Вклады на ребенка до 18 лет в 2021, открыть детский вклад

Содержание

Банки, где можно открыть целевой вклад на ребенка
Брокерский счет или иис
Вклад детский целевой на ребенка ставки на 21.11.2021. | банки.ру
Вклад сберkids для детей — сбербанк
Депозит или накопительный счет на свое имя
Как оформить вклад?
Какая доходность?
Компенсационные выплаты по целевому вкладу — юридическая консультация
Монеты из драгоценных металлов
Накопительное страхование жизни — нсж
С какого возраста
Так какой способ выбрать?

Банки, где можно открыть целевой вклад на ребенка

В настоящее время не так много кредитных организаций предлагают открыть целевой детский вклад. У нас вы можете посмотреть предложения по таким инвестициям от банков:

Предложения от других банков вы может посмотреть на сайте в том регионе, который вам интересен.

Брокерский счет или иис

Можно копить для ребенка не деньги на счетах, а ценные бумаги. У вас в запасе есть 23 года, чтобы сформировать ребенку капитал с помощью акций и облигаций. Многие инвесторы считают стратегию «купи и держи» оптимальной, так как на длительном горизонте ценные бумаги имеют устойчивую тенденцию к росту.

До 14 лет открыть брокерский счет или ИИС на ребенка можно только с согласия органов опеки. Более того, ваш брокер может отказаться открывать счета и на более взрослого, но все равно несовершеннолетнего ребенка.

На мой взгляд, оформлять счет нужно на кого-то из взрослых. Зато и управлять этим счетом вы сможете без всяких разрешений органов опеки.

Об отличиях обычного брокерского счета от ИИС мы тоже уже писали.

Плюсы:

Минусы:

инвестиционный доход не гарантирован. Да, за 23 года он должен быть большим, но брокер и рынок вам ничего не обещают. За месяц до окончания срока инвестирования может случиться обвал на рынке, который съест ранее накопленную прибыль;
отсутствие системы страхования брокерских счетов и ИИС;
требуется контроль тарифов брокера. За 23 года их успеют изменить не раз. Возможно, в какой-то момент комиссии слишком сильно вырастут и надо будет переводить ценные бумаги к другому брокеру;
налоговые льготы за 23 года в России тоже могут сильно измениться.

Вклад детский целевой на ребенка ставки на 21.11.2021. | банки.ру

Детский вклад открывается родителем (опекуном) или близким родственником в пользу ребенка. Клиента, открывшего такой депозит, называют вносителем. Он обладает всеми правами вкладчика до момента их предъявления к вкладу ребенком.

Вступить в права вкладчика несовершеннолетний может по достижении 14-летнего возраста. Но, как правило, банки устанавливают ограничения на операции по депозиту, совершаемые ребенком в возрасте от 14 до 18 лет, и проводят их только с письменного согласия (доверенности) родителя или другого законного представителя. Полностью переоформить депозит на свое имя ребенок может при наступлении совершеннолетия, то есть с 18 лет.

При открытии такого вклада необходимо предъявить свой паспорт, а также свидетельство о рождении ребенка, если он не достиг 14-летнего возраста, или паспорт ребенка, если он старше 14 лет.

На сегодняшний день целевые вклады на детей оформляют немногие кредитные организации. Их можно открыть, например, в банке «Зенит» и СДМ-Банке. Предлагаемые кредитными организациями условия по детским вкладам сильно различаются. Так, одни банки открывают подобные депозиты только на имя детей младше 14 лет, а другие – до достижения ребенком 18-летнего возраста. Срок действия вклада может быть как один год, так и пять лет. Минимальная сумма депозита в одних банках установлена на уровне 1 000 рублей, а в других – 100 тыс. Процентная политика банков на рынке тоже неоднозначна, ставка по детским вкладам варьируется от 5% до 9% годовых. Депозиты такого типа – пополняемые. Возможность совершать расходные операции по вкладу предлагает минимальное количество банков. Как правило, депозит автоматически пролонгируется до совершеннолетия ребенка или достижения им 14 лет.

Для того чтобы грамотно взвесить предложения банков, необходимо сопоставить все параметры предлагаемого продукта, это можно сделать при помощи сервиса «Поиск по вкладам» на Банки.ру, выбрав в параметрах вклада «детский».

Вклад сберkids для детей — сбербанк

Дополнительные взносы

Минимальная сумма дополнительного взноса:

наличными деньгами:

для вклада, открытого в рублях — 1 000 ₽,
для вклада, открытого в долларах США — 100 долларов США.

безналичным путём — не ограничена.

Расходные операции

Можно снимать деньги в размере остатка причисленных процентов. Если нужно снять деньги со счёта вкладчика младше 14 лет, понадобится разрешение органа опеки и попечительства.

Оформление доверенности по продукту в банке

Можно оформить доверенность:

с разрешения законного представителя — когда вкладчику исполнится 14 лет,
без разрешения законного представителя, если вкладчик является дееспособным,вкладчик до 14 лет доверенность не оформляет

Процентная ставка

Процентная ставка по вкладу устанавливается при заключении/ пролонгации договора и не зависит от суммы вклада.

