Залог поручительство страхование неустойка и банковская гарантия

В этой статье расскажем о формах обеспечения кредита и их влиянии на условия займа. Вы узнаете, в каких ситуациях необходим тот или иной вид обеспечения и какие требования выдвигают банки. Эта информация поможет вам эффективнее привлекать финансы и успешнее развивать бизнес. 

О чём речь? Обеспечение кредита является способом защиты банка от неуплаты денежных средств, которые он выдал заёмщику. Популярностью пользуются такие виды и формы, как залог, поручительство, страхование, неустойка и банковская гарантия.

На что обратить внимание? От вида и формы обеспечения кредита зависят процентная ставка и общая сумма выплаты задолженности. Именно поэтому заёмщику особенно важно разбираться в этом вопросе.

Обеспечение кредита

Обеспечение кредита — это дополнительные гарантии возврата займа, которые заемщик предоставляет кредитору. Предметом обеспечения могут быть материальные ценности или финансовые обязательства третьих лиц. Если у заемщика возникнут проблемы с погашением кредита, например в связи с сокращением доходов или потерей накоплений, банк воспользуется этой «страховкой». 

Гарантии обычно требуются при получении крупных сумм, в случаях высокого риска или при отсутствии у заемщика хорошей кредитной истории. И наоборот, при займе небольших сумм или при наличии хорошей кредитной истории и стабильного дохода, банки могут выдавать клиентам кредит без обеспечения. Этот механизм обеспечивает стабильность и доверие в кредитных отношениях.

Что такое обеспечение кредита

Под обеспечением кредита понимаются финансовые обязательства третьих лиц или материальные активы, страхующие задолженность от невыплаты при возникновении проблем.

Для банка такое обеспечение гарантирует, что он вернет назад деньги, даже если у заемщика появятся финансовые проблемы — утрата накоплений, падение доходов, незапланированные большие расходы, увольнение с работы. Для повышения вероятности одобрения кредита человек должен показать финансовой организации, что он платежеспособен и надежен.

Один из способов это продемонстрировать — указать источники постоянного дохода. Например, это может быть документ от работодателя формы 2-НДФЛ, справка по форме банка, в которой отражен ваш доход за последние 6/12 месяцев. Можно показать и иные способы заработка:

• договор аренды, если вы сдаете квартиру;
• справка из Социального фонда РФ, если вы работаете и одновременно получаете пенсию;
• выписку с банковского счета с регулярными пополнениями, если вы еще на фрилансе.

Также подтвердить свою платежеспособность для банка можно, оформив обеспечение кредита.

Основные виды обеспечения кредита

• залог;
• поручительство;
• страхование.

Часто используется комбинация этих вариантов, например страхование оформляют параллельно с поручительством. А «Сбербанк» часто совмещает последнее с залогом. Страховка может включать защиту здоровья и жизни заемщика, риска утраты постоянного дохода, имущества, переданного в залог.

Страхование является обязательным условием при ипотечном кредитовании, если же кредит выдается на небольшую сумму, то оформление его добровольно.

Чаще всего в банках встречаются следующие ограничения — финансовые ковенанты.

Чистый долг / EBITDA ≤ N

Коэффициент указывает, что компания не имеет чрезмерной долговой нагрузки и в состоянии обслуживать свои обязательства. Чем ниже этот ковенант, тем лучше.

В классической интерпретации значение этого показателя не должно превышать 3. Однако бывают случаи, когда компания может успешно кредитоваться с коэффициентом около 8. Это зависит от бизнеса в целом.

EBITDA / Проценты к уплате ≥ K

С помощью этого показателя можно оценить способность компании покрыть свои расходы, которые связаны с выплатой процентов. Чем больше эта метрика, тем лучше. Как правило, банк устраивает значение не менее 1,5.

Рентабельность бизнеса > 0

Банк не станет финансировать убыточную компанию. Заёмщик обязан поддерживать положительную рентабельность по чистой прибыли на протяжении всего срока кредитования.

