть отдельные ограничения для чиновников, но в общем и целом закон разрешает владеть зарубежными счетами.
Тем не менее, государство не может просто так взять и разрешить что-то – и ситуация с зарубежными вкладами не стала исключением. Для владельцев зарубежных счетов и вкладов существуют требования:
Раз есть требования, то есть и ответственность за их невыполнение. Так, если российский резидент подаст отчет о зарубежном счете и операциях по нему, он заплатит штраф в размере от 300 до 3000 рублей (зависит от сроков), а если представил в отчете неполные или недостоверные данные – от 2 до 3 тысяч рублей (повторно – от 10 до 20 тысяч рублей).
А если он вообще не подаст отчет, то его действия могут расценить как незаконные валютные операции, а КоАП предусматривает за это штраф в размере от 75% до 100% от суммы операции.
Кроме того, не стоит забывать и еще об одном условии – со всех доходов нужно заплатить налог. Платить его нужно по таким правилам:
- если в стране, где размещен вклад, проценты от него облагаются налогом по ставке выше российской, то в России платить налог не нужно;
- если в той стране доходы от вкладов не облагаются налогами или облагаются по низкой ставке, заплатить придется разницу между российской ставкой (13% для резидентов) и ставкой в стране размещения вклада;
- если у России нет соглашения об избежании двойного налогообложения (например, как с Нидерландами), то платить налог в России придется вне зависимости от того, обложили проценты налогом за границей или нет.
Таким образом, хоть закон прямо не запрещает размещать вклады и открывать счета за границей, для их владельцев предусматриваются несколько завышенные требования, а за их невыполнение грозит ответственность.
Банки режут проценты по вкладам
Как минимум два крупных банка пролонгируют вклады по ставкам ниже, чем при открытии таких же депозитов. В экономии на процентах замечены Сбер и Альфа-Банк.
В частности, СберВклад продлевается по ставке 6,84%. В то же время тот же депозит можно открыть под 8,5%.
Альфа-Банк также даёт меньшую ставку при пролонгации Альфа-Вклада — 9,5%. При открытии нового депозита проценты составляют 10%.
Не исключено, что другие банки действуют так же, как Сбер и Альфа-Банк. Поэтому каждому вкладчику нужно проверить, не сэкономила ли на нём кредитная организация.
Для этого следует проверить, по какой ставке банк продлил вклад. Далее посмотреть, под какие проценты можно открыть тот же депозит. Если новый вклад «дороже», то закрыть старый и открыть новый по более выгодным условиям.
Забрать деньги и уйти в новый банк
Также можно заглянуть в специальный раздел «Выберу.ру» и присмотреть вклад по более высокой ставке. Например, банк «Открытие» запустил сезонные вклады «Летний Промо» и «Летний», а банк «УралСиб» — «Высокий процент». Ставки доходят до 10,5% на срок до 8 месяцев.
Но нужно учесть важные моменты. Лучше остановиться на вкладе банка, карта которого уже имеется. В этом случае легко открыть вклад онлайн и перевести деньги с другого банка (до 100 000 рублей в месяц с каждого банка бесплатно, если использовать «Систему быстрых платежей», а в некоторых кредитных организациях ещё больше).
Если выбрать вклад банка, карты которого нет, то придётся либо завести очередной пластик (иначе не будет возможности открыть депозит онлайн), либо сходить в офис. Но в последнем случае нужно быть готовыми, что ставка по вкладу окажется ниже, чем при дистанционном открытии.
Как открыть вклад за границей
В России банки открывают счета клиентам практически без ограничений, по вкладам обычно ограничивается лишь минимальная сумма. Клиент не проходит никаких проверок, а вклад ему открывают сразу по факту обращения.
В Европе и США все совершенно не так. Если личный счет там и готовы открыть относительно быстро, то на вклад нужно потратить от недели до нескольких месяцев – и, что главное, банк вправе просто отказать клиенту. В зависимости от страны и банка, чтобы открыть вклад, придется как-то подтвердить свою личность:
- посетить банк лично;
- обратиться к посредникам, которые по доверенности и другим документам откроют счет за границей. Стоить это будет достаточно дорого;
- обратиться в местный банк, принадлежащий европейскому – например, в России есть представительства нескольких банков, которые готовы организовать личную встречу для открытия счета в материнской структуре;
- поговорить с менеджером по телефону или предоставить ему рекомендательные письма;
- собрать дополнительные документы – информацию о происхождении денег, рекомендацию российского банка, даже оплаченные счета за ЖКХ (для подтверждения адреса).
Скорее всего, нужно будет принести справку о доходах за последний год, информацию о составе семьи и даже справку о несудимости из полиции. Больше всего требований будет в самых надежных юрисдикциях – в Британии и Швейцарии.
Другими словами, в Европе вклад открывают так же сложно, как в России выдают кредит. И вероятность получить отказ будет примерно такой же – банки слишком хорошо заботятся о своей репутации, а потому не принимают деньги от неизвестных лиц.
Пополнить вклад можно наличными, а можно переводом – и в обоих случаях клиенту придется предоставить какие-то документы, подтверждающие законное происхождение денег. Зарубежные банки готовы принимать российские формы 2-НДФЛ (если речь идет о зарплате), и другие документы – главное, чтобы законность происхождения суммы не вызывала подозрений.
Проще всего открыть счет в банке одной из стран Балтии – там менеджеры, скорее всего, знают русский язык и не будут требовать лишние документы. Да и ехать туда ближе, а проценты по вкладам выше. Проблема лишь в том, что эти страны – достаточно проблемные с точки зрения финансов, и банки там иногда «лопаются».
Какой выход из-под санкций ес существует?
