Вклад процент капитализация

Что такое капитализация банковского вклада

Один из популярных во все времена и среди всех слоев населения способ сбережения средств – открытие банковского дебетового счета. Но что значит капитализация вклада и как этим пользоваться, знают далеко не все.

Практически каждый банк готов предложить частным клиентам два вида накопительных вкладов:

  • Проценты по договору начисляются на отдельный счет, где обособленно накапливаются, а сумма основного депозита остается неизменной.
  • Проценты присоединяются к «телу» вклада, увеличивая таким образом сумму для вычисления дальнейших накоплений.

Сумма начисляемых сложных процентов растет с каждым периодом капитализации.

Для примера представим, как будет увеличиваться сумма вклада, открытого 5 июня 2017 года, с ежемесячной капитализацией по тарифу 7% годовых.

ДатаОстаток на счетеНачисленные проценты (в рублях)Сумма вклада после капитализации
05.07.50 00028850 288
05.0850 28829950 587
05.0950 58730150 887
05.1050 88729351 180
05.1151 18030451 484
05.1251 48429651 781
ДатаТело вкладаНачисленный процент (в рублях)Общая сумма на счете вместе с процентами
05.0750 00028850288
05.0850 00029750585
05.0950 00029750882
05.1050 00028851170
05.1150 00029751467
05.1250 00028851755

Как видно из примера, итоговая сумма за полгода не сильно отличается у вклада с капитализацией и без нее. Но если речь идет о долгосрочных вложениях, то капитализация – это выгодно. О способах извлечения прибыли из сложных процентов мы поговорим далее.

Выгода капитализации процентов по вкладу

Вклад процент капитализация

Под капитализацией вклада следует понимать регулярное начисление процентов на общую денежную сумму, имеющуюся на счету вкладчика. То есть банк начисляет процент на тот вклад, который клиент решает внести на свой счёт. Затем проценты перечисляются на этот же самый счёт, увеличивая общую сумму депозита. В следующий раз процент начисляется уже не на первоначальный взнос денежных средств вкладчика, а на общую сумму, которая числится на его счету.

Процент начислений увеличивается по мере постепенного накопления денег. Таким образом, клиент действительно может заработать деньги на капитализации вклада. Но он должен учитывать все нюансы, выбрав для себя оптимальный вариант вложения.

Сбербанк России разработал для своих клиентов множество вариантов вкладов с разными условиями. Даже располагая минимальной свободной суммой денег (1000 рублей), человек может открыть депозит и получать пассивный доход. Но чтобы зарабатывать, необходимо вникнуть в нюансы договора.

Клиент должен понимать, что основное условие капитализации вклада в Сбербанке – это запрет на снятие денежных средств до конца истечения срока, прописанного в договоре. Они остаются неприкосновенными в любом случае. Положив депозит в банк, человек должен забыть об этих средствах на определённое время.

Капитализация вклада – это отличный вариант для тех, кто планирует сохранить свои свободные денежные средства в неприкосновенном виде, положив на банковский счёт. При этом человек ещё и получает доход от своих средств. Главным минусом является то, что располагать накопленной суммой можно только в конце срока. До его истечения пользоваться начисленными процентами нельзя, ведь на них также будет насчитываться прибыль.

Если для клиента важно постоянно получать доход от своих денежных средств, то вклад с капитализацией – это не самый выгодный вариант. Существуют депозиты с более высокими процентными ставками. При этом не нужно ждать 1-3 года прежде, чем можно будет воспользоваться этими деньгами.

В Сбербанке есть несколько вариантов вкладов с капитализацией. Они различаются по таким статьям, как сроки, ставки и возможность совершения приходно-расходных операций.

Депозитный продукт

Мин. сумма (руб.)

Ставка (%)

Срок

Совершение операций

Сберегательный

1,5-2,3

Бессрочно

Можно снимать и пополнять

«Сохраняй»

1000

6,5-8,4

1 мес. – 3 года

Счёт не пополняется, снятие – в пределах начисленных процентов

«Пополняй»

1000

7,05-8,05

3 мес. – 3 года

Пополнение без ограничений, снятие – в пределах начисленных процентов

«Управляй»

30 000

6,15-7,6

3 мес. – 3 года

Пополнение без ограничений, снятие – в пределах неснижаемого остатка

Расчет вклада с ежегодной капитализацией и простыми процентами

Год

Вклад с ежегодной капитализацией

Вклад под простой процент

Сумма вклада с процентами на конец года, руб.

Сумма вклада с процентами на конец года, руб.