Выручка может снижаться не более, чем на Х% по отношению к аналогичному периоду прошлого года (АППГ)

Банк внимательно следит за динамикой выручки заёмщика. Если выручка просядет на 5−10%, кредитная организация может начать вводить ограничения. Снижение показателя на 20% по отношению к АППГ грозит стать критичным.

Потолок кредитного портфеля — V рублей

Банк может ограничить максимальную величину общего кредитного портфеля, если у заёмщика несколько кредиторов и несколько кредитных продуктов — например, кредитная линия, лизинг и факторинг.

Это не все ограничения для заёмщика, но наиболее часто встречаемые. Помимо указанных ковенантов, банки устанавливают для бизнеса коэффициент текущей ликвидности, уровень оборачиваемости текущих активов и прочее. Нередко кредитор ограничивает выплату дивидендов и выдачу займов третьим лицам в течение срока финансирования.

Если нарушить ковенант, банк имеет право:

• приостановить выдачу средств по договору;
• в одностороннем порядке повысить ставку, иногда в разы;
• взыскать с заёмщика штраф в размере % от суммы лимита по договору, например, 0,3% от лимита 100 млн рублей, то есть 300 тысяч рублей;
• досрочно истребовать все выданные кредитные средства.

Ковенантный пакет и санкции за его нарушение необходимо обсуждать с кредитором и корректировать на этапе заключения договора.

Кредитное страхование — это виды страхования от рисков, связанных с кредитными отношениями. Участниками кредитных отношений могут быть банки, физические и юридические лица. Для защиты от различного рода кредитных рисков существуют различные разновидности кредитного страхования.

Договор страхования заключался на срок действия кредитного договора. Договором предусматривалось, что в случае непогашения кредита в установленные сроки страховщик выплачивает банку до 90 % (размер франшизы – от 10% и выше – определялся условиями договора страхования) от задолженности клиента перед банком, включая проценты. После вступления 1 марта 1996 года в силу нового ГК РФ (Глава 48 — «Страхование») этот вид страхования был запрещен — в соответствии с п. 1 ст. 932 ГК РФ страхование ответственности за нарушение договора возможно только в случаях, предусмотренных законом. Страхование ответственности заёмщика за невозврат кредита никакими законами не предусмотрено и в настоящее время этот вид страхования полностью прекратил своё существование.

Договор страхования заключается как на отдельные кредиты, так и на весь портфель кредитных договоров. Страховая сумма устанавливается исходя из общей суммы задолженности вместе с процентами. Предел ответственности страховщика за невозврат кредита устанавливается в диапазоне от 50 до 90 % суммарной задолженности заёмщиков.

Обычно банк или ссудная касса, выдавая кредит, страхуют лицо, получившее ссуду. Если застрахованный умирает, не успев погасить ссуду, то задолженность покрывается за счёт страхового возмещения.

Необходимость страхования предмета залога обусловлена возможностью его повреждения или уничтожения. Поэтому страхование залогового имущества является обязательным условием кредитного договора. Страхование залогового имущества осуществляется за счёт средств заёмщика.

1. Страхователем и выгодоприобретателем по договору страхования является банк-кредитор. Уплата страховой премии осуществляется банком, однако эти затраты входят в стоимость кредита.
2. Страхователем и выгодоприобретателем по договору выступает заёмщик. Для того, чтобы не потерять контроль над процессом уплаты страховой премии и/или получения страхового возмещения банк обязывает страхователя все взносы и выплаты осуществляются путём перечисления средств со счёта заёмщика в банке-кредиторе.
3. Страхователем по договору является заёмщик, выгодоприобретателем — банк-кредитор. Это традиционная схема, которая используется в большинстве случаев.

Страхователем при ипотечном кредитовании выступает заёмщик кредитных средств, а выгодоприобретателем — банк-кредитор в части, равной задолженности заёмщика по кредитному договору.