Советуем своим клиентам внимательно следить за новостями и выбрать один из вариантов не стать заложником ситуации:
- Диверсификация активов пока доступна для россиян и компаний РФ, имеющих счета в банках Евросоюза, что позволит избежать проблем и замораживания средств. В данном случае можно выбрать финансовые институты Карибов, оффшорных территорий, государств СНГ и других юрисдикций, не вводивших ограничительных мер на банковские счета россиян. Это же касается и тех, кто только планирует открыть иностранный счет.
- Начать процедуру редомициляции своей компании, изменив резидентство и центр интересов с российского на иностранное или открыть новый бизнес за рубежом.
- Получить Вид на жительство или гражданство в одной и стран-членов ЕС или за пределами ведомства Европейского Союза.
Когда и как новые санкции против рф начнут действовать
Согласно вынесенного Евросоюзом Постановления (ст. 5g), кредитные учреждения ЕС обязаны:
- До 27 мая 2022 года предоставить местному регулятору список депозитов россиян-резидентов РФ, не имеющих гражданство и ВНЖ в странах-членах Евросоюза, если сумма на счете превышает 100 000 евро.
- До 27 мая 2022 года предоставить местному регулирующему органу по месту расположения банка, данные о депозитах на сумму более 100 000 евро, размещенных на счетах россиян, получивших вид на жительство или гражданство стран-членов Евросоюза или имеющих право на проживание в таких юрисдикциях за счет инвестиций.
- Информация по вкладам, счетам и депозитам должна впоследствии обновляться каждые 12 месяцев.
Могут ли в россии ставки по кредитам быть ниже сегодняшних?
Конечно, могут. До этого они и были ниже, но для этого требуется снижение ключевой ставки. Это может быть сделано как политическим решением руководства Центробанка, так и в силу изменения экономической ситуации, ее улучшения и увеличения доступности капитала, отмечает эксперт.
Новые санкции ес по банковским счетам россиян
Санкционный пакет от Евросоюза касается граждан РФ и компаний-резидентов РФ. Основное и наиболее значимое условие, которое усложнит финансовые операции для многих россиян – запрет на сумму депозитов более €100 тысяч в одном кредитно-финансовом учреждении, что отражено в Статье 5b Постановления ЕС 328/2022.
Остальные санкции по счетам российских резидентов в банках ЕС тоже не радуют, но не являются настолько критичной мерой, как думают многие:
- Депозитарии Европы прекращают оказывать услуги по продаже ценных бумаг, выпущенных после 12 апреля 2022 года. Данное положение закреплено в Статье 5e нового Приложения санкций и распространяется на все услуги в рамках Приложения к Регламенту (ЕС) № 909/2022.
- Банки ЕС прекращают продажу деноминированных в евро переводных ценных бумаг, выпущенных после 12 апреля 2022 года, а также закрывают доступ к паям в коллективных инвестиционных фондах. Простыми словами – вложиться в ценные бумаги даже через фонды будет невозможно, если только этот фонд не расположен за пределами Евросоюза и не касается санкционных ограничений для россиян.
- На биржах ЕС прекратится листинг акций российских компаний, в которых доля государства 50 и более процентов.
- Статья 5b гласит, что банки ЕС не будут принимать вклады от граждан России или физических лиц, проживающих на территории РФ, а также любых компаний, сформированных в России, если сумма превысит порог в 100 000 евро.
Санкции, введенные Евросоюзом 25 февраля 2022 года, пока не являются полными и ежедневно дополняются новыми пунктами, о чем вы можете узнать в нашей новостной ленте.
Санкции ес против российских вкладчиков – исключения
Представленные ЕС ограничительные меры не применяются в следующих ситуациях:
- Если гражданин РФ имеет ВНЖ или гражданство страны-члена ЕС.
- Ограничения по суммам депозитов в банках Евросоюза не применяются к финансовым активам, направленным на не запрещенную трансграничную торговлю между ЕС и РФ.
- Получить разрешение на депозит более 100 000 евро могут россияне по ряду причин: удовлетворение основных потребностей (еда, аренда, ипотека, лечение, налоги, страховые взносы), для чрезвычайных расходов, в гуманитарных целях.
Справка: аналогичные санкции на банковские счета россиян ввела Великобритания, согласно которым, граждане и компании РФ не имеют права держать депозиты в британских банках на сумму более 50 тысяч фунтов стерлингов ($66,8 тысяч). Планируется ввести запрет на привлечение финансирования и кредитные займы на британских рынках для компаний РФ.
Чем кредитные продукты за рубежом отличаются от отечественных?
Если говорить про особенности кредитных продуктов в России и за рубежом, то в целом принципиальной разницы между ними нет. Во всех странах в кредитах основными условиями являются ставка и срок. Какие-то детали в большей степени отличаются маркетингом и отдельными условиями конкретных кредитных учреждений. Но в целом разница в ставках связана с макроэкономической ситуацией в стране, отмечает Попов.
Если говорить про отличия продуктов в России и за рубежом, то в России кредитные продукты более цифровые. Многие банки сейчас предлагают получение кредитов и кредитных карт в полностью удаленном формате, что реже встречается в Европе или на других развитых рынках в силу отличия развитости нашей IT-инфраструктуры и догоняющем типе развития нашего финансового рынка.
Он сразу стартовал на более современных технологиях, чем достаточно старый финансовый рынок Европы. В нем есть банки, которым насчитывается несколько сотен лет, в то время как в России таким банком является только Сбербанк. При этом за 200 лет его истории менялась структура собственников, в Европе же есть банки, которые сохраняют структуру собственности на протяжении многих веков, оставаясь частными организациями.