2018

105 000

105 000

2019

110 250

110 000

2020

115 763

115 000

2021

121 551

120 000

2022

127 628

125 000

2023

134 010

130 000

2024

140 710

135 000

2025

147 746

140 000

2026

155 133

145 000

2027

162 889

150 000

Вклад процент капитализация

Разница в 12 тысяч 889 рублей говорит сама за себя.

Более того! Скорость, с которой растет доход при сложном проценте, зависит от частоты капитализации; чем выше количество периодов пересчета, тем больше итоговый доход. Если пересчитывать проценты не раз в год, а раз в месяц, то прибавочный доход от капитализации возрастет. При еженедельной или ежедневной капитализации он будет расти еще быстрее.

Расчет вклада с ежемесячной капитализацией

Месяцы, годы

Сумма начисленных процентов, руб.

Итоговая величина депозита, руб.

Январь 2018

849

100 849

Февраль 2018

857

101 706

Март 2018

864

102 570

Апрель 2018

871

103 441

Май 2018

879

104 319

Июнь 2018

886

105 205

Июль 2018

894

106 099

Август 2018

901

107 000

Сентябрь 2018

909

107 909

Октябрь 2018

916

108 825

Ноябрь 2018

924

109 749

Декабрь 2018

932

110 682

Январь 2019

940

111 622

Февраль 2019

948

112 570

Март 2019

956

113 526

Апрель 2019

964

114 490

Май 2019

972

115 462

Июнь 2019

981

116 443

Июль 2019

989

117 432

Август 2019

997

118 429

Сентябрь 2019

1 006

119 435

Октябрь 2019

1 014

120 449

Ноябрь 2019

1 023

121 472

Декабрь 2019

1 032

122 504

Январь 2020

1 040

123 545

Февраль 2020

1 049

124 594

Март 2020

1 058

125 652

Апрель 2020

1 067

126 719

Май 2020

1 076

127 796

Июнь 2020

1 085

128 881

Июль 2020

1 095

129 976

Август 2020

1 104

131 079

Сентябрь 2020

1 113

132 193

Октябрь 2020

1 123

133 315

Ноябрь 2020

1 132

134 448

Декабрь 2020

1 142

135 590

Читайте также:  Вклад «Пенсионный Плюс» в Россельхозбанке в 2019 году: условия и проценты для пенсионеров

Разница по сравнению с простым начислением процентов – 20 тысяч 590 рублей, по сравнению с ежегодной капитализацией – 19 тысяч 827 рублей.

Трудно поверить, что изменение порядка начисления процентов может давать такую разницу, но каждую из приведенных в таблице цифр можно пересчитать вручную.

Какие выводы из этого следуют? Главных два:

  1. Капитализация приносит ощутимый дополнительный доход, особенно при значительных сроках размещения депозита.
  2. Капитализация – результат точного расчета, даже небольшие изменения исходных цифр многократно изменяют результат.

На последний момент стоит обратить внимание потому, что мы часто «прикидываем в уме» будущий результат, а потом уточняем его расчетами. Но сложные математические действия мало пригодны для быстрых, примерных умозаключений.

Самые важные преимущества капитализации уже были продемонстрированы в предыдущем разделе. Она предлагает заметный доход без дополнительных усилий и вложений. Капитализация имеет большое значения для долгосрочных инвестиций и мало заметна при краткосрочных вкладах.

К этому можно добавить мнение авторитетов: Альберт Эйнштейн говорил о сложном проценте как о «величайшем математическом открытии в истории человечества», а Ротшильд считал его «8 чудом света». Последний наверняка поскромничал, так как заработал на сложном проценте заметно больше, чем кто-то до него на семи других чудесах.

Однако минусы и трудности у капитализации также есть:

  1. Вклад с частой капитализацией и без ограничений сложнее найти.
    Эффект капитализации может быть открытием для
    рядового вкладчика, но не для банка. Кредитные учреждения вовсе не склонны
    платить больше ожидаемого клиентами, они скорее повысят ставку простого
    процента, что будет яркой рекламой для депозита, чем предложат сложный процент,
    особенно для долгосрочных вложений.
  2. Вклад с капитализацией сложнее снимать.
    Здесь эффект уже психологический. Выгода от
    капитализации возрастает постепенно. Чем дольше депозит находится в банке, тем
    больше он приносит владельцу. Потому касаться основной суммы вклада и даже
    процентов становится все тяжелее.

Чтобы оценить настоящую выгоду от депозита с капитализацией лучше ориентироваться не на годовую процентную ставку, а на план начисления процентов в реальных денежных единицах.

Также полезным может быть калькулятор вкладов с капитализацией, эти программы часто предлагаются самими банками и сайтами с финансовой тематикой.