Страхуемыми рисками по договору страхования выступают:

• Риски гибели, уничтожения, утраты, повреждения имущества;
• Гражданская ответственность залогодателя перед третьими лицами в связи владением недвижимым имуществом, находящимся в залоге;
• Риск смерти, потери трудоспособности залогодателя;
• Риск потери права собственности на залоговое имущество^[1].

Государственным агентством, занимающимся развитием всех видов ипотечного страхования и перестрахованием страховых договоров такого рода, в России является страховая компания АИЖК.

1. ↑ ^{1 2 3 4 5} Страхование банковских операций // Страхование: учебник / Под ред. Т. А. Фёдоровой. — 3-е изд. — М.: Магистр, 2009. — С. 656-698. — 1006 с. — ISBN 978-5-9776-0032-3.
2. Ефимов, Сергей Леонидович. // Экономика и страхование: Энциклопедический словарь. — Москва: Церих-ПЭЛ, 1996. — С. 373. — 528 с. — ISBN 5-87811-016-4. Архивировано 26 августа 2012 года.
3. Ефимов С.Л. // Энциклопедический словарь. Экономика и страхование. — М.: Церих-ПЭЛ, 1996. — С. 222. — 528 с. — ISBN 5-87811-016-4.

Поручительство как форма обеспечения кредита

Это обязательство очень часто используется для обеспечения кредита. При этом поручитель отвечает за своевременность выплат по займу. Перед заключением сделки КФУ тщательно проверяет его платежеспособность и устанавливает его ответственность за действия получателя кредита.

Если возникают проблемные ситуации с выплатами, то банк может предъявить требования как к заемщику, так и к поручителю, так как риски обеспечения они несут в равных долях. После завершения срока кредитного договора поручитель имеет право в судебном порядке взыскать с заемщика выплаченные банку средства.

Поручителем может быть:

• друг, коллега, родственник или другое физическое лицо;
• работодатель, бизнес-партнер или иная организация.

Юридические лица в качестве поручительства могут предоставить гарантию финансового обеспечения кредита, принимая обязательства по возврату кредита частично или полностью. В последнем случае говорят о неограниченной гарантии, то есть если заемщик не сможет погасить кредит, то поручитель возвращает весь долг. В первом случае гарант согласен компенсировать лишь точную часть, а на остаток заемщик должен найти другое обеспечение. Например, при размере займа 2 миллиона рублей, поручитель готов выплатить 1,5 миллиона, значит, получателю нужно найти еще одного поручителя или залог, чтобы обеспечить оставшиеся 500 000 рублей.

Взаимоотношения поручителя и кредитной организации оформляются договором поручительства. В документе отражают сумму обеспечения кредита, сроки выплат и другие условия.

Поручитель с заявителем могут иметь любые отношения: банку все равно, кем созаемщики являются друг для друга, главное, чтобы они соответствовали определенным критериям — гражданство, возраст, размер дохода и другие.

Договор поручительства расторгается в следующих случаях:

• полностью погашена сумма кредита;
• закончился срок, указанный в этом договоре;
• изменили условия кредитования, не согласовав это с поручителем.

Страхование как надёжное обеспечение потребительского кредита

Страхование — это способ финансовой защиты кредитора и самого заемщика от непредвиденных ситуаций. Например, при потере работы, травме или смерти человека взявшая на себя это обязательство организация полностью выплачивает его долг банку. КФУ в случае страховки имеет гарантию получения денег при возникновении страхового случая, а заемщик защищен от судебных процессов, начисления пени и других проблем, связанных с невозвратом займа.

Потребительские кредиты пользуются большой популярностью, часто их выдают с оформлением страховки. Можно получить деньги в долг на любые нужды без указания цели и возвращать их по удобному для себя графику.

Обычно потребительские займы выдаются на меньшие суммы, чем ипотека или автокредиты, поэтому их легче и быстрее погашать. Как правило, в таких случаях банк не требует устанавливать обеспечение кредита. Но все же заем берется на достаточно большой срок, в течение которого жизненные обстоятельства могут измениться, поэтому часто оказывает очень большую помощь именно страховка. Полис оформляется добровольно полностью на весь срок кредитного договора. Если наступает страховой случай, то, в зависимости от ситуации, компания закрывает долг клиента перед КФУ полностью или частично.

