Счёт заблокирован? Расторгаем договор, получаем деньги и… новые проблемы

Что же делать?

Вывод прост: лучше всего всё-таки пойти на встречу банку и попытаться доказать ему чистоту своих действий, предоставив все требуемые документы. В конце концов, банк вовсе не заинтересован в потере клиентов — он просто боится санкций от надзорных органов и вынужден следить за операциями клиентов.

Законодательство о легализации применяется банками давно, сведениями с Росфинмониторингом РФ банки обмениваются в электронном виде, создаются общие базы данных неблагонадежных клиентов, и никогда нельзя заранее знать, где возникнут проблемы и последствия такого шага, как расторжение договора в ситуации, когда банк заблокировал счёт

Так что закрыть счёт можно только тогда, когда все прочие способы исчерпаны и нет никаких шансов его разблокировать. Причём такая возможность есть только тогда, когда счёт заблокирован именно банком. Если на средства наложен арест или ограничения от налоговой службы, схема не сработает: просто взять и закрыть счёт в этих случаях нельзя.

Что предпринять при блокировке

При заморозке счета по причине не выплаты налогов по требованию ИФНС, его разблокируют после погашения задолженности. Обычно на снятие ограничений уходит около суток. После этого можно беспрепятственно пользоваться счетом и проводить операции, как раньше.

Если ваш счет заблокировали из-за не поданной декларации о налогах, представьте документ инспекторам как можно скорее. Через день после предоставления отчетности инспектор оформит решение о разблокировке.

При блокировке счета из-за ошибок в электронном документообороте с налоговой инспекцией, предъявите оригиналы документов, пояснения и электронную квитанцию о приеме требований. Счет разблокируют через 1 рабочий день.

Расчетный счет могут заблокировать после налоговой проверки, если у организации выявили задолженности. Такое распоряжение дают, чтобы компания не смогла скрыть имущество и уклониться от оплаты долга. Счет размораживают сразу после отмены обеспечительных мер АПК РФ ст. 91.

Если банк заблокировал счет при начислении вам оплаты за труд, можете предоставить банку договор оказания услуг.

При заморозке конкретной операции, предъявите документ с объяснениями цели проведения транзакции. Направьте в банк документы, которые подтверждают легальность появления денег на вашем счете, если операции блокируют и просят объяснить происхождение суммы. Банк рассматривает поданные документы 10 рабочих дней.

Если ваш счет заблокировали, но на нем находятся средства, которые превышают сумму, указанную в решении ФНС, можно обратиться в налоговую инспекцию об отмене блокировки:

1. Оформите в банке выписку об остатке средств на заблокированных счетах.
2. Напишите заявление в ФНС в свободной форме. Обязательно укажите в нем номера счетов, на которых есть деньги, и номера счетов, которые нужно разблокировать. Приложите банковскую выписку с указанными остатками.
3. В течение двух дней налоговая инспекция должна разблокировать оставшиеся деньги.

ФНС примет решение об отмене блокировки, она должна направить документ в банк для разблокировки. После этого деньгами можно будет распоряжаться.

Как действовать

Активно!

Шаг 1. Выдохните, успокойтесь и не паникуйте. Не стоит возмущаться и призывать сотрудников банка к соблюдению прав клиента.

С этого момента ваши права никому не интересны, презумпция невиновности не работает, вы под подозрением. «В отмывании доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Забудьте, что клиент всегда прав. Чем крупнее банк, тем менее вы ему интересны как клиент, даже финансово-состоятельный.

Шаг 2 . Узнайте в чем причина блокировки и как побыстрее « разрулить» ситуацию. В каждом банке разные алгоритмы действий, но одно общее — сначала блокируют, а разбираются потом.

В одних банках вам разъяснят по телефону, какие оправдательные документы вам следует представить, другие – пришлют перечень по электронной почте или выложат в личный кабинет. К важным банкам придется придти в отделение.

Злиться и раздражаться на менеджера клиентского отдела не стоит. Он на что не влияет, озвучивает вам вопросы банковских финмониторов, принимает и передает документы. Спецы службы контроля банка непосредственно с вами общаться не будут. Это запрещено.

Шаг 3 . Советую действовать незамедлительно – собрать затребованные документы и передать их строго по описи, с указанием даты и подписи сотрудника, их получившего. Экземпляр описи заберите себе.