Еще важнее внимательно читать договор вклада. Он может содержать какие-то ограничения по начислению процентов, из этих процентов могут взиматься комиссии, сборы и другие платежи.

Особенно выгодным, при прочих равных условиях, будет вклад с пополнением и капитализацией процентов.

Важно, чтобы все начисленные проценты и дополнительно внесенные средства как можно скорее становились базой для начисления новых процентов. Чтобы капитализация происходила как можно чаще. Такие предложения на кредитном рынке встречаются, иногда банки обещают даже ежедневную капитализацию. Если предложенная выгода не компенсируется какими-то ограничениями и комиссиями, то депозит заслуживает внимания.

Похожие термины

09:31 10.04.2019

Для удобства клиентов каждый банк на официальном сайте имеет специальные инструменты — онлайн калькуляторы вкладов с капитализацией. С его помощью можно быстро и удобно рассчитать, каким будет Ваш доход от конкретной суммы денег в определенном периоде времени, а так же какая процентная ставка будет соответствовать внесенной сумме. Естественно, эффективную процентную ставку по каждому варианту вклада придется подсчитывать самим.

Преимущества вкладов с капитализацией

Мужчина пытается рассчитать проценты по вкладу

Как мы уже убедились выше, капитализация позволяет нарастить вклад эффективнее, чем стандартное начисление процентов.

В чем же выгода капитализации для вкладчиков:

  1. Сумма вклада растет быстрее благодаря «сложным процентам», и скорость роста постоянно повышается на протяжении всего срока депозита.
  2. Рассчитать капитализацию можно без специальных знаний экономики. Система начисления процентов прозрачна и доступна каждому через специальные формулы и онлайн-калькуляторы.
  3. Инвестиции во вклады с капитализацией окупаются при долгосрочном договоре. Если цель вклада – заставить свободные деньги работать, и есть возможность подождать несколько лет, то такой вклад – весьма доступное и простое решение задачи.

Общая формула расчета

Чаще вкладчику надо сравнивать не варианты начисления процентов, а рассчитать сумму депозита с капитализацией и без нее. Я не буду утомлять вас больше математикой. Формулы остаются такие же. На самом деле нет необходимости самостоятельно по ним что-то считать. Есть удобный онлайн-калькулятор с капитализацией на разные сроки и периодичность.

Воспользуемся одним из них и посмотрим, как меняется наш доход в двух вариантах: вклад 1 000 000 руб. под 5 % годовых на 3 года.

  • Расчет доходности при обычных условиях.
  • Расчет доходности с ежемесячным начислением (наиболее часто встречающийся вариант в банке).
Читайте также:  Выгодные вклады Москва: максимальные процентные ставки по депозитам в 2019 году

Таким образом можно сравнивать условия в различных банках и выбирать наиболее оптимальные для вас. Обратите внимание, что мы не рассматривали вариант с пополнением вклада в течение срока. В этом случае доходность будет еще выше. Возможность пополнения также можно задать в онлайн-калькуляторе.

Рассчитать, какую итоговую сумму вы получите с учетом капитализации любой частоты, можно по формуле: PV*(1 r/m)mn, где:

  • PV – начальная сумма вклада;
  • r – годовая процентная ставка;
  • m – количество начислений процентов в год (например, если капитализация происходит ежеквартально, m будет равно 4);
  • n – количество лет, на которое открывается вклад.

Получается, что если мы открываем вклад на 150 000 рублей, под 7% годовых, с капитализацией раз в месяц, через 2 года мы получим: 150000*(1 0,07/12)12*2 = 172 335 руб.

Другой, более углубленный, вариант этой формулы: PV*(1 rj/100К)n, где новые переменные это:

  • j – количество дней в сроке, за который начисляются проценты;
  • К – количество дней в году;
  • Степень n – количество капитализаций на протяжении всего договора.

Используя те же исходные данные, мы получим: 150000*(1 7*30/100*365)24 = 172 335 руб.

Рассчитать прибыль по любому вкладу можно не только с помощью формул, но и благодаря электронным помощникам.

К ним относятся:

  • Онлайн-калькуляторы;
  • Приложения банковских калькуляторов для смартфонов;
  • Специальные калькуляторы вкладов для Windows.

Итак, чтобы вычислить капитализацию процентов по депозиту, мы можем воспользоваться следующей формулой.

  • Дв – итоговая доходность, которая состоит из первоначально внесенной суммы и начисленных на нее процентов;
  • С – внесенная клиентом в банк сумма;
  • Рп – размер годовой процентной ставки по договору;
  • Т – срок размещения денежных средств.