Часто при предоставлении полиса банки уменьшают процентную ставку. Для клиента цена страховки окупается снижением полной стоимости кредита, при этом у него есть гарантия выплаты долга в непредвиденных обстоятельствах. Стоимость полиса определяется условиями договора и высчитывается индивидуально. Цена страховки зависит от:

• возраста заемщика;
• наличия стабильного заработка и его размера;
• семейного положения;
• размера страховой суммы;
• срока действия договора;
• списка страховых ситуаций.

Разные банки могут по-разному оценивать страховку даже при одинаковой сумме займов и равных условиях, подходящий вариант заемщик чаще выбирает самостоятельно. Программное обеспечение потребительских кредитов позволяет оплачивать страховой взнос единовременно, или разделить на равные платежи, которые суммируются с ежемесячным взносом по займу. Добровольное страхование защитит в случае увольнения с работы, потери трудоспособности, ухода из жизни. Страхователь одновременно с полисом выдает клиенту памятку, где описано, как действовать при возникновении страхового случая, и указаны контакты компании.

Что делать при наступлении указанной ситуации?

Сначала нужно уведомить страховую компанию о происшествии. Для этого можно позвонить на горячую линию, и консультанты расскажут, как действовать дальше. Связаться с компанией важно как можно быстрее, так как срок подачи заявления на компенсацию имеет ограничение.

Список документов для получения страховой выплаты:

• полис;
• заявление по форме страховщика (его можно запросить у компании в электронном виде или заполнить в приложении);
• копия паспорта выгодоприобретателя;
• справки, выписки, иные документы о наступлении страховой ситуации.

Список документов и требования к ним могут отличаться у разных компаний, поэтому их лучше уточнить непосредственно у компании.

Виды обеспечения кредита

В зависимости от типа кредита и условий сделки применяют 2 основных вида обеспечения:

Рассмотрим подробнее все виды обеспечения кредита.

Поручительство — это обязанность физического или юридического лица (поручителя) перед банком или кредитором выплатить кредит в случае невыполнения обязательств со стороны основного заемщика. 

Поручителем может быть физическое лицо — член семьи, друг, или юридическое лицо — компания-работодатель, бизнес-партнёр. Поручитель должен обладать хорошей кредитной историей, достаточными финансовыми ресурсами для покрытия долга в случае необходимости, а также иметь законную способность и желание принять на себя такие обязательства. Если лицо не соответствует этим требованиям, банк может отказать ему в роли поручителя.

При оформлении поручительства подписывают специальный договор, который фиксирует обязательства поручителя перед кредитором. В документе указывают сумму, срок и другие условия выплат. После этого кредитор имеет право привлечь поручителя к ответственности как за весь долг, так и за его часть, в случае неплатежеспособности самого заемщика. Поручитель остается обязанным до полного погашения кредита.

Залог — это форма обеспечения кредита, при которой заемщик предоставляет ценное имущество в качестве гарантии возврата займа и для покрытия убытков в случае неплатежеспособности. То есть, если клиент не сможет выплатить кредит, банк забирает залоговое имущество и покрывает задолженность за счет его стоимости. Разницу между стоимостью и суммой долга возвращают заемщику.

Залогом по кредиту может быть:

• товары в обороте;
• транспорт и спецтехника;

Перечень может варьироваться в зависимости от политики конкретного кредитора и типа кредита.

К этому виду обеспечения кредита относится жилая или коммерческая недвижимость — дом, квартира, земельный участок, офис, магазин и другие типы зданий, которые находятся в собственности заемщика. Учитывайте, что объектом не может выступать квартира на стадии строительства. 

Залог недвижимости дает возможность получить крупную сумму на длительный срок, но оформить документы будет достаточно сложно. В случае непогашения займа, право собственности переходит кредитору.