Если представленных документов будет недостаточно, будьте готовы подвезти недостающие.

Бывает, что заморозка связана с недоразумением. В этом случае с разблокировкой счета банк тянуть не будет.

Какие документы могут запросить? Любые. Банк решает сам — какие оправдательные документы у вас затребовать. Это его право. Грозить судом — бесполезно. Они на стороне банков. И таких споров — масса. Суды считают, что банк вправе решать – что подозрительно, а что нет. Банк осуществляет финансовый контроль, закон в выборе способов и мер его не ограничивает.

Поэтому спорить бесполезно. И расстраиваться тоже. Конечно, неприятно и несправедливо. Но таковы российские реалии, лучше выполнить, чем спорить напрасно.

Поэтому лучше не теряйте силы и время. Чем быстрее вы представите документы, тем скорее банк займется рассмотрением вашей заявки на разблокировку.

Какие причины блокировок встречаются чаще

Наиболее частые поводы для блокировки счета по инициативе банка:

1. Подозрение в транзите денежных средств. К примеру, деньги пришли на счет предпринимателя, а он переслал их на счет супругу, который оплатил товар картой. Подтверждающим документом может стать чек, где видна цель расходования.
2. Обналичивание сумм. Например, ИП держал в банке накопительный счет, который регулярно пополнял наличными, а потом решил открыть депозит в другом банке. При обналичивании средств банк может заблокировать его до выяснения обстоятельств. Для снятия блокировки может помочь договор на открытие депозитного счета с более привлекательными условиями.
3. Поступление разных сумм от большого числа контрагентов. Снять подозрения банка можно, если показать контракты со всеми партнерами.

Счета физических лиц, блокируют гораздо реже, чем юридических. Но полностью гарантировать, что никаких приостановок операций не будет, никто не сможет.

Банки очень часто перестраховываются и замораживают любые транзакции, которые кажутся им сомнительными. Поэтому, если вы едете за рубеж, и будете там пользоваться банковской картой, а до этого вы никогда не покидали Россию, лучше предупредите свой банк.

Подробнее о том, почему могут заблокировать операции по карте физического лица и как этого избежать, читайте в этой статье Бробанка.

Когда банк обязан заблокировать счет

Банк обязательно заблокирует расчетный счет клиента в трех случаях:

1. По решению суда. Суд выносит решение о приостановлении любых операций по счету клиента, если он связан с преступной деятельностью. Еще одно основание – требование суда заблокировать все счета организации клиента. Блокировка будет длиться, пока рассматривают дело.
2. В рамках исполнительного производства. Приставы принуждают владельца счета к исполнению судебного решения, оплате штрафов, задолженностей. По решению гражданского, административного или арбитражного дела блокируют не весь счет, а только определенную сумму денег. Если на счету недостаточная сумма, при зачислении средств долги будут списывать частями. Если платежей несколько, деньги спишут в зависимости от приоритетности выплаты. Очередность списания задолженностей, установлена в ГК ст.855. Счет разблокируют только после полного погашения всех долгов.
3. По распоряжению налоговой службы. ФНС блокирует счет юридического лица, если он не сдал в срок налоговую декларацию или не отправил квитанции о приеме документов при сдаче налоговой отчетности в электронном формате.

При полной блокировке счета вы можете выплачивать обязательные платежи: налоги, заработные платы, алименты. При заморозке только определенной суммы, деньгами, которые остались на счете, можно пользоваться по своему усмотрению.

Когда налоговая может заблокировать банковский счет

Критерии подозрительных и нетипичных для клиентов операций

В первую очередь необходимо отметить, что для юридических лиц разработаны требования к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации преступных доходов и финансированию терроризма. Данные перечни постоянно дополняются документами (положение Банка России № 375-П, письмо Банка России от 10 июня 2021 г.

№ 104-Т, письмо Банка России от 19 июня 2021 г. № 110-Т, письмо Банка России от 31 декабря 2021 г. № 236-Т), кроме того, банки применяют правила внутреннего контроля. Так, в письме Банка России от 10 июня 2021 г.