Рассчитать итоговую сумму вклада по общей формуле можно, но делать это будет удобно исключительно для депозитов с ежегодной капитализацией процентов. Если же периодичность прибавления процентов будет более частой, то данный расчет будет претерпевать некоторые изменения.

Мы уже говорили выше, что чаще всего капитализация бывает ежемесячной. В то же время отдельные банковские учреждения могут разработать и предложить на рынке вклады, в которых капитализация будет иметь другую периодичность. Она также может быть ежедневной или ежеквартальной.

Поэтому для удобства наших читателей, ниже мы разместим уже готовые формулы для подобных вычислений.

НДФЛ и ставка рефинансирования

В поисках наиболее высокого процента по вкладу не стоит забывать о возможном превышении ставки рефинансирования. Если ставка по депозиту превысит рефинансирование 5%, то с превышающей порог разницы будет удержан НДФЛ (35%).

Например, сумма вклада 200 000 руб., ставка по вкладу 16% годовых. Ставка рефинансирования – 10%.

10% 5%=15% ;

16% {amp}gt; 15%, а значит банком будет удержан НДФЛ.

За один год прибыль по вкладу составит 32 000 руб. Максимальный доход, необлагаемый налогом – 30 000 руб. С разницы между этими значениями будет удержано 35%, в нашем примере это 700 руб.

Под этим определением понимается такая ставка по вкладу, которая даст одинаковую доходность по вкладу с капитализацией и без нее. Очень важно уметь определять эффективную процентную ставку, чтобы объективно сравнить предложения разных банков и разных тарифов.

Понятно, что у двух вкладов с одинаковыми сроками капитализации наиболее выгодным будет тот, у которого выше процентная ставка.

Но если предложения отличаются не только процентами, но и сроками, а также наличием или отсутствием капитализации, то удобнее всего будет привести их к одному знаменателю по формуле: (1 R/m)m—1, где:

  • R – процентная ставка по договору;
  • m – число периодов капитализации в год.

С рассматриваемой сегодня темой статьи тесно связано еще одно понятие – эффективная ставка. Например, на сайте банка ВТБ при выборе депозита вы увидите вот такую таблицу с процентными ставками.

Здесь под обычной ставкой располагается еще одна – это и есть эффективная ставка. Что это такое?

Как ее рассчитать? Очень просто. Для интересующихся математикой я напишу формулу. Пусть будет для общего развития. А для всех остальных есть онлайн-калькулятор.

Напоминаю, что n – это периодичность начисления дохода.

Давайте проверим на онлайн-калькуляторе на сайте банка.

Как видите, эффективная ставка равна 4,28 % годовых при обычной 4,2 %.

Расчет доходности с капитализацией и без нее

На процентную ставку и общую доходность депозита влияет несколько факторов:

  • сумма вклада (после 100 000 руб. в Сбербанке она возрастает, а далее – после 400 000 и 700 000 руб.);
  • валюта, в которой открыт депозит;
  • срок вклада (более длительный период значит более высокую процентную ставку);
  • способ, которым был открыт вклад (если сделать это самостоятельно через интернет-банкинг, то прибыльность повысится).

Рассчитать свою доходность можно заранее, если учесть все факторы, от которых она зависит.

Сроки капитализации вкладов

Условия капитализации каждого конкретного вклада описываются в договоре, заключаемом между банком и клиентом.

Например, капитализация может производиться как раз в день или в неделю, так и раз в год или полгода. В России крайне сложно найти надежные вклады с капитализацией чаще чем раз в месяц, поэтому можно сказать, что подобная частота существует только в теории.

Читайте также:  Паевые вклады физических лиц

Чем чаще происходит капитализация, тем большую выгоду получит вкладчик. Убедимся в этом на примере вклада, открываемого 1 июля 2017 года на год с изначальной суммой 50 000 рублей, под 6% годовых.

Сумма вклада на датуЕжемесячная капитализацияЕжеквартальная капитализацияКапитализация раз в полгода
01.0850 255
01.0950 511
01.1050 76050 756
01.1151 019
01.1251 270
01.0151 53251 52451 512
01.0251 794
01.0352 033
01.0452 29852 286
01.0552 556
01.0652 823
01.0753 08453 06853 045

Открыть вклад с капитализацией процентов

Открыть вклад с капитализацией достаточно просто. Как говорится, «любой каприз за ваши деньги». Банки охотно принимают на хранение сбережения граждан, но не всегда предлагают взамен выгодные условия. О том, как обдуманно подойти к открытию депозита и не допустить ошибок, мы расскажем далее.

Этап 1. Выбор банка.