Если клиент берет кредит на приобретение недвижимости, он может оформить ее в качестве залога. Тогда, в случае неуплаты долга, заемщик отдает это имущество банку, чтобы погасить только тело кредита, а проценты компенсирует дополнительно.

Товары в обороте или будущий урожай

Еще один способ обеспечения по кредиту для предпринимателя — залог продукции, которую он производит. Это может быть урожай, продукты животноводства, семенной материал и многое другое. В данном случае кредит выдают быстро, но финансовому учреждению с такими кредитами сложно, потому что наличие товара и его цена может меняться.

Также в качестве залога банк может оформить будущий урожай. Здесь нужно учитывать риски, например связанные с климатическими условиями.

Транспорт и спецтехника

В залог также предоставляют автомобили, грузовики, строительную и сельскохозяйственную технику. При этом финансовое учреждение оставляет у себя в залоге только оригинальный паспорт транспортного средства (ПТС). Если заемщик закладывает спецтехнику, то банк регистрирует непосредственно саму технику.

В качестве залога для обеспечения кредита можно оформить производственное оборудование — различные агрегаты и станки, конвейеры и целые промышленные линии. Для этого нужно иметь все документы и паспорта на техническое оснащение. Заемщик должен доказать кредитору стоимость данного имущества.

Средства на банковском депозите также могут быть предоставлены в качестве залога для обеспечения финансовых обязательств. При этом, депозит должен находиться на счету того же банка, где берут кредит. Выгода такого займа в том, что часть переплаты можно покрыть за счет процентной ставки по депозитному вкладу. Для этого вида кредитования устанавливается небольшая процентная ставка, а сумма и срок займа неограничены.

Учитывайте, что в данном случае у вас не должно быть кредитов в других банках. Чтобы оформить кредит под депозит, нужно подготовить очень много документов и ждать одобрения не меньше недели.

Если вы ищете надежные источники заемного финансирования, воспользуйтесь . На сайте собраны самые выгодные программы кредитования для аграриев, а также предложения от ведущих лизинговых компаний страны. Чтобы подключить сервис, оставьте заявку и ожидайте звонка от менеджера.

Неустойка и штрафы как формы обеспечения кредита

Наиболее часто в качестве обеспечения кредитов банка применяется неустойка — определенная денежная сумма, которая суммируется с общим долгом заемщика в ситуациях, обозначенных в кредитном договоре.

На практике такая мера используется в отношении клиентов, которые не вносят платежи по кредиту вовремя. Если размер такого наказания определяется длительностью просрочки, то его называют пеня. В других случаях под неустойкой понимается штраф. Клиент может размер и сам факт начисления их оспорить, подав в суд на КФУ. Крайней мерой компенсации убытков, понесенных банком из-за действий недобросовестного заемщика, является взыскание имущества этого субъекта. КФУ имеет право в судебном порядке или по достигнутому с ним соглашению удержать часть его активов и с помощью судебных приставов продать их на публичных торгах.

Залог как обеспечение кредита

Заемщики довольно часто прибегают к возможности залогового обеспечения. В таком случае, если клиент не выполняет своих обязательств по возврату долга, банк имеет право изымать имущество как гарантию возврата денег. Заемщик должен быть собственником залогового актива либо иметь разрешение его владельца. Юридические лица часто в качестве залога используют разные права. Договор такого обеспечения кредита обязательно включает следующие пункты:

• описание имущества, предоставляемого в залог;
• стоимость актива;
• права и обязанности всех сторон касательно залога;
• порядок пользования этим активом до окончания срока договора.

Как правило, банк требует, чтобы объект обеспечения кредита был застрахован. Законодательство РФ разрешает замену залога, если обе стороны договора на это соглашаются. Когда заем будет полностью погашен, данное имущество снова становится собственностью клиента.