№ 104-Т указано, что банкам необходимо учитывать особенности обслуживания клиентов с использованием технологии дистанционного доступа к банковскому счету (включая интернет-банкинг). Кредитные организации, предоставляющие возможность дистанционно распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете, используют аналог собственноручной подписи, коды, пароли и иные средства, в случае выявления сомнительных операций клиентами принимают только надлежащим образом оформленные расчетные документы на бумажном носителе.

А также в случае выявления таких фактов обеспечивают повышенное внимание к операциям указанного лица и направляют информацию о них в Росфинмониторинг, а все имеющиеся данные о клиенте и контрагентах – в территориальное учреждение Банка России по месту нахождения.

Признаки перевода денежных средств без согласия клиента в отношении физических лиц должны быть определены Банком России, но на данный момент соответствующие разъяснения отсутствуют.

На основе анализа перечней для юридических лиц партнер юридической фирмы 2b Law office Мария Ивашнёва выделяет шесть потенциальных критериев, по которым операции будут подпадать под подозрительные и нетипичные:

• место совершения операции: если, например, гражданин находится в России, а платеж совершен за границей, где ранее он не проводил операций по счету;
• время совершения операции: если транзакции проводятся ночью в районе, расположенном далеко от места постоянного проживания клиента;
• сумма операции: увеличение сумм транзакций по сравнению с операциями, которые обычно совершает гражданин, также может повлечь блокировку счета;
• способ совершения операции: например, использование платежных систем или расчеты через мобильное приложение. Ведущий аудитор компании “Аудит Эксперт” Ольга Легонькова подтверждает, что блокировке могут быть подвергнуты платежи, осуществляемые через мобильное приложение, с блокировкой доступа в него, а также предоплаченные банковские карты;
• частота и регулярность операций: если клиент снимает крупные суммы денежных средств через короткий промежуток времени;
• снятие наличных денежных средств в случаях превышения стандартных сумм или совпадения даты зачисления и снятия денежных средств.

Отрицательные черты нововведений создадут неудобства для клиентов банков

Однако ряд экспертов отмечают и отрицательные стороны, с которыми могут столкнуться клиенты банков. Так, юрисконсульт компании “Мой Семейный юрист” Юлия Казакова считает, что банк сможет создать дополнительные неудобства для клиента в случае, если последнему не удастся сразу связаться с кредитной организацией.

Ведущий юрист Европейской Юридической Службы Геннадий Локтев добавляет, что могут возникнуть сложности с подтверждением операции, так как банки будут действовать в рамках закона и заключенного договора, а клиент по техническим причинам не сможет подтвердить операцию.

Определенные трудности могут коснуться и путешествующих клиентов. Нетипичным банк может посчитать место, где клиент расплачивается картой. Так, начальник отдела фрод-мониторинга Бинбанка Алла Сазонова отмечает, что если клиент выезжает из России впервые, либо едет в страну, где ранее не был, необходимо будет предупредить об этом банк заблаговременно по телефону или с помощью электронных способов связи не позднее одной недели до даты предполагаемой поездки.

Эксперт утверждает, что базовым каналом информирования клиента, скорее всего, станет смс-сообщение о блокировке карты по номеру телефона, который имеется в базе банка, с просьбой связаться с банком и подтвердить легитимность операции по карте. В свою очередь, адвокат Адвокатского бюро “Матюшенко и партнеры” Алексей Вдовин обращает внимание на то, что любую операцию или действие клиента можно будет отнести к категории нетипичной или подозрительной: дорогая покупка, вход в личный кабинет с нового устройства, большое количество совершаемых переводов с одной банковской карты на другие карты, одновременно и на крупные для этого клиента суммы, оплата одной и той же картой товаров и услуг в разных городах либо слишком удаленных друг от друга местах через короткий промежуток времени, даже нехарактерная для данного человека манера нажатия клавиш.

Однако, Алексей Вдовин обращает внимание на то, что банки, в зависимости от деятельности, могут устанавливать дополнительные признаки совершения переводов денежных средств без согласия плательщика, о которых клиенту банка необходимо будет узнавать дополнительно.

Несмотря на то, что изменения только вступили в силу, мошенники уже нашли новый способ обмана: они рассылают смс-сообщение с информацией о том, что банк заблокировал карту в связи с подозрительностью последней проведенной операции, и указывают номер телефона, по которому необходимо связаться с сотрудником банка для подтверждения транзакции.