Сегодня перед вкладчиками стоит поистине широкий выбор банков. Многие прогрессивные компании предлагают оформить вклад онлайн, даже жителям других городов.

Прописка и географическая доступность банка перестали быть значимыми параметрами. Поэтому выбор банка для открытия депозита теперь базируется на других характеристиках.

К ним относятся:

  • Рейтинги банка;
  • Отзывы об учреждении;
  • Его финансовое положение.

Я подготовила подборку банков с наиболее интересными предложениями по открытию депозитных счетов с капитализацией процентов. Предлагаю рассмотреть подробнее условия, которые предлагают эти кредитные организации, и особенности открытия вкладов. И хотя список субъективный, выбранные банки помогут сориентироваться среди предложений других финансовых учреждений.

Уральский банк

УБРиР предлагает своим клиентам накопительные вклады сроком до 1500 дней под процентную ставку до 7,5 % годовых, величина которой растет пропорционально сумме вклада. Депозит можно пополнять или частично обналичивать, вклад может быть как в рублях, так и в другой валюте — доллары или евро с соответствующим максимальным процентом 1,6 и 1,3 годовых.

Капитализация процентов производится ежемесячно. Пролонгация у части вкладов не предусмотрена, а у некоторых тарифов досрочное закрытие счета ведет к потере начисленных процентов и пересчету их по ставке 0,01% годовых. Для открытия вклада необходимы паспорт и заключение договора. Также один из вкладов доступен к открытию с мобильного приложения. Минимальная сумма определяется видом вклада и находится в диапазоне от 1 до 100 тысяч рублей.

Банк БКФ

Накопительные вклады банка рассчитаны на привлечение крупных денежных средств, поэтому минимальные суммы рублевого вклада составляют 100 000 рублей, совокупная сумма до 50 000 000 в рублевом эквиваленте. Вклад может быть в рублях или иностранной валюте. Срок — один год. Капитализация процентов или выплата на карточный счет ежемесячно.

Сбербанк

Вклад процент капитализация

Своим клиентам Сбербанк вклады предлагает разнообразные: и путем внесения денег непосредственно в банке, и открытием через приложение Сбербанк Онлайн. Валюта — национальная или иностранная. Суммы от 1 тысячи рублей. На депозитах без пополнения — от 10000 рублей. Максимальная процентная ставка до 7%.

Во всех перечисленных банках Ваш вклад будет застрахован, максимальная сумма страхования — один миллион четыреста тысяч рублей. Если один вкладчик имеет несколько вкладов, то страховое возмещение будет произведено по каждому, но не более размера страховой суммы.

Что такое капитализация банковского вклада

В заключение предлагаем вам подборку банков, предлагающих лучшие вклады с капитализацией:

  1. Уральский банк реконструкции и развития (УБРиР). Основан в 1990 году, головной офис в Екатеринбурге. Максимальная ставка по вкладам для частных лиц – 11%. Все денежные вклады застрахованы.
  2. Банк Корпоративного Финансирования (БКФ). Основан в 1993 году. Вклады частных лиц и предпринимателей участвуют в программе страхования. Договор по вкладу можно досрочно расторгнуть через полгода и при этом не потерять проценты.
  3. Сбербанк. Самый известный и, пожалуй, самый надежный банк. Именно он выплачивает страховку по вкладам банков-банкротов. Большая часть акций Сбербанка принадлежит государству, что и дает ему такую стабильность. Его отделения можно найти даже в самых маленьких городах и селах России.
  4. Московский кредитный банк. Основан в 1992 году. Изначально его деятельность была направлена исключительно на столицу и область, но сейчас, благодаря интернету, границы его влияния расширились. Предлагает вклады в рублях и в иностранной валюте. За состоянием вклада можно следить с помощью специального мобильного приложения.
  5. Банк «Открытие». Один из крупнейших частных банков. Основан в 1993 году как «НОМОС-Банк», в «Открытие» переименован только в 2013 году. Вклады в среднем под 7-8%. Есть вклады, которые можно открыть без посещения офиса и отслеживать их состояние онлайн.
  6. ВТБ24. Дочернее предприятие банка ВТБ, основан в 2000 году. Процентные ставки до 8%. На сайте банка есть удобный калькулятор, который позволяет быстро рассчитать прибыль по каждому вкладу.
  7. Бинбанк. Основан в 1993 году, головной офис находится в Москве. На сайте банка достаточно выбрать валюту вклада, сумму и срок, а система сама составит наглядную таблицу начисляемых процентов по каждому вкладу. В том числе есть и мультивалютные тарифы.
Закладка Постоянная ссылка.
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...

Комментарии запрещены.