Специальные процентные ставки для отдельных категорий клиентов — нет.

Процентная ставка на сумму свыше максимальной суммы

1/2 от ставки вклада со дня, следующего за днем возникновения превышения максимальной суммы вклада. На сумму менее максимальной действует ставка 5% в рублях или 0,4% в долларах США.

Максимальная сумма

Сумма вклада на конец дня даты открытия или пролонгации вклада, увеличенная в 10 раз. Для вкладов, по которым сумма вклада на конец дня даты открытия или пролонгации меньше 100 000 ₽, максимальная сумма равна 1 млн ₽.

Процентная ставка на сумму выдаваемых процентов

По ставке вклада «До востребования Сбербанка России» за период со дня, следующего за днём последнего причисления процентов, до даты их выдачи вкладчику включительно.

Периодичность начисления процентов — ежемесячно. Проценты начисляются на ежедневный остаток.

Причисление процентов к остатку (капитализация) — да.

Перечисление процентов на другой счёт

В момент выплаты процентов: проценты причисляются к остатку вклада (автоматическое перечисление процентов на другой счёт не предусмотрено).
На основании разовых поручений клиента: возможно.
До 14 лет только на счёт самого вкладчика.

Пролонгация

Как происходит

Автоматически на тот же срок и на условиях, действующих в банке по вкладу на дату пролонгации.

Процентная ставка

Под процентную ставку, действующую в банке по вкладу на дату пролонгации договора до достижения вкладчиком 18 лет.
После достижения вкладчиком 18 лет — по ставке вклада «До востребования Сбербанка России».

Количество — не ограничено.

Нарушений условий при досрочном востребовании вкладчиком

Расчёт дохода

Доход пересчитывается в соответствии с фактическим сроком хранения вклада.

Процентные ставки

Исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладу на дату заключения или дату пролонгации договора.

Условие о капитализации процентов — применяется.

Закрытие счёта — да.

Нарушение условия вклада при списании по исполнительному документу

Расчёт дохода

Ранее начисленный доход по вкладу не пересчитывается.

Процентные ставки

Со дня, следующего за датой списания, и до окончания первоначального/ пролонгированного срока вклада процентная ставка определяется в зависимости от суммы вклада, оставшейся после списания с учётом следующего:

если сумма вклада меньше минимальной суммы вклада — по ставке, установленной банком по вкладу «До востребования Сбербанка России»;
если сумма вклада больше или равна минимальной сумме вклада — по ставке, действующей на дату заключения/ дату пролонгации договора.

Условие о капитализации процентов

Применяется

Закрытие счёта/ пролонгация

Счёт по вкладу не закрывается. При пролонгации вклада процентная ставка устанавливается в соответствии с условиями пролонгации.

Депозит или накопительный счет на свое имя

Самый простой вариант, который вам предложат в любом банке. По согласованию с супругом вы выбираете банк и открываете в нем вклад. Поскольку вклад открывается на имя взрослого члена семьи, то никаких затруднений с этим не будет.

Вкладов на 20—23 года вы не найдете. Поэтому с определенной периодичностью депозиты будут закрываться, и вам нужно будет перекладывать постепенно увеличивающуюся сумму в новые депозиты.

Можно в качестве альтернативы открыть накопительный счет. Такие счета, как правило, бессрочные или же их открывают на очень длительные сроки. Вам не нужно будет регулярно переоформлять вклады.

Плюсы:

Минусы:

вклад оформлен не на ребенка, поэтому вы сами можете воспринимать его как некий резерв на будущее. Есть риск израсходовать деньги: на машину, первый взнос по ипотеке и так далее;
по накопительным счетам процентную ставку банк может пересматривать в одностороннем порядке;
застрахованы только 1,4 млн рублей. Если превысите эту сумму за 23 года, придется открывать второй вклад;
если решите разводиться, деньги придется как-то делить с мужем и договариваться об этом.

Как оформить вклад?

Чтобы открыть вклад, потребуется несколько документов:

паспорт одного из родителей;
свидетельство о рождении/паспорт ребенка;
согласие родителей, если вклад открывает другой человек.

Какая доходность?

Чтобы понять, насколько выгодный вклад вы собираетесь открыть, его стоит сравнить с другими аналогичными вкладами. Для этого рекомендуем воспользоваться калькулятором вкладов на банкирос. Он поможет рассчитать доходность и понять, насколько он подходит для вас.

В среднем доходность находится на уровне 3-5%, это не много, но значение имеет и срок, на который будет открыт вклад.

Компенсационные выплаты по целевому вкладу — юридическая консультация

Согласно Федеральному закону от 10.05.1995 № 73-ФЗ «О восстановлении и защите сбережений граждан Российской Федерации» компенсация начисляется только по вкладам, открытым до 20 июня 1991 г. Если вклады открыты после указанной даты, банк выплатит вам только те средства, которые номинально находятся на вашем счете, с учетом деноминации. При этом стоимость рубля в 1998 году была изменена в тысячу раз, т.е. вам следует считать 1000 руб. как 1 нынешний рубль. На ваш вклад также продолжали начисляться проценты в соответствии с условиями депозита.