В свою очередь, портал ГАРАНТ.РУ рекомендует перезванивать в банк только по заранее известному номеру телефона, который необходимо заблаговременно сохранить в телефонной книжке.

Эксперты сходятся во мнении, что банкам, операторам платежных систем и кредитным организациям необходимо улучшить не только техническую сторону в данном вопросе, но и пресечь любые попытки мошенников узнать личную информацию о владельце карты. Так, руководитель юридической практики компании “Прифинанс” Давид Абрамян считает, что необходимо сделать обязательным применение технологии 3D-Secure, то есть при осуществлении покупок онлайн интернет-магазин помимо данных банковской карты будет запрашивать еще и одноразовый пароль.

Управляющий партнер юридической компании “Юристат” Валерий Новиков предлагает использовать биометрические данные, сведения, которые характеризуют физиологические и биологические особенности человека, на основании которых можно установить его личность для идентификации клиента при проведении банковских операций.

Причины блокировки счета налоговой

• не представлена налоговая декларация. В течение 10 дней со срока ее представления,
• не уплачен налог. В этом случае счет может быть заблокирован только на определенную сумму – в размере неуплаченного налога, указанного в требовании ФНС,
• сдаете отчетность в электронном виде, но не отправлена вовремя квитанция о приеме уведомлений о посещении и требований, направленных вам ФНС,
• налоговая применила обеспечительные меры по результатам налоговых проверок, выявивших долги по налогам.

Это закрытый перечень оснований. Расширять его никто не может.

Налоговая служба нередко практикует блокировки счетов и по иным причинам:

• непредставления бухгалтерской отчетности,
• отсутствия компании по юридическому адресу,
• за сотрудничество с фирмами-однодневками,
• за подписание декларации неустановленными лицами,
• находящейся в процедуре банкротства компании,
• за неявку директора на комиссию по легализации налоговой базы,
• для выявления бенефициаров – реальных владельцев странных компаний и фирм-однодневок.

Такая самодеятельность незаконна. И противоречит налоговому кодексу. Если вы столкнулись с этим — готовьте обращение на имя руководителя инспекции и направляйте копию руководителю вышестоящего налогового органа — в УФНС.

Причины блокировки счета по 115-фз

• ваш контрагент — из черного списка Росфинмониторинга,
• любые операции на сумму свыше 600 000 рублей,
• стороны проводят сделки по поручению лиц, находящихся в розыске,
• у банка появились подозрения в подлинности документов,
• большое количество переводов осуществляется в пользу физических лиц,
• часто и много снимаете наличных с расчетного счета — 30% и более оборота за неделю,
• полученные деньги быстро снимаете, оставляя минимальный остаток на счете,
• низкая налоговая нагрузка – менее 1% с оборота,
• странности при оплате налогов – выручка поступает с НДС, а переводы контрагентам без НДС, или на счет поступает выручка, а налоги не уплачиваются ( уплачиваются, например, в другого счета в другом банке). Нужны пояснения,
• непонятности по ведению бизнеса — не оплачиваются расходы, подтверждающие реальную деятельность – аренда, коммуналка, зарплата,
• негативная информация о массовом или подложном адресе юридического лица. Банковским служащим вменено лично выходить на проверку достоверности адреса,
• массовый или «номинальный» директор компании. Потребуется объяснение директора и, скорее всего, его личная явка в банк,
• сомнения в легальности операций или подозрительное назначение платежа – неточное описание, одна и та же фраза в нескольких платежках или странные назначения платежа, не соответствующие ОКВЭД организации.

Рекомендация №4: не использовать деньги с личной карты для оплаты бизнес-операций

Четвертая рекомендация (к декларациям, вероятно, я еще вернусь) – не использовать перечисленные на личную карту деньги для систематической оплаты с нее бизнес-операций, услуг, товаров и т.д., и кэшей для оплаты бизнес-операций. На днях я с этим в очередной раз столкнулся.

Я понимаю этого бизнесмена, он написал мне в письме, что ему деваться некуда. Он предприниматель, по-моему, на классической системе налогообложения. Он кучу услуг вынужден оплачивать наличкой. Есть люди, которые оказывают ему услуги, и они просто по-другому не работают. Он вынужден с ними сотрудничать, чтобы у него все бизнес-процессы крутились и вертелись. Я его прекрасно понимаю.