Имущество, которое чаще всего используют в качестве залога:

• квартиры, дома, гаражи, дачи, офисы, иные помещения (жилые или нет);
• автомобили, лодки и другой транспорт;
• земельные участки;
• незавершенные и не сданные в эксплуатацию постройки;
• бытовая техника, драгоценности, оргтехника и другое ликвидное имущество.

Обычно в залог не оформляют такую собственность:

• жилые помещения, если там прописаны несовершеннолетние дети;
• аварийная жилплощадь или помещения, находящиеся в очереди под снос.

Часто задаваемые вопросы о способах обеспечения кредита

Что не может выступать предметом обеспечения кредита

Можно ли получить кредит без обеспечения

В кредит без обеспечения могут выдавать небольшие суммы. Крупные суммы без обеспечения могут одобрить на основе позитивной кредитной истории заемщика и его финансовой стабильности или под высокий процент.

Часто задаваемые вопросы об обеспечении кредита

Что такое качество обеспечения займа?

Это оценка кредитором метода его обеспечения. Она проводится по следующим критериям:

• приемлемость обеспечения — обобщенное понятие, включающее оценку стоимости правовых характеристик обеспечения;
• количественная достаточность обеспечения — соразмерность стоимости кредита вместе с процентами и продажной стоимости обеспечения (за минусом налоговых выплат и издержек);
• срок выполнения требований кредитной организации — чем быстрее это можно сделать, тем большую уверенность чувствует кредитор.

Может ли стать поручителем лицо с негативной кредитной историей?

Нет, обязательным требованием банка является положительная.

Можно ли получить заем без обеспечения?

Да, это потребительский кредит. Обычно такие продукты имеют более высокую ставку.

Как определяется общий размер кредитных средств, получаемых под залог имущества?

Банки могут выдать до 80 % от рыночной стоимости залогового имущества. Проценты по кредиту закладываются в оставшиеся 20 %.

Таким образом, мы рассмотрели основные виды кредитного обеспечения и их особенности, что позволит вам лучше ориентироваться в этой сфере и понимать нюансы работы банковской системы.

Банковская гарантия как надёжная форма обеспечения займа

В отношении этого способа обеспечения кредита считается, что это – самый надежный вариант. Такую гарантию в соответствии с законодательством могут дать:

• коммерческие банковские организации;
• страховые компании;
• кредитные организации.

Документ, отражающий обеспечение возвратности кредита, оформляется на тот же срок, что и сам договор займа. Обычно в нем подробно описаны ситуации, при возникновении которых можно обратиться к гаранту с просьбой погасить оставшийся долг.

Плюсы и минусы кредита под обеспечение для кредитора и заёмщика

Основной плюс при использовании обеспечения для заемщика — повышение шансов получить кредит, основной минус — вероятность потери залога.

Плюсы для кредитора от займов с обеспечением:

• вторая сторона не имеет права проводить никаких сделок с имуществом, находящимся в залоге, без разрешения банка (продавать, обменивать, дарить);
• если должник по каким-либо обстоятельствам не сможет погашать кредит по графику, то кредитно-финансовое учреждение (КФУ) вернет свои средства за счет реализации залога;
• обеспечение дает возможность заключить договор на большую сумму, чем при займе без залога, с наименьшими рисками для банка;
• КФУ получит больше прибыли: процентная ставка у кредитов с обеспечением обычно меньше, а сроки длиннее (15 лет при предоставлении залога и 7 – при его отсутствии);
• заемщики дорожат своим имуществом и стараются не допускать штрафов и просрочек.

Минусы для банка при кредитовании с залогом:

• необходимо тщательно проверять историю имущества, предлагаемого в обеспечение;
• денежные и временные затраты при реализации залога в случае просрочки платежей;
• более трудоемкое оформление кредита, так как необходимо собирать много документов;
• если заемщик не выплачивает деньги, то приходится работать с поручителями, а если не платят и они, то долг нужно взыскивать через суд и нести издержки;
• не всегда возвращается вся сумма, которую не отдал кредитуемый: имущество в залоге может со временем подешеветь или вообще потерять ликвидность.