Таким образом, компенсационная выплата вам, к сожалению, не полагается. Вы можете рассчитывать только на получение суммы вклада (с учетом деноминации) и начисленные на нее проценты.

Монеты из драгоценных металлов

О возможностях вложения в монеты из драгоценного металла мы тоже уже писали. На мой взгляд, в вашей ситуации можно рассмотреть золотые инвестиционные монеты как способ накоплений на будущее для ребенка.

Самый простой вариант — это золотой «Георгий Победоносец». Его легко купить, наценка к цене металла минимальна. Ликвидность «Победоносца» выше, чем у памятных монет, поэтому продать будет легче.

«Георгий Победоносец», номинал 50 рублей, 7,78 г золота 999 пробы

Цена инвестиционных монет стабильно растет. Десять лет назад «Георгий Победоносец» стоил около 8500 рублей, сейчас — 25 500 рублей, это 200%, в среднем 20% в год.

Плюсы:

потенциально высокая доходность;
можно купить сколько угодно монет;
можно сменить инвестиционную стратегию — начать покупать коллекционные монеты или монеты из другого металла;
можно продать часть монет, если очень нужны деньги.

Минусы:

инвестиционный доход не гарантирован. Может быть, через 23 года золото не будет стоить ничего, а ценностью станет другой металл. Впрочем, за последние несколько тысяч лет такого пока не случалось;
покупать монеты лучше через банки или специализированные магазины, чтобы быть уверенными в подлинности;
монеты надо как-то хранить, чтобы не потерять и не испортить внешний вид. Если у вас будет много монет, возможно, понадобится сейф или ячейка в банке;
через 23 года надо будет заняться продажей монет. Продавать лучше не через банк, а через специализированные сайты или аукционы. Впрочем, у вас будет 23 года, чтобы разобраться с этим вопросом.

Накопительное страхование жизни — нсж

Ранее мы уже писали об НСЖ. Этот способ гарантирует, что ребенок получит запланированную вами сумму. Единственное условие: эту сумму надо будет запланировать сейчас, а потом дисциплинированно копить следующие 23 года.

Если вы потом решите увеличить сумму, надо будет заключать второй договор НСЖ или дополнительное соглашение к действующему.

Плюсы:

пополнять надо регулярно, и это обязательно. Размер взносов и их периодичность зависит от условий договора. Условно: если вы хотите накопить миллион рублей за 20 лет, то обязательный ежегодный взнос будет около 50 тысяч;
страхование жизни взрослого, который платит взносы. Если в течение 23 лет он уйдет из жизни или получит инвалидность, то страховая компания все равно сделает так, чтобы ребенок получил запланированную сумму. Можно застраховать и другие риски, в том числе и у ребенка;
получаете инвестиционный доход. Гарантированная доходность невелика, всего 2—4%, но в зависимости от финансовых результатов вам могут начислить дополнительный доход;
можете получать социальный налоговый вычет 13% от суммы ежегодных взносов, но не более чем от 120 тысяч рублей в год. Это позволит одновременно и копить деньги для ребенка, и возвращать часть денег;
юридические преимущества: деньги, которые вы внесете на НСЖ, нельзя арестовать или разделить при разводе.

Минусы:

с НСЖ нельзя частично снять деньги, даже если очень надо. За 23 года такие ситуации могут возникнуть, поэтому заранее учитывайте это;
если расторгнете договор НСЖ досрочно, с вас удержат определенный штраф и придется вернуть все полученные налоговые вычеты. Зато это стимулирует продолжать накопление;
непредсказуемый инвестиционный доход: он может быть большим, а может — и нулевым. Убытки исключены по закону, но результат может оказаться хуже, чем на вкладе.

С какого возраста

Положить на счет ребенка можно, начиная с его первого дня. Как только у него появится свидетельство о рождении.

Так какой способ выбрать?

Чтобы определиться, я рекомендую обсудить с супругом ряд вопросов:

Насколько для вас принципиально, чтобы накопления велись на счете, открытом непосредственно на ребенка? Такие варианты есть, но их немного, и они сложнее в оперативном управлении.
Каким образом вы планируете защитить детские накопления в случае развода? Готовы ли вы заключить брачный договор, регламентирующий этот вопрос? Тематика не самая приятная, но лучше решить вопрос до того, как возникнут проблемы.
Готовы ли вы вкладывать деньги в потенциально доходные, но более рисковые продукты? Или согласны на маленький, но предсказуемый доход?
Насколько для вас важно иметь возможность приостанавливать накопления или частично изымать средства?
Будет ли для вас удобно распределить накопления по нескольким инструментам? Например, открыть депозит на ребенка, оформить НСЖ на взрослого и раз в год покупать золотые монеты.

Удачи вам с вашим решением.