Правда заключается в том, что, когда бизнесмен для этих целей чуть ли не в ежедневном режиме перечисляет на свою пластиковую карточку деньги, а потом их кэшит, оплачивая наличкой все эти вещи… Я читал объяснения, он мне прислал всю документацию, он мне прислал объяснения коммерческого банка… В этом объяснении черным по белому, устами Росфинмониторнига, написано что-то вроде: «не представляется возможным подтвердить легальность данных операций, как и не представляется возможным подтвердить нелегальность данных операций, поэтому на всякий случай, уважаемый, мы тебя блокируем».

Вначале банк ему заблокировал управление своими счетами посредством дистанционного управления, и он был вынужден все платежные поручения возить в банк. Всякий раз он доказывал, объяснял, для чего нужны эти деньги и т.д. Так продолжалось более месяца… Потом операционисты, которые уже успели его полюбить, подружиться, тем не менее, показали ему окончательную бумагу и сказали:

«Все, вот есть бумага из Росфинмониторига. Мы расторгаем с тобой договоры рассчетно-кассового обслуживания. Иди, куда хочешь. Мы заносим тебя в черные списки». Понимаете, какая вещь? Нравится нам это или не нравится, но те требования, которые я описываю, по всей видимости, придется соблюдать для того, чтобы ваши счета не заблокировали.

Более того, коллеги, скажу сразу: на самом деле этих рекомендаций гораздо больше. Я на основе своего собственного опыта и на основе тех проблем, с которыми сталкиваются бизнесмены, а также на основе мнений экспертов, выделил 15 ключевых вещей, которые необходимо соблюдать, чтобы ваши расчетные счета и карточки не заблокировали.

Рекомендация №6: пригласите в гости

При необходимости предложите сотрудникам коммерческого банка (у них есть специальная служба) приехать к вам в офис и даже к вам домой для установления факта расходования больших сумм наличных денег. А также для того, чтобы они увидели реальность вашей компании.

Пусть они посмотрят на вашу компанию с точки зрения своих внутренних требований. На самом деле, все эти требования известны. Я неоднократно на семинарах говорил, что раньше я вел учет всех требований, правил, согласно которым банки имеют право блокировать счета.

Сначала их было 18, потом этот список резко увеличили до 122. Откуда я знаю? Потому что я на пальцах все это считал. Это официальная нормативная база ЦБ РФ. Потом их стало 136, потом 152. Когда их стало 152, я плюнул на это безнадежное занятие и перестал считать, потому что Центральный Банк продолжает слать по коммерческим банкам эти бесчисленные указания, объявляя подозрительными…

Знаете, у меня на эту минуту сложилось ощущение, что не подозрительных операций, которые делает бизнесмен, осуществляя реальную экономическую деятельность, больше в природе не осталось. Я с этим работаю каждый день. Ко мне приезжали в офис, фотографировали рабочие места, опрашивали сотрудников на предмет экстремизма, терроризма.

Когда в очередной раз возникли трения, я сдуру ляпнул: «В конце концов, приезжайте ко мне домой!» Хотя я, слава Богу, выполняю все рекомендации, которые вам даю. Что вы думаете? Могу эту историю рассказать, но она достаточно длинная. И домой приезжали с фотоаппаратом, понимаете?

Рекомендация №7: иметь депозит в своем банке

Я неоднократно говорил, если вы заведете в своем коммерческом банке депозит, это еще лучше. Вы будете в меньшей степени экстремистом и террористом. Я неоднократно проверял эту вещь, проверял на себе, задавая прямой вопрос сотрудникам: «Сколько денег я должен хранить в вашем банке, чтобы Росфинмониторинг и вы любили меня больше?

» Я проверял на клиентах. Скажу так: в 90% случаев это будет дополнительным плюсом и это срабатывает. Пока не сработало только один раз. Этот пример я сейчас приведу, а так везде срабатывает. Позвонила мне женщина, владелец бизнеса из Нижнего Новгорода.

Я ей посоветовал: «Сходи в банк, задай прямой вопрос, при соблюдении всех прочих критериев: сколько денег должно быть на депозите, чтобы вы ко мне не приставали?». Ей объявили 1,5 млн. руб., иногда объявляют 4 млн. руб., в зависимости от оборотов. Лучше всего, чтобы у вас на депозите было больше 10 млн. руб. в вашем банке.

Это еще лучше. Подчеркиваю, при соблюдении всех прочих критериев. Но совсем недавно, 3 дня назад, я встречался с одной девушкой – она высокопоставленный человек. У нее есть очень большие депозиты, и круг общения соответствующий – уровень федеральных министров.

Банк ей предъявил совершенно странные требования. Ей сказали: «Если вы будете снимать наличными больше миллиона в месяц, то мы вас обязательно заблокируем». При всех карточках, самых-самых, скажем так, котируемых, самых высококлассных, которые только есть в нашей стране, ограничение в миллион рублей – это невероятно странное ограничение.

Советы. как избежать блокировки счета

1. Подружитесь с банком. Познакомьтесь с управляющим подразделения. Общайтесь в онлайн-чате банка. Даже по малозначимым поводам. Поздравляйте с днем банкира, с новым годом. Это не очень затратно.

2. Представляйте документы по запросам банка. В указанный в требовании срок. Не конфликтуйте и не спорьте. Если документов затребовано много – представьте часть (по описи), и письменно обратитесь с заявлением о продлении срока.

3. Подчеркните свою лояльность и основательность. Размещайте в банке депозиты. Получите самую «крутую» (из разряда премиум) банковскую карту.

4. Оплачивайте операции корпоративной картой. Исключите личные карты физлиц. Снимайте с корпоративной карты не более 75% оборота. Пусть там будет остаток. Рассчитайте его оптимальный для бизнеса размер.

5. Следите за налогами – не менее 1-1,5% от суммы прихода на счет. Платите налоги в том банке, куда поступает ваша выручка.

6. Проводите расчеты с персоналом — зарплату, налоги и взносы с нее. Или дивиденды.

7. Следите за платежами и переводами: на контроле – взаимозависимые лица, транзитные операции, расчеты с подозрительными контрагентами- «однодневками». В платежках указывайте максимально понятные и достоверные назначения платежей.

8. Информируйте банк об изменениях в уставе, о смене адреса, оставляйте реальный телефон. Не прячьте директора, пусть почаще выходит на контакт. Не скрывайте массовость — поясняйте законность своих действий.

9. Не храните деньги в одном банке. Согласна, совет так себе. Английская пословица «Не класть все яйца в одну корзину» в условиях сложного российского бизнеса трудновыполнима – все деньги в обороте. Если есть возможность – откройте в другом банке депозит. На всякий случай.

Спорить с банками бесполезно: в нашей стране действует презумпция виновности

Я решил собрать положения ЦБ РФ, разрешающие «ставить на колени» бизнесменов, и когда я эту информацию собирал, у меня была мысль… Я сначала этим гордился, думал: сейчас я соберу для бизнесменов абсолютно исчерпывающую информацию на этот счет и потом буду ее представлять на семинарах.

Когда у меня получилась огромная пачка нормативной базы, я понял, что бизнесменам это показывать не буду. Это полнейший сумасшедший дом: надо неделю сидеть и разбирать. Я сначала положил это на край стола и подумал, что изучу. Я не изучил этот материал.

Я только бегло просмотрел. Это совершенно неперевариваемый объем информации. При этом, коллеги, если все эти 15 рекомендаций вы не выполните, потому что у вас есть гордость, потому что «да пошли они куда подальше» – это ваше право. Но знайте, что спорить с коммерческими банками будет бесполезно. Обратите внимание, я вам называл по большей ча
сти почти на каждый пункт нормативную базу.

Все это банкиры делают, ссылаясь на знаменитый №115-ФЗ «О противодействии финансированию терроризма и отмыванию доходов, полученных приступным путем». К величайшему сожалению, если внимательно изучить ту нормативную базу, на которую я ссылался, если внимательно изучить №115-ФЗ, вы увидите, что презумпция невиновности в этой части в Российской Федерации отсутствует. Все мы находимся под подозрением.

Поэтому, коллеги, добрый совет: несмотря на эту длинную статью, выполняйте эти 15 рекомендаций, которые я вам дал, и отправьте эту статью своим друзьям. Она наверняка пойдет им на пользу. Огромное спасибо, уважаемые коллеги.